Wenn eine Kundin oder ein Kunde online oder vor Ort mit einer elektronischen Zahlungsmethode bezahlt (z. B. Kreditkarte, Digital Wallet), muss das Unternehmen eine Transaktionsgebühr zahlen. Diese Kosten wirken sich auf Umsatz, Gewinnspannen und Preisentscheidungen aus und können bei hohem Volumen schnell wachsen. Unternehmen in den USA zahlten im Jahr 2024 mehr als 187 Milliarden USD an Kartengebühren. Wenn Unternehmen über Transaktionsgebühren Bescheid wissen, können sie genauer planen, Preise sicher berechnen und überraschungsfrei skalieren.

Im Folgenden erläutern wir, wie Transaktionsgebühren funktionieren, wie sie berechnet werden und wie sie sich auf die Gewinnspannen von Unternehmen auswirken.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist eine Transaktionsgebühr?
  
• Wie funktionieren Transaktionsgebühren bei der Zahlungsabwicklung?
  
• Welche Arten von Transaktionsgebühren zahlen Unternehmen in der Regel?
  
• Wie werden Transaktionsgebühren berechnet?
  
• Warum werden Transaktionsgebühren erhoben?
  
• Wer zahlt Transaktionsgebühren: das Unternehmen oder die Kundschaft?
  
• Wie wirken sich Transaktionsgebühren auf Preise und Gewinnspannen aus?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist eine Transaktionsgebühr?

Eine Transaktionsgebühr ist das, was ein Unternehmen für das Akzeptieren und Verarbeiten einer Zahlung zahlt. Die Transaktionsgebühr ermöglicht bei Zahlungen per Karte, Digital Wallet oder anderen elektronischen Methoden die schnelle, sichere und zuverlässige Übertragung von Geldern von einer Kundin oder einem Kunden an ein Unternehmen.

Wie funktionieren Transaktionsgebühren bei der Zahlungsabwicklung?

Jede elektronische Zahlung löst eine kurze, aber koordinierte Abfolge von Schritten zwischen Banken, Netzwerken und Zahlungsinfrastruktur aus. Dieser Prozess funktioniert folgendermaßen:

• Initiierung der Zahlung: Der Prozess beginnt, wenn Kundinnen oder Kunden eine Zahlung online oder vor Ort einreichen und damit eine Anfrage zur Überweisung von Geldern von ihrem Konto auf das Konto des Unternehmen auslösen.

• Autorisierung: Die Zahlungsdaten werden über einen Zahlungsabwickler an die Kundenbank gesendet. Die Bank überprüft, ob die Gelder oder eine ausreichende Kreditlinie verfügbar sind und ob die Transaktion Anzeichen von Betrug aufweist.

• Netzwerk-Routing: Kartennetzwerke leiten die Anfrage und Antwort der Autorisierung zwischen der Kundenbank und der Händlerbank bzw. dem Abwickler des Unternehmens weiter.

• Genehmigung oder Ablehnung: Die Kundenbank genehmigt die Transaktion oder lehnt sie ab und sendet diese Entscheidung über das Netzwerk zurück, oft innerhalb von Sekunden.

• Clearing und Zahlungsabwicklung: Genehmigte Transaktionen werden in Stapeln abgeschlossen. Gelder werden von der ausstellenden Bank an die Händlerbank und dann abzüglich der anfallenden Gebühren an das Unternehmen überwiesen. Dieser Teil erfolgt oft 1–3 Tage nach der Transaktion.

• Auszahlung an das Unternehmen: Das Unternehmen erhält den Nettobetrag nach Abzug der Gebühren, oft nach einem vorhersehbaren Auszahlungsplan und nicht sofort zum Kaufzeitpunkt.

• Verteilung der Transaktionsgebühr: Die Transaktionsgebühr wird unter den Teilnehmern aufgeteilt, wobei sie anteilig an die ausstellende Bank, das Kartennetzwerk und den Zahlungsabwickler gehen. Jeder Anteil deckt einen bestimmten Teil des Prozesses ab.

