Gränsöverskridande betalningar är transaktioner mellan betalare och mottagare i olika länder. Dessa betalningar gör det möjligt för företag att köpa varor och tjänster samt flytta kapital över internationella gränser.

Gränsöverskridande betalningar kan vara kostsamma och långsamma eftersom de måste gå via flera mellanhänder, t.ex. banker och finansinstitut. Varje nytt banksystem har sin egen bearbetningstid och sina egna avgifter. Flera olika valutor och internationella lagar och avtal komplicerar också betalningsprocessen.

Men de senaste tekniska framstegen har börjat förenkla gränsöverskridande betalningar. Blockkedjan och digitala betalningsplattformar har gjort gränsöverskridande betalningar enklare, snabbare och billigare. Dessa tekniker ökar transparensen, minskar antalet mellanhänder och reducerar avgifterna.

Globala B2B-betalningar (business-to-business) beräknas uppgå till 124 biljoner USD år 2028, främst på grund av gränsöverskridande transaktioner. Nedan förklarar vi hur företag använder gränsöverskridande betalningar för B2B-transaktioner, utmaningar med dessa betalningar, marknadstrender och hur man hanterar regelverk och skatter.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar gränsöverskridande betalningar?
  
• Hur använder företag gränsöverskridande betalningar för B2B-transaktioner?
  
• Utmaningar med gränsöverskridande B2B-betalningar
  
• Tillväxttrender på B2B-marknaden för gränsöverskridande betalningar
  
• Innovationer inom gränsöverskridande B2B-betalningar i realtid
  
• Molntekniska framsteg för gränsöverskridande betalningar
  
• Hur regelverk och skatter bör hanteras vid globala transaktioner
  

Hur fungerar gränsöverskridande betalningar?

Flera faktorer påverkar gränsöverskridande betalningar, inklusive länder, regelverk, valutor och betalningsmetoder. En typisk gränsöverskridande betalning innehåller följande steg:

• Initiering: Ett företag initierar en betalning till en internationell mottagare genom en banköverföring eller en specialiserad betalningsplattform.

• Valutaväxling: Eftersom avsändaren och mottagaren befinner sig i olika länder måste avsändarens bank eller betalningsleverantör konvertera pengarna från avsändarens valuta till mottagarens valuta enligt den aktuella växelkursen.

• Förmedlande banker: Betalningen kan först gå via en förmedlande bank. Dessa banker möjliggör överföringen av betalningen till den avsedda destinationen.

• Clearing och avräkning: Banksystemen clearar och avräknar betalningen. De verifierar betalningsuppgifterna, säkerställer att det finns tillräckliga medel och överför pengarna till mottagarens bankkonto.

Hur använder företag gränsöverskridande betalningar för B2B-transaktioner?

Här följer några vanliga användningsområden för gränsöverskridande betalningar för B2B:

• Köpa varor och tjänster: Företag köper ofta material, komponenter eller färdiga produkter från internationella leverantörer. Sedan betalar de fakturorna med gränsöverskridande betalningar.

• Hantering av leveranskedjor: Komplexa globala leveranskedjor kan använda gränsöverskridande betalningar för att betala för frakt, logistik och tullavgifter.

• Betala anställda eller projektanställda som är baserade utomlands: Företag med anställda som jobbar på distans eller projektanställda i olika länder betalar sina anställdas löner och avgifter med hjälp av gränsöverskridande betalningar.

• Investeringar på utländska marknader: Företag som vill expandera globalt kan investera i utländska företag, fastigheter eller andra tillgångar. De måste överföra medel via gränsöverskridande betalningar för att göra det.

• Återföring av vinster: Gränsöverskridande betalningar kan överföra vinster från internationella dotterbolag på utländska marknader till moderbolagets hemland.

• Avräkning av finansiella transaktioner: Finansiella transaktioner som återbetalningar av lån, utdelningar eller royaltyavgifter kan betalas med hjälp av gränsöverskridande betalningar.

Utmaningar med gränsöverskridande B2B-betalningar

Gränsöverskridande betalningar kan vara praktiska för B2B-företag, men de kan även innebära operativa och ekonomiska utmaningar.

Transaktionsförseningar

Internationella betalningar kan ta flera dagar att behandla. Denna fördröjning kan medföra problem i tidskänsliga branscher som tillverkning och färskvaror. Följande faktorer kan orsaka förseningar:

• Tidszoner: Öppettider varierar mellan globala banker, vilket påverkar hastigheten på transaktionsbehandlingen.

