As formas de pagamento no Reino Unido mudaram rapidamente nos últimos anos, e as empresas operam em um ambiente que combina sistemas tradicionais com opções rápidas e digitais. Em 2024, consumidores e empresas do Reino Unido realizaram 48,8 bilhões de pagamentos.

Embora os sistemas de pagamento do Reino Unido sejam fáceis de gerenciar para os usuários finais, as infraestruturas de pagamento que os sustentam são complexas. Todos funcionam de forma diferente, custam valores diferentes e podem influenciar o fluxo de caixa de maneiras inesperadas.

A seguir, explicamos como funcionam as principais formas de pagamento no Reino Unido e como as empresas podem escolher a combinação certa.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quais são as principais formas de pagamento no Reino Unido?
  
• Como as formas de pagamento no Reino Unido influenciam as transações de consumidores e empresas?
  
• Quais tecnologias permitem que os métodos de pagamento no Reino Unido funcionem de forma confiável em larga escala?
  
• Quais desafios influenciam o uso de formas de pagamento no Reino Unido?
  
• Como as empresas devem decidir quais formas de pagamento usar no Reino Unido?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quais são as principais formas de pagamento no Reino Unido?

Existem várias formas de movimentação de dinheiro no Reino Unido. Essas opções são rápidas, confiáveis e cada vez mais digitais.

Aqui estão as opções.

Cartões de débito e crédito

Pagamentos com cartões de débito e crédito são processados por redes distribuídas globalmente, que autorizam transações em segundos e as liquidam em lote um ou dois dias depois. chips EMV, tecnologia sem contato e protocolos de autenticação robustos mantêm os pagamentos com cartão seguros em larga escala.

Carteiras digitais

Carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay, estão cada vez mais populares (57% dos adultos no Reino Unido as usavam em 2024). Elas utilizam as redes de cartões existentes e oferecem experiências de checkout mais rápidas e seguras.

Compre agora e pague depois (BNPL)

Com o compre agora e pague depois (BNPL), as empresas recebem os fundos antecipadamente, enquanto os consumidores pagam em parcelas. Cerca de 25% dos adultos no Reino Unido usaram esse método em 2024. A futura regulamentação da Financial Conduct Authority (FCA), prevista para 2026, introduzirá verificações de capacidade de pagamento e supervisão formal.

Transferências bancárias em tempo real

O Faster Payments Service (FPS) é o sistema instantâneo de transferência entre bancos do Reino Unido, que processou cerca de 5,09 bilhões de pagamentos em 2024. Ele serve como base para repasses instantâneos, transferências por internet banking e checkouts modernos de “pague pelo banco”, funcionando em conjunto com o open banking para permitir que provedores terceiros iniciem pagamentos de conta a conta.

O FPS movimenta dinheiro em segundos, 24 horas por dia. Ele realiza a liquidação entre bancos várias vezes ao dia e suporta transferências de até £ 1 milhão, embora muitos bancos estabeleçam limites menores.

Débito automático Bacs e créditos

O Bacs processa débitos e créditos automáticos em um ciclo rigoroso de três dias (apenas dias úteis). Os pagamentos são enviados no dia 1, processados durante a noite no dia 2 e creditados nas contas na manhã do dia 3.

O Bacs processa grandes volumes a baixo custo, o que o torna ideal para folha de pagamento, pagamentos a fornecedores e cobrança recorrente. Ele troca velocidade por previsibilidade, pois tudo é liquidado em um cronograma fixo de dias úteis.

Transferências CHAPS

O CHAPS é o sistema de liquidação no mesmo dia para pagamentos de alto valor no Reino Unido. Ele opera pela plataforma de liquidação de fundos bruta em tempo real do Bank of England, de modo que os pagamentos são liquidados individualmente em dinheiro do banco central. Os fundos são creditados em poucas horas e a transação é final assim que enviada.