Welche Arten von Transaktionsgebühren zahlen Unternehmen in der Regel?

Eine Transaktionsgebühr ist ein Bündel kleinerer Kosten, die mit verschiedenen Teilen des Zahlungsprozesses in Zusammenhang stehen. Einige Kosten werden vom Zahlungssystem festgelegt und andere von dem Dienstleister, mit dem ein Unternehmen zusammenarbeitet.

Transaktionsgebühren können Folgendes umfassen:

• Abwicklungsgebühren: Die Händlerbank des Unternehmens zahlt diese Gebühren an die ausstellende Bank der Karteninhaberin oder des Karteninhabers. Sie machen in der Regel den größten Teil der Kosten einer Kartentransaktion aus. Sie werden von Kartennetzwerken festgelegt, variieren je nach Kartentyp und Transaktionsrisiko und können vom Unternehmen nicht ausgehandelt werden.

• Gebühren von Kartennetzwerken: Kartennetzwerke erheben Bewertungsgebühren für das Routing von Transaktionen innerhalb ihrer Infrastruktur. Die Gebühren sind in der Regel ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags und finden auf jede Kartenzahlung Anwendung.

• Gebühren von Zahlungsabwicklern: Der Zahlungsabwickler erhebt diese Gebühren für die Handhabung der Transaktion und das Verwalten von Autorisierung und Zahlungsabwicklung. Im Gegensatz zu Abwicklungs- und Kartennetzwerkgebühren kann diese Komponente je nach Anbieter und Preismodell variieren.

• Gateway-Gebühren: Bei einigen Konfigurationen wird eine separate Transaktionsgebühr für die sichere Übertragung von Zahlungsdaten erhoben, oft pro Transaktion oder monatlich. Wenn Gateway und Abwickler gebündelt sind, sind diese Kosten in der Regel in der gesamten Transaktionsgebühr enthalten.

• Gebühren für internationale und grenzüberschreitende Zahlungen: Für Zahlungen mit Karten, die in einem anderen Land ausgestellt wurden, fallen aufgrund höherer Bearbeitungskosten und eines erhöhten Risikos häufig zusätzliche Gebühren an. Die Währungsumrechnung kann eine weitere Gebührenebene hinzufügen, wenn die Kundin oder der Kunde in einer anderen Währungen als der Abrechnungswährung des Unternehmens bezahlt.

• Gebühren für alternative Zahlungsmethoden: Für Banküberweisungen, Lastschriften und lokale Zahlungsmethoden fallen in der Regel niedrigere Gebühren an als für Karten. Sie können jedoch mit Obergrenzen oder Pauschalgebühren verbunden sein. Digital Wallets folgen oft der zugrunde liegenden Struktur der Kartengebühren, sofern sie nicht bankengestützte Zahlungsnetzwerke verwenden.

• Rückbuchungsgebühren: Wenn eine Kundin oder ein Kunde eine Transaktion anficht, wird Unternehmen in der Regel eine feste Gebühr berechnet, um die Verwaltungskosten für die Bearbeitung der Zahlungsanfechtung zu decken. Diese Transaktionsgebühr wird unabhängig davon erhoben, ob das Unternehmen die Rückbuchung gewinnt oder verliert.

• Compliance- und kontobezogene Gebühren: Einige Anbieter erheben Gebühren für die Unterstützung der PCI-Konformität (Payment Card Industry), monatliche Kontoführung oder Analyse- und Reporting-Tools. Diese Gebühren sind nicht an Einzeltransaktionen gebunden, wirken sich aber dennoch auf die Gesamtkosten für das Akzeptieren von Zahlungen aus.

Wie werden Transaktionsgebühren berechnet?

