Los pagos transfronterizos son transacciones entre pagadores y destinatarios en diferentes países. Estos pagos les permiten a las empresas comprar bienes, adquirir servicios y mover capital entre fronteras.

Los pagos transfronterizos pueden ser lentos y costosos porque deben pasar por múltiples intermediarios, como bancos e instituciones financieras. Cada nuevo sistema bancario agrega su propio tiempo de procesamiento y comisiones. Las diferentes monedas, leyes y acuerdos internacionales también complican el proceso de pago.

Los recientes avances tecnológicos comenzaron a simplificar los pagos transfronterizos. Las plataformas de cadenas de bloques y pagos digitales hacen que los pagos transfronterizos sean más fáciles, rápidos y económicos. Estas tecnologías aumentan la transparencia, disminuyen la cantidad de intermediarios y reducen las comisiones.

Se prevé que los pagos globales business to business (B2B) alcancen los 124 billones de dólares en 2028. Esto se debe principalmente a las transacciones transfronterizas. Se prevé que solo el gasto transfronterizo crezca de casi 195 billones de dólares en 2024 a 320 billones de dólares para 2032. A continuación, explicaremos cómo las empresas utilizan los pagos transfronterizos en las transacciones B2B, los desafíos que plantean este tipo de pagos, las tendencias del mercado y cómo gestionar la normativa y los impuestos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo utilizan las empresas los pagos transfronterizos para las transacciones B2B?
  
• Desafíos de los pagos transfronterizos B2B
  
• Tendencias de crecimiento en el mercado de los pagos transfronterizos B2B
  
• Innovaciones en los pagos transfronterizos B2B en tiempo real
  
• Cómo la tecnología en la nube está impulsando los pagos transfronterizos
  
• Cómo gestionar la normativa y los impuestos en las transacciones globales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan los pagos transfronterizos?

Los pagos transfronterizos suelen realizarse a través de métodos de pago como transferencias electrónicas, transacciones con tarjeta de crédito o giros postales internacionales. Hay varios factores que pueden influir en los pagos transfronterizos, entre ellos los países, las normativas, las monedas y el método de pago utilizado. Estas son las etapas de un pago transfronterizo típico:

• Inicio: en primer lugar, una empresa inicia un pago a un destinatario internacional a través de una transferencia bancaria, una transferencia electrónica o una plataforma de pagos especializada.

• Conversión de monedas: dado que el remitente y el destinatario se encuentran en países diferentes, el banco o el proveedor de servicios de pago del remitente debe convertir los fondos de la moneda del remitente a la moneda del destinatario a la tasa de cambio vigente.

• Bancos intermediarios (si fuera necesario): es posible que el pago pase primero por bancos intermediarios. Estos bancos facilitan el traslado del pago a su destino previsto.

• Compensación y acreditación de fondos: los sistemas bancarios correspondientes compensan y liquidan el pago. Verifican los datos del pago, se aseguran de que haya fondos suficientes y transfieren los fondos a la cuenta bancaria del destinatario.

¿Cómo utilizan las empresas los pagos transfronterizos para las transacciones B2B?

Estos son algunos usos comunes de los pagos transfronterizos para las transacciones B2B:

• Compra de bienes y servicios: las empresas suelen comprar materiales, componentes o productos terminados a proveedores internacionales. Luego liquidan las facturas con pagos transfronterizos.

• Gestión de las cadenas de suministro: en las complejas cadenas de suministro internacionales, se abonan gastos como el envío, la logística y los derechos de aduana con pagos transfronterizos.

• Pago a empleados o contratistas en el extranjero: las empresas con empleados o contratistas remotos en diferentes países liquidan los sueldos, salarios y tarifas con pagos internacionales.

• Inversión en mercados extranjeros: las empresas que buscan expandirse a nivel internacional pueden invertir en negocios extranjeros, bienes inmuebles u otros activos. Para ello, deben transferir fondos a través de pagos transfronterizos.

• Repatriación de ganancias: los pagos transfronterizos permiten transferir las ganancias de las subsidiarias internacionales en mercados extranjeros a las empresas de sus países de origen.

• Liquidación de transacciones financieras: las empresas pueden usar los pagos transfronterizos para transacciones financieras como cancelaciones de préstamos, pagos de dividendos o regalías.

Desafíos de los pagos transfronterizos B2B

Si bien los pagos transfronterizos pueden ser útiles para las empresas B2B, pueden generar desafíos operativos y financieros.

Los tiempos lentos de procesamiento provocan retrasos en los pagos

• Los pagos internacionales pueden tardar varios días en procesarse debido a factores como los diferentes horarios bancarios, el procesamiento manual y los controles de seguridad y cumplimiento de la normativa necesarios. Este tipo de retrasos pueden resultar perjudiciales en sectores en los que el tiempo es un factor crucial, como la industria manufacturera y el sector de los productos perecederos.
  