• Manuell behandling: Vissa aspekter av internationella betalningar kräver fortfarande långsammare manuella åtgärder.

• Efterlevnadskontroller: Komplexa säkerhets- och efterlevnadskontroller kan också sakta ner processen.

Efterlevnad av flera olika regelverk

Varje land har sina egna regelverk för finansiella transaktioner, inklusive regler för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism samt krav på kundkännedom. Att följa dessa varierande och ibland motstridiga regler kan vara besvärligt och kostsamt. Men underlåtenhet att följa alla regler kan leda till allvarliga rättsliga påföljder och ett försämrat anseende för företaget.

Oväntade och oförutsägbara kostnader

Betalningskedjan kan innehålla många dolda avgifter, inklusive avgifter från korrespondentbanker och mellanhänder, samt valutaväxlingspåslag. Denna oförutsägbarhet komplicerar finansiella prognoser och avstämningar.

Förmedlande banker och ytterligare avgifter

De flesta internationella betalningar involverar flera banker, inklusive avsändarens bank, förmedlande banker och mottagarens bank. Var och en kan ta ut sina egna avgifter, vilket kan minska det totala beloppet för mottagaren. Att involvera flera banker kan också komplicera betalningsspårningen.

Valutarisker

Valutafluktuationer kan drastiskt förändra växelkursen under betalningsprocessen, vilket kan orsaka oväntade förluster. Expertis och sofistikerade finansiella instrument kan skydda mot valutarisker, men de kanske inte är tillgängliga för alla företag.

Operativa risker och fel

När internationella betalningar flyttas genom flera olika system ökar risken för operativa fel som feldirigering och datainmatningsfel. Dessa fel kan försena transaktioner och att lösa problemen kan kräva avsevärda insatser och kostnader.

Bedrägerier och säkerhetsproblem

Gränsöverskridande betalningar är särskilt sårbara för bedrägerier på grund av att flera parter och system är inblandade. Dataintrång, nätfiskebedrägerier och obehöriga transaktioner kan leda till betydande ekonomiska förluster och försämrat kundförtroende.

Begränsad betalningsspårning

Eftersom många traditionella system saknar insyn i realtid är det inte alltid enkelt för företag att spåra sina gränsöverskridande betalningar. Denna osäkerhet kan störa leveranskedjor, försena projekttidslinjer och anstränga relationer med leverantörer och samarbetspartner.

Teknisk inkompatibilitet

Skillnader i bankernas teknikplattformar kan skapa ineffektiviteter i transaktionsprocessen, vilket kan innebära ytterligare avstämning och manuella justeringar.

Begränsad tillgång till banktjänster

Mottagare i vissa regioner, särskilt i utvecklingsländer, kan ha begränsad tillgång till banktjänster. De kan behöva använda mindre säkra, långsammare alternativ för att ta emot internationella betalningar.

Föråldrade system och integration

Många företag använder fortfarande föråldrade system som ofta är inkompatibla med moderna gränsöverskridande betalningslösningar. Att integrera gränsöverskridande betalningar med dessa system kan vara kostsamt, tidskrävande och leda till problem.

Tillväxttrender på B2B-marknaden för gränsöverskridande betalningar

Flera viktiga trender driver tillväxt och innovation på B2B-marknaden för gränsöverskridande betalningar:

• Betalningar i realtid: Flera länder har infört system för betalningar i realtid, vilket möjliggör nästan omedelbara gränsöverskridande transaktioner.

• Fintech-lösningar: Fintech-företag förändrar traditionella bankmodeller med hjälp av innovativa, användarvänliga betalningslösningar. Dessa företag använder tekniker som blockkedja, API:er och AI för att förenkla processer, minska kostnaderna och öka transparensen.

• Transparens och efterlevnad: Granskningar av gränsöverskridande betalningar har ökat under senare år. För att följa reglerna använder företag lösningar som ger synlighet genom hela processen, samt automatiserade efterlevnadskontroller och starka rapporteringsfunktioner.

• Anpassade betalningsupplevelser: Företag behöver betalningslösningar som stödjer olika marknaders specifika behov och önskemål. Detta inkluderar funktioner som betalningar i lokala valutor, stöd för lokala betalningsmetoder och efterlevnad av lokala bestämmelser.

