支払い方法にはそれぞれ長所と短所があるため、E コマースビジネスは、オンラインストア用の支払い方法を選択する前に、選択肢を慎重に検討する必要があります。

この記事では、単一ユーロ決済圏 (SEPA) Direct Debit 決済とは何か、ドイツの企業と顧客にとってのメリットとデメリットについて説明します。また、オンラインストアに自動引き落とし決済を導入する方法についても説明します。

目次

• SEPA Direct Debit の支払い方法は何ですか?
  
• SEPA direct Debit はオンラインストアに適していますか?
  
• オンラインストア向け SEPA direct Debit の長所と短所
  
• オンラインストアが SEPA Direct Debit を実装する方法
  

SEPA ダイレクトデビットの支払い方法は何ですか？

ダイレクトデビット (口座引き落とし) を使用すると、受取人は顧客の口座から特定の金額を回収します。請求金額はクレジットとして小売業者に送金されます。口座引き落としの前提条件は1 回限りの同意だということで、顧客は ダイレクトデビット同意書で行います。

本来、口座引き落としは口座所有者の国内のみで可能な決済方法でした。これが SEPA ダイレクトデビット (SDD とも呼ばれる) の導入で変わりました。2025 年 4 月現在、SEPA には、欧州経済領域 (EEA) を構成する 30 カ国、すなわち EU 加盟 27 カ国、ノルウェー、リヒテンシュタイン、アイスランドに加え、イギリス、スイス、サンマリノ、モナコ、アンドラ、バチカン市国など、36 カ国が含まれています。この決済方法により、企業や個人は国境を越えてユーロで迅速かつ安全に決済を行うことができるようになりました。

SEPA ダイレクトデビットには、SEPA Core Direct Debit と SEPA B2B Direct Debit の 2 種類があります。両者の大きな違いは、前者は B2C (企業・消費者間取引)、後者は B2B (企業間取引) に使用されるということです。またもう 1 つの主な違いは、SEPA B2B Direct Debit には異議申し立てを行う権利がないため、承認された支払いを差し戻すことができないということです。

SEPA direct Debit はオンラインストアに適していますか?

SEPA Direct Debit は、オンラインストアに最適な支払い手法です。E コマースにおいて最も重要なのは、自動引き落としが保証されるスムーズな決済フローです。以下に挙げる多くのメリットに加えて、自動引き落としの人気が導入する主な理由です。特にドイツでは、顧客は自動引き落としを高く評価しています。2024 年のレポートによると、2023 年のドイツの E コマース購入の 17% 弱が自動引き落としで支払われ、ドイツのオンライン小売業の顧客の間で 3 番目に人気のある支払い方法となっています。

オンラインストア向け SEPA Direct Debit の長所と短所

決済手法として、自動引き落としには企業と顧客の双方に長所と短所があります。

企業のメリット

• 少ない運用労力
  SEPA Direct Debit のプロセスは、オンラインストアを高度に自動化します。支払いの回収に請求書の手動作成や支払いの監視は必要なく、通常、督促も不要です。継続支払い、特にサブスクリプションやメンバーシップの管理作業が大幅に削減されます。

• 予測可能なキャッシュフロー
  特定の日付に支払いを徴収する機能は、財務計画面の信頼性を生み出します。オンライン小売業者は通常、期限内に資金を受け取り、所定のキャッシュフローの恩恵を受けます。

• 支払い不履行のリスクの低減
  支払い回収は小売業者によって開始されるため、請求書による支払いなどのプロセスよりも支払い不履行のリスクが低くなります。支払い拒否は、口座残高が不足している場合や顧客が支払いをキャンセルした場合などの特定のケースで発生する可能性があります。このような場合は、支払い回収を再度開始できます。

• セキュリティ
  すべての SEPA Direct Debit は、一意の同意書参照番号を使用して有効な同意書に関連付けられます。これにより、キャンセルや支払い拒否期間に関する拘束力のある規制など、透明性と法務保証が提供されます。不正利用のリスクは他の支払い方法、特に請求書による支払いよりも低くなります。

顧客のメリット

• 利便性
  SEPA Direct Debit は、オンラインストアの顧客にとって便利な支払い方法です。同意書が発行されると、指定された口座に金額が自動的に請求され、追加の作業は必要ありません。これにより購入手続きが合理化され、特にリピート注文の時間が節約できます。

• 支払い期限なし
  アカウントでの購入など、一部の支払い方法では、顧客は支払い期限を念頭に置く必要があります。SEPA Direct Debit では、支払いは期限時に自動的に処理されるため、通常支払い漏れや延滞金は問題になりません。

• 優れた透明性と管理
  支払いは自動化されますが、顧客は完全に制御できます。各支払いは銀行口座明細を通じて追跡でき、同意書参照番号によって明確に識別されます。さらに、SEPA Direct Debit には 8 週間の異議申し立て権があり、顧客は理由を示すことなく支払いを差し戻すことができます。

