Les paiements intégrés permettent aux entreprises d’accepter et de gérer les paiements directement dans le logiciel qu’elles utilisent déjà, sans avoir à gérer un compte commerçant distinct ni à assembler plusieurs outils. Le marché américain des paiements intégrés devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) d’environ 30 % d’ici 2032.

L’adoption des paiements intégrés par les petites entreprises implique des considérations spécifiques : des marges plus serrées, moins de ressources techniques, et un besoin d’onboarding simplifié ainsi que de virements plus fiables. Nous verrons ci-dessous comment fonctionnent les paiements intégrés pour les petites entreprises, quels critères considérer dans une solution et comment leur mise en œuvre se déroule en pratique.

Points clés

• Les paiements intégrés réduisent le nombre de systèmes qu’une petite entreprise doit gérer en centralisant l’encaissement, les virements et les rapports dans le logiciel qu’elle utilise déjà.

• Les petites entreprises ont des besoins spécifiques : onboarding simple, frais transparents et assistance accessible, auxquels toutes les solutions de paiements intégrés ne répondent pas efficacement.

• La mise en œuvre est généralement plus simple pour les entreprises qui adoptent une plateforme existante. Les éditeurs de logiciels qui ajoutent des paiements à leur propre produit doivent anticiper les exigences de conformité, les cas particuliers et le support utilisateur avant le lancement.

Que sont les paiements intégrés pour les petites entreprises ?

Les paiements intégrés sont des fonctionnalités de paiement directement intégrées dans les logiciels qu’une petite entreprise utilise déjà. L’alternative consiste à gérer les paiements via un compte de paiement distinct administré indépendamment. Avec les paiements intégrés, l’expérience de paiement fait partie intégrante du flux de travail.

Comment fonctionnent les paiements intégrés pour les petites entreprises ?

Lorsqu’une petite entreprise utilise un logiciel intégrant des paiements, la plateforme fonctionne soit comme un facilitateur de paiement (payfac), soit via une intégration fondée sur une interface de programmation d’application (API) avec un prestataire de paiement tel que Stripe.

Pour ce dernier cas, le fonctionnement est généralement le suivant :

• Onboarding : le propriétaire de l’entreprise saisit des informations de base dans l’interface de la plateforme. Le prestataire de paiement effectue les vérifications en arrière-plan. Une plateforme propulsée par Stripe, par exemple, réalise la vérification d’identité sans que l’entreprise ait besoin d’interagir directement avec Stripe.

• Encaissement : lorsqu’un client paie, la plateforme collecte les informations de carte via une interface utilisateur (UI) qu’elle contrôle, généralement affichée grâce aux kits de développement logiciel (SDK) du prestataire. Cela permet d’éviter que les données bancaires transitent par les serveurs de la plateforme.

• Autorisation et règlement : le prestataire de paiement traite la transaction, gère l’autorisation et conserve souvent temporairement les fonds avant de les transférer vers le compte bancaire associé de l’entreprise.

• Virements et frais : la plateforme perçoit généralement une petite marge sur chaque transaction. L’entreprise reçoit un virement net après déduction de cette marge et de tous frais de traitement, avec un relevé clair dans son Dashboard.

Quels sont les avantages des paiements intégrés pour les petites entreprises ?

Les avantages des paiements intégrés sont particulièrement évidents pour les petites entreprises qui utilisaient auparavant plusieurs outils pour gérer leurs encaissements.

Les avantages pour l’entreprise comprennent :

• Moins de systèmes à gérer : lorsque les paiements sont intégrés dans le logiciel déjà utilisé par l’entreprise, le rapprochement comptable devient plus simple. Les ventes, les factures et les paiements sont regroupés au même endroit. Moins de temps passé à faire correspondre les dépôts bancaires aux factures signifie plus de temps consacré à l’activité réelle.

• Une mise en place plus rapide : utiliser un prestataire de paiement indépendant implique généralement une demande d’ouverture de compte, un processus de vérification et des travaux d’intégration spécifiques. Les paiements intégrés simplifient fortement ce parcours. Une petite entreprise utilisant une plateforme avec paiements intégrés peut souvent commencer à accepter un premier paiement dès la session d’inscription, sans gérer de compte séparé ni attendre une validation indépendante.

• L’accès à de nouvelles fonctionnalités : les plateformes avec paiements intégrés peuvent proposer des fonctionnalités complémentaires qu’une petite entreprise devrait autrement gérer via plusieurs logiciels distincts. Une entreprise peut par exemple gérer les acomptes, les paiements à la fin d’une prestation et l’envoi automatique des reçus depuis le même outil utilisé pour planifier les rendez-vous.

• Un reporting intégré : les données de revenus, l’historique des virements et les enregistrements de transactions sont visibles dans le même tableau de bord que celui utilisé pour le reste des opérations. C’est une différence importante par rapport au fait de devoir se connecter à un portail de paiement distinct pour exporter des rapports puis les importer ailleurs.

• Une relation de support unique : lorsqu’un problème survient avec un paiement, l’entreprise peut s’adresser à un seul interlocuteur plutôt que de gérer séparément un prestataire de paiement, un outil de facturation et une banque. L’efficacité dépend de la plateforme, mais cette organisation réduit déjà la charge de coordination.

Quelles fonctionnalités une solution de paiements intégrés doit-elle proposer aux petites entreprises ?

Les petites entreprises ont un profil différent de celui des clients grands comptes, et leurs besoins en matière de solution de paiements intégrés sont différents.

