Cada método de pago tiene sus propias ventajas e inconvenientes, por lo que las empresas de comercio electrónico deben considerar cuidadosamente sus opciones antes de elegir una para sus tiendas en línea.

En este artículo se explica qué es el método de pago por débito directo de la Zona Única de Pagos en Euros (Single Euro Payments Area, SEPA) y cuáles son sus ventajas y desventajas para empresas y clientes en Alemania. También se describe cómo integrar pagos por débito directo en una tienda en línea.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el método de pago por Débito directo SEPA?
  
• ¿Es el Débito directo SEPA adecuado para tiendas en línea?
  
• Ventajas y desventajas del Débito directo SEPA para tiendas en línea
  
• ¿Qué pueden las tiendas en línea para implementar el débito directo SEPA?
  

¿Qué es el método de pago por débito directo SEPA?

El débito directo permite que un beneficiario cobre un importe específico de la cuenta de un cliente; el importe cobrado se transfiere luego al comerciante minorista como crédito. El requisito previo para un débito directo es el consentimiento único que el cliente otorga mediante una orden de domiciliación.

Originalmente, el débito directo solo era posible dentro del país del titular de la cuenta. Esto cambió con la introducción del débito directo SEPA, a veces llamado SDD. A partir de abril de 2025, SEPA incluye 36 países: las 30 naciones que conforman el Espacio Económico Europeo (EEE), es decir, 27 países miembros de la UE, más Noruega, Liechtenstein e Islandia, así como Reino Unido, Suiza, San Marino, Mónaco, Andorra y Ciudad del Vaticano. Este método de pago permite a las empresas y particulares realizar pagos rápidos y seguros en euros a través de las fronteras nacionales.

Existen dos tipos de pagos por débito directo SEPA: débito directo SEPA básico y débito directo SEPA B2B. El primero se utiliza para transacciones de empresa a consumidor (B2C), mientras que el segundo corresponde a transacciones entre empresas (B2B). Otra diferencia clave es que en el débito directo SEPA B2B no existe derecho de oposición, lo que significa que no se pueden revertir pagos autorizados.

¿Es adecuado el débito directo SEPA para tiendas en línea?

El débito directo SEPA es una opción de pago perfectamente adecuada para tiendas en línea. En el comercio electrónico, lo más importante es que el flujo de pagos sea fluido, y eso es precisamente lo que garantiza el débito directo. Más allá de las múltiples ventajas que se detallan a continuación, su gran aceptación es un motivo esencial para adoptarlo: los clientes lo valoran mucho, especialmente en Alemania. Según un informe de 2024, poco menos del 17 % de las compras en línea en Alemania se pagaron con débito directo en 2023, lo que lo convierte en el tercer método de pago más popular entre los clientes minoristas en línea del país.

Ventajas y desventajas del débito directo SEPA para tiendas en línea

Como opción de pago, el débito directo tiene ventajas y desventajas tanto para las empresas como para los clientes.

Ventajas para las empresas

• Pocos requerimientos operativos
  El proceso de Débito directo SEPA ofrece a las tiendas en línea un alto grado de automatización. Para cobrar pagos no es necesario crear facturas manualmente ni realizar un seguimiento de los pagos, y normalmente no es necesario recurrir a una reclamación de pagos. Los requerimientos administrativos se reducen significativamente en el caso de pagos recurrentes, en particular para suscripciones y membresías.

• Flujos de caja predecibles
  La capacidad de cobrar pagos en una fecha específica genera confiabilidad en términos de planificación financiera. Los comerciantes minoristas en línea generalmente reciben el dinero a tiempo y gozan de los beneficios de flujos de caja predeterminados.

• Menor riesgo de que no se cumpla con un pago
  El comerciante minorista es quien inicia el cobro, lo que significa que el riesgo de que no se cumpla con un pago es menor que con procesos como pagos sobre facturas. Pueden registrarse contracargos en casos específicos, por ejemplo, si los fondos de la cuenta son insuficientes o si el cliente cancela el pago. En estos casos, la cobranza puede volver a iniciarse.

• Seguridad
  Cada débito directo SEPA está conectado a una orden de domiciliación válida con una referencia de la orden de domiciliación exclusiva. Esto ofrece transparencia y garantías legales, como regulaciones vinculantes sobre cancelaciones y períodos de contracargos. El riesgo de fraude es menor que con otros métodos de pago, especialmente el pago sobre factura.

Ventajas para los clientes

• Comodidad
  El Débito directo SEPA es un método de pago conveniente para clientes de tiendas en línea. Una vez que se ha emitido la orden, el monto adeudado se cobra automáticamente a la cuenta especificada, sin necesidad de realizar ninguna acción adicional. Esto agiliza el proceso de compra y ahorra tiempo, especialmente en el caso de pedidos repetidos.

• Sin plazos de pago
  Con algunos métodos de pago (como las compras a cuenta), los clientes deben tener en consideración la fecha límite de pago. Con el Débito directo SEPA, los pagos se procesan automáticamente y a tiempo; eso que significa que los pagos atrasados y las comisiones por demora generalmente no representan un problema.

• Mayor transparencia y control
  Los pagos son automatizados, pero los clientes mantienen el control total: cada pago se puede rastrear a través de extractos bancarios y se identifica claramente por la referencia de la orden de domiciliación. Además, el débito directo SEPA contempla un derecho de oposición de ocho semanas que permite a los clientes revertir cargos sin necesidad de justificar el motivo.

