Los métodos de pago han cambiado rápidamente en El Reino Unido en los últimos años, y las empresas de ese país operan en un entorno que combina sistemas de larga data con opciones rápidas y digitales. En 2024, los consumidores y las empresas del Reino Unido efectuaron 48,800 millones en pagos.

Aunque los sistemas de pago en El Reino Unido son fáciles de gestionar para los clientes finales, las infraestructuras de pago que los soportan son complejas. Todas funcionan de manera distinta, cuestan importes diferentes y pueden configurar el flujo de caja de manera inesperada.

A continuación, te explicamos cómo funcionan los principales métodos de pago en El Reino Unido y cómo las empresas pueden elegir la combinación adecuada.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son los principales métodos de pago en El Reino Unido?
  
• ¿Cómo determinan los métodos de pago en El Reino Unido las transacciones de consumidores y empresas?
  
• ¿Qué tecnologías permiten que los métodos de pago en El Reino Unido crezcan de forma fiable?
  
• ¿Qué desafíos influyen en el uso de métodos de pago en El Reino Unido?
  
• ¿Cómo deben decidir las empresas qué métodos de pago utilizar en El Reino Unido?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuáles son los principales métodos de pago en El Reino Unido?

El Reino Unido dispone de varios métodos de pago para transferir dinero, que son rápidos, fiables y cada vez más digitales.

Estas son las opciones.

Tarjetas de débito y crédito

Los pagos con tarjetas de débito y crédito se efectúan a través de redes distribuidas en todo el mundo, que autorizan transacciones en cuestión de segundos y las acreditan en grandes cantidades uno o dos días después. Los chips de EMV, la tecnología sin contacto y los sólidos protocolos de autenticación hacen que los pagos con tarjeta sigan creciendo.

Carteras digitales

Las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay son cada vez más populares (el 57 % de los adultos en El Reino Unido las usaban desde 2024). Estas carteras utilizan redes de tarjetas existentes y ofrecen un proceso de compra más rápido y seguro.

Compra ahora, paga después (BNPL)

Con el método compra ahora, paga después, las empresas reciben fondos por adelantado, mientras que los consumidores pagan en cuotas. Alrededor del 25 % de los adultos en El Reino Unido lo utilizaron en 2024. El próximo reglamento de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), previsto para 2026, introducirá controles de asequibilidad y supervisión oficial.

Transferencias bancarias en tiempo real

Servicio de Pagos Más Rápidos (FPS) es el sistema instantáneo de banco a banco en El Reino Unido que procesó unos 5.090 millones de pagos en 2024. Es la base de las transferencias instantáneas, transferencias bancarias electrónicas y los modernos procesos de compra «Pay by Bank», en los que trabaja junto con la banca abierta para permitir que proveedores externos activen los pagos de cuenta a cuenta.

FPS mueve dinero en segundos, las 24 horas del día. Se liquida entre bancos varias veces al día y admite transferencias de hasta £1 millón, aunque muchos bancos tienen límites más bajos.

Débitos directos y créditos Bacs

Bacs gestiona los débitos directos y los créditos directos en un estricto ciclo de tres días (solo días hábiles). Los pagos se envían el día 1, se procesan durante la noche del día 2, y llegan a las cuentas en la mañana del día 3.

Bacs maneja grandes volúmenes a bajo costo, lo que lo hace ideal para nóminas,transferencias a proveedores y facturación recurrente. Cambia la velocidad por la previsibilidad porque todo se despeja en un horario fijo entre semana.

Transferencias CHAPS

CHAPS es el sistema de acreditación de fondos en el mismo día y de gran valor que utiliza El Reino Unido. Funciona en la plataforma de Liquidación Bruta en Tiempo Real del Banco de Inglaterra. Entonces, los pagos se acreditan uno por uno como dinero del banco central. Los fondos se acreditan en cuestión de horas y son definitivos una vez enviados.

