Lorsqu’un client paie en ligne ou en personne à l’aide d’un mode de paiement électronique (par exemple, carte de crédit, portefeuille numérique), l’entreprise doit payer des frais de transaction qui influencent ses revenus, ses marges et ses décisions de tarification. À grande échelle, ces coûts peuvent augmenter rapidement : les entreprises aux États-Unis ont payé plus de 187 milliards de dollars en frais de carte en 2024. Comprendre les frais de transaction aide les entreprises à mieux planifier, à fixer leurs prix avec assurance et à se développer sans mauvaises surprises.

Ci-dessous, nous expliquons comment fonctionnent les frais de transaction, comment ils sont calculés et de quelle manière ils influencent les marges d’une entreprise.

Contenu de l’article

• Qu’entend-on par frais de transaction?
  
• Comment les frais de transaction fonctionnent-ils dans le traitement des paiements?
  
• Quels types de frais de transaction les entreprises paient-elles habituellement?
  
• Comment sont calculés les frais de transaction?
  
• Pourquoi les frais de transaction sont-ils facturés?
  
• Qui paie les frais de transaction : l’entreprise ou le client?
  
• Comment les frais de transaction influencent-ils la tarification et les marges bénéficiaires?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’entend-on par frais de transaction?

Les frais de transaction sont les frais qu’une entreprise paie pour accepter et traiter un paiement. Ces frais permettent à l’argent de circuler rapidement, de façon sécuritaire et fiable, d’un client vers une entreprise lorsqu’un paiement est effectué avec une carte, un portefeuille numérique ou un autre moyen électronique.

Comment fonctionnent les frais de transaction dans le traitement des paiements?

Chaque paiement électronique déclenche une courte série d’étapes coordonnées entre les banques, les réseaux et l’infrastructure de paiement. Voici comment le processus se déroule :

• Lancement du paiement : le processus commence lorsqu’un client soumet un paiement en ligne ou en personne, ce qui déclenche une requête de transfert de fonds de son compte vers celui de l’entreprise.

• Autorisation : les détails du paiement sont transmis par un prestataire de services de paiement à la banque du client, qui vérifie que les fonds ou le crédit sont disponibles et que la transaction ne présente pas de signes de fraude.

• Acheminement réseau : les réseaux de cartes acheminent la requête d’autorisation et la réponse entre la banque du client et l’institution financière acquéreuse de l’entreprise ou son sous-traitant (de/des données).

• Approbation ou refus de paiement : l’institution financière du client approuve ou refuse la transaction et renvoie sa décision par le réseau, souvent en quelques secondes.

• Compensation et règlement : les transactions approuvées sont finalisées par lots. Les fonds passent de l’institution financière émettrice à l’institution financière acquéreuse, puis à l’entreprise, moins les frais applicables. Cette étape survient souvent de 1 à 3 jours après la transaction.

• Virement à l’entreprise : l’entreprise reçoit le montant net après déduction des frais, souvent selon une fréquence des virements prévisible plutôt qu’instantanément au moment de l’achat.

• Répartition des frais : les frais de transaction sont répartis entre les différents participants : une part revient à l’institution financière émettrice, une autre au réseau de cartes et une autre au prestataire de services de paiement. Chaque portion couvre un élément précis du processus.

Quels types de frais de transaction les entreprises paient-elles habituellement?

Les frais de transaction regroupent plusieurs coûts plus petits liés à différentes étapes du processus de paiement. Certains sont fixés par le système de paiement, tandis que d’autres sont déterminés par le fournisseur avec lequel l’entreprise travaille.

Les frais de transaction peuvent inclure :

• Frais d’interchange : l’institution financière acquéreuse de l’entreprise verse ces frais à l’institution financière émettrice du titulaire de la carte. Ils représentent généralement la plus grande part du coût d’une transaction par carte. Ils sont fixés par les réseaux de cartes, varient selon le type de carte et le niveau de risque de la transaction, et ne peuvent pas être négociés par l’entreprise.

• Frais de réseau de cartes : les réseaux de cartes facturent des frais d’évaluation pour acheminer les transactions à travers leur infrastructure. Ces frais sont généralement calculés en pourcentage du montant de la transaction et s’appliquent à chaque paiement par carte.

