Les paiements internationaux sont des transactions dont les payeurs et les bénéficiaires se trouvent dans des pays différents. Ces paiements permettent aux entreprises d'acheter des biens, d'acquérir des services et de transférer des capitaux à travers les frontières.

Les paiements internationaux peuvent être coûteux et lents parce qu'ils doivent transiter par de multiples intermédiaires comme les banques et les établissements financiers. Chaque nouveau système bancaire ajoute ses propres délais et frais de traitement. La variété des devises et les lois et accords internationaux compliquent également le processus de paiement.

Cependant, les progrès technologiques récents ont commencé à simplifier les paiements internationaux. La blockchain et les plateformes de paiement numériques rendent les paiements internationaux plus faciles, plus rapides et moins chers. Ces technologies renforcent la transparence, diminuent le nombre d'intermédiaires et réduisent les frais.

Les paiements interentreprises (B2B) à l'échelle mondiale devraient atteindre 124 000 milliards de dollars d'ici 2028, principalement en raison des transactions internationales. Nous allons vous expliquer comment les entreprises utilisent les paiements internationaux pour les transactions B2B, les écueils liés à ces paiements, les tendances du marché et comment gérer les réglementations et les taxes.

Sommaire de cet article

• Comment fonctionnent les paiements internationaux ?
  
• Comment les entreprises utilisent-elles les paiements internationaux pour les transactions B2B ?
  
• Les écueils liés aux paiements internationaux B2B
  
• Tendances de la croissance sur le marché des paiements internationaux B2B
  
• Innovations concernant les paiements internationaux B2B en temps réel
  
• Avancées de la technologie du cloud pour les paiements internationaux
  
• Comment gérer les réglementations et les taxes sur les transactions internationales
  

Comment fonctionnent les paiements internationaux ?

Plusieurs facteurs peuvent influencer les paiements internationaux, notamment les pays, les réglementations, les devises et le moyen de paiement concerné. Voici les étapes d'un paiement international classique :

• Initiation : Tout d'abord, une entreprise effectue un paiement en faveur d'un bénéficiaire international via un virement bancaire ou une plateforme de paiement spécialisée.

• Conversion de devises : Étant donné que l'expéditeur et le bénéficiaire se trouvent dans des pays différents, la banque ou le prestataire de services de paiement de l'expéditeur doit convertir les fonds de la devise de l'expéditeur dans la devise du bénéficiaire au taux de change en vigueur.

• Banques intermédiaires : Il est possible que le paiement passe d'abord par des banques intermédiaires. Ces banques facilitent l'acheminement du paiement vers sa destination prévue.

• Compensation et virement des fonds : Les systèmes bancaires correspondants effectuent la compensation et le virement des fonds. Ils vérifient les détails du paiement, s'assurent que les fonds sont suffisants et transfèrent les fonds sur le compte bancaire du bénéficiaire.

Comment les entreprises utilisent-elles les paiements internationaux pour les transactions B2B ?

Voici quelques-unes des utilisations les plus courantes des paiements internationaux pour le B2B :

• Achat de biens et de services : Les entreprises achètent souvent des matériaux, des composants ou des produits finis à des fournisseurs internationaux. Ensuite, ils règlent les factures à l'aide de paiements internationaux.

• Gestion des chaînes logistiques : Les chaînes logistiques mondiales complexes couvrent des dépenses telles que l'expédition, la logistique et les droits de douane en lien avec les paiements internationaux.

• Rémunération d'employés ou de sous-traitants à l'étranger : Les entreprises qui emploient des employés ou sous-traitants à distance dans différents pays paient les rémunérations, salaires et tarifs de leurs collaborateurs à l'aide de paiements internationaux.

• Investissements sur les marchés étrangers : Les entreprises qui cherchent à se développer à l'international peuvent investir dans des entreprises, des biens immobiliers ou d'autres actifs à l'étranger. Pour ce faire, ils doivent transférer des fonds par le biais de paiements internationaux.

• Rapatriement des bénéfices : Les paiements internationaux permettent de transférer les bénéfices des filiales internationales opérant sur des marchés étrangers vers des entreprises situées dans le pays d'origine.

• Règlement des transactions financières : Les entreprises peuvent payer des transactions financières telles que des remboursements de prêts, des versements de dividendes ou des redevances à l'aide de paiements internationaux.

Les écueils liés aux paiements internationaux B2B

Bien que les paiements internationaux puissent être utiles pour les entreprises B2B, ils peuvent entraîner des problèmes opérationnels et financiers.

