Cuando un cliente paga en línea o en persona con un método de pago electrónico (p. ej., tarjeta de crédito, cartera digital), la empresa debe pagar una comisión por transacción que afecta sus ingresos, márgenes y decisiones sobre precios. Este costo puede crecer rápidamente a escala; por ejemplo, las empresas estadounidenses pagaron más de $187,000 millones en comisiones con tarjeta en 2024. Comprender las comisiones por transacción ayuda a las empresas a planificar con mayor precisión, fijar precios con confianza y crecer sin sorpresas.

A continuación, desglosaremos cómo funcionan las comisiones por transacción, cómo se calculan y cómo afectan a los márgenes de una empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una comisión por transacción?
  
• ¿Cómo funcionan las comisiones por transacción en el procesamiento de pagos?
  
• ¿Qué tipos de comisiones por transacción suelen pagar las empresas?
  
• ¿Cómo se calculan las comisiones por transacción?
  
• ¿Por qué se cobran comisiones por transacción?
  
• ¿Quién paga las comisiones por transacción: la empresa o el cliente?
  
• ¿Cómo afectan las comisiones por transacción los precios y los márgenes de beneficio?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una comisión por transacción?

Una comisión por transacción es lo que paga una empresa por aceptar y procesar un pago, que permite que el dinero pase de un cliente a una empresa de forma rápida, segura y fiable cuando alguien paga con una tarjeta, una cartera digital u otro método electrónico.

¿Cómo funcionan las comisiones por transacción en el procesamiento de pagos?

Cada pago electrónico establece una secuencia corta, pero coordinada, de pasos en bancos, redes e infraestructura de pagos. Así es como funciona el proceso:

• Inicio del pago: el proceso comienza cuando un cliente envía un pago en línea o en persona, lo que activa una solicitud para transferir fondos de su cuenta a la cuenta de la empresa.

• Autorización: los datos del pago se envían a través de un procesador de pagos al banco del cliente, que verifica que los fondos o el crédito estén disponibles y que la transacción no tenga signos de fraude.

• Enrutamiento de red: las redes de tarjeta enrutan la solicitud de autorización y la respuesta entre el banco del cliente y el banco adquirente o el procesador de la empresa.

• Aprobación o pago rechazado: el banco del cliente aprueba o rechaza la transacción y envía esa decisión a través de la red, a menudo, en segundos.

• Compensación y acreditación de fondos: las transacciones aprobadas se finalizan en lotes. Los fondos pasan del banco emisor al banco adquirente, luego a la empresa, menos las comisiones aplicables. Esta parte suele ocurrir de 1 a 3 días después de la transacción.

• Transferencia (a cuenta bancaria) a la empresa: la empresa recibe el importe neto después de deducir las comisiones, a menudo, en un calendario de transferencias predecible en lugar de al instante en el momento de la compra.

• Distribución de comisiones: la comisión por transacción se divide entre los participantes y una parte se destina al banco emisor, a la red de tarjetas y al procesador de pagos. Cada parte abarca una parte específica del proceso.

¿Qué tipos de comisiones por transacción suelen pagar las empresas?

Una comisión por transacción es un paquete de costos más pequeños vinculados a diferentes partes del proceso de pago. Algunos costos los fija el sistema de pago y otros los fija el proveedor con el que trabaja una empresa.

Las comisiones por transacción pueden incluir lo siguiente:

• Tasas de intercambio: el banco adquirente de la empresa paga estas comisiones al banco emisor del titular de tarjeta. Por lo general, representan la mayor parte del costo de una transacción con tarjeta. Las fijan las redes de tarjetas, varían según el tipo de tarjeta y el riesgo de transacción, y la empresa no puede negociarlas.

• Comisiones de las redes de tarjeta: las redes de tarjeta cobran comisiones de evaluación por transacciones de enrutamiento en toda su infraestructura. Las comisiones suelen ser un porcentaje del importe de la transacción y se aplican a cada pago con tarjeta.

