Cuando un cliente paga por Internet o en persona con un método para pagar electrónico (p. ej., tarjeta de crédito, monedero digital), la empresa debe pagar una comisión por transacción que afecta a sus ingresos, márgenes y decisiones sobre los precios. Este coste puede crecer rápidamente a escala, hasta el punto de que las empresas de EE. UU. pagaron más de 187.000 millones de dólares por las comisiones con tarjeta en 2024. Entender cuáles son las comisiones por transacción ayuda a las empresas a planificar con mayor precisión, fijar precios con confianza y crecer sin sorpresas.

A continuación, desglosaremos cómo funcionan las comisiones por transacción, cómo se calculan y cómo afectan a los márgenes de una empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una comisión por transacción?
  
• ¿Cómo funcionan las comisiones por transacción en el procesamiento de los pagos?
  
• ¿Qué tipos de comisiones por transacción suelen pagar las empresas?
  
• ¿Cómo se calculan las comisiones por transacción?
  
• ¿Por qué se cobran comisiones por transacción?
  
• ¿Quién paga las comisiones por transacción: la empresa o el cliente?
  
• ¿Cómo afectan las comisiones por transacción a los precios y márgenes de beneficio?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es una comisión por transacción?

Una comisión por transacción es lo que paga una empresa por aceptar y procesar un pago y permite que el dinero pase de un cliente a una empresa de forma rápida, segura y fiable cuando alguien paga con tarjeta, monedero digital u otro método electrónico.

¿Cómo funcionan las comisiones por transacción en el procesamiento de los pagos?

Cada pago electrónico establece una secuencia de pasos corta pero coordinada entre bancos, redes e infraestructura de pagos. Así es como funciona este proceso:

• Inicio del pago: el proceso comienza cuando un cliente envía un pago en línea o en persona, lo que activa una petición para transferir fondos de su cuenta a la cuenta de la empresa.

• Autorización: los datos del pago se envían a través de un procesador de pagos al banco del cliente, que comprueba que los fondos o el crédito estén disponibles y que la transacción no muestre signos de fraude.

• Enrutamiento de la red: las redes de tarjetas enruta la solicitud de autorización y la respuesta entre el banco del cliente y el banco adquirente o responsable del tratamiento de la empresa.

• Aprobación o pago rechazado: el banco del cliente aprueba o rechaza la transacción y envía esa decisión a través de la red, a menudo en cuestión de segundos.

• Compensación y cobro: las transacciones aprobadas se finalizan en lotes. Los fondos pasan del banco emisor al banco adquirente, después a la empresa, restando las comisiones aplicables. Esta parte suele tardar entre 1 y 3 días desde que se ordena la transacción.

• Transferencia a la empresa: la empresa recibe el importe neto después de deducir las comisiones, a menudo en un plazo predecible en lugar de al instante, en el mismo momento de la compra.

• Distribución de comisiones: la comisión por transacción se divide entre los participantes, y una parte se destina al banco emisor, otra a la red de tarjetas y otra al procesador de pagos. Cada parte abarca una parte específica del proceso.

¿Qué tipos de comisiones por transacción suelen pagar las empresas?

Una comisión por transacción es un conjunto de costes más pequeños vinculados a diferentes partes del procesamiento de pagos. Algunos costes los fija el sistema de los pagos y otros los fija el proveedor con el que trabaja una empresa.

Las comisiones por transacción pueden incluir:

• Comisiones de intercambio: el banco adquirente de la empresa paga estas comisiones al banco emisor del titular de la tarjeta. Por lo general, representan la mayor parte del coste de una transacción con tarjeta. Las fijan las redes de tarjetas, varían según el tipo de tarjeta y el riesgo de la transacción, y la empresa no puede negociarlas.

• Comisiones de las redes de tarjetas: las redes de tarjetas cobran comisiones de evaluación por el enrutamiento de las transacciones en toda su infraestructura. Las comisiones suelen ser un porcentaje del importe de la transacción y se aplican a cada pago con tarjeta.

