跨境支付是不同国家/地区付款方与收款方之间的资金交易，助力企业实现跨境采购、服务合作与资本流转。

跨境支付流程繁琐、成本偏高，资金需经过多家银行及金融机构中转，每个中转环节都会产生处理时效与手续费。多币种结算、各国法规差异也会进一步增加交易复杂度。

最近的技术进步已经开始简化跨境支付。区块链和数字支付平台使跨境支付变得更容易、更快捷、更实惠。这些技术提高了透明度，减少了中介机构的数量，并降低了费用。

2028 年全球 B2B 支付规模预计将达到 124 万亿美元，主要由跨境交易驱动。2024 年跨境支出预计从近 195 万亿美元增至 2032 年的 320 万亿美元。下文将详细介绍企业如何利用跨境支付进行 B2B 交易、此类支付面临的挑战、市场趋势以及如何处理法规和税收。

本文内容

• 跨境支付如何运作？
  
• 企业如何使用跨境支付进行 B2B 交易？
  
• B2B 跨境支付挑战
  
• B2B 跨境支付市场的增长趋势
  
• 实时 B2B 跨境支付的创新
  
• 云技术如何推动跨境支付发展
  
• 如何处理全球交易的法规和税收
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

跨境支付如何运作？

跨境支付通常通过电汇、信用卡交易或国际汇票等支付方式进行。多种因素，包括所涉及的国家、法规、货币和支付方式，都会影响跨境支付。典型的跨境支付流程如下：

• 发起付款：企业通过银行转账、电汇或专业支付平台，向海外收款人发起付款申请。

• 币种兑换：因交易双方属地不同，付款行或支付服务商会按实时汇率，将付款币种兑换为收款人属地币种。

• 中转银行（如需）：资金可经中转行协助流转，确保款项顺利送达目标收款账户。

• 清算和结算：相应的银行系统会清算和结算付款。它们会验证付款详细信息，确保资金充足，并将资金转入收款人的银行账户。

企业如何使用跨境支付进行 B2B 交易？

B2B 业务中，跨境支付的主流应用场景如下：

• 采购货品与服务：企业向海外供应商采购原材料、零部件或成品时，通过跨境支付结算账单。

• 管理供应链：复杂的全球供应链通过跨境支付来支付运输、物流和关税等费用。

• 跨境人力薪酬发放：为海外全职员工与外包合作方，通过跨境支付结算薪资与服务费用。

• 投资国外市场：寻求全球扩张的公司可能会投资于外国企业、房地产或其他资产。为此，它们必须通过跨境支付转移资金。

• 汇回利润：跨境支付可以将利润从国外市场的国际子公司转移到其本国的企业。

• 金融业务结算：依托跨境支付完成贷款还款、分红派发、专利授权费等金融交易结算。

B2B 跨境支付挑战

虽然跨境支付对 B2B 企业很有用，但它们也可能带来运营和财务挑战。

处理时间慢，易引发付款延误

• 受银行营业时间差异、人工处理和必要的安全与合规检查等因素影响，国际付款往往耗时数日。这种延误对制造业、生鲜品类等时效敏感行业极易造成经营损失。
  

各国监管冲突，合规成本高昂

每个国家/地区都有自己的金融交易监管框架，包括反洗钱 (AML) 规则、反恐融资 (CTF) 标准和客户身份验证 (KYC) 要求。遵守这些各不相同且有时相互冲突的法规可能既麻烦又代价高昂。不遵守可能会导致严重的法律处罚和声誉损害。

隐性费用导致成本难以预测

支付链中包含隐性费用，包括代理银行收费、中介银行费用和货币兑换加价。这种不可预测性使财务预测和对账变得复杂。

多家银行中转增加额外费用

多数国际付款需经过付款行、中转行、收款行等多家机构，各行单独收费会压缩收款方实际到账金额，同时增加交易追踪排查难度。

汇率波动引发外汇风险

在支付过程中，货币波动会使汇率发生剧烈变化，造成意想不到的损失。先进的金融工具和专业知识可以防范外汇风险，但并非所有企业都能利用。

人工操作增加了失误风险

通过多个系统进行国际支付会增加运营错误的风险，例如路由错误和数据输入错误。这些错误可能会延迟交易，并需要投入大量的精力和成本来解决。

跨境交易中的欺诈风险更高

多方机构、多套系统参与交易，让跨境支付极易遭遇欺诈风险。数据泄露、钓鱼诈骗、盗刷交易等问题，会造成大额资金损失，并损害客户信任。

缺乏实时跟踪

由于许多传统系统缺乏实时可见性，企业无法轻松追踪其跨境支付。这种不确定性可能会扰乱供应链，延迟项目时间线，并使与供应商和合作伙伴的关系紧张。

技术不兼容

各家银行技术架构存在差异，导致交易流程卡顿低效，需额外开展对账与人工修正工作。

部分地区银行服务覆盖不足

部分发展中地区收款人的银行服务不完善，只能选用安全性较低、时效缓慢的替代渠道接收国际付款。

过时的遗留系统难以集成

许多企业仍然使用过时的传统系统进行支付，这些系统通常与现代跨境支付解决方案不兼容。将跨境支付与这些系统集成可能成本高昂、耗时且容易出错。

B2B 跨境支付市场的增长趋势

几个关键趋势正在推动 B2B 跨境支付市场的增长和转型：

• 实时支付普及：越来越多国家/地区落地实时支付体系，实现跨境交易秒级到账。截至 2025 年初，超 70 个国家/地区已上线各类实时支付系统。

• 金融科技赋能：金融科技企业凭借创新易用的支付方案颠覆传统银行模式 ，依托区块链、应用程序编程接口 (API)、AI 等技术精简流程、压降成本、提升交易透明度。

