Als een klant online of persoonlijk betaalt met een elektronische betaalmethode (bijvoorbeeld creditcard, digitale wallet), moet het bedrijf transactiekosten betalen die van invloed zijn op zijn omzet, marges en prijsbeslissingen. Deze kosten kunnen snel oplopen bij grote schaal, waarbij Amerikaanse bedrijven in 2024 meer dan 187 miljard dollar aan kaartkosten zullen betalen. Inzicht in transactiekosten helpt bedrijven om nauwkeuriger te plannen, met vertrouwen prijzen te bepalen en zonder verrassingen op te schalen.

Hieronder leggen we uit hoe transactiekosten werken, hoe ze worden berekend en hoe ze de marges van een bedrijf beïnvloeden.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn transactiekosten?
  
• Hoe werken transactiekosten bij het verwerken van betalingen?
  
• Welke soorten transactiekosten betalen bedrijven doorgaans?
  
• Hoe worden transactiekosten berekend?
  
• Waarom worden transactiekosten in rekening gebracht?
  
• Wie betaalt transactiekosten: het bedrijf of de klant?
  
• Hoe beïnvloeden transactiekosten de prijsstelling en winstmarges?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn transactiekosten?

Transactiekosten zijn kosten die een bedrijf betaalt om een betaling te accepteren en te verwerken. Deze kosten zorgen ervoor dat geld snel, veilig en betrouwbaar van een klant naar een bedrijf gaat als iemand betaalt met een kaart, een digitale wallet of een andere elektronische methode.

Hoe werken transactiekosten bij de verwerking van betalingen?

Elke elektronische betaling zet een korte maar gecoördineerde reeks stappen in gang bij banken, netwerken en betaalinfrastructuur. Zo werkt het proces:

• Betaling initiëren: het proces begint wanneer een klant online of persoonlijk een betaling indient, waardoor een verzoek wordt geactiveerd om geld over te maken van zijn rekening naar de rekening van het bedrijf.

• Autorisatie: de betalingsgegevens worden via een betalingsverwerker naar de bank van de klant gestuurd, die controleert of het geld of krediet beschikbaar is en of de transactie geen tekenen van fraude vertoont.

• Netwerkroutering: kaartnetwerken routeren het autorisatieverzoek en het antwoord tussen de bank van de klant en de acquirerende bank of verwerker van het bedrijf.

• Goedkeuring of afwijzing: de bank van de klant keurt de transactie goed of wijst deze af en stuurt die beslissing terug via het netwerk, vaak binnen enkele seconden.

• Clearing en afwikkeling: goedgekeurde transacties worden in batches afgerond. Het geld gaat van de uitgevende bank naar de acquirerende bank en vervolgens naar het bedrijf, minus de toepasselijke kosten. Dit gebeurt vaak 1-3 dagen na de transactie.

• Uitbetaling aan het bedrijf: het bedrijf ontvangt het nettobedrag na aftrek van kosten, vaak volgens een voorspelbaar uitbetalingsschema in plaats van direct op het moment van aankoop.

• Verdeling van kosten: de transactiekosten worden verdeeld over de deelnemers, waarbij een deel naar de uitgevende bank, het kaartnetwerk en de betalingsverwerker gaat. Elk deel dekt een specifiek onderdeel van het proces.

Welke soorten transactiekosten betalen bedrijven doorgaans?

Transactiekosten zijn een bundel van kleinere kosten die verband houden met verschillende onderdelen van het betalingsproces. Sommige kosten worden vastgesteld door het betalingssysteem, andere worden bepaald door de aanbieder waarmee een bedrijf werkt.

Transactiekosten kunnen het volgende omvatten:

• Interbancaire kosten: de acquirerende bank van het bedrijf betaalt deze kosten aan de uitgevende bank van de kaarthouder. Deze kosten vormen meestal het grootste deel van de kosten van een kaarttransactie. Ze worden vastgesteld door kaartnetwerken, variëren per kaarttype en transactierisico en kunnen niet door het bedrijf worden onderhandeld.

• Kaartnetwerkvergoedingen: kaartnetwerken brengen beoordelingskosten in rekening voor het routeren van transacties via hun infrastructuur. De kosten zijn meestal een percentage van het transactiebedrag en gelden voor elke kaartbetaling.

• Kosten voor betalingsverwerker: de betalingsverwerker brengt deze kosten in rekening voor het afhandelen van de transactie en het beheren van de autorisatie en afwikkeling. In tegenstelling tot interchange- en kaartnetwerkvergoedingen kunnen deze kosten per aanbieder en prijsmodel verschillen.

