Elke betaalmethode heeft zijn eigen voor- en nadelen, dus e-commercebedrijven moeten hun opties zorgvuldig overwegen voordat ze er een kiezen voor hun online winkels.

In dit artikel wordt uitgelegd wat de betaalmethode Single Euro Payments Area (SEPA) automatische incasso is en wat de voor- en nadelen zijn voor bedrijven en klanten in Duitsland. Het schetst ook hoe automatische incassobetalingen kunnen worden geïntegreerd in een online winkel.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is de SEPA-incasso betaalmethode?
  
• Is SEPA-incasso geschikt voor webshops?
  
• Voor- en nadelen van SEPA-incasso voor online winkels
  
• Hoe kunnen webshops SEPA-incasso implementeren?
  

Wat is de SEPA-incasso betaalmethode?

Automatische incasso stelt een begunstigde in staat om een bepaald bedrag van de rekening van een klant te berekenen, waarna het in rekening gebrachte bedrag als krediet wordt overgemaakt aan de winkelier. Voorwaarde voor automatische incasso is de eenmalige toestemming die de klant verleent als automatische incasso machtiging.

Oorspronkelijk was automatische incasso alleen mogelijk in het land van de rekeninghouder. Dit veranderde met de introductie van SEPA-incasso, ook wel SDD genoemd. Vanaf april 2025 omvat SEPA 36 landen: de 30 landen die deel uitmaken van de Europese Economische Ruimte (EER) - d.w.z. 27 EU-lidstaten, plus Noorwegen, Liechtenstein en IJsland - evenals het Verenigd Koninkrijk (V), Zwitserland, San Marino, Monaco, Andorra en Vaticaanstad. Met deze betaalmethode kunnen bedrijven en particulieren snel en veilig Payments in euro's over de landsgrenzen heen doen.

Er zijn twee soorten SEPA-incasso Payments: SEPA Core automatische incasso en SEPA B2B automatische incasso. De eerste wordt gebruikt voor B2C-transacties (business-to-consumer) en de laatste voor B2B-transacties (business-to-business). Een ander belangrijk verschil is dat er bij SEPA B2B automatische incasso geen recht van bezwaar is, wat betekent dat een geautoriseerde betaling niet kan worden teruggedraaid.

Is SEPA-incasso geschikt voor webshops?

SEPA-incasso is een perfect geschikte betalingsoptie voor online winkels. In e-commerce is het belangrijkste een vlot betaalproces, dat automatische incasso garandeert. Naast de vele voordelen die hieronder worden opgesomd, is de populariteit van automatische incasso een belangrijke reden om het te implementeren - klanten hechten er veel waarde aan, vooral in Duitsland. Volgens een rapport uit 2024(), werd iets minder dan 17% van de Duitse e-commerce aankopen in 2023 betaald met automatische incasso, waardoor het de op twee na populairste betaalmethode is onder online retailklanten in het land.

Voor- en nadelen van SEPA-incasso voor online winkels

Als betalingsoptie heeft automatische incasso voor- en nadelen voor zowel bedrijven als klanten.

Voordelen voor bedrijven

• Moeiteloze journalisering
  Het SEPA-incassoproces biedt webwinkels een hoge mate van automatisering. Het innen van betalingen vereist niet het handmatig maken van facturen of het controleren van betalingen, en aanmaningen zijn meestal niet nodig. De administratieve inspanning wordt aanzienlijk verminderd voor terugkerende betalingen, met name voor abonnementen en lidmaatschappen.

• Voorspelbare geldstromen
  De mogelijkheid om betalingen op een specifieke datum te innen, zorgt voor betrouwbaarheid op het gebied van financiële planning. Webshops ontvangen het geld over het algemeen op tijd en profiteren van vooraf bepaalde geldstromen.

• Verminderd risico van niet-betaling
  Ontvangst van betalingen wordt geïnitieerd door de winkelier, wat betekent dat het risico op niet-betaling lager is dan bij processen zoals Payments op factuur. Terugboekingen kunnen in specifieke gevallen plaatsvinden, bijvoorbeeld als het geld op de rekening onvoldoende is of als de klant de betaling annuleert. In deze gevallen kan de ontvangst opnieuw worden gestart.

• Beveiliging
  Elke SEPA-incasso is gekoppeld aan een geldige machtiging met een uniek machtigingskenmerk. Dit biedt transparantie en juridische garanties, zoals bindende regels voor annuleringen en chargeback periodes. Het risico op fraude is lager dan bij andere betaalmethoden, met name Payments op factuur.

Voordelen voor klanten

• Gemak
  SEPA-incasso is een handige betaalmethode voor klanten van online winkels. Zodra het mandaat is afgegeven, wordt het verschuldigde bedrag automatisch in rekening gebracht op de opgegeven rekening - er is geen aanvullende actie vereist. Dit stroomlijnt het aankoopproces en bespaart tijd, vooral bij nabestellingen.

• Geen betalingsdeadline
  Bij sommige betaalmethoden, zoals aankopen op rekening, moeten klanten rekening houden met de betalingstermijn. Met SEPA-incasso worden betalingen automatisch en op tijd verwerkt, wat betekent dat gemiste betalingen en late vergoedingen over het algemeen geen problemen zijn.

• Superior transparantie en control
  Payments zijn geautomatiseerd, maar klanten behouden de volledige controle: elke betaling kan worden gevolgd via bankrekening afschriften en wordt duidelijk geïdentificeerd door de machtigingskenmerk. Daarnaast omvat SEPA-incasso een recht van bezwaar van acht weken op grond waarvan klanten kosten zonder opgaaf van reden kunnen terugboeken.

