แต่ละวิธีการชำระเงินล้วนมีข้อดีและข้อจำกัดในตัวเอง ดังนั้นธุรกิจอีคอมเมิร์ซควรพิจารณาทางเลือกต่างๆ อย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจเลือกวิธีที่เหมาะสมสำหรับร้านค้าออนไลน์ของตน

บทความนี้จะอธิบายว่าการหักบัญชีอัตโนมัติโดยใช้วิธีการหักบัญชีอัตโนมัติภายใต้เขตชำระเงินยูโรเดียว (SEPA คืออะไร) พร้อมทั้งข้อดีและข้อเสียของวิธีการชำระเงินประเภทนี้สำหรับทั้งธุรกิจและลูกค้าในประเทศเยอรมนี นอกจากนี้ยังสรุปแนวทางการผสานการทำงานการชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติเข้ากับร้านค้าออนไลน์อีกด้วย

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• วิธีการชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA คืออะไร
  
• การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เหมาะกับร้านค้าออนไลน์หรือไม่
  
• ข้อดีข้อเสียของการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA สำหรับร้านค้าออนไลน์
  
• ร้านค้าออนไลน์จะใช้การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ได้อย่างไร
  

วิธีการชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA คืออะไร

การหักบัญชีอัตโนมัติช่วยให้ผู้รับชำระเงินสามารถเก็บเงินจำนวนที่กำหนดจากบัญชีของลูกค้าได้ โดยจำนวนเงินที่เรียกเก็บจะถูกโอนเข้าบัญชีของผู้ค้าปลีกเป็นเครดิต โดยข้อกำหนดเบื้องต้นของการหักบัญชีอัตโนมัติคือต้องขอรับความยินยอมแบบครั้งเดียวโดยให้ลูกค้าระบุไว้ในรูปแบบของหนังสือมอบอำนาจการหักบัญชีโดยตรง

เดิมทีการหักบัญชีอัตโนมัติสามารถทำได้เฉพาะภายในประเทศของเจ้าของบัญชีเท่านั้น แต่เงื่อนไขนี้ได้เปลี่ยนไปแล้วเมื่อมีการนำการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA หรือที่เรียกกันว่า SDD มาใช้ ตั้งแต่เดือนเมษายน 2025 เป็นต้นไป SEPA จะขยายบริการครอบคลุม 36 ประเทศ ได้แก่ 30 ประเทศในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) ซึ่งคือประเทศสมาชิกสหภาพยุโรป 27 ประเทศ รวมถึงนอร์เวย์ ลิกเตนสไตน์ และไอซ์แลนด์ นอกจากนี้ยังครอบคลุมสหราชอาณาจักร สวิตเซอร์แลนด์ ซานมาริโน โมนาโก อันดอร์รา และนครรัฐวาติกัน วิธีการชำระเงินนี้ช่วยให้ทั้งภาคธุรกิจและบุคคลทั่วไปสามารถชำระเงินเป็นยูโรได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัยข้ามพรมแดนระหว่างประเทศ

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA แบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ SEPA Core Direct Debit และ SEPA B2B Direct Debit ประเภทแรกใช้สำหรับธุรกรรมระหว่างธุรกิจกับผู้บริโภค (B2C) ส่วนประเภทหลังใช้สำหรับธุรกรรมระหว่างธุรกิจกับธุรกิจ (B2B) อีกหนึ่งความแตกต่างที่สำคัญคือ SEPA B2B Direct Debit ไม่มีสิทธิในการคัดค้าน หมายความว่าการชำระเงินที่ได้รับอนุมัติแล้วจะไม่สามารถขอยกเลิกได้

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เหมาะกับร้านค้าออนไลน์หรือไม่

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เป็นตัวเลือกการชำระเงินที่เหมาะอย่างยิ่งสำหรับร้านค้าออนไลน์ ในอีคอมเมิร์ซ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือขั้นตอนการชำระเงินที่ราบรื่น ซึ่งการหักบัญชีอัตโนมัติจะรับประกันในเรื่องนี้ให้คุณได้ นอกจากประโยชน์มากมายที่ระบุไว้ด้านล่างแล้ว ความนิยมยังเป็นอีกเหตุผลสำคัญที่บ่งบอกว่าเราควรใช้งานการหักบัญชีอัตโนมัติด้วย โดยลูกค้าต่างก็ให้ความสำคัญกับวิธีนี้อย่างมาก โดยเฉพาะในประเทศเยอรมนี ตามข้อมูลจากรายงานปี 2024 พบว่าในปี 2023 มีการซื้อสินค้าอีคอมเมิร์ซในเยอรมนีเกือบ 17% ที่ชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติ ซึ่งทำให้วิธีนี้กลายเป็นตัวเลือกการชำระเงินที่ได้รับความนิยมเป็นอันดับสามในกลุ่มลูกค้าอีคอมเมิร์ซของประเทศ