CHAPS no tiene límite superior de transacciones. Los bancos cargan una comisión prima (a menudo de £20 a £30), por lo que se utiliza para pagos en los que el tiempo y la certeza superan el costo, como las transacciones inmobiliarias y las grandes transferencias corporativas.

¿Cómo determinan los métodos de pago en El Reino Unido las transacciones de consumidores y empresas?

Las personas y las empresas en El Reino Unido eligen diferentes métodos de pago para diferentes situaciones. Están impulsados por el hábito, la conveniencia y la realidad de cómo se mueve el dinero.

Así es como las transacciones reales coinciden con métodos particulares:

• Facturas recurrentes al consumidor: Bacs gestiona muchas facturas recurrentes de pagos cada año destinadas a todo, desde servicios públicos hasta suscripciones. Aunque es una opción más lenta, la previsibilidad es conveniente para los consumidores; además, las empresas confían en la automatización y el bajo costo.

• Pagos entre pares y transferencias únicas: las transferencias FPS se han convertido en el método preferido de los clientes para enviar dinero a amigos, pagar a pequeños contratistas o liquidar facturas directamente.

• Pagos salientes de empresas: las transferencias FPS tienen flexibilidad y velocidad que las hacen útiles para los pagos B2B. Cuando se trata de nóminas y otras ejecuciones de pagos predecibles, las empresas suelen elegir débitos directos Bacs por su bajo costo y su calendario estable.

• Compras con dinero de bolsillo: el efectivo se utiliza comúnmente a fin de realizar compras pequeñas y representó menos del 10 % de los pagos de clientes en 2024. Alrededor de 1.2 millones de personas aún dependen de él en el gasto diario, pero para muchos es un respaldo en lugar de un método principal.

• Pago en cuotas: compra ahora, paga después desempeña una función importante en los procesos de compra en línea y sigue influyendo en el cliente.

• Transacciones de empresas de alto valor: las empresas utilizan transferencias CHAPS para pagos grandes y urgentes, como cierres de propiedades o movimientos de tesorería corporativa. Garantiza la llegada el mismo día y la acreditación del fondos final, lo que justifica la comisión fija más alta.

¿Qué tecnologías permiten que los métodos de pago en El Reino Unido crezcan de forma fiable?

Los sistemas de pago en El Reino Unido son eficaces para crecer a nivel nacional. Funcionan porque la tecnología subyacente está diseñada a fin de ser coherente, resistente y rápida.

Funciona de la siguiente manera:

• Tecnología de compensación centralizada: el procesamiento principal de Faster Payments, Bacs e imágenes de cheques está a cargo de Vocalink. Sus plataformas gestionan más del 90 % de los salarios en El Reino Unido, el 70 % de las facturas domésticas y el 98 % de los beneficios estatales. Esta estructura compartida garantiza que los principales sistemas de pago del país tengan un alto tiempo de actividad y un rendimiento predecible.

• Motores de acreditación de fondos en tiempo real: el sistema actualizado de Liquidación Bruta en Tiempo Real (RTGS) del Banco de Inglaterra gestiona los CHAPS y las acreditaciones de fondos interbancarias. Utiliza mensajes ISO 20022 y varios ciclos de acreditación de fondos diarios para admitir pagos de alto valor con finalización inmediata.

• Capas de autenticación seguras: tecnologías como chips EMV, cifrado sin contacto, autenticación biométrica de carteras y 3D Secure para tarjetas en línea ayudan a controlar fraudes al mismo tiempo que preservan la velocidad de pago. Estas capas superponen redes de tarjetas y brindan a los consumidores la confianza de que Tap o un proceso de compra en línea es seguro.

• Conectividad y enrutamiento bancarios: los pagos llegan al destino correcto gracias a identificadores de cuenta estandarizados, confirmación de cheques de Payee y herramientas eficaces de revisión de fraude. Los bancos intercambian mensajes a través de redes cifradas y monitoreadas continuamente que están diseñadas para permanecer en línea a través de picos de tráfico.

