Les paiements internationaux sont des transactions entre payeurs et bénéficiaires se trouvant dans des pays différents. Ces paiements permettent aux entreprises d’acheter des biens, d’acquérir des services et de transférer des capitaux au-delà des frontières internationales.

Les paiements internationaux peuvent être coûteux et lents, car ils doivent passer par de multiples intermédiaires tels que les banques et les institutions financières. Chaque nouveau système bancaire ajoute ses propres frais et délais de traitement. La variété des devises et les lois et accords internationaux compliquent également le processus de paiement.

Cependant, les progrès technologiques récents ont commencé à simplifier les paiements internationaux. La chaîne de blocs et les plateformes de paiement numériques rendent les paiements internationaux plus faciles, plus rapides et moins chers. Ces technologies renforcent la transparence, diminuent le nombre d’intermédiaires et réduisent les frais.

Les paiements interentreprises à l’échelle mondiale devraient atteindre 124 000 milliards de dollars d’ici 2028, principalement en raison des transactions internationales. Nous allons vous expliquer ci-après comment les entreprises utilisent les paiements internationaux pour les transactions interentreprises, les défis liés à ces paiements, les tendances du marché et comment gérer la réglementation et les taxes.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les paiements internationaux?
  
• Comment les entreprises utilisent-elles les paiements internationaux pour les transactions interentreprises?
  
• Les défis liés aux paiements interentreprises internationaux
  
• Tendances de croissance sur le marché des paiements interentreprises internationaux
  
• Innovations concernant les paiements interentreprises internationaux en temps réel
  
• Avancées de la technologie infonuagique pour les paiements internationaux
  
• Comment gérer la réglementation et les taxes pour les transactions internationales
  

Comment fonctionnent les paiements internationaux?

Plusieurs facteurs peuvent influencer les paiements internationaux, notamment les pays, la réglementation, les devises et le moyen de paiement concerné. Voici les étapes d’un paiement international classique :

• Déclenchement : Tout d’abord, une entreprise effectue un paiement en faveur d’un bénéficiaire étranger via un virement bancaire ou d’une plateforme de paiement spécialisée.

• Conversion de devises : Étant donné que l’expéditeur et le bénéficiaire se trouvent dans des pays différents, la banque ou le prestataire de services de paiement de l’expéditeur doit convertir les fonds de la devise de l’expéditeur dans la devise du bénéficiaire au taux de change en vigueur.

• Banques intermédiaires : Il est possible que le paiement passe d’abord par des banques intermédiaires. Ces banques facilitent l’acheminement du paiement vers sa destination prévue.

• Compensation et virement des fonds : Les systèmes bancaires correspondants effectuent la compensation et le virement des fonds. Ils vérifient les détails du paiement, s’assurent que les fonds sont suffisants et transfèrent les fonds sur le compte bancaire du bénéficiaire.

Comment les entreprises utilisent-elles les paiements internationaux pour les transactions interentreprises?

Voici quelques-unes des utilisations les plus courantes des paiements internationaux pour les transactions interentreprises :

• Achat de biens et de services : Les entreprises achètent souvent des matériaux, des composants ou des produits finis auprès de fournisseurs internationaux. Ensuite, elles règlent les factures avec des paiements internationaux.

• Gestion des chaînes d’approvisionnement : Les chaînes d’approvisionnement mondiales complexes couvrent des dépenses telles que l’expédition, la logistique et les droits de douane avec des paiements internationaux.

• Rémunération d’employés ou de sous-traitants à l’étranger : Les entreprises qui emploient des employés ou des sous-traitants à distance dans différents pays paient les salaires et les frais de leurs employés avec des paiements internationaux.

• Investissements sur les marchés étrangers : Les entreprises qui cherchent à se développer à l’international peuvent investir dans des entreprises étrangères, dans l’immobilier ou dans d’autres actifs. Pour ce faire, elles doivent transférer des fonds par le biais de paiements internationaux.

• Rapatriement des bénéfices : Les paiements internationaux permettent de transférer les bénéfices des filiales internationales opérant sur des marchés étrangers vers des entreprises situées dans leur pays d’origine.

• Règlement des transactions financières : Les entreprises peuvent payer des transactions financières telles que des remboursements de prêts, des versements de dividendes ou des redevances avec des paiements internationaux.

Les défis liés aux paiements interentreprises internationaux

Bien que les paiements internationaux puissent être utiles pour les transactions interentreprises, ils peuvent entraîner des défis opérationnels et financiers.

Retards de transaction

Le traitement des paiements internationaux peut prendre plusieurs jours. Ce délai peut être préjudiciable dans les secteurs sensibles au facteur temps tels que l’industrie manufacturière et les denrées périssables. Les facteurs suivants peuvent entraîner des retards :

• Différences de fuseau horaire : Les heures d’ouverture varient d’une banque à l’autre, ce qui affecte la vitesse de traitement des transactions.