Manejar las normativas globales contradictorias es costoso

Cada país tiene su propio marco regulatorio para las transacciones financieras, que incluye las normas contra el lavado de dinero (AML), los estándares contra el financiamiento del terrorismo (CTF) y los requisitos de Conocimiento del cliente (KYC). El cumplimiento de estas normativas, tan variadas y, a veces, contradictorias, puede resultar problemático y costoso. El incumplimiento puede acarrear graves sanciones legales y dañar la reputación.

Las comisiones ocultas hacen que los costos sean impredecibles

La cadena de pagos contiene comisiones ocultas, como los cargos de los bancos corresponsales, las comisiones de los bancos intermediarios y los márgenes de conversión de monedas. Esta imprevisibilidad complica las previsiones financieras y la conciliación.

Varios bancos agregan comisiones adicionales

En la mayoría de los pagos internacionales intervienen varios bancos, incluidos el banco del remitente, los bancos intermediarios y el banco del destinatario. Cada uno puede cobrar sus propias comisiones, lo que puede reducir el monto total para el destinatario. La participación de varios bancos también puede complicar el seguimiento de los pagos.

Las fluctuaciones monetarias generan riesgo de tipo cambiario (FX)

Las fluctuaciones monetarias pueden cambiar drásticamente la tasa de cambio durante el proceso de pago y causar pérdidas inesperadas. Los instrumentos financieros sofisticados y los conocimientos especializados pueden proteger contra el riesgo cambiario, pero es posible que no estén al alcance de todas las empresas.

Los procesos manuales aumentan el riesgo de errores

Transferir pagos internacionales mediante diferentes sistemas aumenta el riesgo de errores operativos, como errores de enrutamiento y de entrada de datos. Estos errores pueden retrasar las transacciones y requerir un esfuerzo y su resolución puede suponer un esfuerzo y un costo considerables.

Los riesgos de fraude son más altos en las transacciones transfronterizas

Los pagos transfronterizos son particularmente vulnerables al fraude debido a la participación de múltiples partes y sistemas. Las filtraciones de datos, las estafas de phishing y las transacciones no autorizadas pueden provocar pérdidas económicas considerables y una disminución de la confianza de los clientes.

Falta de seguimiento en tiempo real

Debido a que muchos sistemas tradicionales carecen de visibilidad en tiempo real, las empresas no pueden rastrear fácilmente sus pagos transfronterizos. Esta incertidumbre puede interrumpir las cadenas de suministro, retrasar los plazos de los proyectos y tensar las relaciones con proveedores y socios.

Incompatibilidades tecnológicas

Las diferencias en las plataformas tecnológicas de los bancos pueden generar ineficiencias en el proceso de transacción, lo que requiere conciliación y ajustes manuales adicionales.

Acceso limitado a los servicios bancarios en algunas regiones

En algunas regiones, especialmente en los países en desarrollo, es posible que los destinatarios tengan un acceso limitado a los servicios bancarios. Es posible que tengan que recurrir a alternativas menos seguras y más lentas para recibir pagos internacionales.

Los sistemas heredados obsoletos son difíciles de integrar

Muchas empresas siguen pagando con sistemas heredados obsoletos, que a menudo son incompatibles con las soluciones modernas de pagos internacionales. La integración de los pagos transfronterizos con estos sistemas puede resultar costosa, llevar mucho tiempo y ser propensa a errores.

Tendencias de crecimiento en el mercado de los pagos transfronterizos B2B

Varias tendencias clave están impulsando el crecimiento y la transformación en el mercado de los pagos transfronterizos B2B:

• ** Pagos en tiempo real:** cada vez son más los países que adoptan sistemas de pago en tiempo real. Esto permite realizar transacciones transfronterizas casi instantáneas. A principios de 2025, más de 70 países habían adoptado algún tipo de sistema de pagos en tiempo real.

• Soluciones fintech: las empresas fintech están revolucionando los modelos bancarios tradicionales con soluciones de pago innovadoras y fáciles de usar. Estas empresas utilizan tecnologías como la cadena de bloques, interfaces de programación de aplicaciones (API) y la IA para simplificar los procesos, reducir los costos y aumentar la transparencia.

• Transparencia y cumplimiento de la normativa: el escrutinio regulatorio de los pagos transfronterizos está en aumento. Para cumplir con la normativa, las empresas están adoptando soluciones que ofrecen visibilidad de extremo a extremo, comprobaciones de cumplimiento automatizadas y sólidas funciones de generación de informes.

