Quando um cliente paga online ou presencialmente com uma forma de pagamento eletrônica (por exemplo, cartão de crédito ou carteira digital), a empresa precisa pagar uma tarifa de transação, que impacta sua receita, margens e decisões de precificação. Esse custo pode crescer rapidamente em grande escala, com empresas nos EUA pagando mais de $ 187 bilhões em tarifas de cartão em 2024. Compreender as tarifas de transação ajuda as empresas a planejar com mais precisão, definir preços com confiança e crescer sem surpresas.

Abaixo, vamos detalhar como funcionam as tarifas de transação, como elas são calculadas e como elas afetam as margens de uma empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma tarifa de transação?
  
• Como funcionam as tarifas de transação no processamento de pagamentos?
  
• Quais tipos de tarifas de transação as empresas normalmente pagam?
  
• Como são calculadas as tarifas de transação?
  
• Por que as tarifas de transação são cobradas?
  
• Quem paga as tarifas de transação: a empresa ou o cliente?
  
• Como as tarifas de transação afetam os preços e as margens de lucro?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma tarifa de transação?

Uma tarifa de transação é o valor que uma empresa paga para aceitar e processar um pagamento. Essa tarifa possibilita que o dinheiro passe de um cliente para uma empresa de forma rápida, segura e confiável quando alguém paga com um cartão, carteira digital ou outro método eletrônico.

Como funcionam as tarifas de transação no processamento de pagamentos?

Cada pagamento eletrônico inicia uma sequência curta, mas coordenada, de etapas entre bancos, redes e infraestrutura de pagamentos. Veja como o processo funciona:

• Início do pagamento: O processo começa quando um cliente envia um pagamento online ou presencialmente, acionando uma solicitação para transferir fundos de sua conta para a conta da empresa.

• Autorização: Os dados do pagamento são enviados por meio de um processador de pagamentos para o banco do cliente, que verifica se os fundos ou crédito estão disponíveis e se a transação não tem sinais de fraude.

• Direcionamento pela rede: As bandeiras de cartões direcionam a solicitação e a resposta de autorização entre o banco do cliente e o banco adquirente ou operador da empresa.

• Aprovação ou recusa: O banco do cliente aprova ou recusa a transação e envia essa decisão de volta pela rede, muitas vezes em segundos.

• Compensação e liquidação de fundos: As transações aprovadas são finalizadas em lotes. Os fundos passam do banco emissor para o banco adquirente e, em seguida, para a empresa, descontadas as tarifas aplicáveis. Essa etapa geralmente ocorre de 1 a 3 dias após a transação.

• Repasse para a empresa: A empresa recebe o valor líquido após a dedução das tarifas, muitas vezes com um cronograma de repasses previsível e não instantaneamente no momento da compra.

• Distribuição das tarifas: A tarifa de transação é dividida entre os participantes, com partes destinadas ao banco emissor, à bandeira do cartão e ao processador de pagamentos. Cada parcela cobre uma etapa específica do processamento.

Quais tipos de tarifas de transação as empresas normalmente pagam?

Uma tarifa de transação é um conjunto de custos menores relacionados a diferentes etapas do processo de pagamento. Alguns custos são fixos pelo sistema de pagamento, enquanto outros são definidos pelo provedor com o qual a empresa trabalha.

As tarifas de transação podem incluir:

• Comissões interbancárias: O banco adquirente da empresa paga essas tarifas ao banco emissor do titular do cartão. Normalmente, elas representam a maior parte do custo de uma transação com cartão. Elas são definidas pelas bandeiras de cartões, variam conforme o tipo de cartão e o risco da transação, e não podem ser negociadas pela empresa.

• Tarifas das bandeiras de cartões: Bandeiras de cartões cobram tarifas de avaliação pelo direcionamento de transações em sua infraestrutura. Normalmente, essas tarifas são uma porcentagem do valor da transação e se aplicam a todos os pagamentos com cartão.