• Traitement manuel : Certains aspects des paiements internationaux nécessitent encore des interventions manuelles plus lentes.

• Contrôles de conformité : Des contrôles complexes de sécurité et de conformité peuvent également ralentir le processus.

Conformité à de multiples cadres réglementaires

Chaque pays dispose de son propre cadre réglementaire pour les transactions financières, y compris les règles de lutte contre le blanchiment d’argent, les normes de lutte contre le financement du terrorisme et les exigences relatives à la connaissance du client. Le respect de ces règlements variés et parfois contradictoires peut s’avérer difficile et coûteux. Le non-respect peut entraîner des sanctions juridiques importantes et une atteinte à la réputation.

Des coûts opaques et imprévisibles

La chaîne de paiement contient des frais cachés, notamment les frais des banques correspondantes, les frais des banques intermédiaires et les majorations liées à la conversion de devises. Cette imprévisibilité complique les prévisions financières et le rapprochement.

Banques intermédiaires et frais supplémentaires

La plupart des paiements internationaux impliquent plusieurs banques, y compris la banque de l’expéditeur, les banques intermédiaires et la banque du bénéficiaire. Chacune de ces banques peut facturer ses propres frais, ce qui peut réduire le montant total revenant au bénéficiaire. L’implication de plusieurs banques peut également compliquer le suivi des paiements.

Risque de change

Les fluctuations monétaires peuvent modifier considérablement le taux de change pendant le processus de paiement, entraînant des pertes inattendues. Des instruments financiers sophistiqués et une expertise permettent de se protéger contre le risque de change, mais toutes les entreprises n’y ont pas accès.

Erreurs et risques opérationnels

Le transfert de paiements internationaux via plusieurs systèmes augmente le risque d’erreurs opérationnelles telles que des erreurs de routage et de saisie de données. Ces erreurs peuvent retarder les transactions et leur résolution peut nécessiter des efforts et des coûts considérables.

Problèmes de fraude et de sécurité

Les paiements internationaux sont particulièrement vulnérables à la fraude en raison de l’implication de plusieurs parties et systèmes. Les violations de données, les escroqueries par hameçonnage et les transactions non autorisées peuvent entraîner des pertes financières importantes et ébranler la confiance des clients.

Suivi limité des paiements

Comme de nombreux systèmes traditionnels n’offrent pas de visibilité en temps réel, les entreprises éprouvent des difficultés à suivre leurs paiements internationaux. Cette incertitude peut perturber les chaînes d’approvisionnement, retarder les projets et mettre à rude épreuve les relations avec les fournisseurs et les partenaires.

Incompatibilités technologiques

Les différences entre les plateformes technologiques des banques peuvent créer des inefficacités dans le processus de transaction, ce qui nécessite des rapprochements supplémentaires et des ajustements manuels.

Accès limité aux services bancaires

Dans certaines régions, en particulier dans les pays en développement, les bénéficiaires peuvent avoir un accès limité aux services bancaires. Ils devront peut-être utiliser des solutions moins sécurisées et plus lentes pour recevoir des paiements internationaux.

Systèmes hérités et intégration

De nombreuses entreprises paient encore avec des systèmes obsolètes, souvent incompatibles avec les solutions modernes de paiements internationaux. L’intégration des paiements internationaux à ces systèmes peut s’avérer coûteuse, chronophage et sujette aux erreurs.

Tendances de croissance sur le marché des paiements interentreprises internationaux

Plusieurs tendances clés stimulent la croissance et la transformation du marché des paiements interentreprises internationaux :

• Paiements en temps réel : De plus en plus de pays adoptent des systèmes de paiement en temps réel, qui permettent des transactions internationales quasi instantanées.

• Solutions de technologie financière : Les entreprises de technologie financière bouleversent les modèles bancaires traditionnels avec des solutions de paiement innovantes et conviviales. Ces entreprises utilisent des technologies telles que la chaîne de blocs, les interfaces de programmation d’applications (API) et l’IA pour simplifier les processus, réduire les coûts et accroître la transparence.

• Transparence et conformité : la surveillance réglementaire des paiements internationaux s’intensifie. Pour se conformer à la réglementation, les entreprises adoptent des solutions qui offrent une visibilité de bout en bout, des contrôles de conformité automatisés et des fonctionnalités de création de rapports fiables.

• Expériences de paiement localisées : les entreprises recherchent des solutions de paiement qui répondent aux besoins et aux préférences spécifiques des différents marchés. Cela inclut des fonctionnalités telles que les paiements en devises locales, la prise en charge des moyens de paiement locaux et la conformité à la réglementation locale.

