Cada método de pago tiene sus propias ventajas e inconvenientes, por lo que las empresas de e-commerce deben considerar cuidadosamente sus opciones antes de elegir una para sus tiendas en línea.

En este artículo se explica qué es el método de pago con adeudo directo SEPA (Single Euro Payments Area), y cuáles son sus ventajas e inconvenientes para las empresas y los clientes de Alemania. También se describe cómo integrar pagos con adeudo directo en una tienda en línea.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el método de pago con adeudo directo SEPA?
  
• ¿El adeudo directo SEPA es adecuado para las tiendas en línea?
  
• Pros y contras del adeudo directo SEPA para tiendas en línea
  
• ¿Cómo pueden las tiendas en línea implementar adeudo directo SEPA?
  

¿Qué es el método de pago con adeudo directo SEPA?

El adeudo directo permite al beneficiario cobrar un importe específico de la cuenta del cliente; el importe cobrado se transfiere luego al minorista como crédito. El requisito previo al adeudo directo es el consentimiento único que el cliente otorga como mandato de adeudo directo.

Originalmente, el adeudo directo solo era posible dentro del país del titular de la cuenta. Esto cambió con la introducción del adeudo directo SEPA, a veces llamado SDD. En abril de 2025, SEPA incluía 36 países: los 30 países que componen el Espacio Económico Europeo (EEE), es decir, 27 países miembros de la UE, además de Noruega, Liechtenstein e Islandia, así como el Reino Unido, Suiza, San Marino, Mónaco, Andorra y la Ciudad del Vaticano. Este método de pago permite a las empresas y a los particulares realizar pagos rápidos y seguros en euros a través de las fronteras nacionales.

Hay dos tipos de pagos con adeudo directo SEPA: adeudo directo básico SEPA y adeudo directo B2B SEPA. El primero se utiliza para transacciones B2C (empresa a consumidor) y el segundo para transacciones B2B (empresa a empresa). Otra diferencia clave es que no existe derecho de rechazo con el adeudo directo B2B SEPA, lo que significa que un pago autorizado no puede anularse.

¿El adeudo directo SEPA es adecuado para las tiendas en línea?

El adeudo directo SEPA es una opción de pago perfectamente adecuada para las tiendas en línea. En e-commerce, lo que más importa es un flujo de pagos constante, algo que el adeudo directo garantiza. Además de los muchos beneficios que se enumeran a continuación, la popularidad del adeudo directo es una razón clave para implementarlo: los clientes lo valoran mucho, especialmente en Alemania. Según un informe de 2024, poco menos del 17 % de las compras de e-commerce alemanas se pagaron con adeudo directo en 2023, lo que lo convierte en el tercer método de pago más popular entre los clientes de comercio minorista en línea del país.

Pros y contras del adeudo directo SEPA para tiendas en línea

Como opción de pago, el adeudo directo tiene pros y contras tanto para las empresas como para los clientes.

Ventajas para las empresas

• Bajo esfuerzo operativo
  El proceso de adeudo directo SEPA ofrece a las tiendas en línea un alto grado de automatización. Cobrar pagos no requiere la creación manual de facturas ni la supervisión de pagos, y la reclamación del pago generalmente no es necesaria. El esfuerzo del administrador se reduce significativamente para pagos recurrentes, en particular para suscripciones y membresías.

• Flujos de caja predecibles
  La capacidad de cobrar pagos en una fecha específica crea fiabilidad en términos de planificación financiera. Por lo general, los minoristas en línea reciben el dinero a tiempo y se benefician de flujos de caja predeterminados.

• Reducción del riesgo de falta de pago
  El cobro lo inicia el minorista, lo que significa que el riesgo de falta de pago es menor que con procesos como pago contra factura. Los contracargos pueden producirse en casos específicos, por ejemplo, si los fondos de la cuenta son insuficientes o si el cliente cancela el pago. En estos casos, se puede volver a iniciar el cobro.

• Seguridad
  Cada adeudo directo SEPA está conectado a una orden de domiciliación válido con una referencia de la orden de domiciliación única, lo que ofrece transparencia y garantías legales, como regulaciones vinculantes sobre cancelaciones y periodos de contracargo. El riesgo de fraude es menor que con otros métodos de pago, especialmente los pagos contra factura.

Ventajas para los clientes

• Comodidad
  El adeudo directo SEPA es un método de pago conveniente para los clientes de tiendas en línea. Una vez emitida la orden de domiciliación, el importe adeudado se carga automáticamente a la cuenta especificada; no se requiere ninguna acción adicional. Esto agiliza el procesa de compra y ahorra tiempo, especialmente para los pedidos repetidos.

• Sin fecha límite de pago
  Con algunos métodos de pago, como las compras a cuenta, los clientes deben tener en cuenta la fecha límite de pago. Con adeudo directo SEPA, los pagos se procesan automáticamente, a tiempo, lo que significa que los pagos perdidos y las comisiones por retraso en el pago generalmente no son problemas.

• Transparencia y control superiores
  Los pagos están automatizados, pero los clientes tienen el control total: cada pago se puede rastrear en extractos de cuentas bancarias y se identifica claramente con la referencia de la orden de domiciliación. Además, el adeudo directo SEPA implica un derecho de rechazo de ocho semanas que permite a los clientes anular cargos sin dar un motivo.

