Les paiements intégrés permettent aux entreprises d’accepter et de gérer des paiements dans le logiciel qu’elles utilisent déjà, sans avoir à gérer un compte marchand distinct ni à assembler plusieurs outils. Le marché des paiements intégrés aux États-Unis devrait croître à un taux annuel composé (TAC) de près de 30 % d’ici 2032.

Avant que les petites entreprises puissent adopter les paiements intégrés, certains éléments sont à prendre en compte : marges plus serrées, moins de ressources techniques, et besoin d’une inscription des utilisateurs plus simple et de versements plus fiables. Nous verrons ci-dessous comment fonctionnent les paiements intégrés pour les petites entreprises, quoi rechercher dans une solution, et comment le déploiement se passe en pratique.

Points clés

• Les paiements intégrés réduisent le nombre de systèmes qu’une petite entreprise doit gérer en regroupant l’encaissement, les versements et les rapports dans le logiciel qu’elle utilise déjà.

• Les petites entreprises ont des besoins distincts (comme une inscription des utilisateurs simple, des frais transparents et un service d’assistance accessible) que toutes les solutions de paiements intégrés ne couvrent pas bien.

• Le déploiement tend à être plus simple pour les entreprises qui adoptent une plateforme existante. Les petites entreprises de logiciels qui ajoutent des paiements à leur propre produit doivent tenir compte de la conformité, des cas particuliers et du service d’assistance aux utilisateurs avant le lancement.

Que sont les paiements intégrés pour les petites entreprises?

Les paiements intégrés sont des fonctions de paiement intégrées directement dans le logiciel qu’une petite entreprise utilise déjà. L’alternative consiste à gérer les paiements par l’intermédiaire d’un compte de paiement distinct géré de façon indépendante. Avec les paiements intégrés, l’expérience de paiement devient une partie intégrante du flux de travail.

Comment fonctionnent les paiements intégrés pour les petites entreprises?

Lorsqu’une petite entreprise utilise un logiciel de paiements intégrés, la plateforme opère soit comme facilitateur de paiement (payfac), soit dans le cadre d’un arrangement s’appuyant sur une interface de programmation d’application (API) avec un prestataire de services de paiement comme Stripe.

Pour ce dernier cas, le fonctionnement est généralement le suivant :

• Inscription des utilisateurs : le propriétaire de l’entreprise saisit des informations de base dans l’interface de la plateforme. Le prestataire de services de paiement gère la vérification en arrière-plan. Une plateforme propulsée par Stripe, par exemple, effectue la vérification d’identité sans que l’entreprise ait à interagir directement avec Stripe.

• Encaissement : lorsqu’un client effectue un paiement, la plateforme recueille les informations de carte à travers une interface utilisateur qu’elle contrôle, généralement fournie par les kits de développement logiciel (trousse SDK) du prestataire. Cela évite que les données de carte transitent par les serveurs de la plateforme.

• Autorisation et règlement : le prestataire de services de paiement traite la transaction, gère l’autorisation et retient souvent brièvement les fonds avant de les virer vers le compte bancaire associé à l’entreprise.

• Versements et frais : la plateforme prélève généralement une petite marge sur chaque transaction. L’entreprise reçoit un versement net après déduction de cette marge et de tous les frais de traitement, avec un relevé clair dans son tableau de bord.

Quels sont les avantages des paiements intégrés pour les petites entreprises?

Les avantages des paiements intégrés sont très clairs pour les petites entreprises qui utilisaient auparavant plusieurs outils pour se faire payer.

Les avantages pour les entreprises comprennent les suivants :

• Moins de systèmes à gérer : lorsque les paiements sont intégrés dans le logiciel qu’une entreprise utilise déjà, le rapprochement devient plus facile. Les ventes, les factures et les relevés de paiement se trouvent au même endroit. Moins de temps consacré à faire correspondre les dépôts bancaires aux factures signifie plus de temps pour le travail réel.

• Mise en place plus rapide : commencer avec un prestataire de services de paiement indépendant nécessite sa propre application, son processus de vérification et son travail d’intégration. Les paiements intégrés réduisent considérablement ce processus. Une petite entreprise qui utilise une plateforme avec paiements intégrés peut souvent passer de l’inscription à l’acceptation d’un premier paiement dans la même session, sans avoir à gérer un compte séparé ni à attendre un processus d’approbation indépendant.

• Accès à de nouvelles fonctionnalités : les plateformes avec paiements intégrés peuvent inclure des fonctionnalités connexes qu’une petite entreprise devrait normalement gérer avec un logiciel distinct. Une entreprise peut ainsi percevoir des dépôts, recevoir des paiements à la fin d’un travail et émettre des reçus automatiques, le tout à partir du même outil qu’elle utilise pour sa planification.

• Rapports intégrés : les données sur les revenus, l’historique des versements et les relevés de transactions sont visibles dans le même tableau de bord que l’entreprise utilise pour tout le reste. Cela fait une différence importante par rapport à la connexion à un portail de paiement distinct pour extraire des rapports et les importer ailleurs.

• Un seul point de contact de service d’assistance : lorsqu’un problème survient avec un paiement, l’entreprise peut s’adresser à un seul interlocuteur plutôt que de gérer des relations distinctes avec un prestataire de services de paiement, un outil de facturation et une banque. L’efficacité de cette approche dépend de la plateforme, mais la structure elle-même réduit le travail de coordination.

Quelles fonctionnalités une solution de paiements intégrés doit-elle offrir aux petites entreprises?

Les petites entreprises ont un profil différent de celui des grandes entreprises. De plus, elles ont besoin de fonctionnalités différentes de leur solution de paiements intégrés.

