組み込み型決済を利用すると、個別の加盟店アカウントを維持したり、複数のツールをつなぎ合わせたりすることなく、すでに使用しているソフトウェア内で決済を受け付けて管理できます。米国の組み込み型決済市場は、2032 年までに年平均成長率 (CAGR) 約 30% で成長すると予測されています。

小規模事業者が組み込み型決済を導入する前には、利益率の低さ、技術リソースの少なさ、よりシンプルなアカウント登録、より信頼できる入金の必要性など、特有の考慮事項があります。以下では、小規模事業者向け組み込み型決済の仕組み、ソリューションを選ぶ際に確認するポイント、そして実際の導入方法について説明します。

主なポイント

• 組み込み型決済では、決済情報の収集、入金、レポート機能をすでに使用しているソフトウェア内で利用できるため、小規模事業者が管理する必要のあるシステムの数を減らせます。

• 小規模事業者には、シンプルなアカウント登録、透明性の高い手数料、利用しやすいサポート窓口といった特有のニーズがありますが、すべての組み込み型決済ソリューションがそれらに十分に対応しているわけではありません。

• 既存のプラットフォームを導入する事業者では、実装はより容易になる傾向があります。自社製品に決済機能を追加する小規模なソフトウェア企業は、立ち上げ前にコンプライアンス、想定外のケース、ユーザー向けサポートを考慮する必要があります。

小規模事業者向け組み込み型決済の概要

組み込み型決済とは、小規模事業者がすでに使用しているソフトウェアに直接組み込まれた決済機能です。これに対し、別の方法では、独立して管理される個別の決済アカウントを通じて決済を処理します。組み込み型決済では、決済体験がワークフローの一部になります。

小規模事業者向け組み込み型決済の仕組み

小規模事業者が組み込み型決済を備えたソフトウェアを利用する場合、プラットフォームはペイメントファシリテーター (payfac) として機能するか、Stripe などの決済代行業者とのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) ベースの連携を通じて機能します。

後者の場合、大まかな仕組みは以下のようになります。

• アカウント登録: 事業者は、プラットフォームのインターフェイス内で基本情報を入力します。決済代行業者はバックグラウンドで確認を処理します。たとえば、Stripe を導入したプラットフォームでは、事業者が Stripe と直接やり取りしなくても、本人確認が実行されます。

• 決済情報の収集: 顧客が決済すると、プラットフォームは、自社で管理するユーザーインターフェイス (UI) を通じてカード詳細を収集します。この UI は通常、プロバイダーのソフトウェア開発キット (SDK) を使って表示されます。これにより、カードデータをプラットフォームのサーバーに保存せずに済みます。

• オーソリと売上処理: 決済代行業者が取引を処理してオーソリを行い、多くの場合、事業者の登録済みの銀行口座に資金を移動する前に、一時的に資金を保留します。

• 入金と手数料: 通常、プラットフォームは各取引から少額のマージンを確保します。事業者は、そのマージンと処理手数料が差し引かれた後の純額の入金を受け、その記録をダッシュボードで明確に確認できます。

小規模事業者にとっての組み込み型決済の利点

これまで入金の管理に複数のツールを使っていた小規模事業者にとって、組み込み型決済のメリットは非常に明確です。

事業上のメリットには、次のようなものがあります。

• 管理するシステムの削減: 事業者がすでに使っているソフトウェア内で決済を管理できれば、消込は簡単になります。売上、請求書、決済記録を 1 カ所で確認できます。銀行口座への入金と請求書の照合作業にかける時間が減れば、その分、本来の業務に時間を使えます。

• 迅速な導入: 単独の決済代行業者を使い始めるには、そのプロバイダー向けの申請、確認プロセス、連携作業が必要です。組み込み型決済なら、そのプロセスを大幅に短縮できます。組み込み型決済を備えたプラットフォームを利用する小規模事業者は、多くの場合、別のアカウントを管理したり、独立した承認プロセスを待ったりすることなく、同じセッション内で登録から最初の決済を受け付けるところまで進めます。

• 新機能へのアクセス: 組み込み型決済を備えたプラットフォームには、小規模事業者が通常であれば別のソフトウェアで対応しなければならない周辺機能を含めることができます。事業者は、予約のスケジュール管理に使っているのと同じツールで、入金の回収、業務完了時の決済、自動領収書の発行まで行える場合があります。

• 統合されたレポート機能: 収益データ、入金履歴、取引記録は、事業者が他の業務にも使っている同じダッシュボード内で確認できます。これは、レポートを引き出すために別の決済ポータルにログインし、その後ほかの場所にインポートする場合との重要な違いです。

• 単一のサポート窓口: 決済で問題が発生した場合、事業者は決済代行業者、請求ツール、銀行ごとに別々にやり取りを管理するのではなく、1 つの窓口に問い合わせることができます。これがどの程度うまく機能するかはプラットフォームによって異なりますが、この構造自体が連携の負担を軽減します。

小規模事業者向け組み込み型決済ソリューションに必要な機能

小規模事業者は大手顧客とは異なる特性を持っており、組み込み型決済ソリューションに必要な機能も異なります。

小規模事業者にとって特に重要なのは、次の点です。

• シンプルな導入手続き: 多くの書類が必要だったり、完了までに数日かかったりする確認プロセスでは、使い始める前に離脱されるおそれがあります。事業者がすぐに少額の決済処理を開始し、取扱高の増加に応じて追加の確認を行える、リスクに応じた導入手続きは、小規模事業者の実態に合っています。