Transaktionsgebühren werden anhand einer Mischung aus festen Regeln und der Preisgestaltung des Zahlungsdienstleisters berechnet. Die resultierende Transaktionsgebühr spiegelt wider, wie eine Zahlung getätigt wird, wie hoch sie ist, wie viel Risiko damit verbunden ist und wie umfangreich die beteiligte Infrastruktur ist.

Folgendes kann in die Berechnung einfließen:

• Prozentuale Komponente: Viele Transaktionsgebühren enthalten einen Prozentsatz des Gesamtbetrags der Zahlung, der mit dem Umfang der Transaktion skaliert. Er deckt Kosten ab, die mit steigendem Wert der Zahlung steigen, wie z. B. von ausstellenden Banken erhobene Abwicklungsgebühren.

• Feste Komponente pro Transaktion: Unabhängig von ihrer Größe wird der Transaktion oft eine pauschale Gebühr hinzugefügt. Sie betrifft die grundlegenden Bearbeitungskosten wie Autorisierung, Datenübertragung und Zahlungsabwicklung.

• Preismodell des Abwicklers: Einige Anbieter verwenden einen Pauschaltarif, bei dem alle zugrunde liegenden Kosten in einer einzigen Gebühr zusammengefasst werden. Andere verwenden ein Interchange-Plus-Preismodell, bei dem Abwicklungsgebühren und Netzwerkgebühren weitergegeben werden und eine feste Transaktionsgebühr hinzugefügt wird.

• Zahlungsmethode: Kreditkarten sind in der Regel mit höheren Gebühren verbunden als Debitkarten oder Banküberweisungen, da das Risiko höher ist und zusätzliche Dienstleistungen wie Kredite und Prämien angeboten werden. Alternative Zahlungsmethoden verwenden unter Umständen andere Netzwerke mit eigenen Transaktionsgebühren.

• Transaktionskanal: Online- und manuell eingegebene Zahlungen kosten aufgrund des erhöhten Betrugsrisikos in der Regel mehr als Card-Present-Transaktionen vor Ort. Für dieselbe Karte können je nach Art der Verwendung unterschiedliche Gebühren anfallen.

• Region und Währung: Inlandstransaktionen kosten in der Regel weniger als internationale. Für grenzüberschreitende Zahlungen und Währungsumrechnung werden zusätzliche Gebühren erhoben.

• Risikoprofil der Transaktion: Transaktionen, die mit einem höheren Betrugs- oder Rückbuchungsrisiko verbunden sind, können höhere Kosten verursachen. Bei bestimmten Branchen oder Transaktion können die Durchschnittsgebühren dadurch höher sein.

Warum werden Transaktionsgebühren erhoben?

Geld sicher und zuverlässig zu bewegen, erfordert echte Infrastruktur, Koordination und Risikomanagement. Jede digitale Zahlung ist auf Systeme angewiesen, die auf Abruf funktionieren müssen.

Transaktionsgebühren werden für Folgendes verwendet:

• Finanzieren der Zahlungsinfrastruktur einschließlich ständig verfügbarer Netzwerke, Rechenzentren und sicherer Kommunikation zwischen Finanzinstituten

• Vergütung der ausstellenden Banken, die das Kreditrisiko, das Betrugsrisiko und die mit dem Genehmigen und Abwickeln der Transaktion verbundene Arbeit übernommen haben

• Betreiben von Kartennetzwerken, die den Informations- und Geldfluss zwischen Banken in unterschiedlichen Ländern und Währungen koordinieren

• Betrugs- und Sicherheitsmanagement, z. B. Prüfen von Transaktionen auf Betrug, Verschlüsseln sensibler Daten und Einhalten von Sicherheitsstandards

• Ermöglichen schnellerer Autorisierung und Zahlungsabwicklung für Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen

• Besetzen von Kundensupport- und Problemlösungsteams

• Unterstützung bei der Finanzierung von Compliance-Programmen, die mit Finanzvorschriften wie Regeln für Datenschutz, Geldwäschebekämpfung (AML) und Verbraucherschutz in Einklang stehen

Wer zahlt Transaktionsgebühren: das Unternehmen oder die Kundschaft?

