Lorsqu’un client paie en ligne ou en personne avec un moyen de paiement électronique (par exemple, carte de crédit, wallet), l’entreprise doit s’acquitter de frais de transaction qui impactent ses revenus, ses marges et ses décisions tarifaires. Ce coût peut rapidement augmenter à grande échelle, les entreprises américaines ayant payé plus de 187 milliards de dollars de frais de carte en 2024. Comprendre les frais de transaction aide les entreprises à planifier plus précisément, à fixer leurs prix en toute confiance et à se développer sans mauvaises surprises.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les frais de transaction, comment ils sont calculés et comment ils impactent les marges d’une entreprise.

Sommaire

• Qu’est-ce que les frais de transaction ?
  
• Comment fonctionnent les frais de transaction dans le traitement des paiements ?
  
• Quels types de frais de transaction les entreprises paient-elles généralement ?
  
• Comment sont calculés les frais de transaction ?
  
• Pourquoi des frais de transaction sont-ils facturés ?
  
• Qui paie les frais de transaction : l’entreprise ou le client ?
  
• Comment les frais de transaction influencent-ils la tarification et les marges bénéficiaires ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que les frais de transaction ?

Les frais de transaction sont ce qu’une entreprise paie pour accepter et traiter un paiement. Ces frais permettent à l’argent de circuler rapidement, de manière sécurisée et fiable, d’un client vers une entreprise lorsqu’un paiement est effectué par carte bancaire, wallet ou une autre méthode électronique.

Comment fonctionnent les frais de transaction dans le traitement des paiements ?

Chaque paiement électronique déclenche une courte mais coordonnée série d’étapes impliquant les banques, les réseaux et l’infrastructure de paiement. Voici comment se déroule le processus :

• Initiation du paiement : le processus commence lorsqu’un client effectue un paiement en ligne ou en personne, déclenchant une demande de transfert des fonds de son compte vers celui de l’entreprise.

• Autorisation : les informations de paiement sont transmises via un prestataire de services de paiement à la banque du client, qui vérifie que les fonds ou le crédit sont disponibles et que la transaction ne présente pas de signes de fraude.

• Acheminement sur le réseau : les réseaux de cartes acheminent la demande et la réponse d’autorisation entre la banque du client et la banque acquéreuse ou le sous-traitant de l’entreprise.

• Approbation ou refus : la banque du client approuve ou refuse la transaction et renvoie cette décision via le réseau, généralement en quelques secondes.

• Compensation et règlement : les transactions approuvées sont finalisées par lots. Les fonds sont transférés de la banque émettrice à la banque acquéreuse, puis à l’entreprise, déduction faite des frais applicables. Cette étape intervient souvent 1 à 3 jours après la transaction.

• Versement à l’entreprise : l’entreprise reçoit le montant net après déduction des frais, généralement selon une fréquence des virements prévisible plutôt qu’au moment même de l’achat.

• Répartition des frais : les frais de transaction sont répartis entre les différents participants, une partie revenant à la banque émettrice, au réseau de cartes et au prestataire de services de paiement. Chaque part couvre une étape spécifique du processus.

Quels types de frais de transaction les entreprises paient-elles généralement ?

Des frais de transaction sont un ensemble de coûts plus petits liés à différentes étapes du processus de paiement. Certains coûts sont fixés par le système de paiement, tandis que d’autres sont déterminés par le prestataire avec lequel l’entreprise travaille.

Les frais de transaction peuvent inclure :

• Des frais d’interchange : la banque acquéreuse de l’entreprise paie ces frais à la banque émettrice du titulaire de la carte. Ils constituent généralement la part la plus importante du coût d’une transaction par carte bancaire. Ces frais sont fixés par les réseaux de cartes, varient selon le type de carte et le risque de la transaction, et ne peuvent pas être négociés par l’entreprise.

• Des frais de réseau de cartes : les réseaux de cartes facturent des frais d’évaluation pour l’acheminement des transactions sur leur infrastructure. Ces frais représentent généralement un pourcentage du montant de la transaction et s’appliquent à chaque paiement par carte.