• Tarifas do processador de pagamentos: O processador de pagamentos cobra essas tarifas pelo processamento da transação e pela gestão da autorização e liquidação de fundos. Ao contrário das tarifas da rede de intercâmbio e cartão, esse componente pode variar de acordo com o provedor e o modelo de preços.

• Tarifas de gateway: Algumas configurações cobram uma tarifa separada para transmitir dados de pagamento com segurança, muitas vezes por transação ou mensalmente. Quando o gateway e o operador são agrupados, esse custo geralmente é incluído na tarifa total de transação.

• Tarifas internacionais e transfronteiriças: Pagamentos com cartões emitidos em outro país frequentemente geram tarifas adicionais devido a custos de processamento mais altos e maior risco. A conversão de moeda pode adicionar uma camada extra de tarifas quando o cliente paga em uma moeda diferente daquela em que a empresa realiza a liquidação de fundos.

• Tarifas de formas de pagamento alternativas: Transferências bancárias, débitos automáticos e formas de pagamento locais normalmente têm tarifas mais baixas do que os cartões, embora possam vir com limites ou cobranças fixas. As carteiras digitais geralmente seguem a estrutura das tarifas dos cartões subjacentes, a menos que usem redes de pagamento baseadas em bancos.

• Tarifas de estorno: Quando um cliente contesta uma transação, as empresas geralmente pagam uma tarifa fixa para cobrir o custo administrativo de gerenciamento da contestação. Essa tarifa aplica-se independentemente de a empresa vencer ou perder o estorno.

• Tarifas relacionadas à conformidade e contas: Alguns provedores cobram pelo suporte à conformidade da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI), manutenção mensal de contas ou ferramentas de relatórios. Essas tarifas não estão vinculadas a transações de pessoas físicas, mas ainda afetam o custo total de aceitação de pagamentos.

Como são calculadas as tarifas de transação?

As tarifas de transação são calculadas usando uma combinação de regras fixas e nas políticas de preços dos provedores de pagamento. O resultado é uma tarifa que reflete como o pagamento é realizado, qual é o valor da transação e quais riscos e infraestrutura estão envolvidos.

Veja o que o cálculo pode incluir:

• Componente estabelecido em porcentagem: Muitas tarifas de transação incluem uma porcentagem do valor total do pagamento, que é dimensionada de acordo com o valor da transação. Isso cobre custos que aumentam à medida que o valor do pagamento aumenta, como comissão interbancária cobradas pelos bancos emissores.

• Componente fixo por transação: Muitas vezes uma tarifa fixa é adicionada à transação, independentemente do valor. Isso cobre custos básicos de processamento, como autorização, transmissão de dados e liquidação de fundos.

• Modelo de preços do operador: Alguns fornecedores usam uma tarifa fixa e combinada na qual todos os custos subjacentes são convertidos em uma única tarifa. Outros usam o modelo intercâmbio mais margem, no qual as tarifas de intercâmbio e da rede são repassadas e um acréscimo fixo é adicionado.

• Formas de pagamento: Cartões de crédito geralmente têm tarifas mais altas do que cartões de débito ou transferências bancárias, devido ao maior risco e serviços adicionais, como crédito e recompensas. Formas de pagamento alternativas podem usar redes diferentes com suas próprias estruturas de tarifas.

• Canal de transação: Pagamentos online ou digitados manualmente geralmente custam mais do que transações presenciais com cartão, devido ao maior risco de fraude. O mesmo cartão pode gerar tarifas diferentes dependendo de como é usado.

• Geografia e moedas: Transações domésticas geralmente custam menos que internacionais. Pagamentos internacionais e conversão de moeda podem gerar tarifas adicionais.

• Perfil de risco da transação: Transações com maior risco de fraude ou estorno podem ter custos mais altos. Certos setores ou tipos de transação podem apresentar tarifas médias maiores como consequência.

Por que as tarifas de transação são cobradas?