• Gatewaykosten: sommige systemen brengen aparte kosten in rekening voor het veilig verzenden van betalingsgegevens, vaak per transactie of per maand. Wanneer de gateway en verwerker zijn gebundeld, zijn deze kosten meestal inbegrepen in de totale transactiekosten.

• Internationale en grensoverschrijdende kosten: voor betalingen met kaarten die in een ander land zijn uitgegeven, worden vaak extra kosten in rekening gebracht vanwege hogere verwerkingskosten en een hoger risico. Valutaomrekening kan extra kosten met zich meebrengen wanneer de klant in een andere valuta betaalt dan die waarin het bedrijf afrekent.

• Kosten voor alternatieve betaalmethoden: bankoverschrijvingen, automatische incasso's en lokale betaalmethoden hebben doorgaans lagere kosten dan kaarten, hoewel er mogelijk limieten of vaste kosten aan verbonden zijn. Digitale wallets volgen vaak de onderliggende kaartkostenstructuur, tenzij ze gebruikmaken van op banken gebaseerde betalingsnetwerken.

• Chargebackkosten: wanneer een klant een transactie betwist, worden bedrijven meestal vaste kosten in rekening gebracht om de administratieve kosten van de afhandeling van het geschil te dekken. Deze kosten worden in rekening gebracht, ongeacht of het bedrijf de chargeback wint of verliest.

• Kosten voor compliance en accountgerelateerde kosten: sommige aanbieders brengen kosten in rekening voor ondersteuning bij de naleving van de Payment Card Industry (PCI), maandelijks accountonderhoud of rapportagetools. Deze kosten zijn niet gekoppeld aan individuele transacties, maar hebben wel invloed op de totale kosten van het accepteren van betalingen.

Hoe worden transactiekosten berekend?

Transactiekosten worden berekend met een mix van vaste regels en de prijskeuzes van betaaldienstverleners. Het resultaat is een vergoeding die laat zien hoe een betaling wordt gedaan, hoeveel het is en hoeveel risico en infrastructuur erbij komt kijken.

Dit is wat de berekening kan omvatten:

• Percentagegebaseerd onderdeel: veel transactiekosten omvatten een percentage van het totale betalingsbedrag, dat evenredig is aan de omvang van de transactie. Dit dekt kosten die stijgen naarmate de betalingswaarde toeneemt, zoals interbancaire kosten die door uitgevende banken in rekening worden gebracht.

• Vast bedrag per transactie: vaak wordt er een vast bedrag aan de transactie toegevoegd, ongeacht de omvang ervan. Dit dekt de basiskosten voor verwerking, zoals autorisatie, gegevensoverdracht en afwikkeling.

• Prijsmodel van de verwerker: sommige aanbieders hanteren een vast, gemengd tarief waarbij alle onderliggende kosten in één vergoeding worden samengevoegd. Andere gebruiken een interchange plus-prijsmodel, waarbij de interchange- en netwerkkosten worden doorberekend en een vaste toeslag wordt toegevoegd.

• Betaalmethode: creditcards brengen doorgaans hogere kosten met zich mee dan debitcards of bankoverschrijvingen vanwege het hogere risico en extra diensten zoals krediet en beloningen. Alternatieve betaalmethoden kunnen gebruikmaken van andere netwerken met hun eigen kostenstructuren.

• Transactiekanaal: online en handmatig ingevoerde betalingen kosten doorgaans meer dan transacties waarbij de kaart fysiek aanwezig is, vanwege het verhoogde risico op fraude. Dezelfde kaart kan verschillende kosten met zich meebrengen, afhankelijk van hoe deze wordt gebruikt.

• Geografie en valuta: binnenlandse transacties zijn meestal goedkoper dan internationale transacties. Grensoverschrijdende betalingen en valutaconversie brengen extra kosten met zich mee.

• Risicoprofiel van de transactie: transacties die gepaard gaan met een hoger risico op fraude of chargebacks kunnen hogere kosten met zich meebrengen. Bepaalde sectoren of transactietypes kunnen daardoor hogere gemiddelde kosten hebben.

Waarom worden transactiekosten in rekening gebracht?

Om geld veilig en betrouwbaar te verplaatsen, zijn echte infrastructuur, coördinatie en risicobeheer nodig. Elke digitale betaling is afhankelijk van systemen die op verzoek moeten werken.