• Seguridad
  El procedimiento de adeudo directo SEPA está sujeto a requisitos legales claros y está estandarizado en toda Europa, lo que lo convierte en un método de pago seguro para los minoristas y clientes en línea. Estos últimos están protegidos por el reglamento de mandato y la posibilidad de contracargos. En caso de cargos no autorizados, se pueden solicitar reembolsos a través del banco en cualquier momento.

Desventajas para los minoristas

• Requisito de orden de domiciliación del cliente
  Antes de poder procesar un pago con adeudo directo SEPA, los minoristas en línea deben obtener el consentimiento expreso del cliente mediante una orden de domiciliación válida de adeudo directo. Esto debe documentarse adecuadamente y verificarse si es necesario, lo que significa que requiere esfuerzos operativos adicionales por parte de la tienda en línea.

• El desafío operativo de los contracargos
  Si no se realiza un pago con adeudo directo, por ejemplo, porque los fondos en la cuenta del cliente son insuficientes o se ha producido un problema técnico, el minorista puede incurrir en costes. El pago tendrá que iniciarse de nuevo o cobrarse a través de un método diferente, y la comisión potencial de adeudo por devolución no siempre se puede trasladar al cliente.

• No hay derecho de rechazo en caso de contracargos
  Según la normativa SEPA, un cliente puede anular un pago con adeudo directo hasta ocho semanas después del cargo sin dar una razón. Los minoristas no pueden disputar estos contracargos directamente, sino que se requiere una nueva petición de pago o contacto directo con el cliente.

• Dependencia de procesos externos
  El cobro de pagos con adeudo directo depende de los bancos involucrados. Problemas técnicos, retrasos en las instituciones financieras o días festivos pueden provocar retrasos en los pagos. Los minoristas en línea no tienen control directo sobre estos factores, pero deben tenerlos en cuenta en su planificación interna del flujo de caja y procesos.

Desventajas para los clientes

• Se requieren datos bancarios confidenciales
  Para pagar con adeudo directo SEPA, los clientes deben proporcionar los datos de la cuenta bancaria. Las tiendas en línea de buena reputación cumplen con los altos estándares de seguridad, pero siempre existe el riesgo de que los datos bancarios se utilicen indebidamente, por ejemplo, debido a brechas de seguridad, phishing o proveedores inadecuadamente verificados.

• Control limitado sobre el plazo de pago
  A diferencia de los pagos contra factura, que permiten a los clientes determinar la fecha de pago dentro de un periodo específico, los pagos con adeudo directo se realizan automáticamente en una fecha predeterminada. Esto reduce la flexibilidad y puede dar lugar a costes adicionales en el caso de cuentas sin fondos suficientes.

• Posibles tiempos de espera para reembolsos
  Si se cancela o devuelve un pedido, la empresa debe reembolsar el importe cobrado. Dependiendo de la tienda en línea y de los tiempos de procesamiento del banco, el reembolso puede tardar varios días en abonarse en la cuenta del cliente.

• Riesgo de adeudos no intencionados o no autorizados
  En algunos casos, se puede cobrar dinero por error o sin el consentimiento del cliente. Si el cargo pasa desapercibido, podría dar lugar a cargas financieras no deseadas.

¿Cómo pueden las tiendas en línea implementar adeudo directo SEPA?

Los minoristas pueden integrar adeudo directo en sus negocios de forma independiente o a través de proveedores de servicios de pago especializados. En ambos casos, el procesamiento de pagos debe ser seguro, eficiente y cumplir con la ley.

Implementación independiente

Para implementar adeudo directo SEPA de forma autónoma, los minoristas en línea primero deben registrarse en SEPA. A continuación, deben obtener el consentimiento por escrito del cliente en forma de mandato SEPA. Una vez que ambas partes hayan firmado el mandato, la empresa debe registrar la orden de domiciliación de adeudo directo en su banco. A continuación, recibirán un número de identificación del acreedor SEPA, que se utiliza para identificar a la empresa durante las transacciones.

Los minoristas en línea también deben gestionar la implementación técnica del adeudo directo en sus sistemas, con un énfasis especial en la seguridad. El uso del adeudo directo SEPA requiere el cumplimiento de la normativa de pautas legales como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en virtud del cual los minoristas deben almacenar y procesar todos los datos de los clientes de forma segura, entre otras cosas.

Implementación con soporte de un proveedor de servicios de pago

Los minoristas en línea también pueden implementar adeudo directo SEPA con el soporte de un proveedor de servicios de pago especializado como Stripe. Stripe facilita el proceso de integración, ya que asume todas las tareas técnicas y administrativas. Con esta solución, los minoristas no necesitan registrarse en SEPA, gestionar mandatos ni preocuparse por los detalles del procesamiento de pagos.

Stripe ofrece una interfaz de programación de aplicaciones (API) fácil de usar que permite la rápida integración del adeudo directo en las tiendas en línea. Stripe también garantiza que se cumplen todos los requisitos legales y de seguridad. Además, Stripe Payments permite a las empresas ofrecer a sus clientes más de 100 opciones de pago diferentes.