Los pagos electrónicos, o «e-payments», permiten mover dinero a la velocidad de un clic. Muchas personas pueden pagar al instante, más allá de las fronteras y los dispositivos, con la misma facilidad con la que piden un viaje o reproducen una canción. Según una encuesta realizada por la consultora de gestión global McKinsey & Co., una cifra sin precedentes del 92 % de las personas en EE. UU. usaron pagos digitales en 2024.

Los pagos electrónicos ofrecen un cambio de valor rápido y cifrado las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto evita los retrasos de varios días en las transferencias que se producen con los métodos tradicionales y las tareas manuales, como el recuento de tarjetas y los depósitos de cheques. Cuando los sistemas funcionan bien, pasan a un segundo plano y se convierten en la base de las empresas modernas.

A continuación, exploraremos qué significa «pago electrónico», incluidos los tipos, sus ventajas y desventajas, y cómo tu empresa puede aceptarlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un pago electrónico?
  
• ¿Cómo funciona el proceso de pago electrónico?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo benefician los pagos electrónicos a las empresas?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de los pagos electrónicos?
  
• ¿Qué tan seguros son los pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo puede tu empresa empezar a aceptar pagos electrónicos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es un pago electrónico?

Un pago electrónico es cualquier transacción en la que se transfiere dinero digitalmente entre cuentas. Cuando alguien paga en línea con una tarjeta, toca su teléfono en una tienda o envía una transferencia bancaria a través de una aplicación, está realizando un pago electrónico. Mueve dinero con eficiencia digital, lo que crea un método de pago más rápido, seguro y rastreable.

¿Cómo funciona el proceso de pago electrónico?

Cada vez que alguien paga en línea o en persona, una cadena de sistemas moverá el dinero. Así es como funciona el proceso de pago electrónico:

• El cliente inicia el pago: este ingresa los datos de la tarjeta en línea, toca su teléfono en la confirmación de compra o aprueba un envío de fondos en su aplicación bancaria. Luego, se envían los datos del pago, que deben cifrarse por seguridad.

• La pasarela y el procesador lo transmiten: la pasarela de pagos transmite esos datos a un procesador, que enruta la solicitud a través de redes de tarjeta o canales bancarios a la institución financiera del cliente.

• El banco emisor autoriza la transacción: este verifica que la cuenta tenga fondos o crédito, revisa si hay posibles fraudes y devuelve una aprobación o un rechazo en tiempo real.

• La empresa recibe confirmación: un importe aprobado aparece al instante en el sistema de la empresa, lo que indica que la venta está autorizada.

• La acreditación transfiere los fondos: el banco del cliente libera el dinero al banco adquirente de la empresa, normalmente en un plazo de 1 a 3 días hábiles, según el tipo de pago.

¿Cuáles son los principales tipos de pagos electrónicos?

Un pago electrónico puede adoptar diferentes formas, cada una de ellas está basada en un sistema diferente, pero todas están diseñadas para mover dinero de forma segura y rápida. Estos son los principales tipos:

• Pagos con tarjeta de crédito y débito: los clientes pagan extrayendo fondos mediante una red de tarjeta, a crédito o desde una cuenta bancaria. Estas transacciones se procesan de forma electrónica a través de procesadores y redes de tarjeta, y generalmente se acreditan en un plazo de tres días.

• Transferencias bancarias: los pagos con débito directo se utilizan a menudo para acciones como depósitos de nómina y facturas recurrentes. Se procesan en lotes diarios y tardan un par de días hábiles en cobrarse. Las transferencias electrónicas mueven dinero de un banco a otro, normalmente en un plazo de 24 horas, y a menudo se utilizan para transacciones de alto valor o internacionales.

• Billeteras digitales y pagos móviles: los clientes pagan a través de aplicaciones en sus teléfonos o dispositivos con información bancaria o de tarjetas almacenada. La comunicación de campo cercano (NFC), una tecnología de radio de proximidad que se utiliza para los pagos sin contacto, y la tokenización ayudan a proteger estas transacciones porque garantizan que el número de tarjeta no quede expuesto.

• Pagos con criptomonedas: las monedas digitales, como Bitcoin y Ether, la criptomoneda nativa de Ethereum, se pueden usar para realizar pagos en algunos lugares, aunque siguen siendo un nicho debido a su volatilidad y a los cambios normativos. Las criptomonedas estables como USDC están diseñadas para ofrecer estabilidad y permitir transferencias rápidas y sin fronteras.

¿Cómo benefician los pagos electrónicos a las empresas?

Los pagos electrónicos agilizan las transacciones, reducen el trabajo manual y facilitan el servicio a los clientes. Estos son algunos de los beneficios de adoptarlos:

• Pagos más rápidos y mejor flujo de caja: los pagos electrónicos se acreditan en cuestión de días para que los fondos lleguen más rápido a tu cuenta.

• Operaciones sencillas: el Dashboard de pagos o el sistema de contabilidad registran las transacciones digitales de forma automática, lo que reduce las horas de conciliación manual.

• Mantenimiento de registros integrado: cada transacción crea una huella digital, lo que hace que las auditorías, los informes y el seguimiento financiero sean mucho más simples que con los registros de caja o papel.

