Los pagos integrados permiten a las empresas aceptar y gestionar pagos dentro del software que ya utilizan, sin necesidad de mantener una cuenta de comerciante separada ni conectar múltiples herramientas. Se prevé que el mercado de pagos integrados en EE. UU. crezca a una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) de casi el 30 % para 2032.

Hay consideraciones específicas antes de que las pequeñas empresas puedan adoptar los pagos integrados: márgenes más ajustados, menos recursos técnicos y la necesidad de un onboarding más sencillo y transferencias más fiables. A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos integrados para las pequeñas empresas, qué buscar en una solución y cómo funciona la implementación en la práctica.

Destacados

• Los pagos integrados reducen el número de sistemas que una pequeña empresa necesita gestionar al incorporar el cobro de pagos, las transferencias y los informes dentro del software que ya utiliza.

• Las pequeñas empresas tienen necesidades específicas (un onboarding sencillo, comisiones transparentes y soporte accesible) que no todas las soluciones de pagos integrados abordan adecuadamente.

• La implementación tiende a ser más sencilla para las empresas que adoptan una plataforma existente. Las pequeñas empresas de software que añaden pagos a su propio producto deben tener en cuenta el cumplimiento de la normativa, los casos excepcionales y el soporte al usuario antes del lanzamiento.

¿Qué son los pagos integrados para pequeñas empresas?

Los pagos integrados son funcionalidades de pago incorporadas directamente en el software que una pequeña empresa ya utiliza. La alternativa es gestionar los pagos a través de una cuenta de pago separada y gestionada de forma independiente. Con los pagos integrados, la experiencia de pago se convierte en parte del flujo de trabajo.

¿Cómo funcionan los pagos integrados para las pequeñas empresas?

Cuando una pequeña empresa utiliza software con pagos integrados, la plataforma funciona bien como facilitador de pago (payfac, en inglés) o a través de un acuerdo basado en una interfaz de programación de aplicaciones (API) con un proveedor de servicios de pago como Stripe.

En el segundo caso, la mecánica es generalmente la siguiente:

• Onboarding: el propietario de la empresa introduce información básica en la interfaz de la plataforma. El proveedor de servicios de pago gestiona la verificación en segundo plano. Una plataforma basada en Stripe, por ejemplo, ejecuta la verificación de identidad sin que la empresa tenga que interactuar directamente con Stripe.

• Cobro de pagos: cuando un cliente paga, la plataforma recopila los datos de la tarjeta a través de una interfaz de usuario (UI) que controla, generalmente renderizada mediante los kits de desarrollo de software (SDK) del proveedor. Esto mantiene los datos de la tarjeta fuera de los servidores de la plataforma.

• Autorización y cobro: el proveedor de servicios de pago procesa la transacción, gestiona la autorización y, a menudo, retiene brevemente los fondos antes de transferirlos a la cuenta bancaria vinculada de la empresa.

• Transferencias y comisiones: la plataforma suele cobrar un pequeño margen por cada transacción. La empresa recibe una transferencia neta una vez deducidos ese margen y las comisiones de procesamiento, con un registro claro en su panel.

¿Cuáles son algunos de los beneficios de los pagos integrados para las pequeñas empresas?

Los beneficios de los pagos integrados son muy claros para las pequeñas empresas que anteriormente utilizaban múltiples herramientas para gestionar sus cobros.

Las ventajas para la empresa incluyen:

• Menos sistemas que gestionar: cuando los pagos se integran en el software que una empresa ya utiliza, la conciliación se simplifica. Las ventas, las facturas y los registros de pagos se encuentran en un solo lugar. Menos tiempo dedicado a relacionar los depósitos bancarios con las facturas significa más tiempo para el trabajo real.

• Configuración más rápida: comenzar con un proveedor de servicios de pago independiente implica su propia solicitud de acceso, proceso de verificación y trabajo de integración. Los pagos integrados comprimen sustancialmente ese proceso. Una pequeña empresa que utiliza una plataforma con pagos integrados a menudo puede pasar del registro a aceptar el primer pago en la misma sesión, sin necesidad de gestionar una cuenta separada ni esperar un proceso de aprobación independiente.

• Acceso a nuevas funciones: las plataformas con pagos integrados pueden incluir funcionalidades adyacentes que una pequeña empresa necesitaría software separado para gestionar. Una empresa podría tener el cobro de depósitos, los pagos por finalización de trabajos y los ingresos automáticos, todo a través de la misma herramienta que usa para programar citas.

• Informes integrados: los datos de ingresos, el historial de transferencias y los registros de transacciones son visibles dentro del mismo panel que la empresa utiliza para todo lo demás. Esa es una diferencia importante respecto a iniciar sesión en un portal de pagos separado para extraer informes y luego importarlos a otro lugar.

• Una única relación de soporte: cuando algo sale mal con un pago, la empresa puede acudir a un solo lugar en lugar de gestionar relaciones separadas con un proveedor de servicios de pago, una herramienta de facturación y un banco. El funcionamiento depende de la plataforma, pero la propia estructura reduce la carga de coordinación.

¿Qué funciones debe tener una solución de pagos integrados para las pequeñas empresas?

Las pequeñas empresas tienen un perfil diferente al de las grandes y necesitan funciones distintas de su solución de pagos integrados.

