过去几年，英国的支付方式发生了快速变化，企业在一个融合了传统系统与快速、数字化优先选项的环境中运营。2024 年，英国消费者和企业共完成 488 亿笔支付。

虽然英国支付系统对终端用户来说易于管理，但其依托的支付基础设施却非常复杂。它们的工作方式不同，成本不同，而且可能会以意想不到的方式影响现金流。

下面，我们将解释英国主要支付方式的运作机制，以及企业如何选择合适的组合。

本文内容

• 英国主要支付方式有哪些？
  
• 英国的支付方式如何影响消费者和企业交易？
  
• 哪些技术使英国的支付方式能够大规模可靠地运行？
  
• 哪些挑战影响英国支付方式的使用？
  
• 企业应如何决定使用哪种英国支付方式？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

英国主要支付方式有哪些？

英国有多种资金划转方式。这些选项快捷、可靠，且正朝着数字化不断发展。

以下是一些选项。

借记卡和信用卡

借记卡和信用卡支付通过全球分布式网络运行，可在几秒钟内完成交易授权，并在一两天后批量结算。EMV 芯片、非接触技术和强身份验证协议，保障了大规模银行卡支付的安全性。

数字钱包

Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包越来越受欢迎（截至 2024 年，英国有 57% 的成年人使用过）。这些平台使用现有的卡组织，提供更快、更安全的结账体验。

先买后付 (BNPL)

凭借先买后付 (BNPL)，企业先获得资金，而消费者则分期付款。2024 年，英国约有 25% 的成年人使用过该方式。英国金融行为监管局 (FCA) 即将出台、预计于 2026 年实施的监管规定，将引入负担能力审查和正式监管。

实时银行转账

快速支付服务 (FPS) 是英国的银行间即时支付系统，2024 年处理了约 50.9 亿笔支付。它是即时提现、网上银行转账以及现代“银行支付”结账方式的基础，通过与开放银行协同运作，允许第三方服务商发起账户间支付。

FPS 可全天候转账，资金数秒内到账。该系统每日在银行间进行多次结算，支持最高 100 万英镑的转账额度，不过多数银行会设置更低限额。

Bacs 直接借记和贷记

Bacs 按照严格的三天周期（仅限工作日）处理直接借记和直接贷记。支付在第一天提交，第二天隔夜处理，第三天早上到账。

Bacs 能够以低成本处理大量业务，非常适合用于工资发放、供应商付款和定期计费。它以速度换取可预测性，因为所有清算均在固定的工作日时间表内完成。

CHAPS 转账

CHAPS 是英国高价值的当日结算系统。它通过英格兰银行的实时总结算平台进行，因此支付是用中央银行资金逐一结算的。资金数小时内清算，一旦发送即为最终。

CHAPS 没有交易上限。银行收取较高费用（通常为 20–30 英镑），因此适用于时效与确定性比成本更重要的支付场景，例如房产交易和大额企业转账。

英国的支付方式如何影响消费者和企业交易？

英国的个人和企业会根据不同情况选择不同的支付方式。它们是由习惯、便利以及资金流动的实际情况驱动的。

以下是真实交易与特定支付方式的匹配情况：

• 定期消费者账单：Bacs 每年处理许多定期账单支付，涵盖水电燃气费、订阅服务等各类场景。虽然速度较慢，但其可预测性对消费者来说很方便，企业依赖自动化和低成本。

• 点对点支付和单次转账：FPS 转账已成为客户向朋友汇款、支付小型承包商费用或直接结算账单的首选方式。

• 企业对外支付：FPS 转账灵活且高效，非常适合 B2B 支付。在工资发放和其他可预测的薪酬发放中，企业常常会选择 Bacs 直接借记，因其成本低且时间稳定。

• 零钱购买：现金通常用于小额消费，2024 年在消费者支付中的占比已不足 10%。大约有 120 万人仍然依赖它来支付日常开支，但对许多人来说，它只是备用而非主要方式。

• 分期付款：先买后付在在线结账中扮演重要角色，并持续影响客户选择。

• 高价值业务交易：企业会使用 CHAPS 转账处理大额、时效性强的支付，例如房产交割或企业资金调拨。该服务可保证当日到账并最终结算，因此较高的固定费用是合理的。

