電子決済（e-payments）を利用すると、ワンクリックで資金を移動できます。多くの人々は、国境やデバイスをまたいでも、配車を依頼したり、音楽をストリーミングしたりするのと同じくらい簡単に即座に支払いを行うことができます。世界的な経営コンサルティング企業 McKinsey & Co. の調査によると、米国では 92% の人々 が 2024 年にデジタル決済を利用しました。電子決済は高速で安全な価値交換を 24 時間提供し、従来の数日単位の送金遅延や、小切手処理、手作業の入金処理などを不要にします。適切に機能すれば電子決済は目立たずバックグラウンドで動作し、現代ビジネスの基盤となります。

電子決済は、24 時間年中無休で高速かつ安全な価値交換を提供します。これにより、従来の方法による数日の送金遅延や、カードカウントや小切手入金などの手作業が不要になります。システムが適切に機能すると、バックグラウンドで目立たなく動作し、現代のビジネスの基盤となります。

以下では、電子支払いの種類、長所と短所、ビジネスで電子支払いを受け付ける方法など、電子支払いの意味について説明します。

目次

• 電子支払いとは
  
• 電子支払いプロセスの仕組み
  
• 主な電子決済の種類
  
• 電子決済が企業にもたらすメリット
  
• 電子決済の課題
  
• 電子決済の安全性
  
• 電子決済の受け付けを開始する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

電子支払いとは

電子支払いとは、口座間でデジタルに資金が送金される取引です。たとえば、クレジットカードでオンラインで支払う、店舗でスマートフォンをかざして決済する、アプリを使って銀行振込を行うといった場合に電子支払いが行われます。電子決済はデジタル効率で資金を移動し、より迅速で安全、かつ追跡可能な支払い方法を実現します。

電子支払いプロセスの仕組み

誰かがオンラインまたは対面で支払うたびに、一連のシステムが資金を移動します。 電子支払いプロセスの仕組みは次のとおりです。

• お客様が支払いを開始します: 顧客はオンラインでカード情報を入力するか、チェックアウト でスマートフォンをタップして支払う、または銀行アプリで送金を承認します。その後、セキュリティのために 暗号化された支払いデータ が送信されます。

• ゲートウェイとプロセッサーが送信する: ペイメントゲートウェイは、これらの詳細をプロセッサーに渡し、プロセッサーはカードネットワークワークまたはバンキングチャネルを通じて顧客の金融機関にリクエストをルーティングします。

• 発行銀行は取引を承認します: 発行銀行は、口座に十分な資金または利用可能枠があるかを確認し、不正利用の可能性をスクリーニングし、リアルタイムで承認または拒否を返します。

• ビジネスが確認を受け取る: ビジネス側のシステムに承認済みの金額が即座に表示され、販売が承認されたことが分かります。

• 売上処理: 顧客の銀行は、支払いタイプに応じて、通常 1 ～ 3 営業日以内に企業のアクワイアリング銀行に資金を送金します。

主な電子決済の種類

電子支払いにはさまざまな形態があり、それぞれが異なるシステム上に構築されていますが、いずれも安全かつ迅速に資金を移動できるように設計されています。 主な種類は次のとおりです。

• クレジットカードとデビットカードによる支払い: 顧客は、カードネットワーク、クレジットカード、または銀行口座から資金を引き出して支払います。これらの取引は、プロセッサーとカードネットワークを通じて電子的に処理され、通常は 3 日以内に決済されます。

• 銀行振込: 口座振替（ACH debit）は、給与支払いや定期請求などに広く使われます。これらは数営業日かけて処理されます。電信送金（Wire transfers）は銀行間で資金を移動する方式で、通常は 24 時間以内に完了し、高額取引や国際送金によく使用されます。

• デジタルウォレットやモバイル決済: 顧客はスマートフォンを使ってカードや銀行情報を保存し、支払います。非接触決済には近距離無線通信(NFC)が使われ、トークン化によってカード番号が店舗側に渡らないよう保護されます。

• 仮想通貨による支払い: ビットコインやイーサリアムのネイティブ仮想通貨（暗号資産）は、場所によっては支払いに使用できますが、ボラティリティが高く規制が変化しやすいため、まだニッチな存在です。USDC などのステーブルコインは安定性を重視して設計されており、迅速で国境を越えた送金を可能にします。

電子決済が企業にもたらすメリット

電子決済は、取引をスピードアップし、手作業を減らし、顧客へのサービスを容易にします。電子決済を導入するメリットは次のとおりです。

• 支払いの迅速化とキャッシュフローの改善: 電子決済は数日以内に決済されるため、資金がアカウントに迅速に入金されます。

• 簡単な操作: 支払いダッシュボードまたは会計システムがデジタル取引を自動的に記録するため、手作業による消し込みの時間が短縮されます。

• 組み込みの記録管理: 取引ごとにデジタルフットプリントが作成され、監査、報告、財務追跡が容易になります。

• 顧客リーチの拡大: McKinsey の調査によると、アメリカおよびヨーロッパの顧客の約 10 人に9 人が 2024 年にデジタル決済を利用しました。このレベルの普及があれば、カード、デジタルウォレット、オンライン送金などの顧客の期待に応えることができます。このようにすることで、はるかに幅広い顧客ベースにリーチできます。