• セキュリティ
  SEPA Direct Debit の手続きは、明確な法務要件の対象であり、ヨーロッパ全土で標準化されているため、オンライン小売業者と顧客にとって安全な支払い方法です。SEPA Direct Debit は同意書の規制と支払い拒否の可能性によって保護されています。不正な支払いが発生した場合は、銀行を通じていつでも返金請求ができます。

小売業者のデメリット

• 顧客同意書の要件
  オンライン小売業者は、SEPA Direct Debit による支払いを処理する前に、有効な自動引き落としの同意書の形で顧客から迅速な同意を得る必要があります。これは、必要に応じて適切に文書化され、確認可能である必要があります。つまり、オンラインストア側での追加の作業が必要になります。

• 支払い拒否の運用上の課題
  顧客の口座残高不足や技術的な問題の発生など、自動引き落としが行われなかった場合、小売業者にコストが発生する可能性があります。支払いを再度開始するか、別の方法で回収する必要があり、発生する可能性のある再度の引き落とし手数料を必ずしも顧客に請求することはできません。

• 支払い拒否が発生した場合の異議申し立ての権利なし
  SEPAの規制では、顧客は理由を示すことなく、支払い後最大8週間まで自動引き落としの支払いを差し戻すことができます。小売業者がこれらの拒否に対して直接異議を申し立てることはできず、代わりに、新しい支払い請求または顧客との直接の連絡が必要になります。

• 外部プロセスへの依存
  自動引き落としによる支払いの回収は、関係する銀行に依存しています。技術的な問題、金融機関での遅延、祝日は支払いの遅延につながる可能性があります。オンライン小売業者はこれらの要因を直接制御することはできませんが、社内のキャッシュフローと処理計画において考慮する必要があります。

顧客のデメリット

• 銀行口座の詳細が必要
  SEPA Direct Debit で支払うには、顧客が銀行口座の詳細を提供する必要があります。評判の良いオンラインストアは高いセキュリティ基準を遵守していますが、セキュリティギャップ、フィッシング、確認が不十分なプロバイダーなどが原因で、銀行口座情報が悪用されるリスクが常にあります。

• 支払いのタイミングに対する限定的な制御
  顧客が指定期間内に支払い日を決定できるようにする請求書による支払いとは異なり、自動引き落としによる支払いは、所定の日付に自動的に行われます。これにより柔軟性が低下し、残高不足の口座の場合には追加コストが発生する可能性があります。

• 返金の待ち時間の可能性
  注文がキャンセルまたは返品された場合、企業は請求金額を返金する必要があります。オンラインストアと銀行の処理時間によっては、返金しても顧客の口座に入金されるまでに数日かかる場合があります。

• 意図しない引き落としや不正な引き落としのリスク
  場合によっては、誤ってまたは顧客の同意を得ずに金額が請求されることがあります。支払いに気づかない場合、望ましくない金銭的負担につながる可能性があります。

オンラインストアが SEPA Direct Debit を実装する方法

小売業者は自主的に、または専門の決済サービスプロバイダを通じて、自動引き落としを自社のビジネスに導入することができます。どちらの場合も、支払い処理は安全で効率的であり、法的コンプライアンスに準拠している必要があります。

自社による実装

SEPA 自動引き落としを自律的に導入するには、オンライン小売業者はまず SEPA に登録する必要があります。次に、SEPA 同意書の形で顧客の書面による同意を得る必要があります。両当事者が同意書に署名したら、企業は自動引き落とし同意書を銀行に登録する必要があります。その後、取引中にビジネスを識別するために使用される SEPA 債権者 ID 番号を受け取ります。

オンライン小売業者は、特にセキュリティに重点を置いて、システムへの自動引き落としの技術的な実装を処理する必要もあります。 SEPA Direct Debitを使用するには、一般データ保護規則 (GDPR) などの法務ガイドラインを遵守する必要があります。このガイドラインの下で小売業者は、特にすべての顧客データを安全に保管および処理する必要があります。

決済サービスプロバイダーのサポートによる実装

オンライン小売業者は、Stripe などの専門の決済サービスプロバイダーのサポートを利用して SEPA Direct Debitを実装することもできます。Stripe は、すべての技術的および管理タスクを引き受けるため、導入プロセスを簡単にします。このソリューションを使用すると、小売業者は SEPA への登録、同意書の管理、支払い処理の詳細を考慮する必要がありません。

Stripe はユーザーフレンドリーなアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を提供しており、オンラインストアへの自動引き落としを迅速に導入できます。Stripe は、法務およびセキュリティに関するすべての要件を満たすことも保証します。さらに、Stripe Payments を使用すると、企業は 100 種類以上の支払い手法を顧客に提供できます。