Pagamentos internacionais são transações nas quais pagadores e beneficiários estão em países diferentes. Eles permitem que as empresas comprem bens, adquiram serviços e movimentem capitais internacionalmente.

Pagamentos internacionais podem ser dispendiosos e lentos, pois dependem de vários intermediários, como bancos e instituições financeiras. Para cada sistema bancário, acrescenta-se um prazo de processamento e novas tarifas. O câmbio e as leis e acordos internacionais também complicam o processo de pagamento.

No entanto, avanços tecnológicos recentes começaram a simplificar esses pagamentos. Plataformas digitais e blockchain tornam os pagamentos internacionais mais fáceis, rápidos e baratos. Essas tecnologias aumentam a transparência, reduzem os intermediários e as tarifas.

Os pagamentos entre empresas (B2B) devem chegar a US$ 124 trilhões até 2028 no mundo todo, principalmente devido a transações internacionais. A seguir, explicamos como as empresas usam pagamentos internacionais em transações B2B, as dificuldades desses pagamentos, tendências de mercado e como gerenciar regulamentações e impostos.

O que este artigo oferece?

• Como funcionam os pagamentos internacionais?
  
• Como as empresas usam pagamentos internacionais para transações B2B?
  
• Desafios dos pagamentos internacionais B2B
  
• Tendências de crescimento no mercado de pagamentos internacionais B2B
  
• Inovações em pagamentos em tempo real internacionais B2B
  
• Avanços da tecnologia em nuvem para pagamentos internacionais
  
• Como gerenciar regulamentações e impostos em transações internacionais
  

Como funcionam os pagamentos internacionais?

Vários fatores podem influenciar os pagamentos internacionais, como os países, regulamentações, moedas e formas de pagamento envolvidos. Estas são as etapas de um pagamento internacional típico:

• Iniciação: primeiro, a empresa inicia um pagamento para um destinatário internacional por transferência bancária, wire transfer ou plataforma de pagamentos especializada.

• Conversão de moedas: como o remetente e o beneficiário estão em países diferentes, o banco ou provedor de pagamentos do remetente precisa converter os fundos para a moeda do beneficiário, à taxa de câmbio corrente.

• Bancos intermediários: o pagamento pode passar por bancos intermediários, que facilitam a transferência do pagamento para o destino pretendido.

• Compensação e liquidação: cada sistema bancário participante faz a compensação e liquidação do pagamento. São verificados os dados do pagamento e a suficiência de fundos, que são então transferidos para a conta do beneficiário.

Como as empresas usam pagamentos internacionais para transações B2B?

Alguns usos comuns de pagamentos internacionais B2B:

• Compra de bens e serviços: muitas empresas compram materiais, componentes ou produtos acabados de fornecedores internacionais. Elas liquidam as faturas com pagamentos internacionais.

• Gestão de cadeias de suprimentos: cadeias de suprimento globais complexas pagam despesas como frete, logística e taxas alfandegárias com pagamentos internacionais.

• Pagamento de funcionários ou prestadores de serviços no exterior: empresas com funcionários remotos ou prestadores de serviços em diferentes países pagam os salários e honorários com pagamentos internacionais.

• Investimentos no mercado externo: empresas em processo de expansão podem investir em negócios, imóveis ou outros ativos no exterior, o que exige transferências de fundos internacionais.

• Repatriação de lucros: os pagamentos internacionais podem transferir lucros de filiais internacionais em mercados estrangeiros para empresas em seus países de origem.

• Liquidação de transações financeiras: as empresas podem pagar transações financeiras, como empréstimos, distribuição de dividendos ou royalties com pagamentos internacionais.

Desafios dos pagamentos internacionais B2B

Os pagamentos internacionais podem ser úteis para B2B empresas, mas geram desafios operacionais e financeiros.

Atrasos nas transações

O processamento de pagamentos internacionais pode levar dias. Essa demora pode ser prejudicial em setores sensíveis, como manufatura e produtos perecíveis. Os seguintes fatores podem causar atrasos:

• Diferenças de fuso horário: o horário de funcionamento depende da localização do banco, o que afeta a velocidade do processamento de transações.