哪些技术使英国的支付方式能够大规模可靠地运行？

英国的支付系统在全国范围内有效。它们之所以有效，是因为底层技术设计得兼顾一致性、韧性和速度。

其运作机制如下：

• 集中化清算技术：快速支付、Bacs 和支票影像处理的核心业务由 Vocalink 运营。其平台处理英国超过 90% 的薪资、70% 的家庭账单以及 98% 的国家福利。这种共享结构确保了该国主要支付系统具备高正常运行时间和可预测的性能。

• 实时结算引擎：英格兰银行升级版实时总结算 (RTGS) 系统处理 CHAPS 和银行间结算。它使用 ISO 20022 消息和多个日结算周期，支持高价值支付且可即时确定。

• 安全验证层：在线银行卡的 EMV 芯片、非接触加密、生物识别钱包验证、3DS 验证等技术有助于控制欺诈，同时保持支付速度。这些层叠加在卡组织之上，让消费者确信刷卡或在线结账是安全的。

• 银行级连接和路径：通过标准化账户标识符、收款人确认核查和高效的欺诈筛查工具，支付资金可准确到达目标账户。银行通过加密且持续监控的网络进行信息交互，该网络可在流量高峰时保持在线状态。

• 现代 API 框架：开放银行应用程序编程接口 (API) 提供标准化且受监管的连接，使企业和平台能够在无需与数十家银行定制集成的情况下，启动安全的银行支付。这将传统系统与现代化、应用程序驱动的支付体验相连接。

哪些挑战影响英国支付方式的使用？

支付方式会随着时间而变化。它们的发展轨迹还受到其他变化因素的影响，包括监管、欺诈、基础设施和客户行为。

以下是需要注意的事项：

• 支付成本上升：最近银行卡支付系统费用的增加，促使支付系统监管机构审核定价，以确保企业没有支付过高费用。先买后付也将于 2026 年正式纳入 FCA 监管，这可能会改变服务商在结账时的定价与产品提供方式。

• 新的安全风险：即时推送支付使授权推送支付 (APP) 欺诈成为重大问题，这促使监管机构制定规则，要求银行承担更多责任。无卡交易欺诈也推动了更严格的身份验证要求，进而可能拖慢结账流程。

• 客户行为变化：客户越来越多地默认使用银行卡、数字钱包、先买后付和实时转账，现金使用率持续下降。但一些群体仍然依赖现金或支票，这意味着企业必须决定如何（以及支持多少）这些旧方式。

• 市场竞争与新进入者：金融科技公司和非银行企业正直接获得快速支付的访问权限，并建立账户对账户服务，这给传统服务商带来了压力。企业拥有更多选择，但也必须不断评估新兴的选项。

企业应如何决定使用哪种英国支付方式？

选择合适的支付方式，就能满足客户的支付习惯。合理搭配支付方式，也有助于提高资金流转效率。

请记住以下几点：

• 从客户期望开始：如果您直接向客户销售，应该能够接受银行卡和数字钱包，并且直接借记是处理定期计费的便捷方式。在 B2B 环境中，客户通常更倾向于银行转账，尤其是高额账单。

• 比较成本结构：每种方式的收费模式各不相同。大额交易中，按比例收取的银行卡费用会快速累积，而银行间转账则可大幅避免这类费用。对于大额经常性付款，Bacs 的低成本优势难以超越；而 CHAPS 仅在当日到账的确定性比高额费用更重要时才适用。

• 评估现金流时机：快速支付和开放银行提供即时结算，可进一步强化营运资金并减少对账延迟。Bacs 在能提前规划时效果良好，而银行卡一到两天的结算延迟应纳入现金流模型考量。

• 权衡行政负担：有些方法需要更多的设置或合规流程。Bacs 直接提交需要提交文件，而 CHAPS 有严格的处理要求。Stripe 等服务商将多种方式捆绑在一个 API 和管理平台中，简化了实施和日常对账工作。

• 为变革做好规划：消费者习惯、法规和技术变化迅速。定期审核您的支付组合，会让您对更好的选择保持开放态度。

Stripe Payments 如何提供帮助

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