• Monnaies numériques : Les cryptomonnaies et les monnaies numériques de banque centrale (MNBC) font figure de nouveaux moyens de paiement alternatifs potentiels pour les paiements internationaux. Elles offrent des délais de règlement plus rapides, des frais de transaction moins élevés et une transparence accrue par rapport aux moyens traditionnels.

• Consolidation du marché : Les grands acteurs acquièrent des solutions de technologie financière plus petites et les banques traditionnelles s’associent à des fournisseurs de technologie. Cette consolidation s’est traduite par des solutions de paiement plus complètes et intégrées.

• Modèles de commerce interentreprises orienté client : Les prestataires de services de paiement adoptent de plus en plus de modèles de commerce interentreprises orienté client, c’est-à-dire qu’ils fournissent des services à des entreprises qui les fournissent ensuite à leurs clients. Ce modèle augmente la portée et l’évolutivité sur le marché.

Ces tendances laissent présager un avenir où les paiements internationaux seront plus rapides, moins coûteux, plus transparents et plus accessibles aux entreprises de toutes tailles.

Innovations concernant les paiements interentreprises internationaux en temps réel

Voici quelques-unes des principales avancées en matière de paiements interentreprises internationaux en temps réel :

• Réseaux de paiement en temps réel : Les réseaux de paiement en temps réel tels que FedNow aux États-Unis et Faster Payments au Royaume-Uni permettent des transactions internationales quasi instantanées, réduisant ainsi les délais associés aux services bancaires correspondants traditionnels.

• Chaîne de blocs et dispositif d'enregistrement électronique partagé (DEEP) : Les plateformes de paiement telles que RippleNet et IBM Blockchain World Wire utilisent un DEEP pour créer des registres de paiement sécurisés, transparents et immuables. Ces registres rendent les intermédiaires inutiles, et réduisent les délais de règlement et les coûts de transaction.

• Plateformes basées sur les API : Les API intègrent différents systèmes de paiement, banques et institutions financières, ce qui permet des échanges de données plus rapides et plus efficaces, un rapprochement automatisé et des flux de paiement simplifiés. Les plateformes basées sur des API telles que Visa B2B Connect rendent les paiements internationaux en temps réel plus visibles et plus contrôlables.

• Intelligence artificielle (IA) et apprentissage automatique (ML) : L’IA et le ML optimisent le routage, détectent la fraude et gèrent les risques en temps réel. Ces technologies peuvent analyser de grandes quantités de données pour identifier les modèles et les anomalies, ce qui permet une prise de décision plus rapide et réduit les risques d’erreurs ou de retards.

• Finance intégrée : La finance intégrée incorpore les services financiers directement dans les plateformes et les processus opérationnels. Les entreprises peuvent alors déclencher et recevoir des paiements internationaux dans le cadre de leurs flux de travail existants, ce qui élimine le besoin de systèmes bancaires distincts et assouplit le processus de paiement.

• Portefeuilles et comptes multidevises : les portefeuilles numériques et les comptes prenant en charge plusieurs devises simplifient les transactions internationales. Les entreprises peuvent détenir et gérer des fonds dans différentes devises, ce qui réduit le besoin de conversions fréquentes et réduit au minimum l’exposition aux risques de change.

Avancées de la technologie infonuagique pour les paiements internationaux

Les progrès de la technologie infonuagique ont rendu les paiements internationaux plus rapides, plus sécurisés et plus accessibles. Voici comment la technologie infonuagique transforme les paiements internationaux.

• Innovation et collaboration : Le nuage crée un environnement qui favorise l’innovation et la collaboration. Les entreprises de technologie financière et les institutions financières traditionnelles peuvent rapidement développer et déployer de nouvelles solutions sur des plateformes infonuagiques. La technologie infonuagique permet également à différentes entités de travailler ensemble sur des plateformes et des ensembles de données partagés.

• Évolutivité et flexibilité : Les plateformes infonuagiques peuvent évoluer de manière significative, ce qui permet aux institutions financières et aux prestataires de services de paiement de gérer des volumes croissants de transactions sans investissement majeur dans l’infrastructure. Cette flexibilité est particulièrement utile pour gérer les pics de volume de transactions pendant le temps des fêtes ou d’autres périodes d’activité intense.

• Sécurité : Les plateformes infonuagiques modernes offrent des mesures de sécurité renforcées, notamment le chiffrement, l’authentification multifacteur et la surveillance continue. Ces mesures permettent de protéger les données financières sensibles contre les violations et la fraude.

• Traitement en temps réel : La technologie infonuagique réduit le temps de règlement des transactions internationales grâce à des connexions Internet haut débit et à de puissantes capacités de traitement. Par conséquent, les entreprises peuvent transférer des fonds au-delà des frontières en quelques minutes plutôt qu’en quelques jours.