Découvrez ce qui importe le plus pour les petites entreprises :

• Un onboarding simplifié : un processus de vérification nécessitant des documents nombreux ou prenant plusieurs jours peut décourager les utilisateurs avant même qu’ils commencent. Un onboarding par paliers de risque, permettant à une entreprise de commencer à traiter de faibles volumes immédiatement et de fournir une vérification supplémentaire à mesure que les volumes augmentent, correspond au mode de fonctionnement des petites entreprises.

• Une structure tarifaire transparente : les petites entreprises fonctionnent souvent avec des marges plus serrées que les grandes structures. Les frais inattendus ont donc davantage d’impact. Une solution doit clairement présenter ses coûts avant l’inscription : montant prélevé par transaction, délais de versement, existence éventuelle de minimums mensuels et gestion des litiges. Les mauvaises surprises lors des versements érodent rapidement la confiance.

• Des virements fiables et prévisibles : les contraintes de trésorerie sont souvent plus fortes pour les petites entreprises. Une solution qui verse les fonds selon un calendrier régulier répond à un véritable besoin opérationnel. Des délais de règlement imprévisibles peuvent rapidement créer des difficultés lorsque les marges sont faibles.

• Des fonctionnalités proportionnées : un commerçant indépendant ou un autoentrepreneur n’a pas besoin de la même infrastructure qu’une marketplace comptant des milliers de vendeurs. La solution doit correspondre aux habitudes transactionnelles des petites entreprises, avec des volumes plus faibles, des structures de virement plus simples et des moyens de paiement adaptés à leurs clients.

• Un service de support accessible : lorsqu’un problème survient, le propriétaire d’une petite entreprise doit pouvoir obtenir de l’aide sans passer par un support conçu pour les grands comptes. Le retard d’un seul virement a davantage de conséquences pour une entreprise réalisant 8 000 $ de chiffre d’affaires mensuel que pour une autre générant 800 000 $.

À quoi les petites entreprises doivent-elles faire attention lors de l’adoption des paiements intégrés ?

Les paiements intégrés via une plateforme logicielle impliquent certains compromis qui ne sont pas toujours évidents au moment de l’inscription.

Découvrez quelques points de vigilance importants :

• Dépendance à la plateforme : lorsque les paiements sont intégrés à votre logiciel, votre capacité à accepter des paiements dépend de la relation entre cette plateforme et son prestataire de paiement. Si la plateforme rencontre des problèmes de conformité ou modifie son partenariat avec son prestataire de paiement, votre capacité d’encaissement peut être affectée.

• Gestion des litiges : avec les paiements intégrés, la plateforme est souvent le premier point de contact pour résoudre les litiges, et son processus détermine la manière dont les rétrofacturations sont traitées. Avant de vous engager, assurez-vous de comprendre comment les litiges sont gérés et quels recours sont possibles si vous contestez une décision.

• Négociation des frais : les entreprises affichant des volumes de transactions élevés peuvent souvent négocier leurs tarifs directement avec un prestataire de paiement. Avec les paiements intégrés, la plateforme fixe les tarifs, et vous devez fonctionner avec la marge qu’elle applique. Cela signifie moins de contrôle sur les coûts à mesure que votre volume augmente.

• Portabilité des données : votre historique de transactions, les données de paiement des clients et les informations de virement sont stockés dans la plateforme. Si vous changez de logiciel, les possibilités d’exportation varient fortement d’une plateforme à l’autre. Vérifiez ce point avant qu’il ne devienne critique.

Comment les petites entreprises mettent-elles en œuvre les paiements intégrés ?

Si vous envisagez d’utiliser des paiements intégrés pour votre petite entreprise, plusieurs scénarios de mise en œuvre sont possibles. Découvrez à quoi ils ressemblent.

Utiliser une plateforme proposant déjà des fonctionnalités de paiement

Votre petite entreprise peut adopter une plateforme qui intègre déjà les paiements. Dans ce cas, les étapes sont généralement les suivantes :

• Créer un compte sur la plateforme

• Passer par une étape de vérification demandant généralement le nom de l’entreprise, l’adresse, le numéro d’identification fiscale et les coordonnées bancaires. Les plateformes propulsées par Stripe utilisent la vérification d’identité de Stripe en arrière-plan.

• Connecter votre compte bancaire pour les virements.

Avant le lancement, vérifiez la fréquence des virements, la gestion des litiges, les frais déduits par transaction ainsi que l’assistance disponible en cas de problème.

Ajouter des paiements intégrés à votre propre produit

Vous pouvez également être un éditeur de logiciels souhaitant ajouter des paiements intégrés à votre propre produit. Dans ce cas, les étapes sont généralement les suivantes :

• Choisir un prestataire de paiement dont l’infrastructure correspond à votre base d’utilisateurs et à vos types de transactions.

• Définir les exigences de conformité liées à l’onboarding de vos utilisateurs : quelles informations collecter, comment fonctionne la vérification et quelles sont vos obligations en matière de connaissance du client (KYC).

• Développer ou configurer les flux de collecte des paiements et de virement directement dans votre produit.

• Tester les cas particuliers : paiements échoués, litiges, retards de versement et utilisateurs qui ne terminent pas le processus d’onboarding.

• Mettre en place un reporting permettant à vos utilisateurs de consulter l’historique de leurs transactions et l’état de leurs virements directement dans votre produit.

Stripe Connect est conçu pour les plateformes souhaitant permettre à leurs utilisateurs d’accepter des paiements. La solution aide à gérer l’infrastructure de conformité, l’intégration des utilisateurs et les flux de fonds, tandis que vous configurez l’expérience via des API. Vous devrez déterminer quelle partie de l’expérience de paiement vous souhaitez gérer vous-même ou déléguer au prestataire, ainsi que la manière dont vous souhaitez organiser les versements à vos utilisateurs.

Comment Stripe Connect peut vous aider ?

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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