顧客がオンラインまたは対面で電子決済手段 (クレジットカードやデジタルウォレットなど) を使って支払う場合、企業は、収益、利益率、価格設定の判断に影響する取引手数料を負担しなければなりません。このコストは規模の拡大とともに急速に増える可能性があり、米国企業は 2024 年に 1,870 億ドル超のカード手数料を支払いました\。取引手数料を理解することで、企業はより正確に計画を立て、自信を持って価格を設定し、不測の事態なく事業を拡大できます。

以下では、取引手数料の仕組み、計算方法、およびそれが企業の利益率に与える影響を詳しく見ていきます。

目次

• 取引手数料とは
  
• 決済処理における取引手数料の仕組み
  
• 企業が通常支払う取引手数料の種類
  
• 取引手数料の計算方法
  
• 取引手数料が請求される理由
  
• 取引手数料を支払うのは、企業と顧客のどちらか
  
• 取引手数料が価格設定と利益率に与える影響
  
• Stripe Payments でできること
  

取引手数料とは

取引手数料は、企業が支払いを受け付けて処理するために支払う費用です。この手数料によって、カード、デジタルウォレット、その他の電子的手段で支払いが行われたときに、顧客から企業へ資金を迅速かつ安全に、しかも確実に移動できるようになります。

決済処理における取引手数料の仕組み

すべての電子決済では、銀行、ネットワーク、決済インフラの間で、短時間ながら連携した一連の処理が行われます。プロセスは次のとおりです。

• 決済の開始: 顧客がオンラインまたは対面で決済を行い、自分の口座から企業の口座へ資金を移動するリクエストが発生すると、このプロセスが始まります。

• オーソリ: 決済の詳細は決済代行業者を通じて顧客の銀行に送られ、銀行は、資金または与信枠が利用可能か、また取引に不正利用の兆候がないかを確認します。

• ネットワークでのルーティング: カードネットワークは、顧客の銀行と企業のアクワイアリング銀行または決済代行業者の間で、オーソリリクエストとその応答をルーティングします。

• 承認または拒否: 顧客の銀行は取引を承認または拒否し、その判断をネットワーク経由で返します。多くの場合、数秒で完了します。

• 清算と売上処理: 承認された取引は、バッチで確定されます。資金は、適用手数料を差し引いたうえで、カード発行会社からアクワイアリング銀行を経て企業へと移動します。この処理は、多くの場合、取引の 1 ～ 3 日後に行われます。

• 企業への入金: 企業は、手数料が差し引かれた後の正味金額を受け取ります。多くの場合、購入時点で即時に受け取るのではなく、あらかじめ決められた入金スケジュールに従って受け取ります。

• 手数料の分配: 取引手数料は参加者の間で分配され、一部はカード発行会社、カードネットワーク、決済代行業者に支払われます。各取り分は、プロセスの特定部分のコストを賄います。

企業が通常支払う取引手数料の種類

取引手数料は、決済プロセスのさまざまな部分に関わる複数の小さなコストをまとめたものです。一部のコストは決済システムによって固定され、その他は企業が利用するプロバイダーによって設定されます。

取引手数料には、次のようなものがあります。

• インターチェンジフィー: 企業のアクワイアリング銀行は、この手数料をカード会員のカード発行会社に支払います。通常、カード取引コストの中で最も大きな割合を占めます。カードネットワークによって設定され、カードの種類や取引リスクに応じて変わるため、企業が交渉することはできません。

• カードネットワーク手数料: カードネットワークは、自社インフラ上で取引をルーティングする対価として評価手数料を請求します。これらの手数料は通常、取引金額に対する一定割合で、すべてのカード決済に適用されます。

• 決済代行業者手数料: 決済代行業者は、取引の処理と、オーソリおよび売上処理の管理に対してこれらの手数料を請求します。インターチェンジフィーやカードネットワーク手数料とは異なり、この要素はプロバイダーや料金モデルによって変わる可能性があります。

• ゲートウェイ手数料: 一部の構成では、決済データを安全に送信するための別途手数料が発生し、取引ごとまたは月額で課金されることがよくあります。ゲートウェイと決済代行業者が一体化している場合、このコストは通常、取引手数料全体に含まれます。

• 国際手数料と越境手数料: 別の国で発行されたカードを使う決済では、処理コストとリスクが高くなるため、追加手数料が発生することがよくあります。顧客が、企業が売上処理する通貨とは異なる通貨で支払う場合は、通貨換算によってさらに手数料が上乗せされる可能性があります。

• 代替決済手段の手数料: 銀行振込、口座振替、国内主要決済手段は、通常、カードより手数料が低くなりますが、上限額や定額料金が設けられる場合があります。デジタルウォレットは、銀行ベースの決済ネットワークを使わない限り、多くの場合、基本となるカード手数料体系に従います。

• チャージバック手数料: 顧客が取引について不審請求の申し立てを行うと、通常、企業には、その申し立てを処理する事務コストを賄うための定額手数料が請求されます。この手数料は、企業がチャージバックで勝っても負けても適用されます。

• コンプライアンスおよびアカウント関連の手数料: 一部のプロバイダーは、PCI (Payment Card Industry) 準拠のサポート、月次のアカウント維持、またはレポートツールに対して料金を請求します。これらの手数料は個々の取引にひもづくものではありませんが、それでも決済を受け付けるための総コストに影響します。