• Marcos API modernos: las interfaces de programación de aplicaciones (API) de banca abierta proporcionan conectividad estandarizada y regulada, lo que permite a las empresas y plataformas iniciar pagos bancarios seguros sin integraciones personalizadas con decenas de bancos. Esto conecta los sistemas heredados con experiencias de pago modernas basadas en aplicaciones.

¿Qué desafíos influyen en el uso de métodos de pago en El Reino Unido?

Los métodos de pago varían con el tiempo. Sus trayectorias están moldeadas por otros factores cambiantes, los cuales incluyen regulación, fraude, infraestructura y comportamiento del cliente.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Aumento de los costos de pago: recientemente, el aumento de las comisiones de las redes de tarjetas impulsó a la Regulación de Sistemas de Pago a revisar las tarifas para garantizar que las empresas no paguen de más. En 2026, compra ahora, paga después (BNPL) también pasará a ser supervisada oficialmente por la FCA, lo que podría cambiar la forma en que los proveedores fijan los precios y ofrecen estos productos en el proceso de compra.

• Nuevos riesgos de seguridad: los pagos instantáneos basados en el envío han convertido el fraude de pagos autorizados basados en el envío (APP) en una de las preocupaciones principales, lo que ha guiado a los reguladores hacia normas que imponen más responsabilidad a los bancos. El fraude sin tarjeta también ha impulsado requisitos de autenticación más estrictos, lo que puede ralentizar los flujos de compra.

• Cambiar el comportamiento del cliente: el consumo de efectivo ha caído a medida que los clientes se fijan cada vez más en tarjetas, carteras digitales, compra ahora, paga después y transferencias en tiempo real. Pero algunos grupos siguen dependiendo del efectivo o de cheques, lo que significa que las empresas deben decidir cómo (y cuánto) admiten estos métodos más antiguos.

• Competencia en el mercado y nuevos participantes: las fintech y los actores no bancarios están obteniendo acceso directo a Faster Payments y creando servicios de cuenta a cuenta que pueden agregar presión a los proveedores tradicionales. Las empresas tienen más opciones, pero también deben evaluar constantemente las opciones emergentes.

¿Cómo deben decidir las empresas qué métodos de pago utilizar en El Reino Unido?

Elegir los métodos de pago adecuados significa que cumplirás con los clientes donde están. Una combinación bien diseñada también te ayudará a mover dinero de manera eficiente.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Comienza con las expectativas del cliente: si vendes a los clientes de manera directa, deberías poder aceptar tarjetas y carteras digitales. Además, el débito directo es una vía limpia para la facturación recurrente. En los entornos B2B, los clientes suelen preferir transferencias bancarias, especialmente destinadas a facturas de mayor valor.

• Compara las estructuras de costos: cada método aporta su propio enfoque a las comisiones. Las comisiones de las tarjetas establecidas en porcentajes pueden acumularse rápidamente a fin de realizar transacciones grandes, mientras que los pagos de banco a banco evitan gran parte de esas matemáticas. El bajo costo de Bacs es difícil de superar para pagos recurrentes de gran volumen, mientras que CHAPS solo tiene sentido cuando la certeza en el mismo día importa más que la comisión alta.

• Evalúa el flujo de caja: Faster Payments y la banca abierta ofrecen acreditación de fondos inmediata, lo que fortalece el Capital de trabajo y reduce los retrasos en la conciliación. Bacs funciona bien cuando puedes planificar con anticipación, mientras que los retrasos en la acreditación de fondos con tarjeta de uno a dos días deben tenerse en cuenta en los modelos de flujo de caja.

• Sopesa la carga administrativa: algunos métodos implican más configuración o cumplimiento de la normativa que otros. El envío directo para Bacs implica el envío de archivos, mientras que CHAPS viene con requisitos de manejo seguros. Proveedores como Stripe agrupan múltiples métodos en una API y en el Dashboard, lo que simplifica la implementación y la conciliación diaria.

• Planifica el cambio: los hábitos, las regulaciones y las tecnologías de los consumidores cambian rápidamente. Revisar con regularidad tu combinación de pagos te mantendrá abierto a mejores opciones a medida que estén disponibles.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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