• 透明性の高い手数料体系: 小規模事業者は、大企業よりも利益率が低いことが少なくありません。そのため、想定外の差し引きはより大きな打撃になります。ソリューションは、登録前にコストを明確に示す必要があります。取引ごとに何が差し引かれるのか、いつ入金されるのか、月額料金の最低額があるのか、異議申し立てが行われた場合にどうなるのかを、事前に分かるようにすることが重要です。入金段階で想定外のことが起きると、信頼はすぐに損なわれます。

• 信頼できる、予測可能な入金: キャッシュフローの制約は、大企業よりも小規模事業者のほうが深刻になりがちです。一貫したスケジュールで入金されるソリューションは、実際の運用上のニーズに応えます。予測できない入金時期は、利益率の低い小規模事業者にとって、問題を急速に深刻化させます。

• 規模に見合った機能: 独立系の小売事業者や個人事業主に、何千もの売り手を抱えるマーケットプレイスと同じインフラは必要ありません。ソリューションは、より少ない取引量、よりシンプルな入金の仕組み、顧客の決済方法に合った決済方式など、小規模事業者の取引パターンに合っている必要があります。

• 利用しやすいサポート: 問題が発生したとき、小規模事業者のオーナーは、大手顧客向けに作られたサポート体制を経由せずに支援を受けられる必要があります。月商 $8,000 の事業者にとっては、1 回の入金遅延の影響は、月商 $800,000 の事業者よりもはるかに大きくなります。

小規模事業者が組み込み型決済を導入する際の注意点

ソフトウェアプラットフォームを通じた組み込み型決済には、登録時点では必ずしも明らかでないトレードオフがあります。

以下のような潜在的な落とし穴を念頭に置く必要があります。

• プラットフォームへの依存: 決済がソフトウェアに組み込まれている場合、決済を受け付ける能力は、そのプラットフォームの決済代行業者としての状態に左右されます。プラットフォームにコンプライアンス上の問題が生じたり、プロバイダーとの関係が変わったりすると、決済機能に影響が及ぶ可能性があります。

• 不審請求の申し立て対応: 組み込み型決済では、プラットフォームが不審請求の申し立てに関する最初の窓口になることが多く、そのプロセスに沿ってチャージバックが処理されます。導入を決める前に、不審請求の申し立てがどのように管理されるのか、また結果に納得できない場合にどのような対応手段があるのかを確認しておく必要があります。

• 手数料の交渉: 取引量の多い事業者は、決済代行業者と直接料率を交渉できる場合があります。組み込み型決済では、プラットフォームが料金設定を行うため、そのプラットフォームが上乗せしたマージンの範囲内で運用することになります。つまり、取引量が増えるほどコストを自社でコントロールしにくくなります。

• データの持ち出し: 取引履歴、顧客の決済記録、入金データはプラットフォーム内に保存されます。ソフトウェアを切り替える場合、エクスポートできる内容は大きく異なります。重要になってから慌てないよう、事前に確認しておきましょう。

小規模事業者による組み込み型決済の導入方法

小規模事業者として組み込み型決済の導入を検討している場合、実装シナリオはいくつかあります。以下をご覧ください。

決済機能を提供するプラットフォームを利用する場合

小規模事業者が、すでに決済機能が組み込まれているプラットフォームを導入する場合もあります。その場合の手順は次のとおりです。

• プラットフォームでアカウントを作成する。

• 通常は、ビジネス名、住所、納税者番号 (ID)、銀行口座の詳細を求められる確認手続きを行います。Stripe を導入しているプラットフォームでは、その裏側で Stripe の本人確認が使われます。

• 入金用の銀行口座を登録します。

本番運用を開始する前に、入金スケジュール、不審請求の申し立ての処理方法、取引ごとに差し引かれる手数料、そして問題が発生した場合にどのようなサポートを受けられるかを確認してください。

自社製品に組み込み型決済を追加する場合

あるいは、小規模なソフトウェア企業として、自社製品に組み込み型決済を追加する場合もあります。その場合の手順は次のとおりです。

• ユーザー基盤と取引タイプに適したインフラを備えた決済代行業者を選びます。

• ユーザーのオンボーディングに関するコンプライアンス要件 (どの情報を収集する必要があるか、確認がどのように行われるか、どのような Know Your Customer (KYC) 義務があるか) を確認できます。

• 自社の製品内で、決済の回収フローと入金フローを構築または設定できます。

• エッジケース (決済の失敗、不審請求の申し立て、入金の遅延、オンボーディングを完了しないユーザーなど) をテストできます。

• ユーザーが自社の製品内で取引履歴と入金ステータスを確認できるように、レポート機能を設定できます。

Stripe Connect は、ユーザーが決済を利用できるようにしたいプラットフォーム向けに設計されています。コンプライアンスインフラ、アカウント登録、資金フローの処理を支援しつつ、API を通じて体験を設定できます。決済体験のどの程度を自社で管理し、どの程度をプロバイダーに委任するか、そしてユーザーへの入金をどのように設計するかを決める必要があります。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。迅速なユーザー登録、組み込みコンポーネント、グローバル入金などの機能を備えています。

Connect でできること

• 数週間で立ち上げ: Stripe がホストする機能または組み込み機能を活用して、本番環境にスピーディーに移行できます。決済代行に通常必要な初期費用や開発時間を削減できます。

• 大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、ユーザー登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。

• グローバルに成長: 現地の決済手段と、消費税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。

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