企業と消費者間の取引 (B2C) セクターでは、ストリーミングのサブスクリプション、携帯電話の請求書、ETF の積立プランなど、ダイレクトデビットによる決済が長期にわたって定着しています。また、企業間における支払いの自動回収にも利便性があります。この記事では、SEPA B2B ダイレクトデビットとは何か、その仕組み、メリットとデメリット、SEPA コアダイレクトデビットとの違いについて説明します。

この記事の内容

• SEPA B2B ダイレクトデビットとは
  
• SEPA B2B ダイレクトデビットの仕組み
  
• SEPA B2B ダイレクトデビットと SEPA コアダイレクトデビットの違い
  
• SEPA B2B ダイレクトデビットのメリット
  
• SEPA B2B ダイレクトデビットのデメリット
  

SEPA B2B ダイレクトデビットとは

SEPA B2B ダイレクトデビット (B2B 取引専用に設計された SEPA ダイレクトデビット) は、SEPA 域内における、口座引き落としの一種です。個人と企業間の支払いにも、SEPA コアダイレクトデビットと呼ばれる同等の仕組みがあります。これは、SEPA ダイレクトデビットの中では、B2B ダイレクトデビットに次いで 2 番目に一般的なものです。

SEPA B2B ダイレクトデビットは、事業者に対し、1 回限りの支払いや継続的な支払い (例えば、サブスクリプション、メンバーシップ、または定期的なサービス) を受け取るためのシンプルで効率的なオプションを提供します。法人顧客による承認が、この仕組みの唯一の要件となります。これにより、企業はそれぞれの銀行と個別に協定を結ぶことなく、SEPA 加盟国の銀行口座から資金を徴収できるようになります。

SEPA とは

SEPA とは単一ユーロ決済圏のことで、2014 年から電子信用送金とダイレクトデビットの標準化手続きを適用しています。

例えば、ドイツの電子ダイレクトデビットシステムなど、さまざまな国の支払いシステムが、SEPA に置き換えられました。その目的は、国境を越える取引を国内決済と同じようにシンプルかつ低コストなものにするために、統一された基準とプロセスを作ることでした。

SEPA B2B ダイレクトデビットの仕組み

SEPA B2B ダイレクトデビットには有効な同意書が必要です。支払いを行う法人顧客は、自身の銀行口座から支払いを徴収する許可を企業に与えなければなりません。SEPA ダイレクトデビットの同意書には、顧客の名前と住所、国際銀行口座番号 (IBAN)、銀行識別コード (BIC)、および引き落としの金額と日付が含まれます。この同意書は 1 回限りの支払いや継続支払いに適用され、支払者の母語で書かれている必要があります。ただし、英語が使用される場合もあります。法的拘束力のある文書のため、同意書には支払者による物理的署名またはデジタル署名が必要です。

承認はいつでも撤回可能です。また支払い金額はいつでも変更できます。これは現在の同意書を修正するだけでよく、新しい同意書を作成する必要はありません。作成済みの同意書は通常、無期限に有効となります。ただし、使用されない場合は 36 カ月で有効期限切れとなります。この場合、同意書は書面で延長または更新する必要があります。

最初の口座引き落としの前に、企業は顧客に対し、口座引き落としが行われる 2 週間前から遅くとも前日までに、口座引き落としの事前通知を送らなければなりません。事前通知または事前通告は、郵送、メール、テキストメッセージ、または電話で行うことができます。正確な金額、徴収日、同意書のリファレンス番号、および債権者 ID を含める必要があります。債権者 ID は、口座引き落としで徴収を行うすべての事業者に割り当てられる固有の識別番号です。債権者 ID により、支払者または支払者の銀行に対して、口座引き落としが正しいかどうかを確認し、必要に応じて苦情を申し立てたり返金を要求したりする機会が提供されます。常に同額が引き落とされる定期的な口座引き落としの場合は、1 回限りの事前通知を送るだけで十分ですが、以降の支払期日を明記する必要があります。

同意書が承認され、事前通知が送信されると、企業は B2B ダイレクトデビットを運用できるようになります。これに対応する注文書が事業者の銀行に発行されます。相手の銀行が取引を確認して処理を行い、最終的に支払いが完了します。支払い金額は顧客の口座から引き落とされ、ビジネスアカウントに入金されます。最後のステップは、口座引き落としが処理されたことを事業者が顧客に通知し、インボイスまたは確認書をメールで送信することです。