In vielen Fällen werden Transaktionsgebühren dem Unternehmen und nicht den Kundinnen und Kunden in Rechnung gestellt. Wie diese Kosten danach gehandhabt werden, hängt von der Preisstrategie des Unternehmens, den Kundenerwartungen und lokalen Regeln ab.

Viele Unternehmen berücksichtigen Transaktionsgebühren bei der Preisfestsetzung, was den Bezahlvorgang einfach macht und überraschende zusätzliche Gebühren für Kundinnen und Kunden vermeidet. Einige Unternehmen leiten Gebühren explizit weiter: In bestimmten Branchen oder Regionen erheben Unternehmen einen Zuschlag oder eine Gebühr für bestimmte Zahlungsmethoden. So werden die Kosten an die Kundschaft weitergegeben, was aber Reibungspunkte verursachen kann, wenn Kundinnen und Kunden das nicht erwarten oder für unfair halten. Einige Regionen schränken Zuschläge auf Kartenzahlungen ein oder verbieten sie ganz, während andere solche Zuschläge innerhalb bestimmter Grenzen erlauben.

Selbst wenn die Weitergabe von Gebühren an die Kundschaft zulässig ist, kann sie sich auf das Vertrauen und die Konversion auswirken. Manche Unternehmen übernehmen Gebühren lieber selbst, als Kaufabbrüche oder beeinträchtigte Beziehungen zu riskieren. Das Anbieten kostengünstigerer Optionen wie Banküberweisungen und Debitkarten kann die Gebühren senken, ohne die Preise zu erhöhen. Eine subtile Förderung dieser Methoden kann Kosten verlagern, ohne sie sichtbar zu machen.

Wie wirken sich Transaktionsgebühren auf Preise und Gewinnspannen aus?

Transaktionsgebühren beeinflussen, wie viel Umsatz ein Unternehmen aus jedem Verkauf behält. Gebühren werden in der Regel abgezogen, bevor Gelder das Unternehmen erreichen. Bruttoumsatz und nutzbarer Umsatz sind also nie identisch. Viele Unternehmen bepreisen Produkte unter Berücksichtigung von Transaktionsgebühren, um die Gewinnspannen nach Anwendung der Zahlungskosten konstant zu halten. Wenn die Preisflexibilität eingeschränkt ist, entwickeln sich Gebühren zu einem festen Druck auf die Rentabilität.

Transaktionsgröße und -volumen sind wichtig. Feste Gebühren pro Transaktion machen bei Zahlungen mit geringem Wert einen größeren Anteil aus, weshalb bei Unternehmen mit niedrigem durchschnittlichem Bestellwert oft Mindestkaufbeträge oder alternative Preismodelle zu finden sind. Mit zunehmendem Transaktionsvolumen können sich Gebühren zu einem der größten variablen Kostenelemente in der Bilanz eines Unternehmens entwickeln. Was bei geringem Volumen vernachlässigbar erscheinen mag, kann von erheblicher Bedeutung sein, sobald ein Unternehmen Millionen von Transaktionen verarbeitet.

Bei der Auswahl ihrer Zahlungs-Stacks wägen Unternehmen oft Verbraucherpräferenzen mit Transaktionsgebühren ab, anstatt sie nur im Hinblick auf die Kosten zu optimieren. Kostspieligere Zahlungsmethoden können die Konversionsrate steigern, während kostengünstigere Methoden die Gewinnspannen schützen können. Das Reduzieren von Rückbuchungen, das Vermeiden unnötiger Währungsumrechnungen und die Wahl des richtigen Preismodells können dazu beitragen, die durch Gebühren verursachte Erosion der Gewinnspannen zu begrenzen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

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