O CHAPS não possui limite máximo para transações. Os bancos cobram uma tarifa premium (frequentemente entre £ 20 e £ 30), por isso é usado para pagamentos onde o tempo e a certeza superam o custo, como transações imobiliárias e grandes transferências corporativas.

Como as formas de pagamento no Reino Unido influenciam as transações de consumidores e empresas?

Pessoas e empresas no Reino Unido escolhem diferentes formas de pagamento para diferentes situações. Suas escolhas são guiadas por hábitos, conveniência e pela forma como o dinheiro circula na prática.

Veja como transações reais se encaixam com métodos específicos:

• Contas recorrentes de consumidores: o Bacs processa muitos pagamentos de contas recorrentes a cada ano, desde serviços públicos até assinaturas. Embora seja uma opção mais lenta, a previsibilidade é conveniente para os consumidores, e as empresas dependem da automação e do baixo custo.

• Pagamentos entre pessoas e transferências únicas: as transferências via FPS se tornaram o método preferido dos clientes para enviar dinheiro a amigos, pagar pequenos prestadores de serviços ou liquidar faturas diretamente.

• Pagamentos empresariais de saída: as transferências via FPS têm flexibilidade e velocidade que as tornam úteis para pagamentos B2B. Quando se trata de folha de pagamento e outras remessas previsíveis, as empresas frequentemente escolhem pelos Débito automático Bacs devido ao baixo custo e à programação estável.

• Compras de pequeno valor: o dinheiro é comumente usado para pequenas compras e representou menos de 10% dos pagamentos de clientes em 2024. Cerca de 1,2 milhão de pessoas ainda dependem dele para gastos diários, mas, para muito

• Pagamentos em parcelas: o BNPL desempenha um papel importante nos checkouts online e continua a influenciar a escolha dos clientes.

• Transações de empresas de alto valor: as empresas utilizam transferências CHAPS para pagamentos grandes e sensíveis ao tempo, como fechamento de propriedades ou transferências de tesouraria corporativa. Elas garantem a chegada e a liquidação de fundos final no mesmo dia, o que justifica a tarifa fixa mais alta.

Quais tecnologias permitem que os métodos de pagamento no Reino Unido funcionem de forma confiável em larga escala?

Os sistemas de pagamento do Reino Unido são eficazes em escala nacional. Eles funcionam porque a tecnologia subjacente foi projetada para oferecer consistência, resiliência e velocidade.

Veja como funciona:

• Tecnologia de compensação centralizada: o processamento central do Faster Payments, Bacs e da digitalização de cheques é realizado pela Vocalink. Suas plataformas processam mais de 90% dos salários no Reino Unido, 70% das contas domésticas e 98% dos benefícios estatais. Essa estrutura compartilhada garante que os principais sistemas de pagamento do país tenham alta disponibilidade e desempenho previsível.

• Mecanismos de liquidação em tempo real: O sistema Real-Time Gross Settlement (RTGS) atualizado do Bank of England processa o CHAPS e as liquidações entre bancos. Ele utiliza mensagens ISO 20022 e múltiplos ciclos de liquidação diários para suportar pagamentos de alto valor com liquidação final imediata.

• Camadas de autenticação seguras: tecnologias como chips EMV, criptografia sem contato, autenticação biométrica em carteiras digitais e 3D Secure para cartões online ajudam a controlar fraudes, mantendo a velocidade dos pagamentos. Essas camadas operam sobre as redes de cartões e dão aos consumidores a confiança de que um toque ou checkout online é seguro.

• Conectividade e direcionamento com padrão bancário: os pagamentos chegam ao destino correto graças a identificadores de conta padronizados, verificações de Confirmation of Payee (verificação de beneficiário) e ferramentas eficazes de detecção de fraude. Os bancos trocam mensagens por meio de redes criptografadas e continuamente monitoradas, projetadas para permanecer online mesmo durante picos de tráfego.