SEPA B2B ダイレクトデビットと SEPA コアダイレクトデビットの違い

SEPA B2B ダイレクトデビットは B2B 取引向けであり、一方、SEPA コアダイレクトデビットは B2C 取引向けになります。もうひとつの大きな違いは、同意書の確認方法です。SEPA コアダイレクトデビットの場合、法人の銀行は、口座振替の同意書が存在するかどうかを確認するだけですが、B2B ダイレクトデビットでは、同意書の内容も精査されます。この目的のために、同意書のコピーが銀行に送付されます。

委任事項のより詳細な確認により、結果にも違いが生じます。銀行または支払い企業のペイメントプロバイダーが、同意書の詳細を確認する責務を負っているため、B2B ダイレクトデビットに異議を申し立てる余地はありません。一度資金が徴収されると、それを撤回することはできなくなります。この点は、口座引き落としが行われてから 8 週間以内であれば異議を申し立てることができる「コアダイレクトデビット」と異なっています。つまり、誤って引き落とされた場合、再度請求される可能性があります。有効な SEPA 同意書がないまま口座引き落としが行われた場合、支払人は口座引き落としが行われてから 13 カ月以内であれば返金を請求することができます。B2B およびコアダイレクトデビットの締め日の詳細については、こちらをご覧ください。

SEPA B2B ダイレクトデビットのメリット

SEPA B2B ダイレクトデビットは、顧客からの継続的な支払いを受け取る、効率的かつ費用対効果の高い方法であり、企業に次のようなメリットをもたらします。

• セキュリティ: 顧客は口座引き落としに同意する必要があり、同意書の詳細は銀行によりチェックされるため、このプロセスは非常に安全です。理論上、不正な取引が行われる可能性は極めて低くなります。
  
• 効率性: 企業は SEPA B2B ダイレクトデビットを利用して、支払いプロセスの一部を自動化することができます。支払いを行う顧客も、手動で振込む必要がなくなります。これは双方の時間とリソースの節約になります。
  
• コスト削減: B2B ダイレクトデビットでは、初期設定後の管理作業はほとんど必要ありません。そのため、非常に低い価格が設定されています。
  
• エラー率の低減: 口座引き落としは、個別振込に比べて手作業が少ないため、エラーの可能性が最小限に抑えられます。これはまた、修正に費やされるはずだったリソースを節約することにもなります。
  
• 低い支払い遅延リスク: 顧客の口座から自動的に引き落とされる継続支払いの場合、不払いのリスクは他の支払い方法 (例: 銀行振込) と比較して大幅に減少します。また、口座引き落としの払い戻しを行うことはできません。これは受取人にとって有利に働きます。
  
• キャッシュフロー計画の改善: B2B ダイレクトデビットによって、企業は入金状況をより詳細に確認できるようになります。また、定期的な支払いがあることで、事業者は資金繰りの計画を立てやすくなります。
  
• 顧客満足度: B2B ダイレクトデビットは、支払いを行う企業にとっても便利な支払い方法です。支払いは自動的に処理され、手動でお金を振込む必要はありません。スムーズなプロセスにより、顧客満足度を向上させることができます。
  

SEPA B2B ダイレクトデビットのデメリット

多くのメリットに加えて、以下のセクションでは、SEPA B2B ダイレクトデビットの潜在的なデメリットについても説明します。

• 可用性: すべての銀行がこのサービスを提供しているわけではなく、特定の要件、手続き、または料金が必要になる場合があります。従って、支払いを行う企業は、その銀行で SEPA B2B ダイレクトデビットが可能かどうかを確認し、可能であればどのように実施できるかを調査します。
  
• キャンセルオプションなし: 支払いが承認されなかった場合を除き、SEPA B2B ダイレクトデビットをキャンセルすることはできません。つまり、誤って同意書を発行したために口座から金銭を引き落とされた企業は、法的手段を講じることができません。返金する必要はありません。
  
• 支払い拒否の可能性: 支払いを行う企業の口座に十分な資金がない場合、B2B ダイレクトデビットは銀行によって拒否またはブロックされる可能性があります。これにより、支払いフローが中断され、関係する企業にとっては追加の出費につながる可能性があります。
  

ここで取り上げた SEPA B2B ダイレクトデビットのメリットとデメリットの概要は以下の通りです。

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