• Frais du prestataire de services de paiement : le prestataire de services de paiement facture ces frais pour traiter la transaction et gérer l’autorisation ainsi que le règlement. Contrairement aux frais d’interchange et de réseau de cartes, cette composante peut varier selon le fournisseur et le modèle tarifaire.

• Frais de passerelle : certaines configurations facturent des frais distincts pour la transmission sécurisée des données de paiement, souvent par transaction ou sur une base mensuelle. Lorsque la passerelle et le processeur sont regroupés, ce coût est généralement inclus dans les frais globaux de transaction.

• Frais internationaux et transfrontaliers : les paiements effectués avec des cartes émises dans un autre pays entraînent souvent des frais supplémentaires en raison de coûts de traitement plus élevés et d’un risque accru. La conversion de devises peut aussi ajouter une couche de frais lorsque le client paie dans une devise différente de celle dans laquelle l’entreprise règle ses transactions.

• Autres modes de paiement : les virements bancaires, les prélèvements automatiques et les modes de paiement locaux ont généralement des frais plus bas que les cartes, bien qu’ils puissent comporter des plafonds ou des frais fixes. Les portefeuilles numériques suivent souvent la structure de frais de carte sous-jacente, sauf lorsqu’ils utilisent des réseaux de paiement fondés sur les banques.

• Frais de contestation de paiement : lorsqu’un client conteste une transaction, l’entreprise doit généralement payer des frais fixes pour couvrir les coûts administratifs liés au traitement du litige. Ces frais s’appliquent que l’entreprise gagne ou perde la contestation de paiement.

• Frais de conformité et frais liés aux comptes : certains fournisseurs débitent des frais pour l’accompagnement en matière de conformité PCI (Payment Card Industry), l’entretien mensuel du compte ou l’accès à des outils de création de rapports. Ces frais ne sont pas associés à des transactions individuelles, mais ils influencent tout de même le coût global d’acceptation des paiements.

Comment sont calculés les frais de transaction?

Les frais de transaction sont calculés à partir d’une combinaison de règles fixes et des choix tarifaires des prestataires de services de paiement. Le résultat est des frais qui tiennent compte de la façon dont le paiement est effectué, de sa valeur et du niveau de risque et d’infrastructure impliqués.

Le calcul peut notamment inclure les éléments suivants :

• Composante établie en pourcentage : de nombreux frais de transaction comprennent un pourcentage du montant total du paiement, qui augmente en fonction de la taille de la transaction. Cette portion couvre des coûts qui augmentent lorsque la valeur du paiement est plus élevée, comme les frais d’interchange facturés par les institutions financières émettrices.

• Composante fixe par transaction : des frais fixes sont souvent ajoutés à chaque transaction, peu importe son montant. Ils servent à couvrir les coûts de traitement de base comme l’autorisation, la transmission des données et le règlement.

• Modèle de tarification du sous-traitant (de/des données) : certains fournisseurs appliquent un taux fixe combiné dans lequel tous les coûts sous-jacents sont regroupés en un seul frais. D’autres utilisent un modèle interchange plus, où les frais d’interchange et de réseau sont transmis tels quels et auxquels on ajoute une majoration fixe.

• Mode de paiement : les cartes de crédit entraînent généralement des frais plus élevés que les cartes de débit ou les virements bancaires en raison du risque accru et des services supplémentaires comme le crédit et les programmes de récompenses. Les modes de paiement alternatifs peuvent utiliser d’autres réseaux avec leurs propres structures de frais.

• Canal de transaction : les paiements effectués en ligne ou saisis manuellement coûtent généralement plus cher que les transactions en personne avec carte présente, en raison d’un risque accru de fraude. Une même carte peut entraîner des frais différents selon la façon dont elle est utilisée.

• Géographie et devises : les transactions nationales coûtent habituellement moins cher que les transactions internationales. Les paiements transfrontaliers et la conversion de devises entraînent des frais supplémentaires.

• Profil de risque de la transaction : les transactions associées à un risque plus élevé de fraude ou de contestation de paiement peuvent entraîner des coûts plus importants. Certains secteurs ou types de transactions affichent donc des frais moyens plus élevés.

Pourquoi des frais de transaction sont-ils facturés?

