I pagamenti integrati consentono alle attività di accettare e gestire i pagamenti all'interno del software che già utilizzano, senza dover mantenere un conto esercente separato o integrare più strumenti. Si prevede che il mercato dei pagamenti integrati negli Stati Uniti crescerà con un tasso annuo composto (CAGR) di quasi il 30% entro il 2032.

Prima che le piccole attività possano adottare i pagamenti integrati, è necessario tenere conto di alcuni fattori specifici: margini più ridotti, minori risorse tecniche e la necessità di un'attivazione più semplice e bonifici più affidabili. Di seguito vedremo come funzionano i pagamenti integrati per le piccole attività, cosa richiedere in una soluzione e come funziona in pratica l'implementazione.

Punti salienti

• I pagamenti integrati riducono il numero di sistemi che una piccola attività deve gestire, integrando la riscossione dei pagamenti, i bonifici e la reportistica nel software che utilizza già.

• Le piccole attività hanno esigenze specifiche: semplicità dell'attivazione, commissioni trasparenti e assistenza accessibile, aspetti che non tutte le soluzioni di pagamento integrato gestiscono adeguatamente.

• L'implementazione tende a essere più semplice per le attività che adottano una piattaforma esistente. Prima del lancio, le piccole software house che aggiungono i pagamenti al proprio prodotto devono considerare la conformità, i casi limite e l'assistenza agli utenti.

Cosa sono i pagamenti integrati per le piccole attività

I pagamenti integrati sono funzionalità di pagamento integrate direttamente nel software che una piccola attività utilizza già. L'alternativa è gestire i pagamenti tramite un conto di pagamento separato e gestito in modo indipendente. Con i pagamenti integrati, l'esperienza di pagamento viene a far parte del flusso di lavoro.

Funzionamento dei pagamenti integrati per le piccole attività

Quando una piccola attività utilizza un software con pagamenti integrati, la piattaforma opera come facilitatore di pagamenti (payfac) oppure tramite un'interfaccia di programmazione applicazioni (API) concordata con un fornitore di servizi di pagamento come Stripe.

In quest'ultimo caso, il funzionamento è generalmente il seguente:

• Attivazione: il titolare dell'attività inserisce le informazioni di base all'interno dell'interfaccia della piattaforma. Il fornitore di servizi di pagamento gestisce la verifica in background. Una piattaforma basata su Stripe, ad esempio, esegue la verifica dell'identità senza che l'attività debba interagire direttamente con Stripe.

• Riscossione del pagamento: quando un cliente paga, la piattaforma raccoglie i dati della carta tramite un'interfaccia utente (UI) che li controlla, generalmente attraverso i kit di sviluppo software (SDK) del fornitore. In questo modo i dati della carta non transitano sui server della piattaforma.

• Autorizzazione e regolamento dei pagamenti: il fornitore dei servizi di pagamento elabora la transazione, gestisce l'autorizzazione e spesso trattiene brevemente i fondi prima di trasferirli sul conto bancario dell'attività.

• Bonifici e commissioni: La piattaforma detrae in genere un piccolo margine su ogni transazione. L'attività riceve un bonifico netto dopo che sono stati detratti il margine e le eventuali commissioni di elaborazione, con una registrazione trasparente nella propria Dashboard.

Alcuni vantaggi dei pagamenti integrati per le piccole attività

I vantaggi dei pagamenti integrati sono molto evidenti per le piccole attività che in precedenza utilizzavano più strumenti per gestire i pagamenti ricevuti.

I vantaggi per le attività includono:

• Meno sistemi da gestire: quando i pagamenti risiedono nel software che l'attività utilizza già, la riconciliazione diventa più semplice. Vendite, fatture e registrazioni dei pagamenti si trovano in un unico punto. Quanto minore è il tempo dedicato ad abbinare i depositi bancari alle fatture, tanto più tempo è disponibile per il lavoro vero e proprio.