Retards de transaction

Le traitement des paiements internationaux peut prendre plusieurs jours. Ce délai peut être préjudiciable dans des secteurs sensibles au facteur temps tels que l'industrie manufacturière et les denrées périssables. Les facteurs suivants peuvent entraîner des retards :

• Différences de fuseau horaire : Les heures d'ouverture varient d'une banque à l'autre, ce qui affecte la vitesse de traitement des transactions.

• Traitement manuel : Certains aspects des paiements internationaux nécessitent encore des interventions manuelles plus lentes.

• Vérifications de conformité : Des vérifications complexes de sécurité et de conformité peuvent également ralentir le processus.

Conformité à de multiples cadres réglementaires

Chaque pays applique son propre cadre réglementaire aux transactions financières, y compris le règlement de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) ou contre le financement du terrorisme (CTF) et les exigences Know your customer (KYC). Le respect de ces réglementations variées et parfois contradictoires peut s'avérer difficile et coûteux. Tout manquement peut entraîner des sanctions juridiques importantes et une atteinte à la réputation.

Des coûts opaques et imprévisibles

La chaîne de paiement contient des frais cachés, notamment les frais des banques correspondantes, les frais des banques intermédiaires et les majorations liées à la conversion de devises. Cette imprévisibilité complique les prévisions financières et le rapprochement.

Banques intermédiaires et frais supplémentaires

La plupart des paiements internationaux impliquent plusieurs banques, y compris la banque de l'expéditeur, les banques intermédiaires et la banque du bénéficiaire. Chacune de ces banques peut facturer ses propres frais, et réduire ainsi le montant total revenant au bénéficiaire. La participation de plusieurs banques peut également compliquer le suivi du paiement.

Risque lié à la conversion de devises (FX)

Fluctuation monétaire oblige, le taux de change peut radicalement changer pendant le processus de paiement, et entraîner des pertes inattendues. Des instruments financiers sophistiqués et une expertise permettent de se protéger contre le risque de change, mais toutes les entreprises n'y ont pas accès.

Risques et erreurs d'ordre opérationnel

Le transfert de paiements internationaux via plusieurs systèmes augmente le risque d'erreurs opérationnelles telles que des erreurs d'acheminement et de saisie de données. Ces erreurs peuvent retarder les transactions et leur résolution peut nécessiter des efforts et des coûts considérables.

Problèmes de fraude et de sécurité

Les paiements internationaux sont particulièrement vulnérables à la fraude en raison de l'implication de plusieurs parties et systèmes. Les violations de données, les escroqueries par hameçonnage et les transactions non autorisées peuvent entraîner des pertes financières importantes et éroder la confiance des clients.

Suivi limité des paiements

Comme de nombreux systèmes traditionnels n'offrent pas de visibilité en temps réel, les entreprises ont du mal à suivre leurs paiements internationaux. Cette incertitude peut perturber les chaînes logistiques, retarder les projets et mettre à rude épreuve les relations avec les fournisseurs et les partenaires.

Incompatibilités technologiques

Les différences entre les plateformes technologiques des banques peuvent créer des inefficacités dans le processus de transaction, ce qui nécessite des rapprochements supplémentaires et des réajustements manuels.

Accès limité aux services bancaires

Dans certaines régions, en particulier dans les pays en développement, les bénéficiaires peuvent avoir un accès limité aux services bancaires. Ils devront peut-être utiliser des alternatives moins sécurisées et plus lentes pour recevoir des paiements internationaux.

Systèmes anciens et intégration

De nombreuses entreprises paient encore avec des systèmes obsolètes, souvent incompatibles avec les solutions modernes de paiement international. L'intégration des paiements internationaux à ces systèmes peut s'avérer coûteuse, chronophage et sujette aux erreurs.

Tendances de la croissance sur le marché des paiements internationaux B2B

Plusieurs tendances clés stimulent la croissance et la transformation du marché des paiements internationaux B2B :

• Paiements en temps réel : De plus en plus de pays adoptent des systèmes de paiement en temps réel, qui permettent des transactions internationales quasi instantanées.

• Solutions fintech : Les entreprises de la fintech bouleversent les modèles bancaires traditionnels avec des solutions de paiement innovantes et conviviales. Ces entreprises utilisent des technologies telles que la blockchain, les interfaces de programmation d'applications (API) et l'IA pour simplifier les processus, réduire les coûts et accroître la transparence.

• Transparence et conformité : la surveillance réglementaire des paiements internationaux s'intensifie. Pour se conformer aux réglementations, les entreprises adoptent des solutions qui offrent une visibilité de bout en bout, des vérifications de conformité automatisées et des fonctionnalités de reporting fiables.

• Expériences de paiement localisées : les entreprises recherchent des solutions de paiement qui répondent aux besoins et aux préférences spécifiques des différents marchés. Parmi les fonctionnalités recherchées, citons les paiements en devises locales, la prise en charge des moyens de paiement locaux et la conformité aux réglementations locales.