• Des frais du prestataire de services de paiement : le prestataire de services de paiement prélève ces frais pour le traitement de la transaction et la gestion de l’autorisation et du règlement. Contrairement aux frais d’interchange et de réseau de cartes, cette composante peut varier selon le prestataire et le modèle tarifaire.

• Des frais de passerelle : certaines configurations facturent des frais distincts pour la transmission sécurisée des données de paiement, souvent à la transaction ou mensuellement. Lorsque la passerelle et le sous-traitant sont regroupés, ce coût est généralement inclus dans les frais globaux de transaction.

• Des frais internationaux et transfrontaliers : les paiements impliquant des cartes bancaires émises dans un autre pays entraînent souvent des frais supplémentaires en raison de coûts de traitement plus élevés et d’un risque accru. La conversion de devises peut ajouter un autre niveau de frais lorsque le client paie dans une devise différente de celle utilisée par l’entreprise pour le règlement.

• Des frais des moyens de paiement alternatifs : les virements bancaires, prélèvements automatiques et moyens de paiement locaux entraînent généralement des frais moins élevés que les cartes bancaires, bien qu’ils puissent comporter des plafonds ou des frais fixes. Les wallets suivent souvent la structure tarifaire sous-jacente des cartes, sauf s’ils utilisent des réseaux de paiement bancaires.

• Des frais de rétrofacturation : lorsqu’un client conteste une transaction, l’entreprise se voit généralement facturer un montant fixe pour couvrir les coûts administratifs liés au traitement du litige. Ces frais s’appliquent que l’entreprise remporte ou perde la rétrofacturation.

• Des frais de conformité et liés au compte : certains prestataires facturent la prise en charge pour la conformité PCI, la maintenance mensuelle du compte ou les outils de reporting. Ces frais ne sont pas liés aux transactions individuelles, mais ils impactent néanmoins le coût global de l’acceptation des paiements.

Comment sont calculés les frais de transaction ?

Les frais de transaction sont calculés à partir d’un mélange de règles fixes et des choix tarifaires des prestataires de paiement. Le montant final reflète la manière dont le paiement est effectué, son montant, ainsi que le niveau de risque et d’infrastructure impliqué.

Voici ce que le calcul peut inclure :

• Composante établie en pourcentage : de nombreux frais de transaction comprennent un pourcentage du montant total du paiement, qui augmente avec la taille de la transaction. Cela couvre les coûts qui augmentent avec la valeur du paiement, comme les frais d’interchange facturés par les banques émettrices.

• Composante fixe par transaction : des frais fixes sont souvent ajoutés à la transaction, quel que soit son montant. Cela couvre les coûts de traitement de base, tels que l’autorisation, la transmission des données et le règlement.

• Modèle tarifaire du sous-traitant : certains prestataires appliquent un tarif unique et global qui regroupe tous les coûts sous-jacents en un seul frais. D’autres utilisent le modèle « interchange plus », où les frais d’interchange et de réseau sont répercutés, avec une majoration fixe ajoutée.

• Moyen de paiement : les cartes de crédit entraînent généralement des frais plus élevés que les cartes de débit ou les virements bancaires en raison du risque plus important et des services supplémentaires tels que le crédit et les programmes de récompenses. Les moyens de paiement alternatifs peuvent utiliser différents réseaux avec leurs propres structures tarifaires.

• Canal de transaction : les paiements en ligne ou saisis manuellement coûtent généralement plus cher que les transactions en personne avec carte présente, en raison du risque accru de fraude. La même carte bancaire peut entraîner des frais différents selon la manière dont elle est utilisée.

• Géographie et devise : les transactions nationales coûtent généralement moins cher que les paiements transfrontaliers. Les paiements transfrontaliers et la conversion de devises entraînent des frais supplémentaires.

• Profil de risque de la transaction : les transactions présentant un risque élevé de fraude ou de rétrofacturation peuvent générer des coûts plus élevés. Certains secteurs ou types de transactions peuvent ainsi avoir des frais moyens plus importants.

Pourquoi des frais de transaction sont-ils facturés ?

Faire circuler de l’argent de manière sûre et fiable nécessite une véritable infrastructure, de la coordination et une gestion des risques. Chaque paiement numérique repose sur des systèmes qui doivent fonctionner à la demande.