• Configurazione più rapida: iniziare con un fornitore di servizi di pagamento indipendente comporta una richiesta di registrazione, un processo di verifica e un'attività di integrazione specifici. I pagamenti integrati riducono notevolmente quel processo. Una piccola attività che utilizza una piattaforma con pagamenti integrati può passare spesso dalla registrazione all'accettazione del primo pagamento nella stessa sessione, senza dover gestire un account separato o attendere un processo di approvazione indipendente.

• Accesso a nuove funzionalità: le piattaforme di pagamento integrato possono includere funzionalità correlate che una piccola attività dovrebbe altrimenti gestire con software separati. Un'attività potrebbe ottenere in automatico il ricevimento dei depositi, i pagamenti al completamento del lavoro e le ricevute, il tutto attraverso lo stesso strumento utilizzato per pianificare gli appuntamenti.

• Reportistica integrata: I dati sui ricavi, la cronologia dei bonifici e i registri delle transazioni sono visibili all'interno della stessa dashboard che l'attività usa per tutto il resto. Questa è una differenza importante rispetto all'accesso a un portale di pagamento separato per estrarre i report e importarli altrove.

• Un'unica relazione per l'assistenza: quando qualcosa va storto con un pagamento, l'attività può rivolgersi a un unico punto di contatto invece di gestire relazioni separate con un fornitore di servizi di pagamento, il fornitore dello strumento di fatturazione e una banca. La qualità del servizio dipende dalla piattaforma, ma la struttura stessa riduce il carico del coordinamento.

Funzioni di cui dovrebbe disporre una soluzione di pagamenti integrati per le piccole attività

Le piccole attività hanno un profilo diverso rispetto ai clienti Enterprise e hanno bisogno di funzioni diverse per la propria soluzione di pagamento integrato.

Ecco cosa conta di più per le piccole attività:

• Attivazione semplice: un processo di verifica che richiede una documentazione estesa o più giorni per il completamento potrebbe scoraggiare le persone prima ancora che inizino. Un'attivazione basata su livelli di rischio, in cui un'attività può iniziare subito a elaborare volumi ridotti e fornire ulteriori verifiche man mano che i volumi crescono, si adatta al modo in cui operano le piccole attività.

• Strutture commissioni trasparenti: le piccole attività operano spesso con margini più ridotti rispetto alle realtà più grandi. Le detrazioni impreviste incidono di più. Una soluzione deve chiarire i costi prima della registrazione: cosa viene detratto per ogni transazione, quando arrivano i bonifici, se ci sono importi minimi mensili e cosa succede se viene presentata una contestazione. Le sorprese al momento dei bonifici erodono rapidamente la fiducia.

• Bonifici affidabili e prevedibili: i vincoli di liquidità sono più acuti per le piccole attività rispetto a quelle più grandi. Una soluzione che effettua i pagamenti con una cadenza costante risponde a una reale esigenza operativa. Tempistiche imprevedibili di regolamento dei pagamenti creano problemi che si amplificano rapidamente quando i margini sono ridotti.

• Funzionalità proporzionate: un venditore al dettaglio indipendente o un lavoratore autonomo non ha bisogno della stessa infrastruttura di un marketplace con migliaia di venditori. La soluzione deve adattarsi ai modelli di transazioni delle piccole attività, con volumi più bassi, strutture di bonifico più semplici e tipologie di pagamento che corrispondono ai metodi di pagamento dei loro clienti.

• Assistenza accessibile: se qualcosa va storto, il titolare di una piccola attività ha bisogno di aiuto senza doversi muovere in una struttura di supporto pensata per account Enterprise. La posta in gioco di un singolo bonifico ritardato è più alta per un'attività che fattura 8.000 $ al mese rispetto a una che ne fattura 800.000.

Cosa devono osservare le piccole attività nell'adottare i pagamenti integrati

I pagamenti integrati con una piattaforma software comportano contropartite non sempre evidenti al momento dell'attivazione.