• Monnaies numériques : Les cryptomonnaies et les monnaies numériques de banque centrale (MNBC) font figure de nouveaux moyens de paiement alternatifs potentiels pour les paiements internationaux. Elles offrent des délais de virement des fonds plus courts, des frais de transaction moins élevés et une transparence accrue par rapport aux moyens traditionnels.

• Consolidation du marché : Les grands acteurs acquièrent des fintechs plus petites et les banques traditionnelles s'associent à des fournisseurs de technologie. Cette consolidation s'est traduite par des solutions de paiement plus complètes et intégrées.

• Modèles « business-to-business-to-consumer » (B2B2C) : Les prestataires de services de paiement adoptent de plus en plus de modèles B2B2C, c'est-à-dire qu'ils fournissent des services à des entreprises qui les fournissent ensuite à leurs clients. Ce modèle augmente la portée et l'évolutivité sur le marché.

Ces tendances laissent présager un avenir où les paiements internationaux seront plus rapides, moins chers, plus transparents et plus accessibles aux entreprises de toutes tailles.

Innovations concernant les paiements internationaux B2B en temps réel

Voici quelques-unes des principales avancées en matière de paiements internationaux B2B en temps réel :

• Réseaux de paiement en temps réel : Les réseaux de paiement en temps réel tels que FedNow aux États-Unis et Faster Payments au Royaume-Uni permettent des transactions internationales quasi instantanées, réduisant ainsi les délais associés aux banques correspondantes traditionnelles.

• Blockchain et technologie des registres distribués (DLT) : Les plateformes de paiement telles que RippleNet et IBM Blockchain World Wire utilisent la DLT pour créer des registres de paiement sécurisés, transparents et immuables. Ces registres éliminent le besoin d'intermédiaires, et réduisent les délais de règlement et les coûts de transaction.

• Plateformes pilotées par API : Les API intègrent différents systèmes de paiement, banques et établissements financiers, ce qui augmente la rapidité et l'efficacité des échanges de données, automatise le rapprochement et simplifie les flux de paiement. Les plateformes basées sur des API telles que Visa B2B Connect rendent les paiements internationaux en temps réel plus visibles et plus contrôlables.

• Intelligence artificielle (IA) et apprentissage automatique (ML) : L'IA et le ML optimisent l'acheminement, détectent la fraude et gèrent les risques en temps réel. Ces technologies peuvent analyser de grandes quantités de données pour identifier des modèles et des anomalies, ce qui accélère la prise de décision et réduit les risques d'erreurs ou de retards.

• Services financiers intégrés : Les services financiers intégrés incorporent les services financiers directement dans les processus et les plateformes métier. Les entreprises peuvent ainsi initier et recevoir des paiements internationaux dans le cadre de leurs propres flux, ce qui élimine le besoin de systèmes bancaires distincts et fluidifie le processus de paiement.

• Portefeuilles et comptes multidevises : les portefeuilles électroniques et les comptes prenant en charge plusieurs devises simplifient les transactions internationales. Les entreprises peuvent détenir et gérer des fonds dans différentes devises, ce qui réduit le besoin de conversions fréquentes et limite l'exposition aux risques connexes.

Avancées de la technologie cloud pour les paiements internationaux

Les progrès de la technologie cloud ont rendu les paiements internationaux plus rapides, moins risqués et plus accessibles. Voici comment la technologie cloud transforme les paiements internationaux.

• Innovation et collaboration : Le cloud crée un environnement qui favorise l'innovation et la collaboration. Les entreprises fintech et les établissements financiers traditionnels peuvent rapidement développer et déployer de nouvelles solutions sur des plateformes cloud. La technologie cloud permet également à différentes entités de travailler ensemble sur des plateformes et des ensembles de données partagés.

• Évolutivité et flexibilité : Les plateformes cloud sont très évolutives, ce qui permet aux établissements financiers et aux prestataires de services de paiement de gérer des volumes croissants de transactions sans investissement majeur dans l'infrastructure. Cette flexibilité est particulièrement utile pour gérer les pics du volume de transactions pendant les fêtes de fin d'année ou d'autres périodes d'activité intense.

• Sécurité : Les plateformes cloud modernes offrent des mesures de sécurité renforcées, notamment le chiffrement, l'authentification multifacteur et la surveillance continue. Ces mesures permettent de protéger les données financières sensibles contre les violations et la fraude.

• Traitement en temps réel : La technologie cloud réduit le délai de règlement des transactions internationales grâce à des connexions Internet haut débit et à de puissantes capacités de traitement. Par conséquent, les entreprises peuvent transférer des fonds d'un pays à l'autre en quelques minutes plutôt qu'en quelques jours.

