Les moyens de paiement britanniques ont rapidement évolué ces dernières années, et les entreprises y évoluent dans un environnement qui allie des systèmes de longue date à des options rapides et majoritairement numériques. En 2024, les consommateurs et les entreprises britanniques on effectué 48,8 milliards de paiements.

Bien que les systèmes de paiement britanniques soient faciles à gérer pour les utilisateurs finaux, les infrastructures de paiement qui les prennent en charge sont complexes. Ils fonctionnent tous différemment, coûtent des montants différents et peuvent avoir un effet inattendu sur les flux de trésorerie.

Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent les moyens de paiement majeurs au Royaume-Uni et comment les entreprises peuvent faire les bons choix.

Sommaire de cet article

• Quels sont les principaux moyens de paiement au Royaume-Uni ?
  
• Comment les moyens de paiement britanniques influencent-ils les transactions des consommateurs et des entreprise ?
  
• Quelles technologies permettent aux moyens de paiement britanniques de fonctionner de manière fiable à grande échelle ?
  
• Quels sont les défis auxquels les moyens de paiement britanniques doivent faire face ?
  
• Comment les entreprises doivent-elles décider des moyens de paiement britanniques à utiliser ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Quels sont les principaux moyens de paiement au Royaume-Uni ?

Il y a plusieurs méthodes de mouvement d’argent pour les paiements britanniques. Ces options sont rapides, fiables et de plus en plus numériques.

Voici ces options.

Cartes de débit et cartes de crédit

Les paiements par carte de débit et de crédit s’effectuent sur des réseaux distribués globalement, qui autorisent les transactions en quelques secondes et les règlent en bloc un jour ou deux plus tard. Les processeurs EMV, la technologie sans contact et les protocoles d’authentification renforcés les paiements par carte sécurisés à grande échelle.

Wallets

Les wallets tels qu’Apple Pay et Google Pay sont de plus en plus populaires (57 % des adultes britanniques les utilisait en 2024). Ces systèmes utilisent les réseaux de cartes existants et offrent des expériences de paiement plus rapides et plus sécurisées.

Paiement différé (BNPL)

Avec le système de paiement différé (BNPL), les entreprises reçoivent les fonds à l’avance tandis que les consommateurs paient en versements échelonnés. Environ 25 % des adultes britanniques ont utilisé ce système en 2024. La prochaine réglementation de la Financial Conduct Authority (FCA), attendu en 2026, introduira des contrôles d’accessibilité financière et une supervision formelle.

Virements bancaires en temps réel

Faster Payments Service (FPS) est le système britannique de banque à banque instantané, qui a traité environ 5,09 milliards de paiements en 2024. C’est la base des virements, instantanés, des transferts bancaires en ligne et des paiements modernes « pay by bank », où il fonctionne en tandem avec la l’open banking pour permettre aux prestataires tiers d’activer les paiements compte-à-compte.

FPS fait circuler de l’argent en quelques secondes, 24 heures sur 24. Elle effectue des règlements entre banques plusieurs fois par jour et prend en charge les transferts allant jusqu’à 1 million de livres sterling, bien que de nombreuses banques aient des plafonds plus bas.

Prélèvements automatiques et crédits Bacs

Bacs gère les prélèvements automatiques et les crédits directs sur un cycle strict de trois jours (jours ouvrables uniquement). Les paiements sont soumis le jour 1, traités pendant la nuit le jour 2, et arrivent sur les comptes le matin du jour 3.

Bacs gère de gros volumes à faible coût, ce qui le rend idéal pour la gestion de la paie, les paiements des fournisseurs et la facturation récurrente. Il sacrifie de sa vitesse en échange de plus de prévisibilité, car tout se règle selon un horaire fixe en semaine.

Transferts CHAPS

CHAPS est le système de règlement à haute valeur ajoutée et le même jour du Royaume-Uni. Elle passe par la plateforme de règlement brut en temps réel de la Banque d’Angleterre, de sorte que les paiements sont réglés un par un en monnaie de la banque centrale. Les fonds se résolvent en quelques heures et sont définitifs une fois envoyés.