Tieni a mente le seguenti insidie potenziali:

• Dipendenza dalla piattaforma: quando i pagamenti sono integrati nel software, la tua capacità di accettare pagamenti è legata alla relazione di quella piattaforma con il relativo fornitore di servizi di pagamento. Se la piattaforma ha problemi di conformità o modifica il proprio rapporto con il fornitore, le tue funzionalità di pagamento potrebbero risentirne.

• Risoluzione delle contestazioni: con i pagamenti integrati, spesso la piattaforma è il primo punto di contatto in caso di contestazioni, e la sua procedura determina la gestione degli storni. Prima di impegnarti, scopri come vengono gestite le contestazioni e quali possibilità hai se non sei d'accordo con un esito.

• Trattativa sulle commissioni: spesso le attività con grandi volumi di transazioni possono negoziare le tariffe direttamente con il fornitore di servizi di pagamento. Con i pagamenti integrati, la piattaforma stabilisce i prezzi e tu lavori all'interno del margine che ha definito. Questo comporta un controllo minore sui costi man mano che i volumi crescono.

• Portabilità dei dati: la cronologia delle transazioni, le registrazioni dei pagamenti dei clienti e i dati dei bonifici risiedono all'interno della piattaforma. Se cambi software, ciò che puoi esportare varia notevolmente. Verifica questo aspetto prima di trovarti in una situazione per cui diventa importante.

In che modo le piccole attività possono implementare i pagamenti integrati

Se sei interessato ai pagamenti integrati per la tua piccola attività, esistono un paio di scenari diversi per l'implementazione. Ecco come si presentano.

Utilizzo di una piattaforma che offre funzionalità di pagamento

Una piccola attività potrebbe adottare una piattaforma che integra già i pagamenti. In tal caso, i passaggi sarebbero:

• Creare un account sulla piattaforma.

• Completare un passaggio di verifica che in genere richiede la ragione sociale, l'indirizzo, il codice fiscale (ID) e i dati del conto bancario. Le piattaforme basate su Stripe utilizzano dietro le quinte la verifica dell'identità di Stripe.

• Collegare il tuo conto bancario per i bonifici.

Prima di avviare l'attività, verifica qual è la frequenza dei bonifici, come vengono gestite le contestazioni, quali commissioni vengono detratte a livello di transazione e quale assistenza è disponibile in caso di problemi.

Aggiungere i pagamenti integrati al tuo prodotto

In alternativa, potresti avere una piccola software house che aggiunge i pagamenti integrati al proprio prodotto. In tal caso, i passaggi sarebbero come segue:

• Scegli un fornitore di servizi di pagamento la cui infrastruttura sia adatta alla tua base di utenti e alle tipologie delle tue transazioni.

• Esamina i requisiti di conformità per l'attivazione dei tuoi utenti: quali informazioni devi raccogliere, come funziona la verifica e quali sono i tuoi obblighi di adeguata verifica della clientela (KYC).

• Crea o configura i flussi di riscossione dei pagamenti e dei bonifici all'interno del tuo prodotto.

• Testa i casi limite: pagamenti non riusciti, contestazioni, bonifici in ritardo e utenti che non completano l'attivazione.

• Configura la reportistica in modo che i tuoi utenti possano visualizzare la cronologia delle transazioni e lo stato dei bonifici all'interno del tuo prodotto.

Stripe Connect è progettato per le piattaforme che vogliono abilitare i pagamenti per i propri utenti. Aiuta a gestire l'infrastruttura di conformità, l'attivazione e i flussi di fondi, mentre tu configuri l'esperienza attraverso le API. Dovrai decidere quanta parte dell'esperienza di pagamento vuoi gestire direttamente rispetto a quanto delegare al fornitore, e come vuoi strutturare i bonifici per i tuoi utenti.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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