Los pagos electrónicos (e-pagos) permiten mover dinero a la velocidad de un clic. Muchas personas pueden pagar al instante, a través de las fronteras y los dispositivos, con la misma facilidad con la que organizan un viaje o se ponen una canción. Según una encuesta realizada por la consultora de gestión global McKinsey & Co., un récord del 92 % de personas en EE. UU. usaron los pagos digitales en 2024.

Los pagos electrónicos ofrecen un intercambio de valor rápido y cifrado que se ejecuta las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto elimina los retrasos de varios días en las transferencias que se producen con los métodos tradicionales y las tareas manuales, como el recuento de tarjetas y el depósito de cheques. Cuando los sistemas funcionan bien, operan inadvertidamente un segundo plano y se convierten en la columna vertebral de las empresas modernas.

A continuación, exploraremos qué significa el pago electrónico, qué tipos hay, sus ventajas y desventajas y cómo puede aceptarlos tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es pago electrónico?
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento del pago electrónico?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo benefician los pagos electrónicos a las empresas?
  
• ¿Cuáles son los desafíos que plantean los pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo de seguros son los pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo puede tu empresa empezar a aceptar pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es pago electrónico?

Un pago electrónico es cualquier transacción en la que se transfiere dinero digitalmente entre cuentas. Cuando alguien paga por Internet con una tarjeta, toca con su teléfono en una tienda o envía una transferencia bancaria a través de una aplicación, está realizando un pago electrónico. Mueve dinero con eficiencia digital, creando un método de pago más rápido, seguro y rastreable.

¿Cómo funciona el procesamiento del pago electrónico?

Cada vez que alguien paga por Internet o en persona, una cadena de sistemas mueve el dinero. Así es como funciona el procesamiento del pago electrónico:

• El cliente inicia el pago: introduce datos de la tarjeta por Internet, da un toque con su teléfono en el proceso de compra o aprueba que se transfiera el dinero en su aplicación bancaria. Después, se envían los datos del pago, que deben cifrarse por seguridad.

• La pasarela y responsable del tratamiento lo transmiten: la pasarela de pagos transfiere esos datos a un responsable del tratamiento, que dirige la solicitud a través de las redes de tarjetas o canales bancarios a la entidad financiera del cliente.

• El banco emisor autoriza la transacción: el banco emisor verifica que la cuenta tenga fondos o crédito, revisa si se está produciendo un posible fraude y devuelve una aprobación o pago rechazado en tiempo real.

• La empresa recibe la confirmación: un importe aprobado aparece al instante en el sistema de la empresa, lo que indica que la venta está autorizada.

• La liquidación mueve los fondos: el banco del cliente libera el dinero al banco adquirente de la empresa, generalmente en un plazo de 1 a 3 días laborables, dependiendo del tipo de pago.

¿Cuáles son los principales tipos de pagos electrónicos?

Un pago electrónico puede tener diferentes formas, cada una de ellas creada en un sistema diferente, pero todas están diseñadas para mover dinero de forma segura y rápida. Estos son los principales tipos:

• Pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito: los clientes pagan retirando fondos mediante una red de tarjetas, a crédito o desde una cuenta bancaria. Estas transacciones se procesan electrónicamente a través de procesadores y redes de tarjetas, y suelen liquidarse en un plazo de tres días.

• Transferencias bancarias: los pagos con adeudos directos suelen utilizarse para acciones como depósitos de nóminas y facturas recurrentes. Se procesan en lotes diarios y tardan un par de días laborables en ejecutarse. Las transferencias electrónicas mueven el dinero de un banco a otro, generalmente en 24 horas, y a menudo se utilizan para transacciones de valor elevado o internacionales.

• Monederos digitales y pagos móviles: los clientes pagan a través de aplicaciones en sus teléfonos o dispositivos con una tarjeta almacenada o información bancaria. La comunicación de campo cercano (NFC, por sus siglas en inglés), una tecnología de radio de proximidad que se utiliza en los pagos sin contacto, y la tokenización ayudan a proteger estas transacciones al garantizar que el número de tarjeta no se exponga.

• Pagos en criptomoneda: las divisas digitales como Bitcoin y Ether, la criptomoneda nativa de Ethereum, se pueden utilizar para los pagos en algunos lugares, aunque siguen siendo escasos debido a su volatilidad y a los cambios normativos. Las stablecoins como el USDC están diseñadas para la estabilidad y permiten efectuar transferencias rápidas y transfronterizas.

¿Cómo benefician los pagos electrónicos a las empresas?

Los pagos electrónicos agilizan las transacciones, reducen el trabajo manual y facilitan la atención a los clientes. Estas son algunas ventajas de utilizarlos:

• Pagos más rápidos y flujo de caja mejorado: los pagos electrónicos se efectúan en cuestión de días, por lo que los fondos llegan a tu cuenta más rápido.

• Operaciones sencillas: tu Dashboard de pagos o sistema de contabilidad registra automáticamente las transacciones digitales, lo que reduce las horas de conciliación manual.

• Mantenimiento de registros integrado: cada transacción crea una huella digital, lo que hace que las auditorías, los informes y el seguimiento financiero sean mucho más sencillos que con los registros de caja o papel.

