Chaque moyen de paiement ayant ses propres avantages et inconvénients, les entreprises d’e-commerce doivent examiner attentivement leurs options avant d’en choisir une pour leurs boutiques en ligne.

Cet article explique ce qu'est le moyen de paiement par prélèvement automatique SEPA (Espace unique de paiement en euros), quels sont ses avantages et ses inconvénients pour les entreprises et les clients en Allemagne. Il explique également comment intégrer les paiements par prélèvement automatique dans une boutique en ligne.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que le moyen de paiement par prélèvement automatique SEPA ?
  
• Le prélèvement automatique SEPA convient-il aux boutiques en ligne ?
  
• Avantages et inconvénients du prélèvement automatique SEPA pour les boutiques en ligne
  
• Comment les boutiques en ligne peuvent-elles mettre en œuvre le prélèvement automatique SEPA ?
  

Qu’est-ce que le moyen de paiement par prélèvement automatique SEPA ?

Le prélèvement automatique permet à un bénéficiaire de prélever un montant spécifique sur le compte d'un client. Le montant débité est ensuite transféré au marchand en ligne sous forme de crédit. La condition préalable au prélèvement automatique est le consentement unique que le client accorde dans le cadre d'un mandat de prélèvement automatique.

À l'origine, le prélèvement automatique n'était possible que dans le pays du titulaire du compte. Cela a changé avec l'introduction du prélèvement automatique SEPA, parfois appelé SDD. En avril 2025, le prélèvement automatique SEPA comprenait 36 pays : les 30 pays qui composent l'Espace économique européen (EEE), soit 27 pays membres de l'UE, plus la Norvège, le Liechtenstein et l'Islande, ainsi que le Royaume-Uni (Royaume-Uni), la Suisse, Saint-Marin, Monaco, Andorre et la Cité du Vatican. Ce moyen de paiement permet aux entreprises et aux particuliers d'effectuer des paiements rapides et sécurisés en euros au-delà des frontières nationales.

Il existe deux types de paiements par prélèvement automatique SEPA : les prélèvements automatiques SEPA Core et les prélèvements automatiques SEPA B2B. Le premier est utilisé pour les transactions B2C (entreprise à consommateur), et le second pour les transactions B2B (entreprise à entreprise). Une autre différence majeure est qu'il n'y a pas de droit d'opposition avec les prélèvements automatiques SEPA B2B, ce qui signifie qu'un paiement autorisé ne peut pas être annulé.

Le prélèvement automatique SEPA convient-il aux boutiques en ligne ?

Le prélèvement automatique SEPA est une option de paiement parfaitement adaptée aux boutiques en ligne. Dans le domaine de l’e-commerce, ce qui compte avant tout, c’est un tunnel de paiement fluide, garanti par le prélèvement automatique. Outre les nombreux avantages énumérés ci-dessous, la popularité du prélèvement automatique est une raison essentielle pour le mettre en œuvre : les clients l’apprécient beaucoup, en particulier en Allemagne. Selon un rapport de 2022, un peu moins de 17 % des achats en ligne allemands ont été payés par prélèvement automatique en 2023, ce qui en fait le troisième moyen de paiement le plus populaire parmi les clients du commerce en ligne dans le pays.

Avantages et inconvénients du prélèvement automatique SEPA pour les boutiques en ligne

En tant qu’option de paiement, le prélèvement automatique présente des avantages et des inconvénients tant pour les entreprises que pour les clients.

Avantages pour les entreprises

• Faible effort opérationnel
  Le processus de prélèvement automatique SEPA offre aux boutiques en ligne un haut degré d’automatisation. L’encaissement des paiements ne nécessite pas la création manuelle des factures ni le suivi des paiements, et le relancement n’est généralement pas nécessaire. L’effort des administrateurs est considérablement réduit pour les paiements récurrents, en particulier pour les abonnements et les adhésions.

• Flux de trésorerie prévisible
  La possibilité d'encaisser des paiements à une date précise crée de la fiabilité en termes de planification financière. Les marchands en ligne reçoivent généralement l'argent à temps et bénéficient de flux de trésorerie prédéterminés.

• Réduction du risque de défaut de paiement
  Le recouvrement est initié par le marchand en ligne, ce qui signifie que le risque de défaut de paiement est plus faible qu’avec des processus tels que les paiements sur facture. Des contestations de paiement peuvent survenir dans des cas spécifiques, par exemple si les fonds sur le compte sont insuffisants, ou si le client annule le paiement. Dans ces cas, le recouvrement peut être initié à nouveau.

• Sécurité
  Chaque prélèvement automatique SEPA est associé à un mandat valide avec une référence de mandat unique. Cela offre de la transparence et des garanties juridiques, telles que des réglementations contraignantes sur les annulations et les périodes de contestation de paiement. Le risque de fraude est moins élevé qu'avec d'autres moyens de paiement, en particulier les paiements sur facture.

Avantages pour les clients

• Commodité
  Les prélèvements automatiques SEPA sont un moyen de paiement commode pour les clients des boutiques en ligne. Une fois le mandat émis, le montant dû est automatiquement débité du compte spécifié, sans aucune action supplémentaire. Cela simplifie le processus d'achat et permet de gagner du temps, en particulier pour les commandes répétées.

• Aucune date limite de paiement
  Avec certains moyens de paiement, tels que les achats sur facture, les clients doivent garder à l'esprit la date limite de paiement. Avec le prélèvement automatique SEPA, les paiements sont traités automatiquement, à temps, ce qui signifie que les paiements manqués et les frais de retard ne sont généralement pas des problèmes.