• Comisiones del procesador de pagos: el procesador de pagos cobra estas comisiones por gestionar la transacción, la autorización y la liquidación. A diferencia de las comisiones de las redes de intercambio y de tarjetas, este componente puede variar según el proveedor y el modelo de tarifas.

• Comisiones de la pasarela: algunas configuraciones cobran un importe por separado por transmitir los datos del pago de forma segura, a menudo por transacción o de forma mensual. Cuando la pasarela y el responsable del tratamiento están agrupados, este coste suele incluirse en la comisión general de la transacción.

• Comisiones internacionales y transfronterizas: los pagos efectuados con tarjetas emitidas en otro país suelen conllevar comisiones adicionales debido a los mayores costes de procesamiento y al aumento del riesgo. La conversión de divisas puede añadir otra capa de comisiones cuando el cliente paga en una divisa diferente a aquella en la que liquida los fondos la empresa.

• Comisiones de los métodos para pagar alternativos: las transferencias bancarias, los adeudos directos y los métodos para pagar locales suelen tener unas comisiones más bajas que las tarjetas, aunque pueden tener límites o cargos fijos. Los monederos digitales suelen seguir la estructura de comisiones de las tarjetas subyacente, a menos que utilicen redes para los pagos del banco.

• Comisiones por contracargo: cuando un cliente disputa una transacción, normalmente se cobra a las empresas una comisión fija para cubrir el coste administrativo de gestionar la disputa. Esta comisión se aplica independientemente de si la empresa gana o pierde dicho contracargo.

• Cumplimiento de la normativa y comisiones relacionadas con las cuentas: algunos proveedores cobran por dar soporte al cumplimiento de la normativa del sector de tarjetas de pago (PCI), el mantenimiento mensual de cuentas o las herramientas de elaboración de informes. Estas comisiones no están vinculadas a transacciones particulares, pero siguen afectando al coste general que tiene el aceptar pagos.

¿Cómo se calculan las comisiones por transacción?

Las comisiones por transacción se calculan utilizando una combinación de reglas fijas y opciones en cuanto a las tarifas de los proveedores de pagos. El resultado es una comisión que refleja cómo se realiza un pago, de cuánto es y cuánto riesgo e infraestructura implica.

Esto es lo que puede incluir el cálculo:

• Componente basado en porcentajes: muchas comisiones por transacción incluyen un porcentaje del importe total del pago, que aumenta con el tamaño de la transacción. Esto cubre los costes que van creciendo según aumenta el valor del pago, como las tasas de intercambio que cobran los bancos emisores.

• Componente fijo por transacción: a menudo se añade una comisión fija a la transacción, independientemente del volumen de esta. Con ello se tienen en cuenta los costes básicos de procesamiento, como la autorización, la transmisión de datos o la liquidación.

• Modelo de tarifa del responsable del tratamiento: algunos proveedores utilizan una tarifa plana y mixta en la que todos los costes subyacentes se transfieren a una comisión, mientras que otros utilizan tarifas de intercambio más una tarifa fija, en las que se incluyen las comisiones de intercambio y de red y se añade un recargo fijo.

• Método para pagar: las tarjetas de crédito suelen conllevar comisiones más altas que las tarjetas de débito o las transferencias bancarias debido al mayor riesgo que conllevan y a los servicios adicionales que ofrecen como los pagos a crédito y las recompensas. Los métodos para pagar alternativos podrían utilizar diferentes redes con sus propias estructuras para establecer sus tarifas.

• Canal de transacciones: los pagos por Internet en los que se introducen datos manualmente suelen costar más que las transacciones con tarjeta presente en persona debido al aumento del riesgo de fraude. Una misma tarjeta puede conllevar diferentes comisiones, según cómo se use.

• Localización y divisas: las transacciones nacionales suelen costar menos que las internacionales. los pagos transfronterizos y la conversión de divisas acarrean comisiones adicionales.

• Perfil de riesgo de la transacción: las transacciones asociadas a un mayor riesgo de fraude o contracargos pueden tener unos costes más altos. Como resultado, ciertos sectores o para determinados tipos de transacciones las comisiones son más altas de media.

¿Por qué se cobran comisiones por transacción?

