每种支付方式本身都有其利弊，因此电商商家在为其线上商店选择支付方式之前，应仔细考量各种选项。

本文介绍了什么是单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记支付方式，以及它对德国商家和客户的利弊。文章还概述了如何将直接借记支付集成到线上商店。

本文内容

• 什么是 SEPA 直接借记支付方式？
  
• SEPA 直接借记是否适合线上商店？
  
• 线上商店使用 SEPA 直接借记的利与弊
  
• 线上商店如何实施 SEPA 直接借记？
  

什么是 SEPA 直接借记支付方式？

直接借记允许收款人从客户的账户中收取特定金额，收取的金额随后会作为贷方转账给零售商。直接借记的前提是客户以直接借记授权的形式给予一次性同意。

最初，直接借记仅能在账户持有人所在国家/地区内进行。而随着 SEPA 直接借记（有时也简称为 SDD）的推出，这种情况发生了变化。截至 2025 年 4 月，SEPA 涵盖 36 个国家/地区：包括组成欧洲经济区 (EEA) 的 30 个国家/地区（即 27 个欧盟成员国，加上挪威、列支敦士登和冰岛），以及英国 (UK)、瑞士、圣马力诺、摩纳哥、安道尔和梵蒂冈城。通过这种支付方式，商家和个人可以快速、安全地进行跨国欧元支付。

SEPA 直接借记支付有两种类型，即 SEPA Core 直接借记和 SEPA B2B 直接借记。前者用于商家对消费者 (B2C) 交易，后者用于商家对商家 (B2B) 交易。另一个主要区别是 SEPA B2B 直接借记没有异议权，这意味着授权支付不能撤销。

SEPA 直接借记是否适合线上商店？

SEPA 直接借记是一种非常适合线上商店的支付方式。在电商中，顺畅的支付流程至关重要，而直接借记恰好能保证这一点。除了下文列出的诸多优势外，直接借记的普及度也是实施它的一个关键原因——客户非常重视它，尤其是在德国。根据一份 2024 年报告，2023 年电商交易中，有略低于 17% 的订单使用直接借记支付，使其成为该国线上零售商客户中第三大最受欢迎的支付方式。

线上商店使用 SEPA 直接借记的利与弊

作为一种支付方式，直接借记对商家和客户都有利有弊。

对商家的优势

• 运营工作量降低
  SEPA 直接借记流程为线上商店提供了高度的自动化。收取付款无需手动创建发票或监控付款，通常也不需要催款。对于经常性付款，尤其是订阅和会员资格付款，管理工作大大减少。

• 现金流可预测
  能够在特定日期收款，这为财务规划提供了可靠性。线上零售商通常能按时收到款项，并从可预先确定的现金流中获益。

• 拒不支付的风险降低
  收款由零售商发起，这意味着与凭发票付款等流程相比，拒不支付的风险较低。在特定情况下可能会出现退款，例如账户资金不足或客户取消付款。这种情况下，可以重新发起收款。

• 安全性
  每笔 SEPA 直接借记都与一份有效的授权相关联，且该授权具有唯一的授权编号。这提供了透明度和法律保障，例如关于取消和撤单期限的强制性规定。与其他支付方式（尤其是按发票付款）相比，欺诈风险更低。

对客户的优势

• 便利性
  SEPA 直接借记对线上商店的客户而言是一种便捷的支付方式。授权一经发出，应收款项就会自动从指定账户中扣除，无需额外操作。这简化了购物流程并节省了时间，对于重复订单来说尤其如此。

• 无支付截止日期
  对于某些支付方式，如赊账购买，客户需要牢记付款截止日期。而使用 SEPA 直接借记，付款会自动按时处理，通常不会出现逾期付款和滞纳金的问题。

• 更高的透明度和可控性
  虽然支付是自动进行的，但客户仍拥有完全的控制权——每一笔付款都可以通过银行账户对账单进行追踪，并且通过授权编号能清晰识别。此外，SEPA 直接借记涉及八周异议权，客户可在该期限内无理由撤销扣款。

• 安全性
  SEPA 直接借记流程受明确的法律条款约束，且在全欧洲范围内实现了标准化，这使其成为对线上零售商和客户都安全的支付方式。客户会受到授权规定以及撤单机制的保护。若发生未经授权的扣款，客户可随时通过银行请求退款。

对零售商的弊端

• 客户授权要求
  在处理 SEPA 直接借记支付之前，线上零售商需要以有效的直接借记授权形式获得客户的明确同意。授权必须妥善记录，且在必要时可验证——这意味着线上商店需要作出额外的运营工作。

• 撤单带来的运营挑战
  如果直接借记支付未能成功完成（例如，由于客户账户资金不足或出现技术问题），零售商可能会产生成本。此时需要重新发起支付或通过其他方式收款，而可能产生的退款手续费并非总能转嫁给客户。

• 在撤单情况下无异议权
  根据 SEPA 规定，客户在扣款后最多八周内可无理由撤销直接借记支付。零售商无法直接对这些撤单提出异议，而必须重新发出付款请求或直接与客户联系。

• 依赖外部流程
  直接借记支付的收款依赖于相关银行。技术问题、金融机构的延误或公共节假日都可能导致支付延迟。线上零售商无法直接控制这些因素，但必须在内部现金流和流程规划中加以考虑。

对客户的弊端

• 需要敏感银行账户详情
  要使用 SEPA 直接借记付款，客户必须提供自己的银行账户详情。信誉良好的线上商店会遵循较高的安全标准，但银行信息仍存在被滥用的风险——例如，由于安全漏洞、钓鱼攻击或未经验证的提供者等原因。

• 对支付时间的控制有限
  发票支付允许客户在规定期限内确定支付日期，而直接借记支付则不同，它会在预先设定的日期自动进行。这就降低了灵活性，在账户资金不足的情况下还可能导致额外费用。

• 退款可能存在等待时间
  若订单被取消或退货，商家必须退还已收取的款项。根据线上商店和银行的处理时间，退款可能需要数天才能记入客户账户。

• 存在非故意或未授权扣款的风险
  在某些情况下，可能会出现错误扣款或未经客户同意的扣款。如果此类扣款未被及时发现，可能会给客户带来不必要的经济负担。

线上商店如何实施 SEPA 直接借记？

零售商可以自主将直接借记集成到其业务中，也可以通过专业的支付服务提供者来实现。无论采用哪种方式，支付处理都必须安全、高效且符合法律法规要求。

独立实施

要自主实施 SEPA 直接借记，线上零售商首先需要在 SEPA 注册。接下来，他们需要以 SEPA 授权的形式获得客户的书面同意。授权经双方签署后，商家需要向银行登记该直接借记授权。随后，他们将收到一个 SEPA 创作者 ID 号，用于在交易过程中识别商家。

线上零售商还需要在其系统中处理直接借记的技术实施问题，并特别强调安全性。使用 SEPA 直接借记需遵守法律规定，如《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)，根据该条例，零售商必须安全地存储和处理所有客户数据，等等。

在支付服务提供者支持下实施

线上零售商也可在 Stripe 等专业支付服务提供者的支持下实施 SEPA 直接借记。Stripe 承担了所有技术和管理工作，因此集成应用的流程非常简单。借助这一解决方案，零售商无需在 SEPA 注册、管理授权，也无需担心支付处理的细节问题。

Stripe 提供用户友好的应用程序接口 (API)，可实现直接借记与线上商店的快速集成。Stripe 还确保满足所有法律和安全要求。此外，Stripe Payments 允许商家为客户提供 100 多种不同的支付方式。