En el sector de empresa a consumidor (B2C), los adeudos directos forman parte de la vida cotidiana desde hace mucho tiempo, ya sea para suscripciones de streaming, facturas de teléfono móvil o planes de ahorro ETF. Sin embargo, el cobro automático de pagos entre empresas también puede resultar útil. En este artículo, analizaremos qué es un adeudo directo SEPA B2B, cómo funciona, sus ventajas e inconvenientes y en qué se diferencia de un adeudo directo SEPA básico.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un adeudo directo SEPA B2B?
  
• ¿Cómo funciona un adeudo directo SEPA B2B?
  
• ¿En qué se diferencia un adeudo directo SEPA B2B de un adeudo directo SEPA básico?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de un adeudo directo SEPA B2B?
  
• ¿Cuáles son las desventajas de un adeudo directo SEPA B2B?
  

¿Qué es un adeudo directo SEPA B2B?

Un adeudo directo SEPA B2B (el adeudo directo SEPA especialmente diseñado para las transacciones entre empresas) es un tipo de adeudo directo dentro de la zona SEPA. El equivalente para pagos entre particulares y empresas es el adeudo directo SEPA básico, el segundo adeudo directo SEPA más habitual.

Los adeudos directos SEPA B2B ofrecen a las empresas una opción sencilla y eficaz para recibir pagos tanto puntuales como periódicos (por ejemplo, para suscripciones, afiliaciones o servicios recurrentes). El único requisito es que el cliente empresarial haya dado su autorización. Esto permite a las empresas cobrar dinero de cuentas bancarias en países de la SEPA sin tener que llegar a acuerdos por separado con los respectivos bancos.

¿Qué es la SEPA?

La SEPA (del inglés «Single Euro Payments Area») es la zona única de pagos en euros, que desde 2014 aplica procedimientos normalizados para las transferencias y los adeudos domiciliados electrónicos.

La SEPA sustituyó los diferentes sistemas de pago nacionales (por ejemplo, el sistema de adeudo directo electrónico en Alemania). El objetivo era crear normas y procesos unificados para que las transacciones transfronterizas fueran tan sencillas y económicas como los pagos nacionales.

¿Cómo funciona un adeudo directo SEPA B2B?

Un adeudo directo SEPA B2B requiere un mandato válido: los clientes empresariales que realizan un pago deben dar permiso a la empresa para cobrar los pagos de su cuenta bancaria. El mandato de adeudo directo SEPA incluye el nombre y la dirección del cliente, el código internacional de cuenta bancaria (IBAN) y el código de identificación del banco (BIC), así como el importe y la fecha del adeudo. Este mandato puede utilizarse para pagos únicos o recurrentes, y debe estar redactado en la lengua materna del ordenante. No obstante, también puede redactarse en inglés. Al tratarse de un documento jurídicamente vinculante, el ordenante debe firmarlo física o digitalmente.

Es posible retirar la autorización y cambiar el importe adeudado en cualquier momento. Basta con modificar el mandato actual, no es necesario crear uno nuevo. Una vez emitido, el mandato suele tener una validez indefinida. Sin embargo, caduca si no se utiliza durante 36 meses. En este caso, el mandato debe prorrogarse o renovarse por escrito.

Antes del primer adeudo directo, las empresas deben enviar a sus clientes un preaviso del siguiente cobro, como mínimo dos semanas antes del cobro y como máximo un día antes. El preaviso o notificación previa puede enviarse por correo postal, correo electrónico, mensaje de texto o teléfono. Debe contener el importe exacto, la fecha de cobro, la referencia del mandato y el ID del acreedor. El ID del acreedor es un número de identificación único asignado a cada empresa que cobra dinero mediante adeudo directo. El ID del acreedor da al ordenante o a su banco la posibilidad de comprobar que los adeudos directos son correctos y, en caso necesario, presentar una reclamación o solicitar un reembolso. Para los adeudos directos recurrentes que son siempre por el mismo importe, basta con enviar una única notificación previa, pero esta debe indicar las fechas de vencimiento futuras.

Una vez concedido el mandato y enviado el preaviso, la empresa puede organizar el adeudo directo B2B. La orden correspondiente se envía al banco de la empresa. El banco de la otra parte comprueba y procesa la transacción y finalmente liquida el pago. El importe a pagar se carga en la cuenta del cliente y se abona en la cuenta de la empresa. El último paso consiste en que la empresa notifique al cliente que se ha procesado el adeudo directo y le envíe una factura o una confirmación por correo electrónico.