Mover dinero de forma segura y fiable requiere una infraestructura real, coordinación y gestión de riesgos. Cada pago digital depende de sistemas que deben funcionar bajo demanda.

Las comisiones por transacción se utilizan para:

• Financiar la infraestructura de pagos, incluidas las redes siempre activas, los centros de datos y la comunicación segura entre instituciones financieras

• Compensar a los bancos emisores que hayan asumido el riesgo de crédito, fraude y el trabajo de aprobación y liquidación de la transacción

• Operar redes de tarjetas, que coordinan el flujo de información y dinero entre los bancos de todos los países y divisas

• Gestionar cuestiones relacionadas con el fraude y la seguridad, como la revisión de transacciones en busca de fraude, el cifrado de datos confidenciales y el cumplimiento de las normas de seguridad

• Habilitar autorizaciones y liquidaciones más rápidas para clientes y empresas

• El personal de atención al cliente y los equipos de resolución

• Ayudar a financiar programas de cumplimiento de la normativa que se ajusten a las normativas financieras, como la protección de datos, la prevención del blanqueo de capitales (AML) y las normas de protección del consumidor.

¿Quién paga las comisiones por transacción: la empresa o el cliente?

En muchos casos, las comisiones por transacción se cobran a la empresa, no al cliente. La forma en que se maneja ese coste después se reduce a la estrategia de precios de la empresa, las expectativas del cliente y las reglas locales.

Muchas empresas tienen en cuenta las comisiones por transacción cuando establecen los precios, lo que hace que el proceso de compra sea sencillo y evita sorprender a los clientes con cargos adicionales. Algunas empresas transfieren las comisiones explícitamente: en ciertos sectores o regiones, las empresas añaden un recargo o tasa de conveniencia para métodos para pagar específicos. Esto transfiere el coste al cliente, pero puede introducir fricciones si el cliente siente que esto es algo inesperado o injusto. Algunas regiones restringen o prohíben el recargo para los pagos con tarjeta, mientras que otras lo permiten dentro de unos límites.

Hasta cuando está permitido transferir las comisiones al cliente, esto puede afectar a la confianza y la conversión. Algunas empresas prefieren absorber las comisiones que arriesgarse a los abandonos en el proceso de compra o a dañar las relaciones. Ofrecer opciones de menor coste, como transferencias bancarias y tarjetas de débito, puede reducir las comisiones sin aumentar los precios. Fomentar esos métodos sutilmente puede trasladar los costes sin hacerlos visibles.

¿Cómo afectan las comisiones por transacción a los precios y márgenes de beneficio?

Las comisiones por transacción determinan cuántos ingresos conserva una empresa por cada venta. Por lo general, las comisiones se deducen antes de que lleguen los fondos a la empresa, lo que significa que ingresos brutos e ingresos utilizables nunca son los mismos. Muchas empresas fijan los precios teniendo en cuenta las comisiones por transacción para mantener los márgenes estables después de aplicar los costes de pago. Cuando la flexibilidad de los precios es limitada, las comisiones se convierten en un elemento de presión fijo sobre la rentabilidad.

El tamaño y el volumen de las transacciones son importantes. Las comisiones fijas por transacción son más numerosas, en proporción, para los pagos de valor bajo, por lo que suelen aparecer importes mínimos de compra o modelos de precios alternativos en empresas con un pequeño valor medio de los pedidos. A medida que crece el volumen de transacciones, las comisiones pueden convertirse en uno de los mayores costes variables en el balance de una empresa. Algo que puede parecer insignificante a bajo volumen pero puede llegar a ser significativo una vez que una empresa procesa millones de transacciones.

Cuando eligen sus pilas de pagos, las empresas a menudo equilibran las preferencias de los consumidores con el impacto de las comisiones en lugar de hacer ajustes basados solo en el coste. Los métodos para pagar de mayor coste pueden aumentar la conversión, mientras que los métodos de menor coste pueden proteger los márgenes. Reducir los contracargos, evitar la innecesaria conversión de divisas y elegir el modelo de precios adecuado pueden ayudar a limitar la erosión de los márgenes relacionada con las comisiones.

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