• Rentabilité : Pour les établissements financiers qui utilisent des services cloud, l'investissement dans l'infrastructure physique est faible et les coûts de maintenance sont faibles. Les clients bénéficient de ces économies opérationnelles sous la forme de transactions internationales moins coûteuses.

• Interopérabilité : Les systèmes basés sur le cloud s'intègrent à divers systèmes bancaires, réseaux de paiement et cadres réglementaires dans différents pays. Cette interopérabilité simplifie le transfert des paiements entre plusieurs banques et territoires, réduisant ainsi les erreurs et les délais.

• Analyse avancée et IA : Les plateformes cloud disposent souvent de fonctionnalités d'analyse avancée et d'IA. Ces outils peuvent détecter la fraude, prédire les habitudes de transaction et fournir des informations sur les tendances en matière de paiement. L'analyse avancée peut également améliorer la conformité aux exigences réglementaires en automatisant la détection des activités suspectes.

• Conformité réglementaire : Les prestataires de services cloud disposent souvent d'outils et de cadres pour aider les établissements financiers à se conformer aux réglementations internationales. Ils comportent notamment des solutions de résidence des données, des rapports de conformité et le stockage sécurisé des dossiers de transactions.

• Expérience client : Grâce à la technologie cloud, les prestataires de services de paiement peuvent offrir une expérience plus conviviale. Des fonctionnalités comme le suivi des paiements en temps réel, les notifications instantanées et l'accès rapide à l'historique des paiements améliorent la transparence et renforcent la confiance des clients.

• Accessibilité à l'échelle mondiale : La technologie cloud permet aux entreprises et aux particuliers d'accéder aux services de paiement de n'importe où dans le monde. Cet accès est particulièrement bénéfique pour les petites et moyennes entreprises (PME) qui cherchent à se développer à l'international.

• Reprise après sinistre et continuité de l'activité : Les plateformes cloud offrent de solides solutions de reprise après sinistre et de continuité de l'activité. En cas de défaillance du système ou de catastrophe naturelle, ces plateformes peuvent rétablir rapidement les données et les services sans interrompre les services de paiement internationaux.

Comment gérer les réglementations et les taxes sur les transactions internationales

Voici quelques conseils pour gérer les réglementations et les taxes dans le cadre des transactions internationales.

Réglementations :

• Connaissez vos obligations : Chaque pays applique ses propres règles pour les transactions financières. Elles comprennent souvent des sanctions, des lois sur la protection des données telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'UE et des règlements relatifs à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) visant à prévenir les activités illicites telles que le blanchiment de capitaux ou le financement du terrorisme. Renseignez-vous sur les réglementations spécifiques qui s'appliquent à votre entreprise et aux pays concernés.

• Associez-vous à des experts : Consultez des professionnels du droit et de la finance spécialisés dans les transactions internationales. Ils peuvent vous guider à travers les questions de conformité et vous aider à mettre en place votre structure d'entreprise de manière fiscalement avantageuse.

• Utilisez la technologie : De nombreuses plateformes de paiement et solutions logicielles modernes intègrent des fonctionnalités de conformité. Ces outils peuvent examiner automatiquement les transactions à la recherche de problèmes potentiels, générer des rapports et vous aider à assurer le suivi de toute la documentation nécessaire.

Taxes

• Comprenez les conventions fiscales : Les conventions fiscales sont des accords conclus entre les pays qui déterminent la manière dont les revenus issus de transactions internationales sont taxés. Ces conventions peuvent offrir des avantages tels que des taux d'imposition réduits ou des exonérations sur certains types de revenus. Renseignez-vous sur les modalités d'application de ces traités sur votre entreprise et vos transactions.

• Planifiez : Travaillez avec un conseiller fiscal ou un comptable spécialisé en fiscalité internationale pour élaborer des stratégies visant à réduire vos obligations fiscales globales. Par exemple, vous pouvez restructurer votre entreprise, choisir des territoires spécifiques pour vos opérations ou planifier les transactions de manière stratégique.

• Tenez des registres détaillés : Tenez des registres détaillés de l'ensemble des revenus, dépenses, actifs et passifs liés à vos transactions internationales. Si vos registres sont bien organisés, vous aurez moins de mal à accomplir vos démarches fiscales, à vous soumettre à des vérifications et à éviter les pénalités.

• Prix de transfert : Si votre entreprise exerce ses activités dans plusieurs pays, renseignez-vous sur les règles en matière de prix de transfert. Ces règles régissent la manière dont vous fixez le prix des biens et services transférés d'une division à l'autre de votre entreprise. Elles empêchent les entreprises de transférer artificiellement leurs bénéfices vers des pays à faible taux d'imposition.