ข้อดีข้อเสียของการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA สำหรับร้านค้าออนไลน์

ตัวเลือกการชำระเงินอย่างการหักบัญชีอัตโนมัติมีข้อดีข้อเสียสำหรับทั้งธุรกิจและลูกค้า

ข้อดีสำหรับธุรกิจ

• อาศัยการดำเนินงานน้อย
  ขั้นตอนการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA มอบความเป็นอัตโนมัติในระดับสูงให้กับร้านค้าออนไลน์ การเรียกเก็บเงินไม่จำเป็นต้องมีการสร้างใบแจ้งหนี้ด้วยตนเองหรือเฝ้าติดตามการชำระเงินแล้ว และโดยปกติก็จะไม่จำเป็นต้องติดตามหนี้ด้วยเช่นกัน การจัดการงานธุรการจะลดลงอย่างมากสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินตามรอบบิลและการเป็นสมาชิก

• คาดการณ์กระแสเงินสดได้
  ความสามารถในการเรียกเก็บเงินในวันที่กำหนดช่วยสร้างความน่าเชื่อถือในแง่ของการวางแผนการเงิน ผู้ค้าปลีกออนไลน์มักจะได้รับเงินตรงเวลาและได้รับประโยชน์จากกระแสเงินสดที่กำหนดไว้แล้วล่วงหน้า

• ความเสี่ยงในการไม่ชำระเงินที่ลดลง
  การเก็บเงินจะเริ่มต้นโดยผู้ค้าปลีก ซึ่งหมายความว่าความเสี่ยงในการไม่ได้ชำระเงินจะน้อยกว่าขั้นตอน เช่น การชำระเงินผ่านใบแจ้งหนี้ อย่างไรก็ตาม การดึงเงินคืนอาจเกิดขึ้นได้ในบางกรณี เช่น บัญชีมียอดเงินไม่เพียงพอ หรือเมื่อลูกค้ายกเลิกการชำระเงิน ในกรณีเหล่านี้ก็สามารถเริ่มต้นการเก็บเงินอีกครั้งได้

• การรักษาความปลอดภัย
  ทุกการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA จะต้องเชื่อมโยงกับหนังสือมอบอำนาจที่ถูกต้องพร้อมด้วยข้อมูลอ้างอิงของหนังสือมอบอำนาจที่ไม่ซ้ำกัน ซึ่งช่วยเพิ่มความโปร่งใสและให้การรับประกันทางกฎหมาย เช่น ระเบียบข้อบังคับที่ผูกพันเกี่ยวกับการยกเลิกและระยะเวลาการดึงเงินคืน ความเสี่ยงจากการฉ้อโกงจึงต่ำกว่าวิธีการชำระเงินอื่นๆ โดยเฉพาะการชำระเงินผ่านใบแจ้งหนี้

ข้อดีสำหรับลูกค้า

• ความสะดวกสบาย
  การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เป็นวิธีการชำระเงินที่สะดวกสำหรับลูกค้าร้านค้าออนไลน์ เมื่อลงนามในหนังสือมอบอำนาจแล้ว จำนวนเงินที่ต้องชำระจะถูกเรียกเก็บโดยอัตโนมัติจากบัญชีที่ระบุ โดยไม่ต้องดำเนินการเพิ่มเติมใดๆ วิธีนี้ช่วยให้ขั้นตอนการซื้อรวดเร็วขึ้นและประหยัดเวลา โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคำสั่งซื้อซ้ำ

• ไม่มีกำหนดการชำระเงิน
  ด้วยวิธีการชำระเงินบางประเภท เช่น การซื้อสินค้าผ่านบัญชี ลูกค้าจะต้องคอยสังเกตวันครบกำหนดชำระเงินเอาไว้ แต่กับการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA การชำระเงินจะดำเนินการโดยอัตโนมัติและตรงเวลา ซึ่งโดยทั่วไปก็จะช่วยลดปัญหาการชำระเงินล่าช้าและค่าปรับลงได้