• Digitala valutor: Kryptovalutor och digitala centralbanksvalutor (CBDC) har vuxit fram som potentiella alternativa betalningsmetoder för gränsöverskridande betalningar. De har snabbare avräkningstider, lägre transaktionsavgifter och ökad transparens jämfört med traditionella metoder.

• Konsolidering av marknaden: Större aktörer förvärvar mindre fintech-företag och traditionella banker samarbetar med teknikleverantörer. Denna konsolidering har resulterat i mer omfattande och integrerade betalningslösningar.

• B2B2C-modeller (Business-to-business-to-consumer): Betaltjänstleverantörer anammar i allt högre grad B2B2C-modeller som tillhandahåller tjänster till företag som i sin tur tillhandahåller dessa tjänster till sina kunder. Denna modell ökar företags räckvidd och skalbarhet på marknaden.

De här trenderna pekar mot en framtid där gränsöverskridande betalningar är snabbare, billigare, mer transparenta och mer tillgängliga för företag av alla storlekar.

Innovationer inom gränsöverskridande B2B-betalningar i realtid

Här följer några viktiga framsteg inom gränsöverskridande B2B-betalningar i realtid:

• Betalningsnätverk i realtid: Betalningsnätverk i realtid som FedNow i USA och Faster Payments i Storbritannien möjliggör nästan omedelbara gränsöverskridande transaktioner, vilket minskar de fördröjningar som är förknippade med traditionella korrespondentbanker.

• Blockkedjeteknik och distribuerad databasteknik (DLT): Betalningsplattformar som RippleNet och IBM Blockchain World Wire använder DLT för att skapa säkra, transparenta och oföränderliga betalningsreskontra. Dessa reskontra gör mellanhänder onödiga, minskar avräkningstiderna och sänker transaktionskostnaderna.

• API-baserade plattformar: API:er integrerar olika betalningssystem, banker och finansinstitut, vilket möjliggör snabbare och effektivare datautbyten, automatiserad avstämning och förenklade betalningsflöden. API-baserade plattformar som Visa B2B Connect gör gränsöverskridande betalningar i realtid mer synliga och kontrollerbara.

• Artificiell intelligens (AI) och maskininlärning (ML): AI och ML kan optimera dirigering, upptäcka bedrägerier och hantera risker i realtid. Dessa tekniker kan analysera stora mängder data för att identifiera mönster och avvikelser, vilket leder till snabbare beslut och lägre risker för fel eller förseningar.

• Integrerade lösningar: Integrerade lösningar bäddar in finansiella tjänster direkt i affärsprocesser och plattformar. Det innebär att företag kan initiera och ta emot gränsöverskridande betalningar inom sina befintliga arbetsflöden, vilket gör separata banksystem onödiga och minskar friktionen i betalningsprocessen.

• Plånböcker och konton med flera valutor: Digitala plånböcker och konton som stöder flera valutor förenklar gränsöverskridande transaktioner. Företag kan förvalta pengar i olika valutor, vilket minskar behovet av frekventa konverteringar och minimerar exponeringen för valutarisker.

Molntekniska framsteg för gränsöverskridande betalningar

Utvecklingen av molnteknik har gjort gränsöverskridande betalningar snabbare, säkrare och mer tillgängliga. Så här har molntekniska framsteg förändrat internationella betalningar.

• Innovation och samarbete: Molnet skapar en miljö som främjar innovation och samarbete. Fintech-företag och traditionella finansinstitut kan snabbt utveckla och distribuera nya lösningar på molnplattformar. Molnteknik gör det också möjligt för olika enheter att arbeta tillsammans på delade plattformar och datauppsättningar.

• Skalbarhet och flexibilitet: Molnplattformar kan skalas upp avsevärt, vilket gör det möjligt för finansinstitut och betalningsbehandlare att hantera ökande transaktionsvolymer utan större infrastrukturinvesteringar. Den här flexibiliteten är särskilt praktisk när det gäller att hantera toppar i transaktionsvolymen under helgdagar eller andra tider med hög belastning.

• Säkerhet: Moderna molnplattformar tillhandahåller starka säkerhetsåtgärder inklusive kryptering, multifaktorautentisering och kontinuerlig övervakning. Dessa åtgärder hjälper till att skydda känsliga finansiella uppgifter från intrång och bedrägerier.

• Bearbetning i realtid: Molnteknik minskar avräkningstiden för internationella transaktioner genom höghastighetsanslutningar och kraftfulla bearbetningsfunktioner. Som ett resultat av detta kan företag överföra pengar internationellt på några minuter istället för några dagar.