取引手数料の計算方法

取引手数料は、固定のルールと決済代行業者の料金設定の組み合わせに基づいて計算されます。その結果、決済方法、金額、関連するリスクやインフラを反映した手数料になります。

計算には次の要素が含まれます。

• 割合ベースの要素: 多くの取引手数料には、決済総額に対する一定割合が含まれており、取引金額が大きくなるほど増加します。これには、カード発行会社が請求するインターチェンジフィーなど、決済額の増加に応じて増えるコストが含まれます。

• 取引ごとの固定要素: 取引額にかかわらず、取引ごとに定額の手数料が加算されることがよくあります。これは、オーソリ、データ送信、売上処理などの基本的な処理コストをカバーするものです。

• 決済代行業者の料金モデル: 一部のプロバイダーは、基礎となるすべてのコストを 1 つの手数料にまとめた定率のブレンド料金を採用しています。別のプロバイダーはインターチェンジプラス方式を採用しており、インターチェンジフィーとネットワーク手数料をそのまま転嫁し、固定のマークアップを上乗せします。

• 決済手段: クレジットカードは、リスクが高く、与信や特典などの追加サービスも伴うため、通常、デビットカードや銀行振込より手数料が高くなります。代替決済手段では、独自の手数料体系を持つ別のネットワークが使われることもあります。

• 取引チャネル: オンライン決済や手入力の決済は、不正利用リスクが高まるため、通常、対面でのカード提示取引よりコストが高くなります。同じカードでも、利用方法によって手数料が異なる場合があります。

• 地域と通貨: 国内取引は、通常、国際取引よりもコストが低くなります。越境決済や通貨換算には追加手数料が発生します。

• 取引のリスクプロファイル: 不正利用やチャージバックのリスクが高い取引では、コストも高くなる可能性があります。その結果、特定の業種や取引タイプでは平均手数料が高くなることがあります。

取引手数料が請求される理由

資金を安全かつ確実に移動するには、実際のインフラ、連携、リスク管理が必要です。あらゆるデジタル決済は、必要なときに確実に機能しなければならないシステムに依存しています。

取引手数料は、次のような目的に使われます。

• 常時稼働のネットワーク、データセンター、金融機関間の安全な通信などを含む決済インフラの維持

• クレジットリスク、不正利用リスク、および取引の承認と売上処理の業務を担うカード発行会社への補償

• 国や通貨をまたいで銀行間の情報と資金の流れを調整するカードネットワークの運営

• 取引の不正利用スクリーニング、機密データの暗号化、セキュリティ基準への準拠など、不正利用対策とセキュリティの管理

• 顧客と企業の双方に対する、より迅速なオーソリと売上処理の実現

• 顧客サポートチームと問題解決チームの運営

• データ保護、マネーロンダリング防止 (AML)、消費者保護規則などの金融規制に準拠するコンプライアンスプログラムへの資金拠出

取引手数料を支払うのは、企業と顧客のどちらか

多くの場合、取引手数料は顧客ではなく企業に請求されます。そのコストをその後どのように処理するかは、企業の価格戦略、顧客の期待、地域のルールによって決まります。

多くのビジネスアカウントは、価格を設定する際に取引手数料を織り込むことで、チェックアウトを簡潔に保ち、追加料金で顧客を驚かせないようにしています。一部の企業は手数料を明示的に転嫁します。特定の業種や地域では、企業が特定の決済手段に対して追加料金や利便性手数料を上乗せすることがあります。これによりコストは顧客に移りますが、顧客がそれを予想外または不公平だと感じると、摩擦が生じる可能性があります。地域によってはカード決済への追加料金を制限または禁止しており、別の地域では一定の範囲内で認めています。

顧客への手数料転嫁が認められている場合でも、それは信頼や購入完了率に影響を及ぼす可能性があります。決済手続きの放棄や関係悪化のリスクを負うくらいなら、手数料を自社で吸収したいと考える企業もあります。銀行振込やデビットカードなど、コストの低い選択肢を提供することで、価格を上げずに手数料を下げることができます。そうした手段をさりげなく促すことで、顧客に意識させずにコスト構造を変えられます。

取引手数料が価格設定と利益率に与える影響

取引手数料は、企業が各販売からどれだけの収益を手元に残せるかを左右します。手数料は通常、資金が企業に届く前に差し引かれるため、総収益と実際に使える収益は一致しません。多くの企業は、決済コストを織り込んで商品価格を設定し、適用後も利益率が安定するようにしています。価格の柔軟性が限られている場合、手数料は収益性に対する固定的な圧力になります。

取引金額と取引件数は重要です。取引ごとの固定手数料は少額決済ほど大きな割合を占めるため、平均注文額が低いビジネスでは、最低購入金額や代替的な料金モデルが採用されることがよくあります。取引量が増えるにつれて、手数料は企業のバランスシートにおける最大級の変動コストの 1 つになりえます。取引量が少ないうちは無視できるように見えるコストでも、数百万件の取引を処理するようになると大きな意味を持つようになります。

企業は決済スタックを選ぶ際、多くの場合、コストだけを最適化するのではなく、消費者の好みと手数料への影響のバランスを取ります。コストの高い決済手段は購入完了率を高める一方で、コストの低い手段は利益率を守ることができます。チャージバックを減らし、不要な通貨換算を避け、適切な料金モデルを選ぶことは、いずれも手数料による利益率の圧迫を抑えるのに役立ちます。

Stripe Payments でできること

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