• 合规监管强化：跨境支付的监管审查力度持续加大，企业纷纷启用全链路可视、自动合规核验、智能报告输出的解决方案满足监管要求。

• 本地化支付体验：企业正在寻求适配本土需求的支付方案。方案涵盖本币结算、本土支付方式对接、属地合规适配等功能。

• 数字货币应用：加密货币与央行数字货币 (CBDC) 逐步成为跨境支付的备选支付方式。稳定币凭借币值稳定的特性，成为主流跨境交易载体。截至 2025 年，全球稳定币年交易额已达 27 万亿美元，相较传统方式结算更快、手续费更低、透明度更高。

• 市场整合升级：大企业收购中小型金融科技公司，传统银行携手科技服务商深度合作，催生一体化、全场景的集成支付方案。

• B2B2C 模式兴起：支付服务商加速布局 B2B2C 商业模式，为企业提供底层支付服务，再由企业向其客户提供这些服务，这种模式拓宽了业务覆盖范围与扩张性。

这些趋势表明，未来跨境支付将更快、更实惠、更透明，并且更容易为各种规模的企业所接受。

实时 B2B 跨境支付的创新

以下是实时 B2B 跨境支付的一些重要进展：

• 实时支付网络：美国 FedNow、英国 Faster Payments 等实时支付网络，实现跨境交易秒级到账，规避传统代理行模式的延误问题。

• 区块链与分布式账本技术 (DLT)：RippleNet、IBM Blockchain World Wire 等支付平台依托分布式账本，搭建安全透明、不可篡改的交易台账，省去中转机构，缩短结算周期、降低交易成本。

• API 驱动的平台：API 集成各类支付系统与金融机构，实现数据高效交换、自动对账与流程精简。Visa B2B Connect 等 API 驱动的平台，大幅提升实时跨境支付的可视化与可控性。

• 人工智能 (AI) 与机器学习：依托智能算法优化路径、识别欺诈交易、实时管控风险，通过大数据分析捕捉交易规律与异常点，加快决策效率，减少失误与延误。

• 嵌入式金融：将金融服务深度集成到企业业务流程与运营平台，企业可在现有工作链路中直接发起、接收跨境付款，无需跳转独立银行系统，降低交易摩擦。

• 多币种钱包与账户：数字钱包及多币种账户简化跨境交易，企业可持有并管理多币种资金，减少频繁换汇操作，规避外汇风险。

云技术如何推动跨境支付发展

云技术的进步使跨境支付更快、更安全、更便捷。下面介绍云技术如何改变跨境支付。

• 加速全球技术创新：云端架构助力全球机构协同研发，金融科技企业与传统银行可快速上线全新支付方案，助力计划开拓海外市场的中小企业高效落地跨境业务。

• 弹性架构降低成本：云平台支持显著扩展，使金融机构和支付处理商无需大量基础设施投资即可处理不断增长的交易量。这种灵活性对于处理节假日或其他高峰期的交易量激增特别有用。更低的维护和物理基础设施成本也意味着费用通常更低。

• 原生安全防护交易数据：主流云平台搭载加密、多因素认证、实时风控监控等安全机制，严防金融数据泄露与欺诈攻击，同时支持灾难场景下的数据快速恢复。

• 实时处理加速结算：云技术通过高速互联网连接与强大的处理能力，大幅压缩国际交易结算周期，实现分钟级跨境转账，替代传统数日到账模式。

• 增强跨境和系统间的互操作性：基于云的系统与不同国家的各种银行系统、支付网络和监管框架集成。这种互操作性简化了资金在多个银行和司法管辖区之间的转移，减少了错误和延误。

• ** 高级数据分析和 AI 支持：**云平台通常具有高级分析和 AI 能力。这些工具可检测欺诈交易、预判交易走势、分析付款规律。高级分析还可通过自动排查可疑操作，助力企业满足监管合规要求。

• 简化法规遵从性：云服务提供者通常拥有工具和框架来帮助金融机构遵守国际法规。其中包括数据驻留解决方案、合规性报告和交易记录的安全存储。

• 更透明、更友好的客户体验：借助云技术，支付服务商可以提供更友好的用户体验。实时支付追踪、即时通知和轻松访问支付历史等功能提高了透明度，并与客户建立了信任。

如何处理全球交易的法规和税收

开展国际化拓展的企业会面临全新挑战，例如物流成本上涨、监管审查加码以及成熟的本土竞争。以下是跨境交易中合规监管与税务处理的相关建议。

监管

• 明确合规义务：各国针对金融交易设有专属法规，包含制裁条款、欧盟通用数据保护条例 (GDPR) 等数据保护法案，以及防范洗钱、恐怖融资等违法活动的反洗钱监管要求。需调研业务所属国家/地区及交易相关地区的专属合规条款。

• 对接专业机构：咨询深耕跨境业务的法务与财税专员，依托专业指导解决合规难题，同时搭建税务优化的企业架构。

• 借助技术工具：主流支付平台与软件系统均内置合规功能，可自动排查交易风险、生成合规报表，助力企业留存完整备案资料。

税收

• 熟知税收协定：各国签订的双边税收协定明确了跨境收入的征税规则，可提供税率减免、特定收入豁免等优惠。需确认相关协定对自身业务与交易的适用范围。

• 提前税务筹划：联合深耕国际税务领域的顾问与财会人员，制定合法降负方案，例如调整企业架构、选址运营主体、优化交易节点等。

• 留存明细台账：完整记录跨境业务的收支、资产与负债信息，规整的台账可便捷完成报税、应对税务稽查，规避处罚风险。

• 转让定价管理：跨国经营企业需遵守转让定价规则，规范集团内部货品与服务的定价标准，杜绝人为将利润转移至低税负管辖区的操作。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
  
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