• Experiencias de pago localizadas: las empresas buscan soluciones de pago que se adapten a las necesidades y preferencias específicas de los distintos mercados. Esto incluye funcionalidades como pagos en monedas locales, compatibilidad con métodos de pago locales y cumplimiento de la normativa local.

• Monedas digitales: las criptomonedas y las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) están surgiendo como posibles métodos de pago alternativos para los pagos transfronterizos. Las stablecoins, un tipo de criptomoneda con un valor estable, se están convirtiendo en una forma común de realizar transacciones transfronterizas. En 2025, el volumen mundial de transacciones con stablecoins alcanzó los 27 billones de dólares anuales. Tienen tiempos de liquidación más rápidos, comisiones por transacción más bajas y mayor transparencia en comparación con los métodos tradicionales.

• Consolidación del mercado: los actores más grandes están adquiriendo fintechs más pequeñas, y los bancos tradicionales se están asociando a proveedores de tecnología. Esta consolidación dio lugar soluciones de pago más completas e integradas.

• Modelos Business to business to consumer (B2B2C): los proveedores de servicios de pago están adoptando cada vez más modelos B2B2C. En ellos, dichos proveedores prestan servicios a las empresas que, a su vez, prestan estos servicios a sus clientes. Este modelo aumenta el alcance y la escalabilidad en el mercado.

Estas tendencias apuntan a un futuro en el que los pagos transfronterizos serán más rápidos, económicos, transparentes y accesibles para empresas de todos los tamaños.

Innovaciones en los pagos transfronterizos B2B en tiempo real

Estos son algunos de los avances clave en los pagos transfronterizos B2B en tiempo real:

• Redes de pago en tiempo real: las redes de pago en tiempo real, como FedNow en EE. UU. y Faster Payments en el Reino Unido, permiten realizar transacciones transfronterizas casi instantáneas, lo que reduce los retrasos asociados a la banca corresponsal tradicional.

• Cadenas de bloques y tecnología de contabilidad distribuida (DLT): las plataformas de pagos como RippleNet e IBM Blockchain World Wire utilizan DLT para crear libros de pagos seguros, transparentes e inmutables. Estos libros eliminan la necesidad de intermediarios, reducen los tiempos de liquidación y disminuyen los costos de transacción.

• Plataformas basadas en API: las API integran diferentes sistemas de pago, bancos e instituciones financieras, lo que permite un intercambio de datos más rápido y eficaz, una conciliación automatizada y flujos de pago simplificados. Las plataformas basadas en API, como Visa B2B Connect, hacen que los pagos transfronterizos en tiempo real sean más visibles y controlables.

• Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML): la IA y el ML optimizan el enrutamiento, detectan el fraude y gestionan el riesgo en tiempo real. Estas tecnologías pueden analizar grandes cantidades de datos para identificar patrones y anomalías, lo que permite una toma de decisiones más rápida y reduce las posibilidades de que se produzcan errores o retrasos.

• Financiación integrada: las finanzas integradas incorporan los servicios financieros directamente en los procesos y plataformas empresariales. De este modo, las empresas pueden iniciar pagos transfronterizos y recibirlos dentro de sus flujos de trabajo existentes. Esto elimina la necesidad de recurrir a sistemas bancarios independientes y reduce las fricciones en el proceso de pago.

• Billeteras y cuentas en varias monedas: las carteras digitales y las cuentas que admiten varias monedas simplifican las transacciones transfronterizas. Las empresas pueden mantener y administrar fondos en diferentes monedas, lo que reduce la necesidad de conversiones frecuentes y minimiza la exposición al riesgo cambiario.

Cómo la tecnología en la nube está impulsando los pagos transfronterizos

Los avances en la tecnología en la nube lograron que los pagos transfronterizos sean más rápidos, seguros y accesibles. Así es cómo la tecnología en la nube está transformando los pagos transfronterizos.

• Innovación global más rápida: la nube crea un entorno que fomenta la innovación y la colaboración entre entidades de cualquier parte del mundo. Las empresas fintech y las instituciones financieras tradicionales pueden desarrollar e implementar con rapidez nuevas soluciones en plataformas en la nube. Las pequeñas y medianas empresas (pymes) que buscan expandir sus mercados a nivel internacional se benefician especialmente de este acceso.

• Reducción de costos gracias a una infraestructura escalable y bajo demanda: las plataformas en la nube pueden ampliarse de manera considerable, lo que permite a las instituciones financieras y a los procesadores de pagos gestionar volúmenes cada vez mayores de transacciones sin necesidad de realizar grandes inversiones en infraestructura. Esta flexibilidad resulta especialmente útil para hacer frente a los picos de volumen de transacciones que se producen durante los días festivos u otras épocas de mayor actividad. Además, los menores costos de mantenimiento y de infraestructura física se traducen, por lo general, en comisiones más bajas.