• Processamento manual: os pagamentos internacionais ainda exigem intervenções manuais, portanto, mais lentas.

• Verificações de conformidade: verificações complexas de segurança e conformidade também podem atrasar o processo.

Conformidade com diversos marcos regulatórios

Cada país tem sua própria estrutura regulatória para transações financeiras, como regras de combate à lavagem de dinheiro (AML), contra o financiamento do terrorismo (CTF) e requisitos de conheça seu cliente (KYC). Cumprir regulamentações diversas e por vezes conflitantes pode ser problemático e caro. O descumprimento pode gerar penalidades legais jurídicas graves e danos à reputação.

Custos opacos e imprevisíveis

A cadeia de pagamentos pode cobrar tarifas ocultas, como cobranças bancárias, tarifas dos bancos intermediários e margens sobre conversão de moeda. Essa imprevisibilidade complica a previsão e a conciliação financeira.

Bancos intermediários e tarifas adicionais

A maioria dos pagamentos internacionais envolve vários bancos, incluindo o banco do remetente, bancos intermediários e o banco do destinatário. Cada um pode cobrar suas próprias taxas, reduzindo o valor total para o beneficiário. O envolvimento de vários bancos também complica o rastreamento de pagamentos.

Risco cambial (FX)

Flutuações cambiais podem alterar drasticamente a taxa de câmbio durante o processo de pagamento, causando perdas inesperadas. Instrumentos financeiros sofisticados e conhecimentos especializados podem proteger contra o risco cambial, mas nem todas as empresas têm acesso.

Riscos e erros operacionais

A movimentação de pagamentos internacionais em vários sistemas aumenta o risco de erros operacionais, como erros de encaminhamento e digitação de dados. Esses erros podem atrasar transações e exigem trabalho esforço e custos consideráveis para serem resolvidos.

Questões de fraudes e segurança

Os pagamentos internacionais são particularmente vulneráveis a fraudes devido ao envolvimento de várias partes e sistemas. Violações de dados, golpes de phishing e transações não autorizadas podem resultar em perdas financeiras e diminuição da confiança do cliente.

Dificuldade para rastreamento dos pagamentos

Como vários sistemas tradicionais não têm visibilidade em tempo real, as empresas não conseguem acompanhar seus pagamentos internacionais. Essa incerteza pode perturbar as cadeias de suprimentos, atrasar os cronogramas de projetos e tensionar os relacionamentos com fornecedores e parceiros.

Incompatibilidades tecnológicas

Diferenças nas plataformas tecnológicas dos bancos podem criar ineficiências no processamento, exigindo reconciliação e ajustes manuais.

Acesso limitado a serviços bancários

Os beneficiários de algumas regiões, principalmente dos países em desenvolvimento, podem ter acesso limitado a serviços bancários. Talvez seja necessário usar alternativas menos seguras e lentas para receber pagamentos internacionais.

Integração de sistemas ultrapassados

Muitas empresas ainda usam sistemas ultrapassados para pagamentos, às vezes incompatíveis com as soluções internacionais modernas. A integração de pagamentos internacionais com esses sistemas pode ser cara, demorada e propensa a erros.

Tendências de crescimento no mercado de pagamentos internacionais B2B

Várias tendências importantes estão impulsionando o crescimento e a transformação no B2B mercado de pagamentos internacionais:

• Pagamentos em tempo real: cada vez mais países estão adotando sistemas de pagamento em tempo real, que possibilitam transações internacionais quase instantâneas.

• Soluções fintech: as fintechs estão revolucionando os modelos bancários tradicionais com soluções de pagamento inovadoras e fáceis de usar. Essas empresas usam tecnologias como blockchain, interfaces de programação de aplicativos (APIs) e IA para simplificar processos, reduzir custos e aumentar a transparência.

• Transparência e conformidade: a regulamentação dos pagamentos internacionais tem aumentado. Para cumprir as regulamentações, as empresas adotam soluções que oferecem visibilidade de ponta a ponta, verificações de conformidade automatizadas e recursos sólidos de geração de relatórios.

