Os Pagamentos integrados permitem que empresas aceitem e gerenciem pagamentos dentro do software que já utilizam, sem a necessidade de manter uma conta de comerciante separada ou integrar múltiplas ferramentas. O mercado de pagamentos integrados nos EUA deve crescer a uma taxa composta anual (CAGR) de quase 30% até 2032.

Existem considerações específicas antes que pequenas empresas possam adotar os pagamentos integrados: margens mais apertadas, menos recursos técnicos e a necessidade de onboarding mais simples e repasses mais confiáveis. A seguir, abordaremos como funcionam os pagamentos integrados para pequenas empresas, o que observar em uma solução e como a implementação ocorre na prática.

Destaques

• Os pagamentos integrados reduzem o número de sistemas que uma pequena empresa precisa gerenciar ao concentrar o recebimento de pagamentos, repasses e relatórios no software que ela já utiliza.

• As pequenas empresas têm necessidades distintas como, onboarding simples, tarifas transparentes e suporte acessível, que nem todas as soluções de pagamentos integrados atendem adequadamente.

• A implementação tende a ser mais simples para empresas que adotam uma plataforma já existente. Pequenas empresas de software que adicionam pagamentos ao próprio produto precisam considerar conformidade, casos excepcionais e suporte ao usuário antes do lançamento.

O que são os pagamentos integrados para pequenas empresas?

Os pagamentos integrados são funcionalidades de pagamento incorporadas diretamente ao software que uma pequena empresa já utiliza. A alternativa é processar pagamentos por meio de uma conta de pagamentos separada e gerenciada de forma independente. Com pagamentos integrados, a experiência de pagamento passa a fazer parte do fluxo de trabalho.

Como funcionam os pagamentos integrados para pequenas empresas?

Quando uma pequena empresa utiliza um software com pagamentos integrados, a plataforma atua como um intermediador de pagamentos ou por meio de um arranjo baseado em interface de programação de aplicações (API) com um provedor de pagamentos como a Stripe.

No segundo caso, a mecânica geralmente ocorre da seguinte forma:

• Onboarding: o proprietário da empresa insere informações básicas na interface da plataforma. O provedor de pagamentos realiza a verificação em segundo plano. Uma plataforma com tecnologia Stripe, por exemplo, executa a verificação de identidade sem que a empresa precise interagir diretamente com a Stripe.

• Recebimento de pagamentos: quando um cliente paga, a plataforma coleta os dados do cartão por meio de uma interface de usuário (IU) que ela controla, geralmente disponibilizada pelos kits de desenvolvimento de software (SDKs) do provedor. Isso mantém os dados do cartão fora dos servidores da plataforma.

• Autorização e liquidação de fundos: o provedor de pagamentos processa a transação, realiza a autorização e, frequentemente, mantém os fundos por um breve período antes de transferi-los para a conta bancária vinculada da empresa.

• Repasses e tarifas: a plataforma normalmente retém uma pequena margem em cada transação. A empresa recebe um repasse líquido após a dedução dessa margem e de eventuais tarifas de processamento, com um registro claro em seu dashboard.

Quais são os benefícios dos pagamentos integrados para as pequenas empresas?

Os benefícios dos pagamentos integrados são muito evidentes para as pequenas empresas que anteriormente utilizavam várias ferramentas para gerenciar o recebimento de pagamentos.

As vantagens para o negócio incluem:

• Menos sistemas para gerenciar: quando os pagamentos estão integrados ao software que a empresa já utiliza, a reconciliação se torna mais simples. Vendas, faturas e registros de pagamento ficam reunidos em um só lugar. Menos tempo gasto reconciliando depósitos bancários com faturas significa mais tempo dedicado ao trabalho principal.

• Implantação mais rápida: iniciar com um provedor de pagamentos independente envolve um processo próprio de cadastro, verificação e integração. Os pagamentos integrados reduzem substancialmente esse processo. Uma pequena empresa que utiliza uma plataforma com pagamentos integrados pode, muitas vezes, passar do cadastro à aceitação do primeiro pagamento na mesma sessão, sem precisar gerenciar uma conta separada ou aguardar um processo de aprovação independente.

• Acesso a novos recursos: as plataformas com pagamentos integrados podem incluir funcionalidades complementares que, de outra forma, exigiriam softwares separados para uma pequena empresa. É possível, por exemplo, receber depósitos, pagamentos por conclusão de serviço e recibos automáticos, tudo pela mesma ferramenta usada para agendar compromissos.

• Relatórios integrados: dados de receita, histórico de repasse e registros de transações ficam visíveis no mesmo dashboard utilizado para as demais operações da empresa. Isso representa uma diferença importante em relação ao acesso a um portal de pagamentos separado para extrair relatórios e depois importá-los para outro sistema.

• Um único canal de suporte: quando ocorre um problema com um pagamento, a empresa pode recorrer a um único local, em vez de gerenciar relações separadas com um provedor de pagamentos, com uma ferramenta de faturamento e com um banco. A eficácia desse modelo depende da plataforma, mas a própria estrutura reduz o ônus de coordenação.

Quais recursos uma solução de pagamentos integrados deve oferecer para pequenas empresas?

As pequenas empresas possuem um perfil diferente dos clientes corporativos e necessitam de recursos distintos em sua solução de pagamentos integrados.

Veja o que é mais importante para as pequenas empresas:

• Onboarding simples: um processo de verificação que exige documentação extensa ou leva dias para ser concluído pode afastar usuários antes mesmo do início. O onboarding por níveis de risco, no qual a empresa pode começar a processar volumes baixos imediatamente e fornecer outras verificações conforme o volume cresce, se adequa à forma como pequenas empresas operam.

