Nel settore B2C (business-to-consumer), gli addebiti diretti fanno ormai parte da tempo della vita quotidiana, che si tratti di abbonamenti streaming, bollette del cellulare o piani di risparmio ETF. Ma la riscossione automatica dei pagamenti può essere utile anche tra attività. In questo articolo scoprirai cos'è un addebito diretto SEPA B2B, come funziona, i vantaggi e gli svantaggi che comporta e in cosa differisce dall'addebito diretto SEPA Core.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un addebito diretto SEPA B2B?
  
• Come funziona un addebito diretto SEPA B2B?
  
• In cosa differisce un addebito diretto SEPA B2B da un addebito diretto SEPA Core?
  
• Quali sono i vantaggi di un addebito diretto SEPA B2B?
  
• Quali sono gli svantaggi di un addebito diretto SEPA B2B?
  

Che cos'è un addebito diretto SEPA B2B?

Un addebito diretto SEPA B2B è una tipologia di addebito diretto all'interno dell'area SEPA appositamente studiata per le transazioni business-to-business. L'equivalente per i pagamenti tra privati ​​e attività è l'addebito diretto SEPA Core, il secondo addebito diretto SEPA più diffuso.

Gli addebiti diretti SEPA B2B rappresentano per le attività un'opzione semplice ed efficiente per ricevere pagamenti sia una tantum che su base regolare (ad es. per abbonamenti, iscrizioni o servizi ricorrenti). L'unico requisito è che il cliente business abbia dato la sua autorizzazione, consentendo alle attività di riscuotere denaro da conti bancari nei paesi SEPA senza dover stipulare accordi separati con le rispettive banche.

Che cos'è la SEPA?

La SEPA, acronimo di Single Euro Payments Area, è l'area unica dei pagamenti in euro che dal 2014 applica procedure standardizzate per gli addebiti diretti e i bonifici elettronici.

I diversi sistemi di pagamento nazionali, come ad esempio il sistema di addebito diretto elettronico in Germania, sono stati sostituiti dalla SEPA. L'obiettivo era quello di creare standard e processi unificati per rendere le transazioni transfrontaliere altrettanto semplici ed economiche quanto i pagamenti nazionali.

Come funziona un addebito diretto SEPA B2B?

Un addebito diretto SEPA B2B richiede un mandato valido: i clienti business che effettuano un pagamento devono autorizzare l'attività a riscuotere i pagamenti dal loro conto bancario. Il mandato di addebito diretto SEPA include il nome e l'indirizzo del cliente, il codice IBAN (International Bank Account Number) e il codice BIC (Bank Identifier Code) nonché l'importo e la data dell'addebito. Tale mandato può essere utilizzato per pagamenti una tantum o ricorrenti e dovrebbe essere scritto nella lingua del pagatore, ma è accettato anche se scritto in inglese. Trattandosi di un documento giuridicamente vincolante, il mandato deve essere firmato fisicamente o digitalmente dal pagatore.

In qualsiasi momento è possibile revocare l'autorizzazione, così come variare l'importo dovuto: per farlo è sufficiente apportare una modifica al mandato attuale, senza doverne creare uno nuovo. Una volta conferito, il mandato ha generalmente validità illimitata, ma scade se non viene utilizzato per 36 mesi: in tal caso dovrà essere prorogato o rinnovato per iscritto.

Prima del primo addebito diretto le attività devono avvisare i propri clienti dell'imminente riscossione, con un anticipo minimo di un giorno e massimo di due settimane, prima di riscuotere il denaro. Tale comunicazione preventiva, che può essere inviata tramite posta, email, SMS o telefono, deve contenere l'importo esatto, la data di riscossione, il numero di riferimento del mandato e l'ID creditore. Quest'ultimo è un numero di identificazione univoco assegnato a ogni attività che riscuote denaro tramite addebito diretto. L'ID creditore consente al pagatore o alla sua banca di verificare che gli addebiti diretti siano corretti e, se necessario, di presentare un reclamo o richiedere un rimborso. Per gli addebiti diretti ricorrenti sempre dello stesso importo è sufficiente che la notifica preventiva sia inviata una tantum, ma in questo caso deve indicare anche le scadenze future.

Una volta conferito il mandato e inviato il preavviso, l'attività può disporre l'addebito diretto B2B ed emettere l'ordine corrispondente alla propria banca. La banca della controparte controlla ed elabora la transazione e infine regola il pagamento: l'importo dovuto viene addebitato sul conto del cliente e accreditato su quello dell'attività. Il passaggio finale prevede che l'attività notifichi al cliente l'avvenuta elaborazione dell'addebito diretto e invii una fattura o una conferma via email.

In cosa differisce un addebito diretto SEPA B2B da un addebito diretto SEPA Core?

