Varje betalningsmetod har sina egna fördelar och nackdelar, så e-handelsföretag bör överväga sina alternativ noggrant innan de väljer en för sina onlinebutiker.

I den här artikeln förklarar vi vad betalningsmetoden SEPA-autogiro (Single Euro Payments Area) är och vilka för- och nackdelar den har för företag och kunder i Tyskland. Vi beskriver också hur man integrerar autogirobetalningar i en onlinebutik.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är betalningsmetoden SEPA-autogiro?
  
• Är SEPA-autogiro lämpligt för nätbutiker?
  
• För- och nackdelar med SEPA-autogiro för nätbutiker
  
• Hur kan nätbutiker implementera SEPA-autogiro?
  

Vad är betalningsmetoden SEPA-autogiro?

Autogiro gör det möjligt för en betalningsmottagare att ta emot ett visst belopp från en kunds konto – det debiterade beloppet överförs sedan till återförsäljaren som kredit. Förutsättningen för autogiro är det engångssamtycke som kunden ger som ett autogiromedgivande.

Ursprungligen var autogiro endast möjligt inom kontoinnehavarens land. Detta ändrades i och med introduktionen av SEPA-autogiro, som ibland kallas SDD. Från och med april 2025 omfattar SEPA 36 länder: de 30 länder som utgör Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) – dvs. 27 EU-medlemsländer plus Norge, Liechtenstein och Island – samt Storbritannien, Schweiz, San Marino, Monaco, Andorra och Vatikanstaten. Denna betalningsmetod gör det möjligt för företag och privatpersoner att göra snabba och säkra betalningar i euro över nationsgränserna.

Det finns två typer av SEPA-autogirobetalningar – SEPA Core-autogiro och SEPA B2B-autogiro. Den förstnämnda används för transaktioner mellan företag och konsumenter (business-to-consumer, B2C) och den senare för transaktioner mellan företag (business-to-business, B2B). En annan viktig skillnad är att det inte finns någon invändningsrätt för SEPA B2B-autogiro, vilket innebär att en auktoriserad betalning inte kan upphävas.

Är SEPA-autogiro lämpligt för nätbutiker?

SEPA-autogiro är ett perfekt betalningsalternativ för nätbutiker. Inom e-handel är ett smidigt betalningsflöde det viktigaste, vilket garanteras med autogiro. Förutom de många fördelar som listas nedan är populariteten för autogiro en viktig anledning till att införa det – kunderna värderar det högt, särskilt i Tyskland. Enligt en rapport från 2024 betalades knappt 17 % av Tysklands e-handelsköp med autogiro under 2023, vilket gör det till den tredje mest populära betalningsmetoden bland landets detaljhandelskunder på nätet.

För- och nackdelar med SEPA-autogiro för nätbutiker

Som betalningsalternativ har autogiro för- och nackdelar för både företag och kunder.

Fördelar för företag

• Låg operativ arbetsinsats
  SEPA-autogiroprocessen erbjuder nätbutiker en hög automatiseringsgrad. Att ta emot betalningar kräver inte manuellt skapande av fakturor eller övervakning av betalningar, och dunning är vanligtvis inte nödvändigt. Administrationsarbetet minskar avsevärt för återkommande betalningar, särskilt för abonnemang och medlemskap.

• Förutsägbara kassaflöden
  Möjligheten att ta emot betalningar på ett visst datum skapar tillförlitlighet när det gäller ekonomisk planering. E-handlare får i allmänhet pengarna i tid och drar nytta av förutbestämda kassaflöden.

• Minskad risk för utebliven betalning
  Inkassering av betalningar initieras av återförsäljaren, vilket innebär att risken för utebliven betalning är lägre än med processer som betalningar via faktura. Återkreditering kan uppstå i specifika fall, till exempel om det inte finns tillräckliga medel på kontot eller om kunden avbryter betalningen. I dessa fall kan inkasseringen av betalningar initieras igen.

• Säkerhet
  Varje SEPA-autogiro är anslutet till ett giltigt medgivande med en unik medgivandereferens. Detta ger transparens och rättsliga garantier, t.ex. bindande bestämmelser om avbokningar och återkrediteringsperioder. Risken för bedrägerier är lägre än med andra betalningsmetoder, särskilt jämfört med betalning via faktura.

Fördelar för kunder

• Bekvämlighet
  SEPA-autogiro är ett bekvämt betalningssätt för nätbutikskunder. När medgivandet har utfärdats debiteras beloppet som ska betalas automatiskt från det angivna kontot – ingen ytterligare åtgärd krävs. Detta effektiviserar köpprocessen och sparar tid, särskilt för upprepade beställningar.

• Ingen betalningsdeadline
  Med vissa betalningsmetoder, t.ex. köp med konto, måste kunderna ha betalningens deadline i åtanke. Med SEPA-autogiro behandlas betalningar i tid automatiskt, vilket innebär att missade betalningar och förseningsavgifter i allmänhet inte är något problem.