• Kostnadseffektivitet: För finansinstitut som använder molntjänster är investeringar i fysisk infrastruktur små och underhållskostnaderna låga. Kunderna kan dra nytta av dessa operativa besparingar genom lägre avgifter för internationella transaktioner.

• Interoperabilitet: Molnbaserade system kan integreras med banksystem, betalningsnätverk och regelverk i olika länder. Denna interoperabilitet gör det enklare att flytta pengar mellan flera banker och jurisdiktioner, vilket i sin tur minskar riskerna för fel och förseningar.

• Avancerad analys och AI: Molnplattformar har ofta avancerade analys- och AI-funktioner. Dessa verktyg kan upptäcka bedrägerier, förutsäga transaktionsmönster och ge insikter i betalningstrender. Avancerad analys kan också förbättra efterlevnaden av regelkrav genom att automatisera identifieringen av misstänkta aktiviteter.

• Efterlevnad av regelverk: Molntjänstleverantörer tillhandahåller ofta verktyg och ramverk som hjälper finansinstitut att följa internationella regler. Dessa inkluderar lösningar för datahemvist, efterlevnadsrapportering och säker lagring av transaktionsregister.

• Kundupplevelse: Med molnteknik kan betaltjänstleverantörer erbjuda en mer användarvänlig upplevelse. Funktioner som betalningsspårning i realtid, omedelbara aviseringar och enkel åtkomst till betalningshistorik förbättrar transparensen och skapar förtroende hos kunderna.

• Global tillgänglighet: Molnteknik gör det möjligt för företag och privatpersoner att få tillgång till betaltjänster var som helst i världen. Små och medelstora företag som vill utvidga sina marknader internationellt kan dra nytta av detta.

• Haveriberedskap och affärskontinuitet: Molnplattformar tillhandahåller starka lösningar för haveriberedskap och affärskontinuitet. Om ett systemfel eller en naturkatastrof skulle inträffa kan dessa plattformar snabbt återställa data och tjänster utan att avbryta gränsöverskridande betaltjänster.

Hur regelverk och skatter bör hanteras vid globala transaktioner

Här följer några tips på hur du på bästa sätt hanterar regler och skatter vid gränsöverskridande transaktioner.

Regelverk

• Känn till dina skyldigheter: Varje land har sina egna regler för finansiella transaktioner. Dessa inkluderar ofta sanktioner, dataskyddslagar som EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) och regler mot penningtvätt för att förhindra olaglig verksamhet som penningtvätt eller finansiering av terrorism. Undersök de specifika regler som gäller för ditt företag och de länder som berörs.

• Samarbeta med experter: Rådgör med juridiska och finansiella experter som är specialiserade på internationella transaktioner. De kan svara på efterlevnadsfrågor och hjälpa dig att konfigurera din företagsstruktur på ett skatteeffektivt sätt.

• Använd teknik: Många moderna betalningsplattformar och mjukvarulösningar har inbyggda efterlevnadsfunktioner. Dessa verktyg kan automatiskt granska transaktioner för potentiella problem, generera rapporter och hjälpa dig att hålla reda på all nödvändig dokumentation.

Skatter

• Förstå skatteavtal: Skatteavtal är avtal mellan länder som bestämmer hur gränsöverskridande inkomster beskattas. Dessa avtal kan erbjuda fördelar som reducerade skattesatser eller skattebefrielse för vissa typer av inkomster. Förstå hur dessa avtal är relevanta för ditt företag och dina transaktioner.

• Planera i förväg: Samarbeta med en skatterådgivare eller revisor som är specialiserad på internationell skattelagstiftning för att utveckla en strategi som minimerar din totala skattebörda. Du kan till exempel omstrukturera din verksamhet, välja specifika platser för din verksamhet eller tajma transaktioner på ett strategiskt sätt.

• För noggranna register: För detaljerade register över alla inkomster, utgifter, tillgångar och skulder relaterade till dina internationella transaktioner. Välorganiserade bokföring gör det enklare att deklarera samt att undvika revisioner och böter.

• Internprissättning: Om ditt företag är verksamt i flera länder bör du undersöka reglerna för internprissättning. Dessa regler styr hur du prissätter varor och tjänster som överförs mellan olika delar av företaget. Reglerna existerar för att förhindra företag från att flytta vinster till jurisdiktioner med lägre skatt.