Los pagos integrados permiten a las empresas aceptar y gestionar pagos dentro del software que ya usan, sin necesidad de mantener una cuenta de comerciante independiente ni de integrar múltiples herramientas. Se prevé que el mercado de pagos integrados en EE. UU. crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de casi el 30 % para 2032.

Hay consideraciones específicas antes de que las pequeñas empresas puedan adoptar los pagos integrados: márgenes más ajustados, menos recursos técnicos y la necesidad de un onboarding más sencillo y transferencias (a cuenta bancaria) más confiables. A continuación, explicamos cómo funcionan los pagos integrados para pequeñas empresas, qué buscar en una solución y cómo funciona la implementación en la práctica.

Aspectos destacados

• Los pagos integrados reducen la cantidad de sistemas que una pequeña empresa necesita gestionar al incorporar el cobro de pagos, las transferencias (a cuenta bancaria) y los informes dentro del software que ya usa.

• Las pequeñas empresas tienen necesidades particulares (onboarding sencillo, comisiones transparentes y soporte accesible) que no todas las soluciones de pagos integrados abordan bien.

• La implementación suele ser más sencilla para las empresas que adoptan una plataforma existente. Las pequeñas empresas de software que agregan pagos a su propio producto deben contemplar el cumplimiento de la normativa, los casos excepcionales y el soporte al usuario antes del lanzamiento.

¿Qué son los pagos integrados para pequeñas empresas?

Los pagos integrados son funcionalidades de pago integradas directamente en el software que una pequeña empresa ya utiliza. La alternativa es gestionar los pagos a través de otra cuenta de pago y administrada de forma independiente. Con los pagos integrados, la experiencia de pago se convierte en parte del flujo de trabajo.

¿Cómo funcionan los pagos integrados para las pequeñas empresas?

Cuando una pequeña empresa usa software con pagos integrados, la plataforma opera como facilitador de pago (payfac) o mediante un acuerdo basado en una interfaz de programación de aplicaciones (API) con un proveedor de servicios de pago como Stripe.

En el segundo caso, la mecánica es generalmente la siguiente:

• Onboarding: el titular de la empresa ingresa información básica en la interfaz de la plataforma. El proveedor de servicios de pago gestiona la verificación en segundo plano. Una plataforma impulsada por Stripe, por ejemplo, ejecuta la verificación de identidad sin que la empresa tenga que interactuar directamente con Stripe.

• Cobro de pagos: cuando un cliente paga, la plataforma recopila los datos de la tarjeta a través de una interfaz de usuario (IU) que controla, generalmente renderizada mediante los kits de desarrollo de software (SDK) del proveedor. Esto mantiene los datos de la tarjeta fuera de los servidores de la plataforma.

• Autorización y acreditación de fondos: el proveedor de servicios de pago procesa la transacción, gestiona la autorización y, con frecuencia, retiene brevemente los fondos antes de transferirlos a la cuenta bancaria vinculada de la empresa.

• Transferencias (a cuenta bancaria) y comisiones: la plataforma suele cobrar un pequeño margen en cada transacción. La empresa recibe una transferencia neta (a cuenta bancaria) después de descontar ese margen y las comisiones de procesamiento, con un registro claro en su Dashboard.

¿Cuáles son algunos beneficios de los pagos integrados para las pequeñas empresas?

Los beneficios de los pagos integrados son muy claros para las pequeñas empresas que anteriormente usaban múltiples herramientas para gestionar el cobro.

Entre las ventajas para la empresa, se incluyen las siguientes:

• Menos sistemas por gestionar: cuando los pagos viven dentro del software que una empresa ya usa, la conciliación se vuelve más fácil. Las ventas, las facturas y los registros de pago existen en un solo lugar. Menos tiempo dedicado a asociar depósitos bancarios con facturas significa más tiempo para el trabajo real.

• Configuración más rápida: comenzar con un proveedor de servicios de pago independiente implica su propia solicitud, proceso de verificación y trabajo de integración. Los pagos integrados comprimen sustancialmente ese proceso. Una pequeña empresa que usa una plataforma con pagos integrados puede, con frecuencia, pasar del registro a aceptar el primer pago en la misma sesión, sin gestionar otra cuenta ni esperar un proceso de aprobación independiente.

• Acceso a nuevas funcionalidades: las plataformas con pagos integrados pueden incluir capacidades complementarias que una pequeña empresa de otro modo necesitaría software distinto para gestionar. Una empresa podría obtener cobro de depósitos, pagos por finalización de trabajo y recibos automáticos, todo a través de la misma herramienta que usa para programar citas.

• Informes integrados: los datos de ingresos, el historial de transferencias (a cuenta bancaria) y los registros de transacciones son visibles dentro del mismo Dashboard que la empresa usa para todo lo demás. Eso marca una diferencia importante respecto de iniciar sesión en otro portal de pagos para extraer informes y luego importarlos en otro lugar.

• Una única relación de soporte: cuando algo sale mal con un pago, la empresa puede acudir a un solo lugar en lugar de gestionar relaciones distintas con un proveedor de servicios de pago, una herramienta de facturación y un banco. Qué tan bien funciona eso depende de la plataforma, pero la estructura en sí reduce la carga de coordinación.

¿Qué funciones debe tener una solución de pagos integrados para pequeñas empresas?

Las pequeñas empresas tienen un perfil diferente del de los clientes empresariales y necesitan funciones distintas de su solución de pagos integrados.