Voici ce qui compte le plus pour les petites entreprises :

• Inscription des utilisateurs simple : un processus de vérification qui exige une documentation extensive ou qui prend des jours à s’effectuer risque de décourager les utilisateurs avant même qu’ils commencent. Une inscription des utilisateurs échelonnée selon le risque, où une entreprise peut commencer à traiter de faibles volumes immédiatement et fournir une vérification supplémentaire à mesure que les volumes augmentent, correspond au mode de fonctionnement des petites entreprises.

• Structures de frais transparentes : les petites entreprises fonctionnent souvent avec des marges plus serrées que les grandes. Les déductions imprévues ont davantage d’incidence sur eux. Une solution doit rendre ses coûts clairs avant l’inscription, notamment ce qui est déduit par transaction, quand les versements arrivent, s’il y a des minimums mensuels, et ce qu’il se passe en cas de contestation. Les mauvaises surprises au moment des versements érodent rapidement la confiance.

• Versements fiables et prévisibles : les contraintes de trésorerie sont plus aiguës pour les petites entreprises que pour les grandes. Une solution qui effectue les règlements selon un calendrier régulier répond à un vrai besoin opérationnel. Des délais de règlement imprévisibles créent des problèmes qui s’aggravent rapidement avec de faibles marges.

• Fonctionnalités proportionnelles : un commerçant indépendant ou un travailleur autonome n’a pas besoin de la même infrastructure qu’un marché comptant des milliers de marchands. La solution doit correspondre aux habitudes de transaction des petites entreprises, avec des volumes plus faibles, des structures de versement plus simples et des types de paiement adaptés à la façon dont leur clientèle paie.

• Service d’assistance accessible : en cas de problème, le propriétaire d’une petite entreprise a besoin d’aide sans devoir passer par un service d’assistance conçu pour les grandes entreprises. Les conséquences d’un simple retard de versement sont plus graves pour une entreprise qui réalise un chiffre d’affaires de 8 000 dollars par mois que pour une autre qui en réalise 800 000.

À quoi les petites entreprises doivent-elles faire attention lors de l’adoption des paiements intégrés?

Les paiements intégrés à travers une plateforme logicielle impliquent des compromis qui ne sont pas toujours évidents au moment de l’inscription.

Gardez à l’esprit les pièges potentiels suivants :

• Dépendance à la plateforme :lorsque les paiements sont intégrés à votre logiciel, votre capacité à accepter des paiements est liée à la situation de cette plateforme auprès de son prestataire de services de paiement. Si la plateforme rencontre des problèmes de conformité ou modifie sa relation avec son prestataire, votre capacité de paiement peut être touchée.

• Résolution des contestations : avec les paiements intégrés, la plateforme est souvent le premier point de contact pour les contestations, et son processus régit la façon dont les rétrofacturations sont traitées. Avant de vous engager, comprenez comment les contestations sont gérées et quels recours vous avez si vous n’êtes pas d’accord avec une décision.

• Négociation des frais : les entreprises dont le volume de transactions est élevé peuvent souvent négocier des tarifs directement avec un prestataire de services de paiement. Avec les paiements intégrés, la plateforme fixe la tarification, et vous travaillez dans la marge qu’elle a intégrée. Cela signifie moins de contrôle sur les coûts à mesure que votre volume augmente.

• Portabilité des données : votre historique de transactions, les dossiers de paiement de la clientèle et les données de versement se trouvent dans la plateforme. Si vous changez de logiciel, ce que vous pouvez exporter varie considérablement. Vérifiez ce point avant de vous retrouver dans une situation où il compte vraiment.

Comment les petites entreprises déploient-elles les paiements intégrés?

Si vous souhaitez adopter les paiements intégrés pour votre petite entreprise, il existe quelques scénarios de déploiement différents. En voici quelques-unes :

Utiliser une plateforme qui offre des capacités de paiement

Votre petite entreprise pourrait adopter une plateforme qui intègre déjà des paiements. Dans ce cas, les étapes seraient les suivantes :

• Créez un compte sur la plateforme.

• Suivez une étape de vérification qui demande généralement votre nom de l’entreprise, votre adresse, votre numéro d’identification fiscale et vos informations du compte bancaire. Les plateformes propulsées par Stripe utilisent la vérification d’identité de Stripe en arrière-plan.

• Associez votre compte bancaire pour les versements.

Avant le lancement, confirmez la fréquence des virements, vérifiez comment les contestations sont gérées, quels frais sont déduits au niveau de la transaction, et quel service d’assistance est disponible en cas de problème.

Ajouter des paiements intégrés à votre produit

Vous pourriez également être une petite entreprise de logiciels qui ajoute des paiements intégrés à son propre produit. Dans ce cas, les étapes seraient les suivantes :

• Choisissez un prestataire de services de paiement dont l’infrastructure correspond à votre clientèle et à vos types de transactions.

• Traitez les exigences de conformité pour l’inscription des utilisateurs. Prêtez attention aux informations que vous devez collecter, au fonctionnement de la vérification et à vos obligations en matière de connaissance du client (KYC).

• Développez ou configurez les flux d’encaissement et de versement dans votre produit.

• Testez les cas particuliers : paiements échoués, contestations, versements retardés et utilisateurs qui ne complètent pas leur inscription.

• Configurez les rapports pour que vos utilisateurs puissent consulter leur historique de transactions et l’état de leurs versements dans votre produit.

Stripe Connect est conçu pour les plateformes qui souhaitent activer les paiements pour leurs utilisateurs. Il aide à gérer l’infrastructure de conformité, l’inscription des utilisateurs et les flux de fonds, pendant que vous configurez l’expérience à travers des API. Vous devrez décider quelle part de l’expérience de paiement vous souhaitez gérer vous-même par rapport à ce que vous déléguez au prestataire, et comment vous souhaitez structurer les versements à vos utilisateurs.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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