• Comisiones del procesador de pagos: el procesador de pagos cobra estas comisiones por gestionar la transacción, la autorización y la acreditación de fondos. A diferencia de las comisiones de las redes de tarjeta y las tasas de intercambio, este componente puede variar según el proveedor y el modelo de tarifas.

• Comisiones de la pasarela: algunas configuraciones cobran una comisión por separado por transmitir datos de pago seguros, a menudo, por transacción o por mes. Cuando la pasarela y el procesador se agrupan, este costo suele incluirse en la comisión general de la transacción.

• Comisiones internacionales y transfronterizas: los pagos que involucran tarjetas emitidas en otro país a menudo incurren en comisiones adicionales debido a los costos de procesamiento más altos y el aumento del riesgo. La conversión de monedas puede agregar otra capa de comisiones cuando el cliente paga en una moneda diferente de la que establece la empresa.

• Comisiones por métodos de pago alternativos: las transferencias bancarias, los débitos directos y los métodos de pago locales suelen tener comisiones más bajas que las tarjetas, aunque pueden incluir límites o cargos fijos. Las carteras digitales suelen seguir la estructura de comisiones por tarjeta subyacente, a menos que utilicen redes de pago basadas en el banco.

• Comisiones por contracargo: cuando un cliente disputa una transacción, a las empresas se les suele cobrar una comisión fija para cubrir el costo administrativo de gestionar la disputa. Esta comisión se aplica independientemente de si la empresa gana o pierde el contracargo.

• Cumplimiento de la normativa y comisiones relacionadas con las cuentas: algunos proveedores cobran por soporte para el cumplimiento de la normativa del sector de tarjetas de pago (PCI), mantenimiento mensual de cuentas o herramientas de elaboración de informes. Estas comisiones no están vinculadas a transacciones particulares, pero siguen afectando el costo total de aceptar pagos.

¿Cómo se calculan las comisiones por transacción?

Las comisiones por transacción se calculan mediante una combinación de reglas fijas y opciones de precios de los proveedores de servicios de pago. El resultado es una comisión que refleja cómo se realiza un pago, para cuánto es y cuánto riesgo e infraestructura implican.

Esto es lo que puede incluir el cálculo:

• Componente basado en porcentajes: muchas comisiones por transacción incluyen un porcentaje del importe total del pago, que aumenta con el tamaño de la transacción. Esto cubre los costos que aumentan a medida que aumenta el valor del pago, como las tasas de intercambio que cobran los bancos emisores.

• Componente fijo por transacción: a menudo, se agrega una comisión fija a la transacción, independientemente del tamaño. Esto tiene en cuenta los costos de procesamiento de referencia, como autorización, transmisión de datos y acreditación de fondos.

• Modelo de tarifas del procesador: algunos proveedores utilizan una tarifa plana y combinada en la que todos los costos subyacentes se transfieren a una comisión. Otros utilizan tarifas de intercambio más margen de beneficio, en las que se transfieren las comisiones de intercambio y de red y se agrega un recargo fijo.

• Método de pago: las tarjetas de crédito suelen tener comisiones más altas que las tarjetas de débito o transferencias bancarias debido al mayor riesgo y a servicios adicionales, como crédito y recompensas. Los métodos de pago alternativos pueden utilizar diferentes redes con sus propias estructuras de comisiones.

• Canal de transacciones: los pagos en línea e ingresados de forma manual suelen costar más que las transacciones con tarjeta presente en persona debido al mayor riesgo de fraude. Una misma tarjeta puede producir comisiones diferentes según cómo se use.

• Geografía y monedas: las transacciones nacionales suelen costar menos que las internacionales. Los pagos transfronterizos y la conversión de monedas introducen comisiones adicionales.

• Perfil de riesgo de la transacción: las transacciones asociadas con un mayor riesgo de fraude o contracargos pueden incurrir en costos más altos. Como resultado, ciertos sectores o tipos de transacciones pueden ver comisiones promedio más altas.

¿Por qué se cobran comisiones por transacción?