• Beveiliging
  De SEPA-incasso procedure is onderworpen aan duidelijke juridische vereisten en is gestandaardiseerd in heel Europa, waardoor het een veilige betaalmethode is voor webshops en klanten. Deze laatste worden beschermd door de machtigingsregeling en de mogelijkheid van terugvorderingen. In het geval van ongeoorloofde afschrijvingen kan op elk moment via de bank worden aangevraagd.

Nadelen voor winkeliers

• Vereiste van klantenmandaat
  Voordat een SEPA-incassobetaling kan worden verwerkt, moeten webshops uitdrukkelijke toestemming van de klant verkrijgen in de vorm van een geldig machtigingsmachtiging voor automatische incasso. Dit moet goed worden gedocumenteerd en indien nodig verifieerbaar, wat betekent dat het extra operationele inspanningen van de kant van de online winkel vereist.

• De operationele uitdaging van chargebacks
  Als een automatische incasso niet doorgaat, bijvoorbeeld omdat het geld op de rekening van de klant ontoereikend is of omdat er een technisch probleem is opgetreden, kan de winkelier kosten maken. De betaling moet opnieuw worden geïnitieerd of op een andere manier worden geïncasseerd, en de mogelijk gemaakte debetkosten voor de retourzending kunnen niet altijd worden doorberekend aan de klant.

• Geen recht van bezwaar in geval van chargebacks
  Volgens de SEPA-regelgeving kan een klant een automatische incasso tot acht weken na de afschrijving zonder opgaaf van reden terugdraaien. Winkeliers kunnen deze terugboekingen niet rechtstreeks betwisten, in plaats daarvan is een nieuw betalingsverzoek of direct contact met de klant vereist.

• Afhankelijkheid van externe processen
  De inning van automatische incasso's is afhankelijk van de betrokken banken. Technische problemen, vertragingen bij financiële instellingen of feestdagen kunnen leiden tot vertraagde betalingen. Webshops hebben geen directe controle over deze factoren, maar moeten er rekening mee houden in hun interne cashflow en procesplanning.

Nadelen voor klanten

• Gevoelige bankgegevens vereist
  Om met SEPA-incasso te betalen, moeten klanten hun bankrekeninggegevens opgeven. Gerenommeerde online winkels handhaven hoge beveiligingsnormen, maar er is altijd een risico dat bankgegevens worden misbruikt, bijvoorbeeld door beveiligingslekken, phishing of onvoldoende geverifieerde providers.

• Beperkte controle over de timing van betalingen
  In tegenstelling tot betalingen op factuur, waarmee klanten de betalingsdatum binnen een bepaalde periode kunnen bepalen, worden automatische incasso's automatisch gedaan op een vooraf bepaalde datum. Dit vermindert de flexibiliteit en kan leiden tot extra kosten in het geval van een te laag saldo op een rekening.

• Mogelijke wachttijden voor terugbetalingen
  Als een bestelling wordt geannuleerd of geretourneerd, moet het bedrijf het in rekening gebrachte bedrag terugbetalen. Afhankelijk van de online winkel en de journaliseringstijden van de bank, kan het enkele dagen duren voordat de terugbetaling is bijgeschreven op de rekening van de klant.

• Risico van onbedoelde of ongeoorloofde afschrijvingen
  In sommige gevallen kan er ten onrechte of zonder toestemming van de klant geld in rekening worden gebracht. Als de aanklacht onopgemerkt blijft, kan dit leiden tot ongewenste financiële lasten.

Hoe kunnen webshops SEPA-incasso implementeren?

Verkopers kunnen automatische incasso zelfstandig of via gespecialiseerde betalingsdienstaanbieders in hun bedrijf integreren. In beide gevallen moet de journalisering van betalingen veilig, efficiënt en wettelijk conform zijn.

Onafhankelijke implementatie

Om SEPA-incasso autonoom te implementeren, moeten webshops zich eerst registreren bij SEPA. Vervolgens moeten ze de schriftelijke toestemming van de klant verkrijgen in de vorm van een SEPA-machtiging. Zodra de machtiging door beide partijen is ondertekend, moet de onderneming de machtiging voor automatische incasso registreren bij hun bank. Ze ontvangen dan een SEPA incassant-ID, die wordt gebruikt om de onderneming tijdens transacties te identificeren.

Online retailers moeten ook zorgen voor de technische implementatie van automatische incasso in hun systemen, met speciale nadruk op beveiliging. Het gebruik van SEPA-incasso vereist compliance met juridische richtlijnen zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), op grond waarvan retailers onder meer alle klantgegevens veilig moeten opslaan en procedure.

Implementatie met ondersteuning van een betaaldienst

Webshops kunnen SEPA-incasso ook implementeren met de ondersteuning van een gespecialiseerde betalingsdienstaanbieder zoals Stripe. Stripe maakt het integratieproces eenvoudig, omdat het alle technische en administratieve taken op zich neemt. Met deze oplossing hoeven retailers zich niet te registreren bij SEPA, mandaten te beheren of zich zorgen te maken over de details van de betalingsjournalisering.

Stripe biedt een gebruiksvriendelijk aanmeldformulier (API) dat de snelle integratie van automatische incasso in online winkels mogelijk maakt. Stripe garandeert ook dat aan alle juridische en veiligheidsvereisten wordt voldaan. Verder stelt Stripe Payments bedrijven in staat hun klanten meer dan 100 verschillende betalingsopties aan te bieden.