Les frais de transaction servent à :

• Financer l’infrastructure de paiement, notamment les réseaux disponibles en permanence, les centres de données et les communications sécurisées entre institutions financières.

• Rémunérer les banques émettrices qui assument le risque de crédit, le risque de fraude et le travail d’approbation et de règlement de la transaction.

• Exploiter les réseaux de cartes, qui coordonnent les flux d’informations et d’argent entre les banques, à travers les pays et les devises.

• Gérer la fraude et la sécurité, par exemple en vérifiant les transactions pour détecter la fraude, en cryptant les données sensibles et en se conformant aux normes de sécurité.

• Permettre une autorisation et un règlement plus rapides pour les clients et les entreprises.

• Assurer le personnel pour le service d’assistance à la clientèle et pour les équipes de résolution des litiges.

• Contribuer au financement des programmes de conformité conformes aux réglementations financières, tels que la protection des données, la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et les règles de protection des consommateurs.

Qui paie les frais de transaction : l’entreprise ou le client ?

Dans de nombreux cas, les frais de transaction sont facturés à l’entreprise et non au client. La manière dont ce coût est ensuite pris en compte dépend de la stratégie tarifaire de l’entreprise, des attentes des clients et des réglementations locales.

De nombreuses entreprises tiennent compte des frais de transaction lors de la fixation des prix, ce qui simplifie le paiement et évite de surprendre les clients avec des frais supplémentaires. Certaines entreprises répercutent explicitement ces frais : dans certains secteurs ou régions, elles ajoutent une surtaxe ou des frais de commodité pour certains moyens de paiement. Cela transfère le coût au client, mais peut générer des frictions si celui-ci juge la pratique inattendue ou injuste. Certaines régions limitent ou interdisent les surtaxes sur les paiements par carte, tandis que d’autres les autorisent dans certaines limites.

Même lorsque la répercussion des frais sur le client est autorisée, cela peut affecter la confiance et le taux de conversion. Certaines entreprises préfèrent absorber les frais plutôt que de risquer des abandons de panier ou de détériorer leurs relations avec les clients. Proposer des options moins coûteuses, comme les virements bancaires ou les cartes de débit, permet de réduire les frais sans augmenter les prix. Encourager subtilement ces méthodes peut transférer les coûts sans les rendre visibles.

Comment les frais de transaction influencent-ils la tarification et les marges bénéficiaires ?

Les frais de transaction déterminent la part des revenus qu’une entreprise conserve sur chaque vente. Ces frais sont généralement déduits avant que les fonds n’atteignent l’entreprise, ce qui signifie que le chiffre d’affaires brut et le chiffre d’affaires disponible ne sont jamais identiques. De nombreuses entreprises fixent le prix de leurs produits en tenant compte des frais de transaction pour maintenir des marges stables une fois les coûts de paiement appliqués. Lorsque la flexibilité des prix est limitée, les frais constituent une pression fixe sur la rentabilité.

La taille et le volume des transactions ont une importance. Les frais fixes par transaction représentent une part plus importante des paiements de faible valeur, ce qui explique pourquoi certaines entreprises avec des commandes moyennes faibles appliquent des montants d’achat minimum ou des modèles de tarification alternatifs. À mesure que le volume des transactions augmente, les frais peuvent devenir l’un des coûts variables les plus importants au bilan d’une entreprise. Ce qui semble négligeable à faible volume peut devenir significatif lorsqu’une entreprise traite des millions de transactions.

Lorsqu’elles choisissent leurs solutions de paiement, les entreprises prennent souvent en compte à la fois les préférences des consommateurs et l’impact des frais, plutôt que de chercher uniquement à réduire les coûts. Les moyens de paiement plus coûteux peuvent améliorer le taux de conversion, tandis que les méthodes moins chères permettent de protéger les marges. Réduire les rétrofacturations, éviter les conversions de devises inutiles et choisir le bon modèle tarifaire peut permettre de limiter l’érosion des marges liée aux frais.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser l’expérience de paiement : créez un parcours client fluide et gagnez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, le wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients à l’international et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalières disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

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