Les modes de paiement au Royaume-Uni ont évolué rapidement au cours des dernières années, et les entreprises y opèrent dans un environnement qui combine des systèmes traditionnels et des options numériques rapides. En 2024, les consommateurs et les entreprises britanniques ont effectué 48,8 milliards de paiements.

Bien que les systèmes de paiement britanniques soient faciles à gérer pour les utilisateurs finaux, les infrastructures de paiement qui les soutiennent sont complexes. Elles fonctionnent toutes différemment, ont des coûts variables et peuvent influencer lesflux d’argent comptant de manière inattendue.

Ci-dessous, nous expliquons comment fonctionnent les principaux modes de paiement britanniques et comment les entreprises peuvent choisir la combinaison qui leur convient le mieux.

Contenu de l’article

• Quels sont les principaux modes de paiement britanniques?
  
• Comment les modes de paiement britanniques influencent-ils les transactions des consommateurs et des entreprises?
  
• Quelles technologies permettent aux modes de paiement britanniques de fonctionner de manière fiable à grande échelle?
  
• Quels défis influent sur l’utilisation des modes de paiement au Royaume-Uni?
  
• Comment les entreprises doivent-elles choisir les modes de paiement britanniques à utiliser?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quels sont les principaux modes de paiement au Royaume-Uni?

Il existe plusieurs modes de transfert de fonds au Royaume-Uni. Ces options sont rapides, fiables et de plus en plus numériques.

Les options sont les suivantes :

Cartes de débit et de crédit

Les paiements par carte de débit et de crédit s’effectuent sur des réseaux distribués à l’échelle mondiale, qui autorisent les transactions en quelques secondes et les règlent en bloc un ou deux jours plus tard. Les puces EMV, la technologie sans contact et les protocoles d’authentification renforcés garantissent la sécurité des paiements par carte à grande échelle.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques, tels qu’Apple Pay et Google Pay connaissent une popularité croissante (57 % des adultes dans le Royaume-Uni les utilisaient en 2024). Ils utilisent les réseaux de cartes existants et offrent des expériences de paiement plus rapides et plus sécurisées.

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Grâce au paiement fractionné, les entreprises reçoivent les fonds dès le départ, tandis que les consommateurs paient en versements échelonnés. Environ 25 % des adultes dans le Royaume-Uni y ont eu recours en 2024. La prochaine réglementation de la Financial Conduct Authority (FCA), prévue pour 2026, introduira des contrôles d’accessibilité et une surveillance officielle.

Virements bancaires en temps réel

Faster Payments Service (FPS) est le système de virement bancaire instantané mis en place par le Royaume-Uni, qui a traité environ 5,09 milliards de paiements en 2024. Il est à la base des virements instantanés, transferts bancaires en ligne et des paiements modernes « Pay by Bank », où il fonctionne en tandem avec le système bancaire ouvert pour permettre à des prestataires tiers d’activer les paiements de compte à compte.

FPS transfère des fonds en quelques secondes, 24 heures sur 24. Il effectue plusieurs règlements par jour entre les banques et prend en charge les virements jusqu’à 1 million de livres sterling, bien que de nombreuses banques aient des limites inférieures.

Prélèvements automatiques et crédits Bacs

Bacs gère les prélèvements automatiques et les crédits automatiques selon un cycle strict de trois jours (jours ouvrables uniquement). Les paiements sont envoyés le jour 1, traités pendant la nuit le jour 2, et atterrissent sur les comptes le matin du jour 3.

Bacs traite les prélèvements automatiques et les virements automatiques selon un cycle strict de trois jours (jours ouvrables uniquement). Les paiements sont soumis le jour 1, traités pendant la nuit le jour 2 et crédités sur les comptes le matin du jour 3.

Transferts CHAPS

CHAPS est le système britannique de règlement de haute valeur le jour même. Il fonctionne par l’entremise de la plateforme de règlement brut en temps réel de la Banque d’Angleterre, de sorte que les paiements sont réglés les uns après les autres en monnaie de banque centrale. Les fonds sont compensés en quelques heures et sont définitifs une fois envoyés.