• ความโปร่งใสและการควบคุมเหนือชั้น
  การชำระเงินเป็นแบบอัตโนมัติ แต่ลูกค้ายังคงมีการควบคุมเต็มที่ โดยแต่ละรายการชำระเงินสามารถติดตามได้ผ่านรายงานบัญชีธนาคารและจะระบุอย่างชัดเจนด้วยข้อมูลอ้างอิงของหนังสือมอบอำนาจ นอกจากนี้ การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ยังมาพร้อมกับสิทธิในการคัดค้านเป็นระยะเวลา 8 สัปดาห์ ซึ่งอนุญาตให้ลูกค้าสามารถยกเลิกการเรียกเก็บเงินโดยไม่ต้องแจ้งเหตุผล

• การรักษาความปลอดภัย
  กระบวนการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เป็นไปตามข้อกำหนดทางกฎหมายที่ชัดเจนและมีมาตรฐานเดียวกันทั่วทั้งยุโรป ทำให้เป็นวิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยสำหรับทั้งผู้ค้าปลีกออนไลน์และลูกค้า โดยลูกค้าจะได้รับการคุ้มครองผ่านระเบียบข้อบังคับเกี่ยวกับหนังสือมอบอำนาจและความเป็นไปได้ในการดึงเงินคืน ในกรณีที่มีการเรียกเก็บเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต ลูกค้าสามารถขอเงินคืนผ่านธนาคารได้ตลอดเวลา

ข้อเสียสำหรับผู้ค้าปลีก

• ข้อกำหนดการมอบอำนาจของลูกค้า
  ก่อนที่จะดำเนินการชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ผู้ค้าปลีกออนไลน์จำเป็นต้องได้รับความยินยอมอย่างชัดเจนจากลูกค้าในรูปแบบของหนังสือมอบอำนาจการหักบัญชีอัตโนมัติที่ถูกต้อง ซึ่งต้องมีการจัดเก็บเอกสารอย่างเหมาะสมและสามารถตรวจสอบได้เมื่อต้องการ ซึ่งหมายความว่าร้านค้าออนไลน์ต้องใช้ความพยายามในการดำเนินงานเพิ่มขึ้น

• ความท้าทายด้านการดำเนินงานสำหรับการดึงเงินคืน
  หากการชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติไม่สำเร็จ เช่น เนื่องจากยอดเงินในบัญชีของลูกค้าไม่เพียงพอหรือเกิดปัญหาทางเทคนิค ผู้ค้าปลีกอาจต้องรับภาระค่าใช้จ่าย การชำระเงินจะต้องเริ่มต้นใหม่หรือเรียกเก็บเงินผ่านวิธีอื่น และค่าธรรมเนียมการหักบัญชีที่อาจเกิดขึ้นก็อาจไม่สามารถเรียกเก็บจากลูกค้าได้เสมอไป

• ไม่มีสิทธิ์คัดค้านในกรณีที่มีการดึงเงินคืน
  ตามระเบียบข้อบังคับของ SEPA ลูกค้าสามารถยกเลิกการชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติได้ภายใน 8 สัปดาห์หลังจากที่ถูกเรียกเก็บเงินโดยไม่ต้องแจ้งเหตุผล ผู้ค้าปลีกไม่สามารถโต้แย้งการดึงเงินคืนเหล่านี้โดยตรงได้ แต่ต้องทำการขอชำระเงินใหม่หรือ ติดต่อกับลูกค้าโดยตรงแทน

• การพึ่งพาขั้นตอนภายนอก
  การเรียกเก็บเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติต้องพึ่งพาธนาคารที่เกี่ยวข้อง ปัญหาทางเทคนิค ความล่าช้าที่เกิดจากสถาบันการเงิน หรือวันหยุดราชการ อาจเป็นปัจจัยทำให้การชำระเงินล่าช้า ผู้ค้าปลีกออนไลน์ไม่สามารถควบคุมปัจจัยเหล่านี้ได้โดยตรง แต่ต้องนำมาพิจารณาในการวางแผนกระแสเงินสดและขั้นตอนภายในของตน

ข้อเสียสำหรับลูกค้า

• ต้องระบุรายละเอียดธนาคารที่ละเอียดอ่อน
  ในการชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ลูกค้าจะต้องระบุข้อมูลบัญชีธนาคาร ร้านค้าออนไลน์ที่มีชื่อเสียงจะมีมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยในระดับสูง แต่ก็ยังมีความเสี่ยงที่ข้อมูลธนาคารจะถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด เช่น จากช่องโหว่ด้านความปลอดภัย การฟิชชิ่ง หรือผู้ให้บริการที่ไม่ได้รับการตรวจสอบอย่างเพียงพอ