• Experiências de pagamento localizadas: as empresas estão buscando soluções de pagamento que atendam às necessidades e preferências específicas de diferentes mercados. Recursos como pagamentos em moeda local, formas de pagamento locais e conformidade com regulamentos locais são procurados.

• Moedas digitais: criptomoedas e moedas digitais de bancos centrais (CBDCs) estão emergindo como possíveis alternativas para pagamentos internacionais. Os prazos de liquidação são mais rápidos, as tarifas taxas de transação são mais baixas e há mais transparência do que nas formas de pagamento tradicionais.

• Consolidação do mercado: grandes empresas estão adquirindo fintechs menores, e bancos tradicionais estão fazendo parcerias com provedores de tecnologia. Essa consolidação criou soluções de pagamento mais amplas e conectadas.

• Modelos B2B2C: os provedores de pagamento estão adotando modelos B2B2C, em que prestam serviços a empresas que depois fornecem esses serviços a seus clientes. O modelo aumenta o alcance e a escada do mercado.

Essas tendências indicam que, no futuro, os pagamentos internacionais serão mais rápidos, baratos, transparentes e acessíveis a empresas de todos os tamanhos.

Inovações em pagamentos B2B internacionais em tempo real

Alguns dos principais avanços em pagamentos B2B internacionais em tempo real:

• Redes de pagamento em tempo real: redes de pagamento em tempo real, como a FedNow nos EUA e a Faster Payments no Reino Unido, permitem transações internacionais quase instantâneas, reduzindo os atrasos dos correspondentes bancários tradicionais.

• Blockchain e tecnologia de registro distribuído (DLT): plataformas de pagamento como RippleNet e IBM Blockchain World Wire usam DLT para criar registros de pagamento seguros, transparentes e imutáveis. Esses registros dispensam o uso de intermediários, reduzem o prazo de liquidação e os custos de transação.

• Plataformas com APIs: as APIs integram diferentes sistemas de pagamento, bancos e instituições financeiras, acelerando as trocas de dados, automatizando reconciliações e simplificando fluxos de pagamento. Plataformas geridas por API, como a Visa B2B Connect, trazem visibilidade e controle para os pagamentos internacionais em tempo real.

• Inteligência artificial (IA) e machine learning (ML): IA e ML otimizam o encaminhamento, detectam fraudes e gerenciam riscos em tempo real. Essas tecnologias podem analisar grandes quantidades de dados para identificar padrões e anomalias, acelerando as decisões e reduzindo erros ou atrasos.

• Finanças integradas: integração de serviços financeiros diretamente aos processos e plataformas de negócios. As empresas podem iniciar e receber pagamentos internacionais dentro dos próprios fluxos de trabalho, dispensando sistemas bancários separados e reduzindo o atrito no processo de pagamento.

• Carteiras e contas multimoedas: carteiras digitais e contas que aceitam várias moedas simplificam as transações internacionais. As empresas podem manter e gerenciar fundos em diferentes moedas, reduzindo a quantidade de conversões e minimizando a exposição ao risco cambial.

Avanços da tecnologia em nuvem para pagamentos internacionais

Os avanços das tecnologias de nuvem tornaram os pagamentos internacionais mais rápidos, seguros e acessíveis. Veja como a tecnologia em nuvem está transformando os pagamentos internacionais.

• Inovação e colaboração: a nuvem cria um ambiente que promove a inovação e a colaboração. Fintechs e instituições financeiras tradicionais podem desenvolver e implantar rapidamente novas soluções em plataformas em nuvem, que também permitem a colaboração entre diferentes entidades em plataformas e conjuntos de dados compartilhados.

• Escala e flexibilidade: as plataformas em nuvem têm liberdade de expansão, permitindo que instituições financeiras e processadores de pagamento administrem aumentos no volume de transações sem grandes investimentos em infraestrutura. Essa flexibilidade é muito útil para picos no volume de transações durante feriados ou outros horários de pico.

• Segurança: as plataformas de nuvem modernas fornecem segurança avançada, como criptografia, autenticação multifator e monitoramento contínuo. Essas medidas ajudam a proteger dados financeiros sigilosos contra violações e fraudes.