• Seguridad
  El procedimiento de débito directo SEPA está sujeto a requisitos legales claros y se encuentra estandarizado en toda Europa, lo que lo convierte en un método de pago seguro para clientes y comerciantes minoristas en línea. Los clientes están protegidos mediante la regulación de las órdenes de domiciliación y la posibilidad de realizar contracargos. En caso de cargos no autorizados, los reembolsos pueden solicitarse en cualquier momento a través del banco.

Desventajas para los comerciantes minoristas

• Orden del cliente obligatoria
  Antes de que se pueda procesar un pago por Débito directo SEPA, los comerciantes minoristas en línea deben obtener el consentimiento expreso del cliente en forma de una orden de débito directo válida. Esto debe documentarse correctamente y verificarse si es necesario, lo que significa que requiere esfuerzos operativos adicionales por parte de la tienda en línea.

• El desafío operativo de los contracargos
  Si no se realiza un pago por débito directo (por ejemplo, porque los fondos en la cuenta del cliente son insuficientes o porque se ha producido un problema técnico), el comerciante minorista puede incurrir en diversos costos. El pago deberá iniciarse nuevamente o cobrarse a través de un método diferente, y no siempre será posible transferir al cliente la tarifa de débito por rechazo de la operación potencialmente incurrida.

• Sin derecho a objeciones en caso de contracargos
  Según las reglamentaciones SEPA, un cliente puede revertir un pago por débito directo hasta ocho semanas después del cargo sin dar ninguna razón. Los comerciantes minoristas no pueden disputar estos contracargos directamente; en cambio, deben iniciar una nueva solicitud de pago o contactarse con el cliente de forma directa.

• Se depende de procesos externos
  El cobro de pagos por débito directo depende de los bancos involucrados. Los problemas técnicos, los retrasos en las instituciones financieras o los días festivos pueden provocar demoras en los pagos. Los comerciantes minoristas en línea no ejercen control directo sobre estos factores, pero deben tenerlos en cuenta en su flujo de caja interno y planificación de procesos.

Desventajas para los clientes

• Se requieren datos bancarios confidenciales
  Para pagar con Débito directo SEPA, los clientes deben proporcionar los datos de su cuenta bancaria. Las tiendas en línea de buena reputación mantienen altos estándares de seguridad, pero siempre existe el riesgo de que los datos bancarios puedan ser mal utilizados, por ejemplo, debido a brechas de seguridad, phishing o deficiencias en la verificación de proveedores.

• Control sobre el momento en el que se realizan los pagos
  A diferencia de los pagos sobre facturas, que permiten a los clientes determinar la fecha de pago dentro de un período específico, los pagos por débito directo se realizan automáticamente en una fecha predeterminada. Esto reduce la flexibilidad y puede generar costos adicionales en el caso de cuentas con fondos insuficientes.

• Posibles tiempos de espera para reembolsos
  Si se cancela o se devuelve un pedido, la empresa debe reembolsar el monto cobrado. Dependiendo de la tienda en línea y de los tiempos de procesamiento del banco, el reembolso puede tardar varios días en acreditarse en la cuenta del cliente.

• Riesgo de débitos accidentales o no autorizados
  En algunos casos, se pueden cobrar importes erróneamente o sin el consentimiento del cliente. Si dichos cobros pasan desapercibidos, podrían generar cargas financieras no deseadas.

¿Qué pueden hacer las tiendas en línea para implementar el débito directo SEPA?

Los comerciantes minoristas pueden integrar el débito directo en sus negocios de forma independiente o a través de proveedores de servicios de pago especializados. En ambos casos, el procesamiento de pagos debe ser seguro, eficiente y conforme a la ley.

Implementación independiente

Para implementar el Débito directo SEPA de forma autónoma, los comerciantes minoristas en línea primero deben registrarse en SEPA. A continuación, tienen que obtener el consentimiento por escrito del cliente en forma de una orden SEPA. Una vez que ambas partes hayan firmado la orden, la empresa debe registrar la orden de débito directo en su banco. Posteriormente, recibirán un número de identificador del acreedor SEPA, que se utiliza para identificar a la empresa durante las transacciones.

Los comerciantes minoristas en línea también deben manejar la implementación técnica del débito directo en sus sistemas, con especial énfasis en la seguridad. Para utilizar el débito directo SEPA, se debe cumplir con directrices legales como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), en virtud del cual los minoristas deben, por ejemplo, almacenar y procesar todos los datos de los clientes de forma segura.

Implementación con el apoyo de un proveedor de servicios de pago

Los comerciantes minoristas en línea también pueden implementar el Débito directo SEPA con el apoyo de un proveedor de servicios de pago especializado como Stripe. Stripe facilita el proceso de integración, ya que realiza todas las tareas técnicas y administrativas. Con esta solución, los minoristas no necesitan registrarse en SEPA, administrar órdenes ni preocuparse por los detalles del procesamiento de pagos.

Stripe ofrece una Interfaz de programación de aplicaciones (Application Programming Interface, API) fácil de usar que permite una rápida integración del débito directo en tiendas en línea. Stripe también garantiza que se cumplan todos los requisitos legales y de seguridad. Además, Stripe Payments permite que las empresas ofrezcan a sus clientes más de 100 opciones de pago diferentes.