Acheminer de l’argent de façon sécuritaire et fiable nécessite une véritable infrastructure, de la coordination et une gestion rigoureuse des risques. Chaque paiement numérique repose sur des systèmes qui doivent fonctionner à la demande.

Les frais de transaction permettent notamment de :

• Financer l’infrastructure de paiement, notamment les réseaux toujours actifs, les centres de données et les communications sécurisées entre institutions financières

• Compenser les institutions financières émettrices qui assument le risque de crédit, le risque de fraude et le travail d’approbation et de règlement de la transaction

• Exploiter les réseaux de cartes, qui coordonnent la circulation de l’information et de l’argent entre les banques, d’un pays et d’une devise à l’autre

• Gérer la fraude et la sécurité, par exemple en contrôlant les transactions pour détecter la fraude, en chiffrant les données sensibles et en respectant les normes de sécurité

• Permettre une autorisation et un règlement plus rapides pour les clients et les entreprises

• Soutenir les équipes de service à la clientèle et de résolution des problèmes

• Contribuer au financement des programmes de conformité alignés sur la réglementation financière, notamment la protection des données, la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les règles de protection des consommateurs

Qui paie les frais de transaction : l’entreprise ou le client?

Dans bien des cas, les frais de transaction sont facturés à l’entreprise, et non au client. La façon dont ce coût est géré par la suite dépend de la stratégie de tarification de l’entreprise, des attentes des clients et des règles locales.

De nombreuses entreprises tiennent compte des frais de transaction lorsqu’elles fixent leurs prix, ce qui simplifie le passage à la caisse et évite de surprendre les clients avec des frais supplémentaires. Certaines entreprises répercutent toutefois ces frais de façon explicite : dans certains secteurs ou certaines régions, elles ajoutent un supplément ou des frais de commodité pour certains modes de paiement. Cette approche transfère le coût au client, mais peut créer des frictions si celui-ci perçoit ces frais comme inattendus ou injustes. Certaines régions limitent ou interdisent ces suppléments pour les paiements par carte, tandis que d’autres les autorisent dans certaines limites.

Même lorsque la répercussion des frais sur le client est permise, cette situation peut influencer la confiance et les conversions. Certaines entreprises préfèrent absorber ces frais plutôt que de risquer des abandons de paiement ou de nuire à la relation avec leurs clients. Proposer des options moins coûteuses, comme les virements bancaires ou les cartes de débit, peut réduire les frais sans augmenter les prix. Encourager discrètement ces méthodes peut aider à déplacer les coûts sans les rendre visibles.

Comment les frais de transaction influencent-ils la tarification et les marges bénéficiaires?

Les frais de transaction déterminent la part des revenus qu’une entreprise conserve sur chaque vente. Les frais sont généralement déduits avant que les fonds n’arrivent à l’entreprise, ce qui signifie que les revenus bruts et les revenus réellement utilisables ne sont jamais identiques. Plusieurs entreprises fixent le prix de leurs produits en tenant compte des frais de transaction pour maintenir des marges stables une fois les coûts de paiement appliqués. Lorsque la flexibilité des prix est limitée, ces frais deviennent une pression fixe sur la rentabilité.

La taille et le volume des transactions comptent aussi. Les frais fixes par transaction représentent une proportion plus élevée des paiements de faible valeur, ce qui explique pourquoi des montants d’achat minimums ou des modèles de tarification alternatifs s’affichent souvent dans les entreprises dont la valeur moyenne des commandes est faible. À mesure que le volume de transactions augmente, les frais peuvent devenir l’un des plus importants coûts variables dans les états financiers d’une entreprise. Ce qui semble négligeable à faible volume peut devenir considérable lorsqu’une entreprise traite des millions de transactions.

Lorsqu’elles choisissent leurs suites d’outils de paiements, les entreprises cherchent souvent à concilier les préférences des consommateurs avec l’impact des frais, plutôt que d’optimiser uniquement en fonction des coûts. Les modes de paiement plus coûteux peuvent améliorer le taux de conversion, tandis que les options moins coûteuses peuvent aider à préserver les marges. Réduire les contestations de paiement, éviter les conversions de devises inutiles et choisir le bon modèle de tarification peuvent aussi contribuer à limiter l’érosion des marges liée aux frais.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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