¿En qué se diferencia un adeudo directo SEPA B2B de un adeudo directo SEPA básico?

Los adeudos directos SEPA B2B y los adeudos directos SEPA básicos se diferencian porque los primeros están destinados a operaciones B2B y los segundos a operaciones B2C. Otra diferencia significativa es la forma en que se comprueba el mandato correspondiente. En los adeudos directos SEPA básicos, el banco de la empresa solo comprueba si existe un mandato de adeudo directo, pero en los adeudos directos B2B también se comprueba la exactitud del contenido del mandato. Para ello, se envía una copia del mandato al banco.

Esta comprobación más detallada del mandato da lugar a otra diferencia. Como el banco o los proveedores de servicios de pago de la empresa pagadora deben comprobar los detalles del mandato, no hay opción de oponerse a un adeudo directo B2B. Una vez que se ha cobrado el dinero, desaparece. Esto difiere de los adeudos directos básicos, que pueden impugnarse en un plazo de ocho semanas a partir del cobro del adeudo directo. Esto significa que si el dinero se retira incorrectamente, puede abonarse de nuevo. Si se realiza un adeudo directo sin un mandato SEPA válido, el ordenante aún puede solicitar la devolución 13 meses después del cobro del adeudo directo. Obtén más información sobre los diferentes plazos para los adeudos directos B2B y básicos.

¿Cuáles son las ventajas de un adeudo directo SEPA B2B?

Los adeudos directos SEPA B2B son una forma eficaz y rentable de recibir pagos periódicos de los clientes y ofrecen a las empresas las siguientes ventajas:

• Seguridad: como los clientes tienen que aceptar el adeudo directo y sus bancos comprueban los detalles del mandato, el proceso es muy seguro. En teoría, es muy poco probable que se produzcan transacciones incorrectas.
  
• Eficacia: las empresas pueden utilizar los adeudos directos SEPA B2B para automatizar partes de su proceso de pago. Los clientes que efectúan pagos ya no tienen que realizar transferencias manuales. Esto ahorra tiempo y recursos a ambas partes.
  
• Costes más bajos: tras la configuración inicial, los adeudos directos B2B no requieren prácticamente ningún trabajo administrativo. Esto los hace muy asequibles.
  
• Menor tasa de error: como se requiere menos trabajo manual para los adeudos directos que para las transferencias particulares, se minimiza la posibilidad de errores. Esto también ahorra recursos que de otro modo tendrían que emplearse en correcciones.
  
• Bajo riesgo de impago: como el dinero se carga automáticamente en la cuenta del cliente en el caso de los pagos recurrentes, el riesgo de impago se reduce considerablemente, sobre todo en comparación con otros métodos de pago como las transferencias bancarias. Además, los adeudos directos no son reembolsables. Esto supone una ventaja para el beneficiario.
  
• Mejor planificación de la tesorería: los adeudos directos B2B ofrecen a las empresas una mejor visión de sus cobros. Además, la regularidad de los ingresos permite a la empresa planificar la tesorería.
  
• Satisfacción del cliente: los adeudos directos B2B son también un método de pago cómodo para las empresas que realizan pagos. El pago se procesa automáticamente y no hay necesidad de transferir el dinero de forma manual. Un proceso fluido puede aumentar la satisfacción del cliente.
  

¿Cuáles son las desventajas de un adeudo directo SEPA B2B?

Además de muchas ventajas, en la siguiente sección se explican algunas de las posibles desventajas de los adeudos directos SEPA B2B:

• Disponibilidad: no todos los bancos ofrecen el servicio o puede estar sujeto a requisitos, procedimientos o comisiones específicos. Por lo tanto, la empresa que realiza el pago debe averiguar si los adeudos directos SEPA B2B son posibles con su banco y, en caso afirmativo, cómo pueden llevarse a cabo.
  
• No hay opción de cancelación: no es posible cancelar los adeudos directos SEPA B2B, a menos que no se haya autorizado el pago. En consecuencia, las empresas a las que se les haya adeudado dinero en sus cuentas por haber emitido erróneamente un mandato no tienen ningún recurso legal. No es necesario reembolsar el dinero.
  
• Posible rechazo de pagos: si las empresas que realizan los pagos no tienen fondos suficientes en su cuenta, el banco puede rechazar o bloquear un adeudo directo B2B. Esto puede interrumpir el flujo de pagos y generar gastos adicionales para las empresas implicadas.
  

A continuación, encontrarás un resumen de las ventajas y desventajas de los adeudos directos SEPA B2B.

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