• Seguridad integrada para proteger las transacciones y los datos: las plataformas modernas en la nube ofrecen medidas sólidas de seguridad y continuidad de la empresa, como cifrado, autenticación multifactor y monitoreo continuo. Estas medidas ayudan a proteger los datos financieros confidenciales de filtraciones y fraudes, y permiten a las empresas recuperar datos más rápidamente en caso de desastre.

• Pagos más rápidos gracias al procesamiento en tiempo real: la tecnología en la nube reduce el tiempo de liquidación de las transacciones internacionales a través de conexiones a Internet de alta velocidad y potentes capacidades de procesamiento. Como resultado, las empresas pueden transferir fondos entre fronteras en cuestión de minutos en lugar de días.

• Mayor interoperabilidad entre países y sistemas: los sistemas basados en la nube se integran a varios sistemas bancarios, redes de pago y marcos regulatorios en diferentes países. Esta interoperabilidad simplifica la transferencia de pagos a través de múltiples bancos y jurisdicciones, lo que reduce los errores y los retrasos.

• Análisis avanzados y asistencia mediante IA: las plataformas en la nube suelen tener capacidades avanzadas de análisis e IA. Estas herramientas pueden detectar el fraude, predecir patrones de transacciones y proporcionar información sobre las tendencias de pago. El análisis avanzado también puede mejorar el cumplimiento de los requisitos normativos mediante la automatización de la detección de actividades sospechosas.

• Cumplimiento de la normativa simplificado: los proveedores de servicios en la nube suelen contar con herramientas y marcos para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con las normativas internacionales. Entre ellas se incluyen soluciones de residencia de datos, informes de cumplimiento de la normativa y almacenamiento seguro de registros de transacciones.

• Experiencia del cliente más transparente y fácil de usar: con la tecnología en la nube, los proveedores de servicios de pago pueden ofrecer una experiencia más fácil de usar. Funcionalidades como el seguimiento de pagos en tiempo real, las notificaciones instantáneas y el acceso fácil a los historiales de pagos mejoran la transparencia y generan confianza con los clientes.

Cómo gestionar la normativa y los impuestos en las transacciones globales

Las empresas que se expanden a nivel internacional pueden enfrentarse a nuevos tipos de desafíos, como mayores costos logísticos, un mayor escrutinio regulatorio y una competencia local ya establecida. A continuación, te ofrecemos algunos consejos para gestionar las regulaciones y los impuestos en las transacciones transfronterizas.

Normativa

• Conoce tus obligaciones: cada país tiene su propio conjunto de normas para las transacciones financieras. Estas suelen incluir sanciones, leyes de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) del EEE, y normativas AML para evitar actividades ilegales como el lavado de dinero o la financiación del terrorismo. Investiga las normativas específicas que se aplican a tu negocio y a los países involucrados.

• Asóciate con expertos: consulta a profesionales del ámbito jurídico y financiero que se especialicen en transacciones internacionales. Pueden asesorarte en cuestiones de cumplimiento de la normativa y ayudarte a establecer la estructura de tu empresa, de manera que resulte eficiente desde el punto de vista fiscal.

• Usa la tecnología: muchas plataformas de pagos y soluciones de software modernas tienen funcionalidades de cumplimiento de la normativa integradas. Estas herramientas pueden analizar de forma automática las transacciones en busca de posibles problemas, generar informes y ayudarte a realizar un seguimiento de toda la documentación necesaria.

Impuestos

• Comprende los tratados fiscales: los tratados fiscales son acuerdos entre países que determinan cómo se gravan los ingresos transfronterizos. Estos tratados pueden ofrecer beneficios como tasas impositivas reducidas o exenciones sobre ciertos tipos de ingresos. Comprende cómo se aplican estos tratados a tu empresa y a tus transacciones.

• Planifica con anticipación: trabaja con un asesor fiscal o contador que se especialice en tributación internacional para desarrollar estrategias que te permitan minimizar de forma legal tu carga fiscal global. Por ejemplo, puedes reestructurar tu negocio, elegir ubicaciones específicas para tus operaciones o programar transacciones de manera estratégica.

• Lleva registros detallados: lleva registros detallados de todos los ingresos, gastos, activos y pasivos relacionados con las transacciones internacionales. Contar con registros bien organizados facilitará la presentación de declaraciones de impuestos y la respuesta a auditorías, y evitará sanciones.

• Tarifas por transferencia: si tu empresa opera en varios países, investiga las normas de tarifas por transferencia. Estas normas rigen la forma en que se fijan los precios de los bienes y servicios transferidos entre las distintas divisiones de tu empresa. Su objetivo es evitar que las empresas trasladen artificialmente sus ganancias a jurisdicciones con baja tributación.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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