• Ampliar el alcance de los clientes: alrededor de 9 de cada 10 clientes en EE. UU. y Europa realizaron pagos digitales en 2024, según la encuesta de McKinsey. Con ese nivel de uso, puedes satisfacer las expectativas de los clientes al aceptar tarjetas, monederos digitales o transferencias online. Además, esto te permite llegar a una base de clientes mucho más amplia.

• Mejora de la experiencia del cliente: cuanto más fácil sea pagar, más probable es que los clientes realicen la compra. Los procesos de compra digitales pueden minimizar las fricciones y el abandono del carrito.

¿Cuáles son los desafíos que plantean los pagos electrónicos?

Los pagos electrónicos pueden ayudar a las empresas a mover dinero más rápido y con más flexibilidad, pero plantean desafíos. Esto es lo que debes tener en cuenta cuando aceptes pagos electrónicos:

• Riesgos de seguridad y fraude: los ciberataques y las estafas de phishing plantean amenazas sustanciales. Un único punto débil (p. ej., un sistema desactualizado, una gestión descuidada de los datos del cliente) puede dar lugar a filtraciones costosas o contracargos. Unas prácticas de seguridad sólidas y trabajar con proveedores de buena reputación ayudan a disminuir la exposición al riesgo.

• Tiempo de inactividad técnica: todo sistema digital depende de la conectividad a Internet y del funcionamiento de las redes. Una interrupción del servidor o un problema de conexión local pueden detener temporalmente las transacciones, por lo que las opciones de redundancia y copia de seguridad son importantes.

• Comisiones de procesamiento: las redes de tarjetas y las plataformas de pago cobran comisiones por cada transacción, siendo a veces un pequeño porcentaje de su valor. Esos costes pueden acumularse, pero generalmente se ven compensados por su eficiencia y alcance.

• Dificultades de cumplimiento de la normativa: la normativa relativa a datos y pagos, incluido el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), siguen desarrollándose. El cumplimiento de la normativa requiere vigilancia, pero te protege a ti y a tus clientes.

• Uso por parte del cliente: no todo el mundo utiliza los pagos digitales. Algunos clientes pueden preferir el efectivo y otros son precavidos con las transacciones en línea, por lo que puede ser buena idea proporcionar múltiples opciones.

¿Cómo de seguros son los pagos electrónicos?

Los mejores proveedores de pagos electrónicos aplican múltiples capas de protección para que los pagos digitales sean más seguros que el efectivo o los cheques. Así es como los pagos electrónicos dificultan el fraude y lo detectan más rápido:

• Cifrado: en una transacción segura, los datos del pago como los números de tarjeta y credenciales de cuenta están cifrados desde el principio. Los datos se vuelven ilegibles sin la clave adecuada, lo que mantiene segura la información confidencial en tránsito.

• Tokenización: en lugar de almacenar números de tarjetas reales, los sistemas de pago los reemplazan por tokens aleatorios. Aunque alguien tuviera acceso a los datos, los tokens serían inútiles sin el almacén de seguridad, que los vincula a cuentas reales.

• Detección de fraude: los sistemas modernos monitorizan las transacciones en tiempo real y marcan cualquier cosa inusual (p. ej., un cambio repentino de ubicación, una compra de valor elevado realizada desde un dispositivo nuevo). Los modelos de machine learning mejoran esta protección a medida que procesan más datos.

• Cumplimiento de la normativa y estándares: los proveedores de renombre siguen estándares de seguridad como la PCI DSS y utilizan la supervisión continua para mantenerse a la vanguardia ante las amenazas emergentes.

¿Cómo puede tu empresa empezar a aceptar pagos electrónicos?

Configurar tu negocio para aceptar los pagos electrónicos es relativamente fácil. Los proveedores de pagos modernos, como Stripe, se encargan de gran parte de la carga en segundo plano. Sigue siendo importante comprender tus necesidades y elegir la configuración adecuada para tu empresa.

Estos son los pasos para empezar a aceptar los pagos electrónicos:

• Identifica los métodos de pago que necesitas: en primer lugar, determina cómo prefieren pagar tus clientes (tarjetas de crédito o débito, transferencias de adeudo directo, monederos digitales o una combinación de estos). La combinación adecuada depende de si vendes por Internet, en persona o a través de facturas.

• Elige un socio de pago de buena reputación: busca comisiones transparentes, cumplimiento de la normativa PCI y medidas sólidas de prevención de fraude. Algunas plataformas agrupan la pasarela, el responsable del tratamiento y la cuenta de comerciante en un solo servicio.

• Integra los pagos en tus sistemas: añade un proceso de compra seguro a tu sitio web o conecta un terminal físico de punto de venta. Muchos proveedores ofrecen interfaces de programación de solicitudes de acceso (API), plugins o páginas de compra prediseñadas sencillas para que puedas lanzarte rápidamente.

• Cumple con la normativa: utiliza las herramientas integradas de cifrado, tokenización y autenticación de la plataforma, y sigue sus instrucciones sobre la gestión de datos.

Una vez que tu empresa ya se haya lanzado, monitoriza el rendimiento y la experiencia del cliente. Un proceso de pagos eficiente debe facilitar las compras realizadas a tu negocio.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago preconstruidas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Crecer más rápido con una plataforma flexible y fiable: desarrolla tu empresa sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y que garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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