Transferir dinheiro de forma rápida, segura e confiável exige infraestrutura real, coordenação e gestão de riscos. Cada pagamento digital depende de sistemas que precisam funcionar sempre que necessário.

As tarifas de transação são usadas para:

• Financiar a infraestrutura de pagamentos, incluindo redes sempre ativas, centros de dados e comunicação segura entre instituições financeiras

• Compensar os bancos emissores que assumem o risco de crédito, risco de fraude e o trabalho de aprovar e liquidar a transação

• Operar as redes de cartões, que coordenam o fluxo de informações e dinheiro entre bancos, países e moedas.

• Gerenciar fraudes e segurança, como analisar transações em busca de fraudes, criptografar dados sensíveis e cumprir padrões de segurança

• Possibilitar uma autorização e liquidação de fundos mais rápidas para clientes e empresas

• Manter equipes de suporte ao cliente e resolução de problemas

• Apoiar programas de conformidade alinhados a regulamentações financeiras, como proteção de dados, anti-lavagem de dinheiro (PLD) e regras de proteção ao consumidor

Quem paga as tarifas de transação: a empresa ou o cliente?

Em muitos casos, as tarifas de transação são cobradas da empresa, não do cliente, e a forma como esse custo é tratado depois depende da estratégia de preços da empresa, das expectativas dos clientes e das regras locais.

Muitas empresas consideram as tarifas de transação ao definir os preços, o que mantém o checkout simples e evita que os clientes se surpreendam com cobranças extras. Algumas empresas repassam as tarifas de forma explícita: em determinados setores ou regiões, adicionam uma taxa adicional ou tarifa de conveniência para formas de pagamento específicas. Isso transfere o custo para o cliente, mas pode gerar atrito se ele considerar a cobrança inesperada ou injusta. Algumas regiões restringem ou proíbem o repasse de tarifas em pagamentos com cartão, enquanto outras permitem dentro de certos limites.

Mesmo quando é permitido repassar as tarifas ao cliente, isso pode afetar a confiança e a taxa de conversão. Algumas empresas preferem absorver as tarifas em vez de arriscar carrinhos abandonados ou prejudicar o relacionamento com os clientes. Oferecer opções de menor custo, como transferências bancárias e cartões de débito, pode reduzir as tarifas sem aumentar os preços. Incentivar discretamente esses métodos permite transferir os custos sem torná-los visíveis ao cliente.

Como as tarifas de transação afetam os preços e as margens de lucro?

As tarifas de transação determinam quanto da receita de cada venda uma empresa realmente retém. Geralmente, as tarifas são deduzidas antes que os recursos cheguem à empresa, o que significa que a receita bruta e a receita disponível nunca são iguais. Muitas empresas definem o preço dos produtos considerando as tarifas de transação, para manter as margens estáveis após a aplicação dos custos de pagamento. Quando a flexibilidade de precificação é limitada, as tarifas se tornam uma pressão fixa sobre a lucratividade.

O tamanho e o volume das transações são importantes. As tarifas fixas por transação representam uma parcela maior dos pagamentos de baixo valor, por isso é comum que empresas com ticket médio baixo estabeleçam valores mínimos de compra ou adotem modelos de precificação alternativos. À medida que o volume de transações aumenta, as tarifas podem se tornar um dos maiores custos variáveis no balanço da empresa. O que parece insignificante em volumes baixos pode se tornar relevante quando uma empresa processa milhões de transações.

Ao escolher sua infraestrutura de pagamentos, as empresas geralmente equilibram as preferências dos consumidores com o impacto das tarifas, em vez de focar apenas na redução de custos. Formas de pagamento mais caras podem aumentar a conversão, enquanto formas de menor custo ajudam a proteger as margens. Reduzir estornos, evitar conversões de moeda desnecessárias e escolher o modelo de precificação adequado são estratégias que ajudam a limitar a erosão da margem causada por tarifas.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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