Gli addebiti diretti SEPA B2B differiscono dagli addebiti diretti SEPA Core in quanto destinati alle transazioni B2B, mentre i secondi sono utilizzati per le transazioni B2C. Un'altra differenza significativa è il modo in cui viene verificato il rispettivo mandato: mentre per gli addebiti diretti SEPA Core la banca dell'attività controlla soltanto se esiste un mandato di addebito diretto, per l'addebito diretto B2B viene verificata anche la correttezza del contenuto del mandato. A tal fine viene inviata alla banca una copia del mandato.

Questa verifica dettagliata del mandato comporta un'altra differenza: poiché la banca o i fornitori di servizi di pagamento dell'attività pagante sono tenuti a verificare i dati del mandato, non vi è alcuna possibilità di opporsi a un addebito diretto B2B. Una volta riscosso, il denaro non può essere recuperato. Nel caso dell'addebito diretto Core la situazione è diversa, in quanto può essere contestato entro otto settimane dalla relativa riscossione. Questo significa che, se il denaro viene prelevato in modo errato, può essere nuovamente accreditato. Se viene effettuato un addebito diretto senza un mandato SEPA valido, il pagatore può comunque richiedere un rimborso fino a 13 mesi dopo la riscossione. Scopri di più sulle diverse scadenze per gli addebiti diretti B2B e Core.

Quali sono i vantaggi di un addebito diretto SEPA B2B?

Gli addebiti diretti SEPA B2B rappresentano un modo efficiente ed economico per ricevere pagamenti dai clienti su base regolare e offrono alle attività i seguenti vantaggi:

• Sicurezza: poiché per l'addebito diretto è necessario il consenso dei clienti e i dati del mandato sono controllati dalle loro banche, il processo è molto sicuro: in teoria, è altamente improbabile che si verifichino transazioni errate.
  
• Efficienza: le attività possono utilizzare gli addebiti diretti SEPA B2B per automatizzare parti della procedura di pagamento. Inoltre, i clienti che effettuano i pagamenti non devono più effettuare trasferimenti manuali, e questo consente a entrambe le parti di risparmiare tempo e risorse.
  
• Riduzione dei costi: una volta effettuata la configurazione iniziale, per gli addebiti diretti B2B non è richiesto praticamente alcuno sforzo amministrativo, risultando così molto convenienti.
  
• Diminuzione del tasso di errore: poiché gli addebiti diretti richiedono meno interventi manuali rispetto ai trasferimenti singoli, la possibilità di errori è ridotta al minimo. Questo si traduce anche in un risparmio di risorse che altrimenti dovrebbero essere utilizzate per apportare correzioni.
  
• Basso rischio di mancato pagamento: per i pagamenti ricorrenti il denaro viene automaticamente addebitato sul conto del cliente, pertanto il rischio di mancato pagamento è notevolmente ridotto, soprattutto rispetto ad altri metodi di pagamento come i bonifici bancari. Inoltre, gli addebiti diretti effettuati non sono rimborsabili, il che rappresenta un vantaggio per il beneficiario.
  
• Migliore pianificazione del flusso di cassa: con gli addebiti diretti B2B le attività hanno una migliore visione d'insieme dei pagamenti in entrata. Il reddito regolare consente inoltre una pianificazione accurata per quanto riguarda il flusso di cassa.
  
• Soddisfazione dei clienti: gli addebiti diretti B2B rappresentano anche un comodo metodo di pagamento per le attività che effettuano i pagamenti, in quanto questi vengono elaborati automaticamente e non richiedono trasferimenti manuali di denaro. Una procedura fluida può aumentare la soddisfazione dei clienti.
  

Quali sono gli svantaggi di un addebito diretto SEPA B2B?

Oltre ai molti vantaggi, gli addebiti diretti SEPA B2B presentano alcuni potenziali svantaggi:

• Disponibilità: non tutte le banche offrono il servizio o questo potrebbe essere soggetto a particolari requisiti, procedure o commissioni. È quindi opportuno che l'attività che effettua il pagamento si informi se presso la propria banca sono possibili gli addebiti diretti SEPA B2B e, in caso affermativo, come effettuarli.
  
• Nessuna possibilità di annullamento: non è possibile annullare gli addebiti diretti SEPA B2B, se non nel caso che il pagamento non sia stato autorizzato. Di conseguenza, le attività a cui sono state addebitate somme sul proprio conto perché hanno conferito un mandato in modo errato non hanno alcuna possibilità di rivalersi legalmente: il denaro non deve essere rimborsato.
  
• Possibilità di rifiuto dei pagamenti: se le attività che effettuano i pagamenti non dispongono di fondi sufficienti sul proprio conto, un addebito diretto B2B può essere rifiutato o bloccato dalla banca, il che può interrompere il flusso di pagamento e comportare spese aggiuntive per le attività coinvolte.
  

Riportiamo di seguito una panoramica dei vantaggi e degli svantaggi sopra menzionati per quanto riguarda gli addebiti diretti SEPA B2B.

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