• Överlägsen transparens och kontroll
  Betalningar automatiseras, men kunderna har full kontroll – varje betalning kan spåras via bankkontoutdrag och identifieras tydligt av medgivandereferensen. SEPA-autogiro innebär dessutom åtta veckors invändningsrätt som gör det möjligt för kunder att ångra debiteringar utan att behöva ange skäl.

• Säkerhet
  SEPA-autogiroförfarandet är föremål för tydliga juridiska krav och är standardiserat i hela Europa, vilket gör det till en säker betalningsmetod för e-handlare och kunder. De senare skyddas genom reglerna kring medgivandet och möjligheten till återkreditering. I händelse av obehöriga debiteringar kan återbetalning begäras via banken när som helst.

Nackdelar för återförsäljare

• Krav på kundmedgivande
  Innan en SEPA-autogirobetalning kan behandlas måste e-handlare få ett uttryckligt medgivande från kunden i form av ett giltigt autogiromedgivande. Detta måste dokumenteras ordentligt och verifieras vid behov – vilket innebär att det kräver extra operativa arbetsinsatser från nätbutikens sida.

• Den operativa utmaningen med återkreditering
  Om en autogirobetalning inte går igenom, till exempel på grund av att kunden inte har tillräckliga medel på kontot eller ett tekniskt problem har uppstått, kan det innebära kostnader för återförsäljaren. Betalningen måste initieras igen eller tas emot med en annan metod, och den potentiellt uppkomna returdebiteringsavgiften kan inte alltid föras vidare till kunden.

• Ingen invändningsrätt vid återkreditering
  Enligt SEPA-reglerna kan en kund upphäva en betalning via autogiro upp till åtta veckor efter debiteringen utan att ange något skäl. Återförsäljare kan inte bestrida dessa återkrediteringar direkt – i stället krävs en ny betalningsbegäran eller direktkontakt med kunden.

• Beroende av externa processer
  Inkasseringen av autogirobetalningar är beroende av de inblandade bankerna. Tekniska problem, förseningar hos finansinstitut eller helgdagar kan leda till försenade betalningar. E-handlare har ingen direkt kontroll över dessa faktorer, utan måste ta hänsyn till dem i sin interna kassaflödes- och processplanering.

Nackdelar för kunderna

• Känsliga bankuppgifter krävs
  För att betala med SEPA-autogiro måste kunderna ange sina bankkontouppgifter. Ansedda nätbutiker upprätthåller höga säkerhetsstandarder, men det finns alltid en risk att bankuppgifter kan missbrukas – till exempel på grund av säkerhetsluckor, nätfiske eller otillräckligt verifierade leverantörer.

• Begränsad kontroll över betalningstidpunkten
  Till skillnad från betalning via faktura, som gör det möjligt för kunderna att bestämma betalningsdatum inom en viss period, görs autogirobetalningar automatiskt på ett förutbestämt datum. Detta minskar flexibiliteten och kan leda till ytterligare kostnader om det inte finns tillräckliga medel på kundernas konto.

• Eventuella väntetider för återbetalningar
  Om en beställning annulleras eller returneras måste företaget återbetala det debiterade beloppet. Beroende på nätbutiken och bankens handläggningstider kan det ta flera dagar innan återbetalningen krediteras kundens konto.

• Risk för oavsiktliga eller obehöriga debiteringar
  I vissa fall kan pengar debiteras felaktigt eller utan kundens medgivande. Om debiteringen går obemärkt förbi kan det leda till oönskade ekonomiska problem.

Hur kan nätbutiker implementera SEPA-autogiro?

Återförsäljare kan integrera autogiro på sina företag självständigt eller genom specialiserade betaltjänstleverantörer. I båda fallen måste betalningshanteringen vara säker, effektiv och laglig.

Oberoende implementering

För att implementera SEPA-autogiro autonomt måste e-handlare först registrera sig hos SEPA. Därefter måste de få kundens skriftliga samtycke i form av ett SEPA-medgivande. När medgivandet har undertecknats av båda parter behöver företaget registrera autogiromedgivandet hos sin bank. De kommer då att erhålla SEPA-betalningsmottagarens identifieringskod, som används för att identifiera företaget under transaktioner.

E-handlare behöver också hantera den tekniska implementeringen av autogiro i sina system, med särskild tonvikt på säkerhet. Att använda SEPA-autogiro kräver efterlevnad av juridiska riktlinjer som den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR), enligt vilken återförsäljare bland annat måste lagra och behandla alla kunduppgifter på ett säkert sätt.

Implementering med stöd från en betaltjänstleverantör

E-handlare kan även implementera SEPA-autogiro med stöd av en specialiserad betaltjänstleverantör som Stripe. Stripe gör integrationsprocessen enkel, eftersom den tar hand om alla tekniska och administrativa uppgifter. Med den här lösningen behöver återförsäljare inte registrera sig hos SEPA, hantera medgivanden eller oroa sig för detaljerna i betalningshanteringen.

Stripe erbjuder ett användarvänligt API (Application Programming Interface) som gör det möjligt att snabbt integrera autogiro i nätbutiker. Stripe garanterar också att alla juridiska krav och säkerhetskrav uppfylls. Vidare gör Stripe Payments det möjligt för företag att erbjuda sina kunder över 100 olika betalningsalternativ.