Esto es lo que más importa para las pequeñas empresas:

• Onboarding sencillo: un proceso de verificación que requiere documentación extensa o tarda días en completarse puede perder a las personas antes de que empiecen. El onboarding por niveles de riesgo, en el que una empresa puede comenzar a procesar con volúmenes bajos de inmediato y proporcionar verificación adicional a medida que los volúmenes aumentan, se adapta a la forma en que operan las pequeñas empresas.

• Estructuras de comisiones transparentes: las pequeñas empresas suelen operar con márgenes más ajustados que las más grandes. Los descuentos inesperados impactan con más fuerza. Una solución debe dejar claros sus costos antes del registro: qué se descuenta por transacción, cuándo llegan las transferencias (a cuenta bancaria), si hay mínimos mensuales y qué ocurre si se presenta una disputa. Las sorpresas en la etapa de transferencias (a cuenta bancaria) erosionan la confianza rápidamente.

• Transferencias (a cuenta bancaria) confiables y predecibles: las limitaciones de flujo de caja son más críticas para las pequeñas empresas que para las más grandes. Una solución que acredita fondos en un calendario uniforme responde a una necesidad operativa real. Los calendarios de acreditación de fondos impredecibles generan problemas que se agravan rápidamente con márgenes pequeños.

• Funciones proporcionales: un comerciante minorista independiente un o trabajador autónomo no necesita la misma infraestructura que un Marketplace con miles de vendedores. La solución debe adaptarse a los patrones de transacción de las pequeñas empresas, con volúmenes más bajos, estructuras de transferencias (a cuenta bancaria) más simples y tipos de pago que se ajusten a cómo pagan sus clientes.

• Soporte accesible: cuando algo sale mal, el titular de una pequeña empresa necesita ayuda sin tener que navegar por una estructura de soporte diseñada para cuentas empresariales. Las consecuencias de una única transferencia (a cuenta bancaria) demorada son más graves para una empresa que factura $8,000 al mes que para una que factura $800,000.

¿Qué deben tener en cuenta las pequeñas empresas al adoptar pagos integrados?

Los pagos integrados a través de una plataforma de software implican concesiones que no siempre son evidentes en el momento del registro.

Ten en cuenta los siguientes posibles inconvenientes:

• Dependencia de la plataforma: cuando los pagos están integrados en tu software, la capacidad de aceptar pagos está vinculada a la relación de esa plataforma con su proveedor de servicios de pago. Si la plataforma tiene problemas de cumplimiento de la normativa o cambia su relación con el proveedor, la funcionalidad de pago puede verse afectada.

• Resolución de disputas: con los pagos integrados, la plataforma suele ser el primer punto de contacto para las disputas y su proceso determina cómo se gestionan los contracargos. Antes de comprometerte, entiende cómo se gestionan las disputas y qué recursos tienes si no estás de acuerdo con un resultado.

• Negociación de comisiones: las empresas con altos volúmenes de transacciones suelen poder negociar tarifas directamente con un proveedor de servicios de pago. Con los pagos integrados, la plataforma establece los precios y tú trabajas dentro del margen que hayan definido. Esto significa menos control sobre los costos a medida que crece tu volumen.

• Portabilidad de datos: el historial de transacciones, los registros de pagos de clientes y los datos de transferencias a cuenta bancaria residen dentro de la plataforma. Si cambias de software, lo que puedes exportar varía de manera considerable. Verifica esto antes de encontrarte en una situación en la que sea importante.

¿Cómo implementan los pagos integrados las pequeñas empresas?

Si te interesan los pagos integrados para tu pequeña empresa, hay escenarios de implementación diferentes. A continuación, presentamos una breve descripción.

Usar una plataforma que ofrece funcionalidades de pago

Tu pequeña empresa podría adoptar una plataforma que ya tiene pagos integrados. En ese caso, los pasos serían los siguientes:

• Crear una cuenta en la plataforma.

• Completar un paso de verificación que generalmente solicita el nombre de la empresa, la dirección, la identificación (ID) tributaria y los datos de la cuenta bancaria. Las plataformas impulsadas por Stripe utilizan la verificación de identidad de Stripe en segundo plano.

• Conectar tu cuenta bancaria para las transferencias (a cuenta bancaria).

Antes del lanzamiento, confirma cuál es el calendario de transferencias (a cuenta bancaria), cómo se gestionan las disputas, qué comisiones se descuentan a nivel de transacción y qué soporte está disponible si algo sale mal.

Agregar pagos integrados a tu producto

Como alternativa, puede que seas una pequeña empresa de software que agrega pagos integrados a tu propio producto. En ese caso, los pasos serían los siguientes:

• Elegir un proveedor de servicios de pago cuya infraestructura se adapte a tu base de usuarios y tipos de transacciones.

• Trabajar en los requisitos de cumplimiento de la normativa para el onboarding de tus usuarios: qué información necesitas recopilar, cómo funciona la verificación y cuáles son tus obligaciones de Conoce a tu cliente (KYC).

• Construir o configurar los flujos de cobro de pagos y transferencias (a cuenta bancaria) dentro de tu producto.

• Probar casos excepcionales: pagos fallidos, disputas, transferencias (a cuenta bancaria) demoradas y usuarios que no completan el onboarding.

• Configurar los informes para que tus usuarios puedan ver su historial de transacciones y el estado de sus transferencias (a cuenta bancaria) dentro de tu producto.

Stripe Connect está diseñado para plataformas que desean habilitar pagos para sus usuarios. Ayuda a gestionar la infraestructura de cumplimiento de la normativa, el onboarding y los flujos de fondos, mientras tú configuras la experiencia a través de API. Tendrás que decidir cuánto de la experiencia de pagos quieres gestionar directamente y cuánto delegar al proveedor, y cómo quieres estructurar las transferencias (a cuenta bancaria) para tus usuarios.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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