Mover dinero de forma segura y confiable requiere una infraestructura, coordinación y gestión de riesgos reales. Cada pago digital depende de sistemas que deben funcionar bajo demanda.

Las comisiones por transacción se utilizan para lo siguiente:

• Financiar la infraestructura de pagos, incluidas redes siempre activas, centros de datos y comunicación segura entre instituciones financieras

• Indemnizar a los bancos emisores que hayan asumido riesgo crediticio, riesgo de fraude y la labor de aprobar y liquidar la transacción.

• Operar redes de tarjeta, que coordinan el flujo de información y dinero entre bancos de un país a otro y monedas

• Gestionar el fraude y la seguridad, como revisar transacciones en busca de fraude, cifrar datos confidenciales y cumplir con las normas de seguridad

• Habilitar una autorización y acreditación de fondos más rápida para clientes y empresas

• Brindar soporte al cliente y a los equipos de resolución

• Ayudar a financiar programas de cumplimiento de la normativa que se ajusten a las normativas financieras, como la protección de datos, la lucha contra el lavado de dinero (AML) y las normas de protección al consumidor.

¿Quién paga las comisiones por transacción: la empresa o el cliente?

En muchos casos, las comisiones por transacción se cobran a la empresa, no al cliente. La forma en que se maneje ese costo después se reduce a la estrategia de precios de la empresa, las expectativas del cliente y las reglas locales.

Muchas empresas tienen en cuenta las comisiones por transacción cuando fijan precios, lo que hace que el proceso de compra sea sencillo y evita sorprender a los clientes con cargos adicionales. Algunas empresas transfieren las comisiones de forma explícita: en ciertos sectores o regiones, las empresas agregan un recargo o una comisión por comodidad para métodos de pago específicos. Esto transfiere el costo al cliente, pero puede introducir fricciones si el cliente considera que hacerlo es inesperado o injusto. Algunas regiones restringen o prohíben el recargo en pagos con tarjeta, mientras que otras lo permiten dentro de los límites.

Incluso cuando se permiten las comisiones al cliente, esto puede afectar la confianza y la conversión. Algunas empresas prefieren aceptarlas que arriesgarse a abandonar el proceso de compra o a dañar las relaciones. Ofrecer opciones de menor costo, como transferencias bancarias y tarjetas de débito, puede reducir las comisiones sin aumentar los precios. Fomentar esos métodos de pago de manera sutil puede hacer que los costos se trasladen sin que queden visibles.

¿Cómo afectan las comisiones por transacción los precios y los márgenes de beneficio?

Las comisiones por transacción determinan cuántos ingresos conserva una empresa por cada venta. Por lo general, las comisiones se deducen antes de que lleguen fondos a la empresa, lo que significa que los ingresos brutos y los ingresos utilizables nunca son los mismos. Muchas empresas fijan los precios de los productos teniendo en cuenta las comisiones por transacción para mantener los márgenes estables después de aplicar los costos de pago. Cuando la flexibilidad de los precios es limitada, las comisiones se convierten en una presión fija sobre la rentabilidad.

El tamaño y el volumen de transacciones son importantes. Las comisiones fijas por transacción constituyen una mayor proporción de pagos de bajo valor, por lo que suelen aparecer importes mínimos de compra o modelos de precios alternativos en empresas con valores promedio de pedido pequeños. A medida que crece el volumen de transacciones, las comisiones pueden convertirse en uno de los mayores costos variables en el balance de una empresa. Lo que se siente insignificante a bajo volumen puede volverse significativo una vez que una empresa procesa millones de transacciones.

Cuando eligen sus pilas de pagos, las empresas a menudo equilibran las preferencias de los consumidores con el impacto de las comisiones en lugar de ajustar solo por el costo. Los métodos de pago de mayor costo pueden aumentar la conversión, mientras que los de menor costo pueden proteger los márgenes. Reducir los contracargos, evitar la innecesaria conversión de monedas y elegir el modelo de precios adecuado pueden ayudar a limitar la erosión del margen relacionada con las comisiones.

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