Cada forma de pagamento tem suas próprias vantagens e desvantagens, portanto, as empresas de e-commerce devem considerar cuidadosamente suas opções antes de escolher uma para suas lojas online.

Este artigo explica o que é o método de pagamento por débito automático SEPA e quais são seus prós e contras para empresas e clientes na Alemanha. Ele também descreve como integrar pagamentos por débito automático em uma loja online.

O que há neste artigo?

• O que é a forma de pagamento por débito automático SEPA?
  
• O débito automático SEPA é adequado para lojas online?
  
• Prós e contras do débito automático SEPA para lojas online
  
• Como as lojas online podem implementar o débito automático SEPA?
  

O que é o método de pagamento débito automático SEPA?

O débito automático permite que um beneficiário recolha um valor específico da conta de um cliente - o valor cobrado é então transferido para o varejista como crédito. O pré-requisito para o débito automático é o consentimento único que o cliente concede como instrução de débito automático.

Originalmente, o débito automático só era possível no país do titular da conta. Isso mudou com a introdução do débito automático SEPA, às vezes chamado de SDD. Desde abril de 2025, o SEPA inclui 36 países: os 30 países que compõem o Espaço Econômico Europeu (EEE) - ou seja, 27 países membros da UE, mais Noruega, Liechtenstein e Islândia - bem como o Reino Unido (RU), Suíça, San Marino, Mônaco, Andorra e Cidade do Vaticano. Esse método de pagamento permite que empresas e pessoas físicas façam pagamentos rápidos e seguros em euros além das fronteiras nacionais.

Existem dois tipos de pagamentos por débito automático SEPA - débito automático SEPA Core e débito automático SEPA B2B. O primeiro é usado para transações entre empresas e consumidores (B2C), e o segundo para transações entre empresas (B2B). Outra diferença importante é que não há direito de objeção no débito automático SEPA B2B, o que significa que um pagamento autorizado não pode ser anulado.

O débito automático SEPA é adequado para lojas online?

O débito automático SEPA é uma opção de pagamento perfeitamente adequada para lojas online. No e-commerce, o que mais importa é um fluxo de pagamento tranquilo, o que o débito automático garante. Além dos muitos benefícios listados abaixo, a popularidade do débito automático é um dos principais motivos para implementá-lo - os clientes o valorizam muito, especialmente na Alemanha. De acordo com um relatório de 2024, um pouco menos de 17% das compras de e-commerce da Alemanha foram pagas com débito automático em 2023, tornando-o a terceira forma de pagamento mais popular entre os clientes varejistas online do país.

Prós e contras do débito automático SEPA para lojas online

Como opção de pagamento, o débito automático tem prós e contras tanto para as empresas quanto para os clientes.

Prós para as empresas

• Baixo esforço operacional
  O processo de débito automático SEPA oferece às lojas online um alto grau de automação. Recolher pagamentos não exige a criação manual de faturas nem o monitoramento de pagamentos, e a cobrança normalmente não é necessária. O esforço administrativo é significativamente reduzido para pagamentos recorrentes, em especial para assinaturas e associações.

• Fluxos de caixa previsíveis
  A capacidade de recolher os pagamentos em uma data específica cria confiabilidade em termos de planejamento financeiro. Os varejistas online geralmente recebem o dinheiro no prazo e se beneficiam de fluxos de caixa predeterminados.

• Risco reduzido de não pagamento
  A cobrança do pagamento é iniciada pelo varejista, o que significa que o risco de não pagamento é menor do que em processos como pagamentos na fatura. Os estornos podem ocorrer em casos específicos, por exemplo, se os fundos da conta forem insuficientes ou se o cliente cancelar o pagamento. Nesses casos, a cobrança do pagamento pode ser iniciada novamente.

• Segurança
  Todo débito automático SEPA é conectado a uma instrução válida com uma referência da instrução única. Isso oferece transparência e garantias jurídicas, como regulamentos vinculativos sobre cancelamentos e períodos de estorno. O risco de fraude é menor do que com outras formas de pagamento, especialmente pagamentos por fatura.

Prós para os clientes

• Conveniência
  O débito automático SEPA é uma forma de pagamento conveniente para os clientes de lojas online. Uma vez emitida a instrução, o valor devido é cobrado automaticamente na conta especificada, sem necessidade de nenhuma ação adicional. Isso agiliza o processo de compra e economiza tempo, especialmente para pedidos repetidos.

• Não há prazo para pagamento
  Com algumas formas de pagamento, como compras em conta, os clientes precisam ter em mente o prazo de pagamento. Com o débito automático SEPA, os pagamentos são processados automaticamente, dentro do prazo, o que significa que a falta de pagamentos e as tarifas atrasadas geralmente não são problemas.

• Transparência e controle superiores
  Os pagamentos são automatizados, mas os clientes permanecem no controle total - cada pagamento pode ser categorizado por meio de extratos bancários e é claramente identificado pela referência da instrução. Além disso, o débito automático SEPA envolve um direito de objeção de oito semanas que permite que os clientes anulem as cobranças sem apresentar um motivo.