CHAPS n’a pas de limite supérieure de transaction. Les banques débitent des frais supplémentaires (souvent entre 20 et 30 £) ; ce moyen est donc utilisé pour des paiements où le calendrier et la certitude l’emportent sur le coût, comme les transactions immobilières et les importants transferts d’entreprises.

Comment les moyens de paiement britanniques influencent-ils les transactions des consommateurs et des entreprise ?

Les particuliers et les entreprises au Royaume-Uni choisissent différents moyens de paiement selon la situation. Leur choix dépend de leurs habitudes, de la commodité et de la manière dont leur argent est transféré.

Voici comment les transactions réelles correspondent à certains moyens de paiement :

• Factures récurrentes des consommateurs : Bacs gère le paiement de nombreuses factures récurrentes chaque année, des services publics aux abonnements. Bien que ce soit une option plus lente, la prévisibilité est pratique pour les consommateurs, et les entreprises comptent sur l’automatisation et le faible coût.

• Paiements par pairs et transferts uniques : Les transferts FPS sont devenus la méthode privilégiée des clients pour envoyer de l’argent à des amis, payer des petits sous-traitants ou régler directement des factures.

• Paiements d’entreprise sortants : Les transferts FPS ont une flexibilité et une rapidité qui les rendent utiles pour les paiements B2B. En ce qui concerne la paie et d’autres salaires prévisibles, les entreprises choisissent souvent le prélèvement automatique Bacs pour son faible coût et son calendrier stable.

• Achats en liquide : L’argent liquide est couramment utilisé pour les petits achats et représente moins de 10 % des paiements client en 2024. Environ 1,2 million de personnes en dépendent encore pour leurs dépenses quotidiennes, mais pour beaucoup, c’est une solution de secours plutôt qu’un moyen de paiement principal.

• Paiements en versements échelonnés : Le paiement différé joue un rôle majeur dans les paiements en ligne et continue d’influencer le choix des clients.

• Transactions d’entreprise à forte valeur ajoutée : Les entreprises utilisent les transferts CHAPS pour des paiements importants et sensibles au temps, tels que les clôtures de biens immobiliers ou les mouvements de trésorerie d’entreprise. Ce moyen garantit l’arrivée le jour même et le règlement final, ce qui justifie ses frais fixes plus élevés.

Quelles technologies permettent aux moyens de paiement britanniques de fonctionner de manière fiable à grande échelle ?

Les systèmes de paiement britanniques sont efficaces à l’échelle nationale. Ils fonctionnent parce que la technologie sous-jacente est conçue pour la cohérence, la résilience et la rapidité.

Voici le mode de fonctionnement de ce système :

• Technologie de compensation centralisée : Le traitement central pour les Faster Payments, les paiements Bacs et l’imagerie par chèques est géré par Vocalink. Leurs plateformes gèrent 90 % des salaires britanniques, 70 % des factures ménagères et 98 % des prestations d’État. Cette structure partagée garantit que les principaux systèmes de paiement du pays ont un fort temps de disponibilité et des performances prévisibles.

• Moteurs de règlement en temps réel : Le système amélioré de la Banque d’Angleterre, Real-Time Gross Settlement (RTGS), gère les règlements CHAPS et interbancaires. Il utilise une messagerie ISO 20022 et plusieurs cycles quotidiens de règlement pour prendre en charge des paiements de grande valeur avec une finalité immédiate.

• Couches d’authentification sécurisées : Des technologies telles que les processeurs EMV, le chiffrement sans contact, l’authentification par wallet biométrique, et 3D Secure pour les cartes en ligne aident à contrôler la fraude tout en conservant la vitesse des paiements. Ces couches superposent plusieurs réseaux de cartes et rassurent les consommateurs quant à la sécurité d’une présentation de carte ou d’un paiement en ligne.

• Connectivité et acheminement de niveau bancaire : Les paiements atteignent la bonne destination grâce à des identifiants de compte standardisés, des chèques de confirmation de bénéficiaire et des outils de contrôle de la fraude efficaces. Les banques échangent des messages sur des réseaux cryptés et surveillés en continu, conçus pour rester en ligne malgré les pics de trafic.

• Cadres d’API modernes : Les interfaces de programmation d’application (API) d’open banking offrent une connectivité standardisée et réglementée, permettant aux entreprises et aux plateformes d’initier des paiements bancaires sécurisés sans intégrations personnalisées avec des dizaines de banques. Cela relie les systèmes anciens à des expériences de paiement modernes gérées par des applications.