• Transparence et contrôle renforcés
  Les paiements sont automatisés, mais les clients gardent le contrôle total. Chaque paiement peut être suivi à l'aide de relevés de compte bancaire et est clairement identifié par la référence du mandat. En outre, le prélèvement automatique SEPA implique un droit d'opposition de huit semaines qui permet aux clients d'annuler les paiements sans donner de motif.

• Sécurité
  La procédure de prélèvement automatique SEPA est soumise à des exigences légales claires et est standardisée dans toute l'Europe, ce qui en fait un moyen de paiement sécurisé pour les marchands en ligne et les clients. Ces derniers sont protégés par la réglementation sur les mandats et la possibilité de contestations de paiement. En cas de paiements non autorisés, les remboursements peuvent être demandés auprès de la banque à tout moment.

Inconvénients pour les marchands en ligne

• Exigence du mandat du client
  Avant qu'un paiement par prélèvement automatique SEPA puisse être traité, les marchands en ligne doivent obtenir le consentement exprès du client sous la forme d'un mandat de prélèvement automatique valide. Cela doit être documenté correctement et vérifiable si nécessaire, ce qui signifie que cela nécessite des efforts opérationnels supplémentaires de la part de la boutique en ligne.

• Le défi opérationnel des contestations de paiement
  Si un paiement par prélèvement automatique n'aboutit pas, par exemple parce que les fonds sur le compte du client sont insuffisants ou qu'un problème technique s'est produit, le marchand en ligne peut encourir des frais. Le paiement devra être initié à nouveau ou encaissé par un autre moyen, et les frais de prélèvement de retour potentiellement encourus ne peuvent pas toujours être répercutés sur le client.

• Pas de droit d’opposition en cas de contestation de paiement
  En vertu de la réglementation SEPA, un client peut annuler un paiement par prélèvement automatique jusqu'à huit semaines après le débit sans donner de motif. Les commerçants ne peuvent pas litige directement ces contestations de paiement, mais une nouvelle demande de paiement ou un contact direct avec le client est nécessaire.

• Dépendance vis-à-vis des processus externes
  Le recouvrement des paiements par prélèvement automatique repose sur les banques impliquées. Des problèmes techniques, des retards affectant les établissements financiers ou des jours fériés peuvent entraîner des retards de paiement. Les marchands en ligne n’ont aucun contrôle direct sur ces facteurs, mais doivent en tenir compte dans leur trésorerie interne et la planification de leurs processus.

Inconvénients pour les clients

• Coordonnées bancaires sensibles requises
  Pour payer par prélèvement automatique SEPA, les clients doivent fournir leurs coordonnées bancaires. Les boutiques en ligne réputées appliquent des normes de sécurité élevées, mais il existe toujours un risque que les coordonnées bancaires soient utilisées à mauvais escient, par exemple en raison de failles de sécurité, d'hameçonnage ou de fournisseurs mal vérifiés.

• Contrôle limité du calendrier des paiements
  Contrairement aux paiements sur facture, qui permettent aux clients de déterminer la date de paiement dans un délai donné, les paiements par prélèvement automatique sont effectués automatiquement à une date prédéterminée. Cela réduit la flexibilité et peut entraîner des coûts supplémentaires en cas de comptes insuffisamment approvisionnés.

• Temps d’attente possibles pour les remboursements
  En cas d’annulation ou de retour d’une commande, l’entreprise doit procéder au remboursement du montant débité. En fonction de la boutique en ligne et des délais de traitement de la banque, le remboursement peut prendre plusieurs jours pour être crédité sur le compte du client.

• Risque de prélèvements involontaires ou non autorisés
  Dans certains cas, des fonds peuvent être débités par erreur ou sans le consentement du client. Si le paiement passe inaperçu, cela peut entraîner des charges financières indésirables.

Comment les boutiques en ligne peuvent-elles implémenter le prélèvement automatique SEPA ?

Les marchands en ligne peuvent intégrer le prélèvement automatique à leurs activités indépendamment ou par l'intermédiaire de prestataires de services de paiement spécialisés. Dans les deux cas, le traitement des paiements doit être sécurisé, efficace et conforme à la loi.

Mise en œuvre indépendante

Pour mettre en œuvre le prélèvement automatique SEPA de manière autonome, les marchands en ligne doivent d’abord s’inscrire auprès de SEPA. Ensuite, ils doivent obtenir le consentement écrit du client sous la forme d’un mandat SEPA. Une fois le mandat signé par les deux parties, l’entreprise doit enregistrer le mandat de prélèvement automatique auprès de sa banque. Ils recevront ensuite un numéro d’identification de créancier SEPA, qui est utilisé pour identifier l’entreprise lors des transactions.

Les marchands en ligne doivent également gérer la mise en œuvre technique des prélèvements automatiques dans leurs systèmes, en mettant un accent particulier sur la sécurité. L'utilisation des prélèvements automatiques SEPA nécessite le respect de directives légales telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), en vertu duquel les marchands en ligne doivent stocker et traiter toutes les données des clients en toute sécurité, entre autres.

Mise en œuvre avec le soutien d’un prestataire de services de paiement

Les marchands en ligne peuvent également mettre en œuvre le prélèvement automatique SEPA avec l’appui d’un prestataire de services de paiement spécialisé tel que Stripe. Stripe facilite le processus d’intégration, car il prend en charge toutes les tâches techniques et administratives. Avec cette solution, les marchands en ligne n’ont pas besoin de s’inscrire auprès de SEPA, de gérer les mandats, ni de se soucier des détails du traitement des paiements.

Stripe propose une interface de programmation d'applications (API) conviviale qui permet d'intégrer rapidement les prélèvements automatiques aux boutiques en ligne. Stripe garantit également que toutes les exigences légales et de sécurité sont respectées. De plus, Stripe Payments permet aux entreprises de proposer à leurs clients plus de 100 options de paiement différentes.