Esto es lo que más importa para las pequeñas empresas:

• Onboarding sencillo: un proceso de verificación que requiera documentación extensa o que tarde días en completarse puede hacer que las personas abandonen antes de empezar. El onboarding por niveles de riesgo, en el que una empresa puede comenzar a procesar volúmenes bajos de inmediato y proporcionar verificación adicional a medida que los volúmenes crecen, se adapta a la forma en que operan las pequeñas empresas.

• Estructuras de comisiones transparentes: las pequeñas empresas suelen operar con márgenes más ajustados que las más grandes. Las deducciones inesperadas tienen un mayor impacto. Una solución debe dejar claros sus costes antes del registro: qué se deduce por transacción, cuándo llegan las transferencias, si hay mínimos mensuales y qué ocurre si se presenta una disputa. Las sorpresas en la fase de transferencia erosionan la confianza rápidamente.

• Transferencias fiables y predecibles: las restricciones de flujo de caja son más graves para las pequeñas empresas que para las más grandes. Una solución que cobra según un calendario constante responde a una necesidad operativa real. Los plazos de cobro impredecibles generan problemas que se agravan rápidamente con márgenes pequeños.

• Funciones proporcionales: un minorista independiente o trabajador autónomo no necesita la misma infraestructura que un marketplace con miles de vendedores. La solución debe adaptarse a los patrones de transacción de las pequeñas empresas, con volúmenes más bajos, estructuras de transferencia más sencillas y tipos de pago que se correspondan con la forma en que pagan sus clientes.

• Soporte accesible: cuando algo va mal, el propietario de una pequeña empresa necesita ayuda sin tener que navegar por una estructura de soporte diseñada para cuentas empresariales. Las consecuencias de una sola transferencia retrasada son mayores para una empresa que factura 8000 dólares al mes que para una que factura 800.000.

¿Qué deben tener en cuenta las pequeñas empresas al adoptar los pagos integrados?

Los pagos integrados a través de una plataforma de software implican concesiones que no siempre son evidentes en el momento del registro.

Ten en cuenta los siguientes posibles inconvenientes:

• Dependencia de la plataforma: cuando los pagos están integrados en tu software, tu capacidad para aceptar pagos está vinculada a la relación de esa plataforma con su proveedor de servicios de pago. Si la plataforma tiene problemas de cumplimiento de la normativa o cambia su relación con el proveedor, tu funcionalidad de pago puede verse afectada.

• Resolución de disputas: con los pagos integrados, la plataforma suele ser el primer punto de contacto para las disputas, y su proceso determina cómo se gestionan los contracargos. Antes de comprometerte, comprende cómo se gestionan las disputas y qué recursos tienes si no estás de acuerdo con el resultado.

• Negociación de comisiones: las empresas con altos volúmenes de transacciones pueden negociar directamente las tarifas con un proveedor de servicios de pago. Con los pagos integrados, la plataforma establece los precios y trabajas dentro del margen que hayan incorporado. Esto significa menos control sobre los costes a medida que crece tu volumen.

• Portabilidad de datos: tu historial de transacciones, los registros de pago de clientes y los datos de transferencias residen dentro de la plataforma. Si cambias de software, lo que puedes exportar varía considerablemente. Comprueba esto antes de estar en una situación en la que importe.

¿Cómo implementan los pagos integrados las pequeñas empresas?

Si te interesan los pagos integrados para tu pequeña empresa, existen un par de escenarios de implementación diferentes. Esto es lo que implica cada uno.

Uso de una plataforma que ofrece funcionalidades de pago

Tu pequeña empresa podría adoptar una plataforma que ya tenga pagos integrados. En ese caso, los pasos serían:

• Crea una cuenta en la plataforma.

• Completa un paso de verificación que normalmente solicita el nombre de tu empresa, la dirección, la identificación fiscal (ID) y los datos de la cuenta bancaria. Las plataformas basadas en Stripe utilizan la verificación de identidad de Stripe en segundo plano.

• Conecta tu cuenta bancaria para hacer transferencias.

Antes de lanzarte, confirma cuál es el calendario de transferencias, cómo se gestionan las disputas, qué comisiones se deducen a nivel de transacción y qué soporte está disponible si algo sale mal.

Añadir pagos integrados a tu producto

Como alternativa, puede que seas una pequeña empresa de software que añade pagos integrados a su propio producto. En ese caso, los pasos serían:

• Elige un proveedor de servicios de pago cuya infraestructura se adapte a tu base de usuarios y a los tipos de transacciones.

• Trabaja en los requisitos de cumplimiento de la normativa para el onboarding de tus usuarios: qué información necesitas recopilar, cómo funciona la verificación y cuáles son tus obligaciones de Conoce a tu cliente (KYC).

• Crea o configura los flujos de cobro de pagos y transferencias dentro de tu producto.

• Prueba los casos excepcionales: pagos fallidos, disputas, transferencias retrasadas y usuarios que no completan el onboarding.

• Configura los informes para que tus usuarios puedan ver su historial de transacciones y el estatus de las transferencias dentro de tu producto.

Stripe Connect está diseñado para plataformas que desean habilitar pagos para sus usuarios. Ayuda a gestionar la infraestructura de cumplimiento de la normativa, el onboarding y los flujos de fondos, mientras tú configuras la experiencia a través de las API. Tendrás que decidir cuánta parte de la experiencia de pago quieres gestionar tú en lugar de delegar en el proveedor y cómo quieres estructurar las transferencias a tus usuarios.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos para pagar internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos para pagar locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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