• ควบคุมเวลาการชำระเงินที่จำกัด
  การชำระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติจะถูกเรียกเก็บโดยอัตโนมัติในวันที่กำหนดล่วงหน้า นั่นทำให้ความยืดหยุ่นลดลงและอาจก่อให้เกิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในกรณีที่บัญชีมียอดเงินไม่เพียงพอ ซึ่งต่างจากการชำระเงินผ่านใบแจ้งหนี้ที่ลูกค้าสามารถกำหนดวันที่ชำระเงินได้ภายในช่วงเวลาที่กำหนด

• อาจใช้เวลาระยะหนึ่งจึงจะได้รับเงินคืน
  หากมีการยกเลิกหรือคืนสินค้า ธุรกิจจะต้องคืนเงินจำนวนที่เรียกเก็บไปแล้ว โดยการคืนเงินอาจใช้เวลาหลายวันกว่าจะเข้าบัญชีของลูกค้า ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับร้านค้าออนไลน์และระยะเวลาการดำเนินการของธนาคาร

• มีความเสี่ยงถูกหักบัญชีโดยไม่ได้ตั้งใจหรือไม่ได้รับอนุญาต
  ในบางกรณี ระบบก็อาจเรียกเก็บเงินโดยเกิดจากความผิดพลาดหรือโดยไม่ได้รับความยินยอมจากลูกค้า หากการเรียกเก็บเงินดังกล่าวไม่ได้รับการตรวจสอบ อาจส่งผลให้เกิดภาระทางการเงินที่ไม่ต้องการได้

ร้านค้าออนไลน์จะใช้การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ได้อย่างไร

ผู้ค้าปลีกสามารถผสานการทำงานของการหักบัญชีอัตโนมัติเข้ากับธุรกิจของตนได้ทั้งแบบดำเนินการเองหรือผ่านผู้ให้บริการชำระเงินเฉพาะทาง ไม่ว่าจะเลือกแนวทางใด ขั้นตอนการชำระเงินจะต้องปลอดภัย มีประสิทธิภาพ และเป็นไปตามข้อกำหนดทางกฎหมาย

การใช้งานอิสระ

หากต้องการดำเนินการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ผู้ค้าปลีกออนไลน์จะต้องลงทะเบียนกับ SEPA ก่อน จากนั้นจะต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากลูกค้าในรูปแบบของหนังสือมอบอำนาจ SEPA เมื่อหนังสือมอบอำนาจได้รับการลงนามโดยทั้งสองฝ่ายแล้ว ธุรกิจจะต้องลงทะเบียนหนังสือมอบอำนาจหักบัญชีนี้กับธนาคาร จากนั้นจะได้รับหมายเลขรหัสระบุผู้ให้เครดิต SEPA ซึ่งใช้ในการระบุตัวตนของธุรกิจระหว่างการทำธุรกรรม

ผู้ค้าปลีกออนไลน์ยังต้องดำเนินการด้านเทคนิคเพื่อให้ระบบของตนรองรับการหักบัญชีอัตโนมัติ โดยต้องให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับการรักษาความปลอดภัย การใช้การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ต้องเป็นไปตามแนวทางทางกฎหมาย เช่น กฎหมายคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลของสหภาพยุโรป (GDPR) ซึ่งกำหนดให้ผู้ค้าปลีกต้องจัดเก็บและประมวลผลข้อมูลลูกค้าทั้งหมดอย่างปลอดภัย อีกทั้งยังมีข้อกำหนดอื่นๆ ด้วย

การใช้งานโดยรับการสนับสนุนจากผู้ให้บริการชำระเงิน

ผู้ค้าปลีกออนไลน์ยังสามารถใช้การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ได้โดยได้รับการสนับสนุนจากผู้ให้บริการชำระเงินเฉพาะทาง เช่น Stripe ซึ่งช่วยให้ขั้นตอนการผสานการทำงานเป็นเรื่องง่าย เพราะ Stripe จะดูแลทั้งงานด้านเทคนิคและงานธุรการทั้งหมด ด้วยโซลูชันนี้ ผู้ค้าปลีกไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนกับ SEPA จัดการหนังสือมอบอำนาจ หรือกังวลเกี่ยวกับรายละเอียดของการชำระเงินที่กำลังประมวลผลอยู่

Stripe ให้บริการ Application Programming Interface (API) ที่ใช้งานง่าย ซึ่งช่วยให้ร้านค้าออนไลน์สามารถผสานการทำงานกับระบบหักบัญชีอัตโนมัติได้อย่างรวดเร็ว Stripe ยังรับประกันถึงการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎหมายและการรักษาความปลอดภัยทั้งหมดอีกด้วย นอกจากนี้ Stripe Payments ยังช่วยให้ธุรกิจสามารถนำเสนอตัวเลือกการชำระเงินให้ลูกค้าได้มากกว่า 100 รูปแบบ