CHAPS n’impose aucune limite maximale pour les transactions. Les institutions financières facturent des frais supplémentaires (souvent entre 20 et 30 £), ce qui explique que ce système soit utilisé pour les paiements où le délai et la sécurité priment sur le coût, comme les transactions immobilières et les virements importants entre entreprises.

Comment les modes de paiement britanniques influencent-ils les transactions des consommateurs et des entreprises?

Au Royaume-Uni, les particuliers et les entreprises choisissent différents modes de paiement en fonction des situations. Leur choix est dicté par leurs habitudes, leur commodité et les réalités des mouvements financiers.

Voici comment les transactions réelles correspondent à des modes particuliers :

• Factures récurrentes des consommateurs : Bacs traite chaque année de nombreux paiements de factures récurrentes, qu’il s’agisse de services publics ou d’abonnements. Bien que cette option soit plus lente, sa prévisibilité est pratique pour les consommateurs, et les entreprises apprécient son automatisation et son faible coût.

• Paiements entre particuliers et virements uniques : les virements FPS sont devenus le mode préféré des clients pour envoyer de l’argent à des amis, payer de petits entrepreneurs ou régler directement des factures.

• Paiements sortants des entreprises : les virements FPS offrent une flexibilité et une rapidité qui les rendent utiles pour les paiements interentreprises. En ce qui concerne les salaires et autres paiements prévisibles, les entreprises choisissent souvent les prélèvements automatiques Bacs pour leur faible coût et leur calendrier stable.

• Achats de petite monnaie : l’argent comptant est couramment utilisé pour les petits achats et représentait moins de 10 % des paiements clients en 2024. Environ 1,2 million de personnes en dépendent encore pour leurs dépenses quotidiennes, mais il s’agit davantage d’un moyen de secours que d’un moyen de paiement principal pour beaucoup.

• Paiement en versements échelonnés :le BNPL joue un rôle majeur dans les paiements en ligne et continue d’influencer les choix des clients.

• Transactions commerciales de grande valeur : les entreprises utilisent les virements CHAPS pour les paiements importants et urgents, tels que les transactions immobilières ou les mouvements de trésorerie d’entreprise. Ce système garantit l’arrivée et le règlement définitif le jour même, ce qui justifie des frais fixes plus élevés.

Quelles technologies permettent aux modes de paiement britanniques de fonctionner de manière fiable à grande échelle?

Les systèmes de paiement britanniques sont efficaces à l’échelle nationale. Ils fonctionnent parce que la technologie sous-jacente est conçue pour être cohérente, résiliente et rapide.

Voici comment cela fonctionne :

• Technologie de compensation centralisée : le traitement centralisé des paiements rapides, des virements Bacs et de l’imagerie des chèques est assuré par Vocalink. Leurs plateformes traitent plus de 90 % des salaires au Royaume-Uni, 70 % des factures des ménages et 98 % des prestations sociales. Cette structure partagée garantit une disponibilité élevée et des performances prévisibles pour les principaux systèmes de paiement du pays.

• Moteurs de règlement en temps réel : le système de règlement brut en temps réel (RTGS) amélioré de la Banque d’Angleterre gère les règlements CHAPS et interbancaires. Il utilise la messagerie ISO 20022et plusieurs cycles de règlement quotidiens pour prendre en charge les paiements de grande valeur avec finalité immédiate.

• Couches d’authentification sécurisées : les technologies telles que les puces EMV, le cryptage sans contact, l’authentification biométrique des portefeuilles et le protocole 3D Secure pour les cartes en ligne permettent de lutter contre la fraude tout en préservant la rapidité des paiements. Ces couches se superposent aux réseaux de cartes et garantissent aux consommateurs la sécurité des paiements sans contact ou en ligne.

• Connectivité et acheminement bancaires : les paiements parviennent à la bonne destination grâce à des identifiants de compte normalisés, à la vérification des bénéficiaires et à des outils efficaces de détection des fraudes. Les institutions financières échangent des messages par l’entremise des réseaux cryptés et surveillés en permanence, conçus pour rester en ligne même en cas de pics de trafic.

• Cadres API modernes : les interfaces de programmation d’applications (API) bancaires ouvertes fournissent une connectivité standardisée et réglementée, qui permet aux entreprises et aux plateformes d’initier des paiements bancaires sécurisés sans intégrations personnalisées à des dizaines de banques. Cela permet de connecter les systèmes existants à des expériences de paiement modernes, basées sur des applications.