• Segurança
  O procedimento de débito automático SEPA está sujeito a requisitos jurídicos claros e é Standard em toda a Europa, o que o torna um método de pagamento seguro para varejistas online e clientes. Os últimos estão protegidos pela instrução e pela possibilidade de estornos. No caso de cobranças não autorizadas, os reembolsos podem ser solicitados pelo banco a qualquer momento.

Contras para varejistas

• Exigência de instrução do cliente
  Antes que um pagamento de débito automático SEPA possa ser processado, os varejistas online precisam obter o consentimento expresso do cliente na forma de uma instrução de débito automático válida. Isso deve ser devidamente armazenado e verificável, se necessário, o que significa que requer esforços operacionais adicionais por parte da loja online.

• O desafio operacional dos estornos
  Se um pagamento por débito automático não for realizado - por exemplo, porque os fundos na conta do cliente são insuficientes ou porque ocorreu um problema técnico - o varejista pode incorrer em custos. O pagamento precisará ser iniciado novamente ou recolhido por meio de um método diferente, e a tarifa de débito de retorno potencialmente incorrida nem sempre pode ser repassada ao cliente.

• Não há direito de objeção em caso de estornos
  De acordo com as regulamentações da SEPA, um cliente pode anular um pagamento por débito automático até oito semanas após a cobrança, sem informar o motivo. Os varejistas não podem contestar esses estornos diretamente - em vez disso, é necessária uma nova solicitação de pagamento ou contato direto com o cliente.

• Dependência de processos externos
  A cobrança de pagamentos por débito automático depende dos bancos envolvidos. Problemas técnicos, atrasos nas instituições financeiras ou feriados podem levar a atrasos nos pagamentos. Os varejistas online não têm controle direto sobre esses fatores, mas devem levá-los em conta em seu fluxo de caixa interno e no planejamento do processo.

Contras para os clientes

• Dados bancários confidenciais necessários
  Para pagar com débito automático SEPA, os clientes devem fornecer os dados de sua conta bancária. As lojas online respeitáveis mantêm altos padrões de segurança, mas sempre há o risco de que os dados bancários possam ser usados indevidamente - por exemplo, devido a falhas de segurança, phishing ou provedores inadequadamente verificados.

• Controle limitado sobre o momento dos pagamentos
  Ao contrário dos pagamentos por fatura, que permitem que os clientes determinem a data de pagamento dentro de um período especificado, os pagamentos por débito automático são feitos automaticamente em uma data predeterminada. Isso reduz a flexibilidade e pode levar a custos adicionais no caso de contas com fundos insuficientes.

• Possíveis tempos de espera para reembolsos
  Se um pedido for cancelado ou devolvido, a empresa deverá reembolsar o valor cobrado. Dependendo da loja online e dos tempos de processo do banco, pode levar vários dias para que o reembolso seja creditado na conta do cliente.

• Risco de débitos não intencionais ou não autorizados
  Em alguns casos, o dinheiro pode ser cobrado erroneamente ou sem o consentimento do cliente. Se a cobrança passar despercebida, isso pode levar a ônus financeiros indesejados.

Como as lojas online podem implementar o débito automático SEPA?

Os varejistas podem integrar o débito automático em suas empresas de forma independente ou por meio de provedores de serviços de pagamentos especializados. Em ambos os casos, o processo de pagamento deve ser seguro, eficiente e estar em conformidade com as normas jurídicas.

Implementação independente

Para implementar o débito automático SEPA de forma autônoma, os varejistas online precisam primeiro registrar-se na SEPA. Em seguida, precisam obter o consentimento por escrito do cliente na forma de uma instrução SEPA. Uma vez que a instrução tenha sido assinada por ambas as partes, a empresa precisa registrar a instrução de débito automático em seu banco. Em seguida, receberá um número identificador do credor SEPA, que é usado para identificar a empresa durante as transações.

Os varejistas online também precisam lidar com a implementação técnica do débito automático em seus sistemas, com ênfase especial na segurança. O uso do débito automático SEPA exige conformidade com diretrizes jurídicas, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), segundo o qual os varejistas devem armazenar e processar todos os dados dos clientes de forma segura, entre outras coisas.

Implementação com o apoio de um provedor de serviços de pagamentos

Os varejistas online também podem implementar o débito automático SEPA com o aceite de um provedor de serviços de pagamentos especializado, como a Stripe. A Stripe facilita o processo de integração, pois assume todas as tarefas técnicas e administrativas. Com essa solução, os varejistas não precisam se registrar na SEPA, gerenciar instruções ou se preocupar com os detalhes do processo de pagamento.

A Stripe oferece uma Interface de Programação de Aplicativos (API) de fácil utilização que permite a rápida integração do débito automático às lojas online. A Stripe também garante que todos os requisitos jurídicos e de segurança sejam atendidos. Além disso, o Stripe Payments permite que as empresas ofereçam a seus clientes mais de 100 opções de pagamento diferentes.