• 顧客体験の向上: 支払いが簡単であればあるほど、顧客は購入する可能性が高まります。デジタルチェックアウトにより、手間とカート放棄を最小限に抑えることができます。

電子決済の課題

電子決済は、企業がより迅速かつ柔軟に資金を移動できるようにするのに役立ちますが、課題もあります。電子決済を受け付ける際に注意すべきことは次のとおりです。

• セキュリティと不正利用のリスク: サイバー攻撃とフィッシング詐欺は、大きな脅威をもたらします。単一障害点 (古いシステム、不注意な顧客データ管理など) が、コストのかかる侵害やチャージバックにつながる可能性があります。強力なセキュリティ慣行と評判の良いプロバイダーは、リスクの露出を減らすのに役立ちます。

• テクニカルダウンタイム: すべてのデジタルシステムは、インターネット接続と機能しているネットワークに依存します。サーバーの停止やローカル接続の問題により、取引が一時的に停止することがあります。そのため、冗長構成やバックアップ手段が重要になります。

• 処理手数料: カードネットワークと支払いプラットフォームは、取引ごとに手数料を請求します。場合によっては取引額の数パーセントに達することもあります。これらのコストは累積しますが、通常は効率とリーチの面で回収できます。

• 法令遵守の難しさ: PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) や GDPR (一般データ保護規則(GDPR)) など、データと支払いに関する規制は発展を続けています。法令遵守には警戒が必要ですが、法令遵守はお客様とその顧客を保護するものです。

• 顧客採用: すべての顧客がデジタル決済を採用するわけではありません。現金を好む顧客もいれば、オンライン取引に慎重な顧客もいます。そのため、複数の選択肢を用意しておくと賢明です。

電子決済の安全性

電子決済の大手プロバイダーは、複数の保護レイヤーを適用して、デジタル決済を現金や小切手よりも安全にしています。ここでは、電子決済が不正利用をより困難にし、より迅速に検出する方法をご紹介します。

• 暗号化: 安全な取引では、クレジットカード番号やアカウント認証情報などの支払い情報が最初から暗号化されます。適切なキーがないと、データが読み取れなくなり、送信中の機密情報の安全性が保たれます。

• トークン化: 支払いシステムは、実際のクレジットカード番号を保存する代わりに、ランダムなトークンに置き換えます。たとえ誰かがデータにアクセスできたとしても、トークンは安全なボールトがなければ意味がありません。安全なボールトによって実際の口座に関連付けられます。

• 不正利用の検出: 最新のシステムは、取引をリアルタイムで監視し、異常なもの (場所の突然の変更、新しいデバイスからの高額購入など) にフラグを立てます。機械学習モデルは、処理するデータが増えるにつれて、この保護を強化します。

• 法令遵守と基準: 信頼できるプロバイダーは、PCI DSS などのセキュリティ基準に従い、継続的な監視を使用して、新たな脅威に先手を打って対処します。

電子決済の受け付けを開始する方法

電子支払いを受け付けるようにビジネスを設定するのは比較的簡単です。Stripe のような最新の決済プロバイダーがバックエンドの負担を多く引き受けてくれるため、導入は比較的簡単です。それでも、ニーズを理解して、ビジネスに適した設定を選択することは重要です。

ここでは、電子決済の受け付けを開始する手順をご紹介します。

• 必要な支払い方法を特定する: まず、顧客が支払い方法 (クレジットカード、デビットカード、口座振替、デジタルウォレット、またはこれらの組み合わせ) を選択します。適切な組み合わせは、オンライン、対面、請求書のいずれで販売するかによって異なります。

• 信頼できる支払いパートナーの選択: 透明性の高い手数料、PCI 準拠、強力な不正利用防止対策を探します。一部のプラットフォームでは、ゲートウェイ、プロセッサー、加盟店アカウントを1つのサービスにまとめています。

• 決済をシステムに導入する: 安全なチェックアウトをウェブサイトに追加するか、物理的な POS 端末を接続します。多くのプロバイダーは、シンプルなアプリケーションプログラミングインターフェイス (API)、プラグイン、または構築済みのチェックアウトページを提供しているため、迅速な立ち上げが可能です。

• 法令遵守の維持: 暗号化、トークン化、認証にプラットフォームの組み込みツールを使用し、データ処理に関するガイダンスに従います。

本番環境に移行したら、パフォーマンスと顧客体験を監視します。効率的な支払いプロセスにより、ビジネスからの購入が容易になります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン・対面・世界中で決済を受け付けることができます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な支払いツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments がオンラインおよび対面での支払いをどのようにサポートできるか、詳しくはこちらをご覧ください。または、今すぐ始めることもできます。