Quels défis influencent l’utilisation des modes de paiement au Royaume-Uni?

Les modes de paiement évoluent au fil du temps. Leur trajectoire est influencée par d’autres facteurs changeants, notamment la réglementation, la fraude, les infrastructures et le comportement des clients.

Voici à quoi il faut surveiller :

• Hausse des coûts de paiement : une augmentation récente des frais liés aux systèmes de cartes a incité l’autorité de régulation des systèmes de paiement à revoir sa tarification afin de s’assurer que les entreprises ne paient pas trop cher. Le BNPL sera également placé sous la surveillance officielle de la FCA à partir de 2026, ce qui pourrait modifier la manière dont les prestataires fixent les prix et proposent ces produits lors du paiement.

• Nouveaux risques liés à la sécurité : les paiements instantanés ont fait de la fraude par paiement autorisé (APP) une préoccupation majeure, ce qui a conduit les régulateurs à adopter des règles qui imposent davantage de responsabilités aux institutions financières. La fraude sans présentation de la carte a également entraîné un renforcement des exigences en matière d’authentification, ce qui peut ralentir les processus de paiement.

• Évolution du comportement des clients : l’utilisation des espèces a diminué, les clients privilégiant de plus en plus les cartes, les portefeuilles numériques, les paiements différés (BNPL) et les virements en temps réel. Cependant, certains groupes continuent de recourir aux espèces ou aux chèques, ce qui signifie que les entreprises doivent décider comment (et dans quelle mesure) elles souhaitent prendre en charge ces modes plus anciens.

• Concurrence sur le marché et nouveaux entrants : les technologies financières et les acteurs non bancaires accèdent désormais directement au système Faster Payments et développent des services de virement de compte à compte qui peuvent exercer une pression supplémentaire sur les prestataires traditionnels. Les entreprises disposent désormais d’un choix plus large, mais doivent également évaluer en permanence les nouvelles options qui se présentent.

Comment les entreprises doivent-elles choisir les modes de paiement au Royaume-Uni à utiliser?

Choisir les bons modes de paiement vous permet d’aller à la rencontre de vos clients là où ils se trouvent. Une combinaison bien pensée vous aidera également à transférer efficacement vos fonds.

Gardez à l’esprit ce qui suit :

• Commencer par les attentes des clients : si vous vendez directement aux clients, vous devez être en mesure d’accepter les cartes et les portefeuilles numériques, et le prélèvement automatique est une solution simple pour la facturation récurrente. Dans le cadre de l’interentreprise, les clients préfèrent souvent les virements bancaires, en particulier pour les factures d’un montant élevé.

• Comparer les structures de coûts : chaque mode a sa propre approche en matière de frais. Les frais de carte basés sur un pourcentage peuvent rapidement s’accumuler pour les transactions importantes, tandis que les paiements entre les institutions financières évitent en grande partie ces calculs. Le faible coût du Bacs est difficile à battre pour les paiements récurrents à volume élevé, tandis que le CHAPS n’a de sens que lorsque la certitude du paiement le jour même prime sur les frais élevés.

• Évaluer le délai de règlement des flux d’argent comptant : Faster Payments et le système bancaire ouvert offrent un règlement immédiat, ce qui renforce le fonds de roulement et réduit les retards de rapprochement. Le système Bacs fonctionne bien lorsque vous pouvez planifier à l’avance, tandis que les retards de règlement par carte, d’un à deux jours, doivent être pris en compte dans les modèles de flux d’argent comptant.

• Évaluer la charge administrative : certains modes nécessitent davantage de configuration ou de conformité que d’autres. La transmission directe pour Bacs implique l’envoi de fichiers, tandis que CHAPS impose des exigences en matière de sécurité. Des fournisseurs tels que Stripe regroupent plusieurs modes dans une seule API et un seul tableau de bord, ce qui simplifie la mise en œuvre et le rapprochement quotidien.

• Planifier le changement : les habitudes des consommateurs, les réglementations et les technologies évoluent rapidement. En réévaluant régulièrement vos modes de paiement, vous resterez ouvert aux meilleures options dès qu’elles seront disponibles.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes aux grandes entreprises. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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