• Frameworks modernos de API: as APIs de open banking oferecem conectividade padronizada e regulada, permitindo que empresas e plataformas iniciem pagamentos bancários seguros sem integrações personalizadas com dezenas de bancos. Isso conecta sistemas legados a experiências de pagamento modernas e orientadas por aplicativos.

Quais desafios influenciam o uso de formas de pagamento no Reino Unido?

As formas de pagamento mudam com o tempo. Suas trajetórias são influenciadas por outros fatores em constante mudança, que incluem regulamentação, fraude, infraestrutura e comportamento dos clientes.

Fique atento aos seguintes pontos:

• Aumento dos custos de pagamento: o recente crescimento das tarifas do esquema de cartões levou o Payment Systems Regulator a revisar os preços para garantir que as empresas não estejam pagando demais. O BNPL (compre agora e pague depois) também entrará sob supervisão formal da FCA em 2026, o que pode alterar a forma como os provedores precificam e oferecem esses produtos no checkout.

• Novos riscos de segurança: os pagamentos instantâneos tornaram a fraude do Authorized Push Payment (APP) uma grande preocupação, o que orientou os reguladores a adotar regras que colocam mais responsabilidade sobre os bancos. A fraude em cartão não presente também gerou requisitos de autenticação mais rigorosos, o que pode desacelerar os fluxos de checkout.

• Mudança no comportamento do cliente: o uso de dinheiro em espécie diminuiu à medida que os clientes passam a usar cada vez mais cartões, carteiras digitais, compre agora e pague depois e transferências em tempo real. Mas alguns grupos ainda dependem de dinheiro ou cheques, o que significa que as empresas precisam decidir como (e quanto) dar suporte a esses métodos mais antigos.

• Concorrência de mercado e novos participantes: Fintechs e empresas não bancárias estão obtendo acesso direto ao Faster Payments e criando serviços de conta a conta, o que pode aumentar a pressão sobre os provedores tradicionais. As empresas têm mais opções, mas também precisam avaliar constantemente novas alternativas.

Como as empresas devem decidir quais formas de pagamento usar no Reino Unido?

Escolher as formas de pagamento certas significa que você encontrará clientes onde eles estão. Uma boa combinação também ajudará você a movimentar dinheiro de forma eficiente.

Tenha em mente o seguinte:

• Comece pelas expectativas dos clientes: se você vende diretamente para os clientes, deve conseguir aceitar cartões e carteiras digitais, enquanto o débito automático é uma opção prática para cobrança recorrente. Em ambientes B2B, os clientes frequentemente preferem transferências bancárias, especialmente para faturas de maior valor.

• Compare as estruturas de custo: cada método traz sua própria abordagem de tarifas. Tarifas de cartão baseadas em porcentagem podem se acumular rapidamente em transações de grande valor, enquanto pagamentos de banco para banco evitam grande parte desses cálculos. O baixo custo do Bacs é difícil de superar para pagamentos recorrentes de alto volume, enquanto o CHAPS só faz sentido quando a certeza no mesmo dia é mais importante que a tarifa elevada.

• Avalie o momento do fluxo de caixa: o Faster Payments e o open banking oferecem liquidação de fundos imediata, o que fortalece o capital de giro e reduz atrasos na reconciliação. O Bacs funciona bem quando você pode planejar com antecedência, enquanto os atrasos de liquidação de cartões de um a dois dias devem ser considerados nos modelos de fluxo de caixa.

• Avalie a carga administrativa: alguns métodos envolvem mais configuração ou conformidade do que outros. O envio direto pelo Bacs envolve a submissão de arquivos, enquanto o CHAPS requer procedimentos de manuseio seguro. Provedores como a Stripe reúnem vários métodos em uma única API e painel, simplificando a implementação e a reconciliação do dia a dia.

• Planeje para mudanças: hábitos dos consumidores, regulamentações e tecnologias mudam rapidamente. Revisar regularmente sua combinação de métodos de pagamento manterá sua empresa aberta a melhores opções à medida que se tornarem disponíveis.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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