• Estruturas de tarifas transparentes: as pequenas empresas geralmente operam com margens mais apertadas do que empresas maiores. Deduções inesperadas têm impacto maior. Uma solução precisa deixar claros seus custos antes da adesão. O que é deduzido por transação, quando os repasses ocorrem, há mínimos mensais e o que acontece caso uma contestação seja registrada. Surpresas na etapa de repasse minam rapidamente a confiança.

• Repasses confiáveis e previsíveis: as restrições de fluxo de caixa são mais agudas para pequenas empresas do que para grandes. Uma solução que realize a compensação seguindo um cronograma consistente atende a uma necessidade operacional real. Cronogramas imprevisíveis de liquidação de fundos geram problemas que se agravam rapidamente em margens pequenas.

• Recursos proporcionais: um varejista independente ou profissional autônomo não necessita da mesma infraestrutura que um marketplace com milhares de vendedores. A solução precisa se adequar aos padrões de transação das pequenas empresas, com volumes menores, estruturas de repasse mais simples e tipos de pagamento que correspondam à forma como seus clientes pagam.

• Suporte acessível: quando algo dá errado, o proprietário de uma pequena empresa precisa de ajuda sem ter que passar por uma estrutura de suporte criada para contas corporativas. As consequências de um único repasse atrasado são maiores para uma empresa que fatura US$ 8.000 por mês do que para uma que fatura US$ 800.000.

Em que as pequenas empresas devem prestar atenção ao adotar os pagamentos integrados?

Os pagamentos integrados por meio de uma plataforma de software envolvem concessões que nem sempre são evidentes no momento do cadastro.

Considere os possíveis riscos a seguir:

• Dependência da plataforma: quando os pagamentos estão integrados ao seu software, sua capacidade de aceitar pagamentos está atrelada à situação da plataforma junto ao seu provedor de pagamentos. Se a plataforma tiver problemas de conformidade ou alterar seu relacionamento com o provedor, sua capacidade de receber pagamentos pode ser afetada.

• Resolução de contestações: com os pagamentos integrados, a plataforma geralmente é o primeiro ponto de contato para contestações, e seu processo determina como os estornos são tratados. Antes de se comprometer, compreenda como as contestações são gerenciadas e quais recursos você possui caso discorde de um resultado.

• Negociação de tarifas: empresas com alto volume de transações frequentemente conseguem negociar tarifas diretamente com um provedor de pagamentos. Com os pagamentos integrados, a plataforma define a precificação e você opera dentro da margem estabelecida por ela. Isso significa menor controle sobre os custos à medida que seu volume cresce.

• Portabilidade de dados: seu histórico de transações, registros de pagamentos de clientes e dados de repasse ficam armazenados dentro da plataforma. Se você trocar de software, o que pode ser exportado varia bastante. Verifique isso antes de se encontrar em uma situação em que esse ponto seja importante.

Como as pequenas empresas implementam os pagamentos integrados?

Se você está interessado nos pagamentos integrados para sua pequena empresa, existem alguns cenários diferentes de implementação. Veja como eles funcionam.

Usando uma plataforma que oferece recursos de pagamento

Sua pequena empresa pode adotar uma plataforma que já tenha pagamentos integrados. Nesse caso, os passos seriam:

• Criar uma conta na plataforma.

• Realizar uma etapa de verificação que normalmente solicita o nome da empresa, endereço, identificação fiscal (ID) e dados bancários. Plataformas com tecnologia da Stripe utilizam a verificação de identidade da Stripe em segundo plano.

• Conectar sua conta bancária para receber repasses.

Antes do lançamento, confirme qual é o cronograma de repasses, como as contestações são tratadas, quais tarifas são deduzidas em cada transação e qual suporte está disponível caso ocorra algum problema.

Como adicionar pagamentos integrados ao seu produto

Ou, você pode ser uma pequena empresa de software que está adicionando pagamentos integrados ao seu próprio produto. Nesse caso, as etapas seriam:

• Escolher um provedor de pagamentos cuja infraestrutura seja adequada à sua base de usuários e aos tipos de transação.

• Atender aos requisitos de conformidade para o onboarding dos seus usuários. Quais informações precisam ser coletadas, como funciona a verificação e quais são suas obrigações referentes ao Conheça seu cliente (KYC).

• Desenvolver ou configurar os fluxos de cobrança e repasse de pagamentos dentro do seu produto.

• Testar casos extremos: pagamentos recusados, contestações, repasses atrasados e usuários que não concluem o onboarding.

• Configurar relatórios para que seus usuários possam visualizar o histórico de transações e o status dos repasses dentro do seu produto.

O Stripe Connect foi desenvolvido para plataformas que desejam habilitar pagamentos para seus usuários. Ele auxilia no gerenciamento da infraestrutura de conformidade, onboarding e fluxos de fundos, enquanto você configura a experiência por meio de APIs. Você precisará decidir quanto da experiência de pagamento deseja controlar em relação ao que será delegado ao provedor, e como pretende estruturar os repasses aos seus usuários.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena a movimentação de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes integrados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: Use funcionalidades hospedadas pela Stripe ou incorporadas para entrar em operação mais rapidamente e evitar os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: Use ferramentas e serviços da Stripe para que você não precise dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, gestão de risco, formas de pagamento globais ou conformidade no onboarding.

• Crescer globalmente: Ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas fontes de receita: Otimize a receita de pagamentos cobrando taxas em cada transação. Monetize os recursos da Stripe ao habilitar pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais em sua plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.