Transactiekosten worden gebruikt om:

• De betaalinfrastructuur te financieren, waaronder altijd actieve netwerken, datacenters en veilige communicatie tussen financiële instellingen

• Uitgevende banken te compenseren die kredietrisico's, frauderisico's en het werk van het goedkeuren en afwikkelen van de transactie op zich hebben genomen

• Kaartnetwerken te exploiteren, die de stroom van informatie en geld tussen banken in verschillende landen en valuta's coördineren

• Fraude en beveiliging te beheren, zoals het screenen van transacties op fraude, het versleutelen van gevoelige gegevens en het naleven van beveiligingsnormen

• Snellere autorisatie en afwikkeling voor klanten en bedrijven mogelijk te maken

• Klantenservice- en oplossingsteams te bemannen

• Te helpen bij de financiering van complianceprogramma's die in overeenstemming zijn met financiële regelgeving, zoals gegevensbescherming, witwasbestrijding en regels voor consumentenbescherming

Wie betaalt de transactiekosten: het bedrijf of de klant?

In veel gevallen worden transactiekosten in rekening gebracht aan het bedrijf, niet aan de klant. Hoe die kosten vervolgens worden verwerkt, hangt af van de prijsstrategie van het bedrijf, de verwachtingen van de klant en de lokale regels.

Veel bedrijven houden rekening met transactiekosten bij het vaststellen van hun prijzen, waardoor het afrekenen eenvoudig blijft en klanten niet voor verrassingen komen te staan met extra kosten. Sommige bedrijven berekenen de kosten expliciet door: in bepaalde sectoren of regio's voegen bedrijven een toeslag of administratiekosten toe voor specifieke betaalmethoden. Hierdoor worden de kosten doorberekend aan de klant, maar dit kan wrijving veroorzaken als de klant dit als onverwacht of oneerlijk ervaart. In sommige regio's zijn toeslagen op kaartbetalingen beperkt of verboden, terwijl ze in andere regio's binnen bepaalde grenzen zijn toegestaan.

Zelfs als het doorberekenen van kosten aan de klant is toegestaan, kan dit het vertrouwen en de conversie beïnvloeden. Sommige bedrijven nemen liever de kosten voor hun rekening dan het risico te lopen dat klanten afhaken of dat de relatie wordt beschadigd. Door goedkopere opties aan te bieden, zoals bankoverschrijvingen en debitcards, kunnen de kosten worden verlaagd zonder de prijzen te verhogen. Door deze methoden subtiel aan te moedigen, kunnen de kosten worden verschoven zonder dat dit zichtbaar is.

Hoe beïnvloeden transactiekosten de prijsstelling en winstmarges?

Transactiekosten bepalen hoeveel omzet een bedrijf overhoudt aan elke verkoop. Kosten worden meestal afgetrokken voordat het geld bij het bedrijf binnenkomt, wat betekent dat de bruto-omzet en de bruikbare omzet nooit hetzelfde zijn. Veel bedrijven houden bij de prijsbepaling van producten rekening met transactiekosten om de marges stabiel te houden nadat de betalingskosten zijn toegepast. Wanneer de prijsflexibiliteit beperkt is, worden kosten een vaste druk op de winstgevendheid.

De omvang en het volume van transacties zijn belangrijk. Vaste kosten per transactie maken een groter deel uit van betalingen met een lage waarde. Daarom zie je vaak minimale aankoopbedragen of andere prijsmodellen bij bedrijven met een lage gemiddelde orderwaarde. Naarmate het transactievolume groeit, kunnen kosten een van de grootste variabele kosten op de balans van een bedrijf worden. Wat bij een laag volume verwaarloosbaar lijkt, kan aanzienlijk worden zodra een bedrijf miljoenen transacties verwerkt.

Bij het kiezen van hun betalingssystemen wegen bedrijven vaak de voorkeuren van consumenten af tegen de impact van de kosten, in plaats van alleen op basis van de kosten te kiezen. Duurdere betaalmethoden kunnen de conversie verhogen, terwijl goedkopere methoden de marges kunnen beschermen. Het verminderen van chargebacks, het vermijden van onnodige valutaconversies en het kiezen van het juiste prijsmodel kunnen allemaal helpen om de margedaling als gevolg van kosten te beperken.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een soepele klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met vooraf gebouwde betaalinterfaces (UI's), toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een door Stripe ontwikkelde wallet.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.