• Mayor alcance de clientes: según la encuesta de McKinsey, alrededor de 9 de cada 10 clientes de EE. UU. y Europa realizaron pagos digitales en 2024. Con ese nivel de adopción, puedes aceptar tarjetas, carteras digitales o transferencias en línea para cumplir con las expectativas de los clientes. Hacerlo te permite llegar a una base de clientes mucho más amplia.

• Mejora de la experiencia del cliente: cuanto más fácil sea pagar, más probable será que los clientes realicen la compra. Los procesos de compra digitales pueden minimizar las fricciones y los abandonos del carrito.

¿Cuáles son los desafíos de los pagos electrónicos?

Los pagos electrónicos pueden ayudar a las empresas a mover dinero más rápido y con más flexibilidad, pero presentan desafíos. Esto es lo que debes tener en cuenta cuando aceptes pagos electrónicos:

• Riesgos de seguridad y fraude: los ciberataques y las estafas de phishing representan amenazas sustanciales. Un solo punto débil (p. ej., un sistema obsoleto, una gestión descuidada de los datos de los clientes) puede provocar costosas filtraciones o contracargos. Las prácticas de seguridad sólidas y los proveedores de confianza ayudan a reducir la exposición al riesgo.

• Tiempo de inactividad técnica: todo sistema digital depende de la conectividad a Internet y del funcionamiento de las redes. Una interrupción del servidor o un problema de conexión local pueden detener temporalmente las transacciones; es por eso son importantes las opciones de redundancia y copia de seguridad.

• Comisiones de procesamiento: las redes de tarjeta y las plataformas de pago cobran comisiones por cada transacción; a veces un pequeño porcentaje de su valor. Esos costos pueden acumularse, pero normalmente se amortizan con la eficiencia y el alcance que proporcionan.

• Dificultades con el cumplimiento de la normativa: la normativa relativa a datos y pagos, incluido el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), siguen en desarrollo. El cumplimiento de la normativa requiere supervisión, pero te protege a ti y a tus clientes.

• Adopción por parte de los clientes: no todo el mundo acepta los pagos digitales. Algunos clientes pueden preferir el efectivo y otros son cautelosos con las transacciones en línea, por lo que puede ser inteligente ofrecer varias opciones.

¿Qué tan seguros son los pagos electrónicos?

Los mejores proveedores de pagos electrónicos aplican varias capas de protección para que los pagos digitales sean más seguros que el efectivo o los cheques. Así es como los pagos electrónicos dificultan el fraude y aceleran su detección:

• Cifrado: en una transacción segura, los datos de pago, como los números de tarjeta y las credenciales de cuenta, se cifran desde el principio. Los datos se vuelven ilegibles sin la clave adecuada, lo que mantiene la información confidencial segura durante la transmisión.

• Tokenización: en lugar de almacenar números de tarjetas reales, los sistemas de pago los reemplazan por tókenes aleatorios. Incluso si alguien obtuviera acceso a los datos, los tókenes serían inútiles sin la bóveda de seguridad, que los vincula a cuentas reales.

• Detección del fraude: los sistemas modernos controlan las transacciones en tiempo real y marcan cualquier cosa inusual (p. ej., un cambio repentino de ubicación, una compra de alto valor desde un dispositivo nuevo). Los modelos de machine learning mejoran esta protección a medida que procesan más datos.

• Cumplimiento de la normativa y los estándares: los proveedores de confianza siguen estándares de seguridad, como el PCI DSS, y realizan supervisiones de forma continua para adelantarse a las amenazas emergentes.

¿Cómo puede tu empresa empezar a aceptar pagos electrónicos?

Configurar tu empresa para aceptar pagos electrónicos es relativamente fácil. Los proveedores de servicios de pago modernos como Stripe asumen gran parte de la carga en segundo plano. Sigue siendo importante comprender tus necesidades y elegir la configuración adecuada para tu negocio.

Estos son los pasos para comenzar a aceptar pagos electrónicos:

• Identifica los métodos de pago que necesitas: en primer lugar, determina cómo prefieren pagar tus clientes (tarjetas de crédito o débito, transferencias por débito directo, carteras digitales o una combinación de estas). La combinación adecuada depende de si vendes en línea, en persona o a través de facturas.

• Selecciona un socio de pago de confianza: busca comisiones transparentes, cumplimiento de la normativa PCI y medidas sólidas de prevención de fraude. Algunas plataformas agrupan la pasarela, el procesador y la cuenta de comerciante en un solo servicio.

• Integra los pagos en tus sistemas: agrega el proceso de compra seguro a tu sitio web, o conecta una terminal física del sistema de puntos de venta. Muchos proveedores ofrecen interfaces de programación de aplicaciones (API) sencillas, plugins o páginas de confirmación de compra prediseñadas para que puedas comenzar de inmediato.

• Cumple con la normativa: utiliza las herramientas integradas de cifrado, tokenización y autenticación de la plataforma, y sigue sus instrucciones sobre el manejo de datos.

Una vez que tu empresa esté activa, supervisa el rendimiento y la experiencia del cliente. Un proceso de pago eficiente debería facilitar la compra en tu empresa.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.