• Processamento em tempo real: tecnologias em nuvem reduzem os prazos de liquidação de transações internacionais com conexões de internet de alta velocidade e poderosos recursos de processamento. Assim, as empresas podem transferir fundos internacionalmente em questão de minutos, em vez de dias.

• Economia: para as instituições financeiras que utilizam serviços em nuvem, o investimento em infraestrutura física e os custos de manutenção são baixos. Os clientes percebem essa economia operacional na forma de tarifas reduzidas para transações internacionais.

• Interoperabilidade: sistemas em nuvem integram-se a vários sistemas bancários, redes de pagamento e estruturas regulatórias de diferentes países. Essa interoperabilidade simplifica a movimentação de pagamentos entre vários bancos e jurisdições, reduzindo erros e atrasos.

• Análises avançadas e IA: as plataformas em nuvem geralmente têm recursos avançados de análise e IA. Essas ferramentas podem detectar fraudes, prever padrões de transação e detectar tendências nos pagamentos. As análises avançadas também podem melhorar a conformidade com requisitos regulatórios, automatizando a detecção de atividades suspeitas.

• Conformidade regulatória: os provedores de serviços em nuvem geralmente têm ferramentas e estruturas para ajudar as instituições financeiras a cumprir regulamentos internacionais. São soluções de residência de dados, relatórios de conformidade e armazenamento seguro de registros de transações.

• Experiência do cliente: com tecnologias de nuvem, os provedores de serviços de pagamento podem oferecer uma experiência mais fácil de usar. Recursos como rastreamento de pagamentos em tempo real, notificações instantâneas e fácil acesso a históricos de pagamentos aumentam a transparência e geram a confiança dos clientes.

• Acessibilidade global: tecnologias em nuvem permitem que empresas e indivíduos acessem serviços de pagamento de qualquer lugar do mundo. Pequenas e médias empresas (PME) que procuram expandir os seus mercados a nível internacional são especialmente beneficiadas.

• Recuperação de desastres e continuidade de negócios: as plataformas em nuvem fornecem soluções sólidas de recuperação de desastres e continuidade de negócios. Em caso de falha do sistema ou desastre natural, essas plataformas podem restaurar rapidamente dados e serviços sem interromper os serviços de pagamento internacionais.

Como gerenciar regulamentações e impostos em transações internacionais

Algumas dicas para gerenciar regulamentações e impostos em transações internacionais.

Regulamentações

• Conheça suas obrigações: cada país tem seu próprio conjunto de regras para transações financeiras. Podem ser sanções, leis de proteção de dados, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e regulamentos de combate à lavagem de dinheiro (AML) da UE para evitar atividades ilegais, como lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo. Pesquise as regulamentações pertinentes para sua empresa e países envolvidos.

• Busque especialistas: consulte profissionais jurídicos e financeiros especializados em transações internacionais. Eles podem esclarecer questões de conformidade e ajudar a configurar uma estrutura de negócios fiscalmente eficiente.

• Use a tecnologia: muitas plataformas de pagamento e soluções de software modernas têm recursos de conformidade integrados. Essas ferramentas podem buscar automaticamente problemas em transações, gerar relatórios e acompanhar toda a documentação necessária.

Impostos

• Entenda os tratados tributários: tratados fiscais são acordos entre países que definem a tributação de receitas entre fronteiras. Eles podem oferecer benefícios como alíquotas de imposto reduzidas ou isenções para certos rendimentos. Entenda a aplicação desses tratados para sua empresa e transações.

• Planeje: busque um consultor fiscal ou contador especializado em tributação internacional para desenvolver táticas para minimizar legalmente sua carga tributária. Por exemplo, você pode reestruturar sua empresa, escolher locais específicos para suas operações ou cronometrar transações estrategicamente.

• Mantenha registros detalhados: registre todas as receitas, despesas, ativos e passivos relacionados às transações internacionais. Registros organizados facilitam declarações de impostos e auditorias e evitam penalidades.

• Transferência de preços: se sua empresa opera em vários países, pesquise as regras sobre transferência de preços. São regras que regem a precificação de bens e serviços transferidos entre diferentes partes da empresa, impedindo que os lucros sejam transferidos artificialmente para jurisdições de baixa tributação.