• Rentabilité : Pour les institutions financières qui utilisent des services infonuagiques, l’investissement dans l’infrastructure physique est modique et les coûts de maintenance sont faibles. Les clients bénéficient de ces économies opérationnelles sous la forme de transactions internationales moins coûteuses.

• Interopérabilité : Les systèmes fondés sur l’infonuagique s’intègrent à divers systèmes bancaires, réseaux de paiement et cadres réglementaires dans différents pays. Cette interopérabilité simplifie le transfert des paiements entre plusieurs banques et territoires, réduisant ainsi les erreurs et les délais.

• Analyses avancées et IA : Les plateformes infonuagiques disposent souvent de fonctionnalités d’analyse avancées et d’IA. Ces outils peuvent détecter la fraude, prédire les habitudes de transaction et fournir des renseignements sur les tendances en matière de paiement. L’analyse avancée peut également améliorer la conformité aux exigences réglementaires en automatisant la détection des activités suspectes.

• Conformité réglementaire : Les fournisseurs de services infonuagiques disposent souvent d’outils et de cadres pour aider les institutions financières à se conformer aux réglementations internationales. Il s’agit notamment de solutions de résidence des données, de rapports de conformité et de stockage sécurisé des enregistrements de transactions.

• Expérience client : Grâce à la technologie infonuagique, les prestataires de services de paiement peuvent offrir une expérience plus conviviale. Des fonctionnalités telles que le suivi des paiements en temps réel, les notifications instantanées et l’accès aisé à l’historique des paiements améliorent la transparence et renforcent la confiance des clients.

• Accessibilité à l’échelle mondiale : La technologie infonuagique permet aux entreprises et aux particuliers d’accéder aux services de paiement de n’importe où dans le monde. Les petites et moyennes entreprises (PME) qui cherchent à se développer à l’international tirent particulièrement parti de cet accès.

• Reprise après sinistre et continuité de l’activité : Les plateformes infonuagiques offrent de solides solutions de reprise après sinistre et de continuité de l’activité. En cas de défaillance du système ou de catastrophe naturelle, ces plateformes peuvent rétablir rapidement les données et les services sans interrompre les services de paiements internationaux.

Comment gérer la réglementation et les taxes pour les transactions internationales

Voici quelques conseils pour gérer la réglementation et les taxes dans le cadre des transactions internationales.

Réglementation

• Connaissez vos obligations : Chaque pays a ses propres règles en matière de transactions financières. Il s’agit souvent de sanctions, de lois sur la protection des données telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE et de règlements relatifs à la lutte contre le blanchiment d’argent visant à prévenir les activités illicites telles que le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme. Renseignez-vous sur la réglementation spécifique qui s’applique à votre entreprise et aux pays concernés.

• Collaborez avec des experts : Consultez des professionnels du droit et de la finance spécialisés dans les transactions internationales. Ils peuvent vous guider à travers les questions de conformité et vous aider à mettre en place votre structure d’entreprise de manière fiscalement avantageuse.

• Utilisez la technologie : De nombreuses plateformes de paiement et solutions logicielles modernes intègrent des fonctionnalités de conformité. Ces outils peuvent examiner automatiquement les transactions à la recherche de problèmes potentiels, générer des rapports et vous aider à assurer le suivi de toute la documentation nécessaire.

Taxes

• Comprenez les conventions fiscales : Les conventions fiscales sont des accords conclus entre les pays qui déterminent la manière dont les revenus issus des transactions internationales sont taxés. Ces conventions peuvent offrir des avantages tels que des taux d’imposition réduits ou des exonérations sur certains types de revenus. Comprenez comment ces conventions s’appliquent à votre entreprise et à vos transactions.

• Planifiez : Travaillez avec un conseiller fiscal ou un comptable spécialisé en fiscalité internationale pour élaborer des stratégies visant à réduire au minimum votre fardeau fiscal global. Par exemple, vous pouvez restructurer votre entreprise, choisir des emplacements spécifiques pour vos opérations ou planifier les transactions de manière stratégique.

• Tenez des registres détaillés : Tenez des registres détaillés de tous les revenus, dépenses, actifs et éléments du passif liés à vos transactions internationales. Avec des registres bien organisés, il vous sera plus facile de produire votre déclaration de revenus, de répondre aux organismes de contrôle et d’éviter les pénalités.

• Prix de transfert : Si votre entreprise exerce ses activités dans plusieurs pays, renseignez-vous sur les règles en matière de prix de transfert. Ces règles régissent la manière dont vous fixez le prix des biens et services transférés d’une partie à l’autre de votre entreprise. Elles empêchent les entreprises de transférer artificiellement leurs bénéfices vers des pays à faible taux d’imposition.