当客户通过电子支付方式（如信用卡、数字钱包）进行线上或线下付款时，企业必须支付一笔交易费用，这会影响其收入、利润率和定价决策。随着业务规模扩大，这类成本会快速攀升，2024 年美国企业支付的银行卡费用已超 1870 亿美元\。理解交易费用有助于企业更准确地规划、自信地定价，同时在业务扩张时避免意外成本。
下面，我们将解析交易费用的运作机制、计算方式以及它们如何影响企业的利润率。
本文内容
- 什么是交易费用？
- 交易费用在支付处理中的运作机制是什么？
- 企业通常支付哪些类型的交易费用？
- 交易费用是如何计算的？
- 为什么要收取交易费用？
- 谁支付交易费用：企业还是客户？
- 交易费用如何影响定价和利润率？
- Stripe Payments 如何提供帮助
什么是交易费用？
交易费用是企业为接受并处理付款而支付的费用。当有人使用银行卡、数字钱包或其他电子方式付款时，该费用可使资金快速、安全且可靠地从客户转移到企业。
交易费用在支付处理中的运作机制是什么？
每一笔电子支付均会触发银行、卡组织和支付基础设施之间一段短暂但协同有序的流程。流程如下：
付款启动：流程从客户线上或线下提交付款开始，触发将资金从其账户转入企业账户的请求。
授权：支付详情通过支付处理商发送给客户的银行，银行会检查资金或信用是否可用，且交易无欺诈迹象。
网络路由：卡组织在客户银行与企业收单行或处理商之间路由授权请求和响应。
批准或拒绝：客户的银行批准或拒绝交易，并将该决定通过网络返回，通常几秒钟内即可完成。
清算和结算：批准的交易将分批完成。资金从发卡行流向收单行，再流向企业，并扣除相关费用。这一部分通常在交易后 1 到 3 天内进行。
支付给企业：企业收到的是扣除费用后的净额，结算通常按可预测的提现计划到账，而非在交易完成后立即到账。
费用分配：交易费用在参与者之间分摊，部分归发卡行、卡组织及支付处理商。每一部分都涵盖流程的具体环节。
企业通常支付哪些类型的交易费用？
交易费用是与支付流程不同部分相关的一系列较小成本。部分费用由支付系统确定，另一些则由企业合作的供应商设定。
交易费用可能包括：
交换费：企业的收单行将这些费用支付给持卡人的发卡行。它们通常占银行卡交易成本的最大部分。它们由卡组织设定，具体取决于银行卡类型和交易风险，且企业无法议价。
卡组织费用：卡组织对其基础设施路径交易收取评估费用。该费用通常是交易金额的一定比例，适用于每笔银行卡付款。
支付处理商费用：支付处理商收取这些费用，以处理交易和管理授权及结算。与交换和卡组织费用不同，这一部分因服务商和定价模式而异。
网关费用：有些设置会对安全传输支付数据收取单独费用，通常是按每笔交易或按月收取。当网关和处理商捆绑时，这笔费用通常包含在整体交易费用中。
国际及跨境费用：涉及到在其他国家发行的银行卡的支付，由于处理成本更高且风险增加，常常会产生额外费用。当客户使用的货币与企业结算用的货币不同时，货币兑换可能会增加额外费用。
替代支付方式费用：银行转账、直接借记和本地支付方式通常比银行卡费用更低，尽管其可能有上限或固定费用。数字钱包通常遵循底层银行卡费用结构，除非它们使用基于银行的支付网络。
拒付费用：当客户提出异议时，企业通常会被收取固定费用以覆盖处理争议的行政成本。无论企业在拒付中胜诉还是败诉，此费用均适用。
合规及账户相关费用：部分供应商会针对支付卡行业 (PCI) 合规支持、每月账户维护或报表工具收取费用。这些费用与单笔交易无关，但仍会影响接受付款的整体成本。
交易费用是如何计算的？
交易费用通过固定规则和支付服务商的定价选择相结合计算。结果是一笔费用，可反映支付方式、金额、风险程度以及所涉及的基础设施。
计算内容如下：
基于百分比的部分：许多交易费用包含总付款金额的一定比例，且会根据交易金额调整。这涵盖了随着支付金额上升而增加的成本，例如发卡行收取的交换费。
固定每笔交易部分：通常会在交易中增加一笔固定费用，无论交易规模大小。这笔费用用于支付授权、数据传输和结算等基础处理成本。
处理商定价模式：有些供应商采用统一的混合费率，将所有基础成本合并为一笔费用。另一些则采用交换加成定价，即交换费与网络费据实收取，并在此基础上加收一笔固定加价。
支付方式：相比借记卡或银行转账，信用卡通常收取的费用更高，因为其风险更高，且有信用和奖励等额外服务。替代支付方式可能使用不同的网络，并采用各自的费用结构。
交易渠道：在线和手动输入的支付通常比线下刷卡交易的费用更高，因为欺诈风险更高。同一张银行卡可能会产生不同的费用，具体取决于使用方式。
地理与货币：国内交易通常比国际交易成本更低。跨境支付和货币兑换会产生额外费用。
交易风险特征：与较高欺诈或拒付风险相关的交易可能产生更高成本。某些行业或交易类型可能会因此收取更高的平均费用。
为什么要收取交易费用？
安全可靠地转移资金需要真正的基础设施、协调和风险管理。每一项数字支付都依赖于必须按需运行的系统。
交易费用将用于：
谁支付交易费用：企业还是客户？
在许多情况下，交易费用向企业（而非客户）收取。之后如何处理这些成本，取决于企业的定价策略、客户期望和当地规则。
许多企业在定价时会考虑交易费用，这样结账更简单，也避免了额外收费给顾客带来的意外。有些企业会明确转嫁费用：在某些行业或地区，企业会对特定支付方式加收附加费或便利费。这会将成本转嫁给客户，但如果客户觉得这样做出乎意料或不公平，可能会产生摩擦。某些地区限制或禁止对银行卡支付收取附加费，而其他地区则允许在一定范围内进行。
即使允许将费用转嫁给客户，这也可能影响信任和转化率。有些企业宁愿承担费用，也不愿冒着被放弃结账或关系破裂的风险。提供银行转账和借记卡等低成本选项可以降低费用，且不会提高价格。通过微妙地鼓励这些方法，可以在不让这些费用显现的情况下转移成本。
交易费用如何影响定价和利润率？
交易费用决定企业每笔销售额的实际留存收入。费用通常会在资金到达企业前扣除，这意味着收入总额与可用收入并不相等。很多企业在产品定价时会将交易费用纳入考量，以确保扣除支付成本后的利润率保持稳定。若定价空间有限，费用就会成为影响盈利的固定压力。
交易金额与交易量至关重要。固定单笔交易费用在低额支付中占比更高，这也是平均订单金额较小的企业往往会采用最低购买金额或采用替代定价模式的原因。随着交易量增长，费用会成为企业资产负债表中最大的可变成本之一。在交易量较低时看似微不足道的费用，一旦企业处理数百万笔交易，影响就会变得非常显著。
在选择其支付堆栈时，企业通常会在消费者偏好与费用影响之间取得平衡，而非仅仅以成本为前提。高成本的支付方式可以提高转化率，而低成本的方法则可以保护利润率。减少拒付、避免不必要的货币兑换以及选择合适的定价模式，都能帮助限制与费用相关的利润率侵蚀。
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