Quels sont les défis auxquels les moyens de paiement britanniques doivent faire face ?

Les moyens de paiement changent avec le temps. Leur trajectoire est façonnée par d’autres facteurs changeants, tels que la réglementation, la fraude, l’infrastructure et le comportement des clients.

Voici les principaux critères à prendre en compte :

• Augmentation des coûts de paiement : Une augmentation récente des frais du réseau de cartes a motivé lerégulateur des systèmes de paiement à vérifier les tarifs pour s’assurer que les entreprises ne paient pas trop cher. Le paiement différé sera également officiellement surveillé par la FCA en 2026, ce qui pourrait modifier la manière dont les fournisseurs évaluent et proposent ces produits lors du paiement.

• Nouveaux risques de sécurité : Les paiements instantanés « push » ont fait de la fraude au paiement direct autorisé (APP) une préoccupation majeure, ce qui a poussé les régulateurs à imposer des règles imposant plus de responsabilités aux banques. La fraude sans présentation de la carte bancaire a également imposé des exigences d’authentification plus strictes, ce qui peut ralentir les flux de paiement.

• Évolution du comportement des clients : L’utilisation de l’argent liquide a diminué à mesure que les clients se tournent de plus en plus par défaut vers les cartes, les wallets, le paiement différé et les transferts en temps réel. Mais certains groupes dépendent encore de l’argent liquide ou des chèques, ce qui oblige les entreprises à décider comment et à quel point prendre en charge ces moyens de paiement plus traditionnels.

• Concurrence sur le marché et nouveaux entrants : Les fintechs et les acteurs non bancaires ont un accès direct à Faster Payments et construisent des services de compte à compte qui peuvent mettre de la pression sur les fournisseurs traditionnels. Les entreprises ont plus de choix, mais doivent aussi constamment évaluer les options émergentes.

Comment les entreprises doivent-elles décider des moyens de paiement britanniques à utiliser ?

Choisir les bons moyens de paiement signifie que vous rencontrerez les clients dans leurs habitudes. La proposition des meilleurs moyens de paiement vous aidera également à déplacer l’argent efficacement.

Voici quelques points à garder à l’esprit :

• Commencez par les attentes des clients : Si vous vendez directement aux clients, vous devriez pouvoir accepter les cartes et portefeuilles numériques, et le prélèvement automatique est un moyen efficace pour la facturation récurrente. Dans les environnements B2B, les clients préfèrent souvent les transferts bancaires, surtout pour les factures de plus grande valeur.

• Comparez les structures de coûts : Chaque moyen de paiement a sa propre approche concernant les frais. Les frais de cartes basés sur des pourcentages peuvent s’accumuler rapidement pour les transactions importantes, tandis que les paiements bancaires évitent une grande partie de ces calculs. Le faible coût des paiements Bacs est difficile à concurrencer pour des paiements récurrents à fort volume, alors que CHAPS n’a de sens que lorsque la certitude d’un paiement le jour même compte plus que ses frais élevés.

• Évaluez le timing des flux de trésorerie : Faster Payments et l’open banking offrent un règlement immédiat, ce qui renforce les fonds de roulement et réduit les délais de rapprochement. Les paiements Bacs fonctionnent bien quand vous pouvez planifier à l’avance, tandis que le retard d’un à deux jours des règlements par carte bancaire doivent être pris en compte dans les modèles de trésorerie.

• Considérez la charge administrative : Certaines méthodes impliquent plus de configuration ou de conformité que d’autres. L’envoi direct des paiements Bacs implique l’envoi de fichiers, tandis que CHAPS est accompagné d’exigences en matière de traitement sécurisé. Des fournisseurs comme Stripe regroupent plusieurs méthodes dans une seule API et un seul dashboard, ce qui simplifie la mise en œuvre et le rapprochement quotidien.

• Planifiez le changement : Les habitudes des consommateurs, les réglementations et les technologies évoluent rapidement. Une vérification régulière de votre répartition des paiements vous permettra de bénéficier de meilleures options dès qu’elles seront disponibles.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : Créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélérer avec une plateforme flexible et fiable pour accompagner la croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

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