嵌入式支付使企业能够在其已使用的软件中接受和管理支付，无需维护独立的商家账户或将多个工具整合在一起。预计到 2032 年，美国嵌入式支付市场将以近 30% 的复合年增长率 (CAGR) 增长。
小型企业在采用嵌入式支付之前需考虑一些特定因素：更微薄的利润、更少的技术资源，以及对更简便的入驻流程和更可靠提现的需求。以下，我们将介绍面向小型企业的嵌入式支付如何运作、选择解决方案时需要注意什么，以及实际实施过程是怎样的。
要点
嵌入式支付将收款、提现和报告功能整合到小型企业已在使用的软件中，从而减少其需要管理的系统数量。
小型企业有其独特需求——简便的入驻流程、透明的费用结构以及便捷的支持——并非所有嵌入式支付解决方案都能很好地满足这些需求。
对于采用现有平台的企业而言，实施过程通常较为简便。而正在为自有产品添加支付功能的小型软件公司，则需要在上线前充分考虑监管合规性、边界情况和用户支持问题。
什么是面向小型企业的嵌入式支付？
嵌入式支付是指直接内置于小型企业所用软件中的支付功能。另一种方式是通过独立管理的支付账户来处理支付。采用嵌入式支付后，支付体验将成为工作流程的一部分。
对于小型企业，嵌入式支付的运作机制是怎样的？
当小型企业使用带有嵌入式支付的软件时，平台要么以支付服务商 (payfac) 的身份运营，要么通过与 Stripe 等支付服务商基于 API 的合作方式运营。
对于后者，其运作机制通常如下：
嵌入式支付对小型企业有哪些优势？
对于此前使用多种工具管理收款的小型企业而言，嵌入式支付的优势十分显著。
业务优势包括：
需要管理的系统更少：当支付功能内置于企业已在使用的软件中时，对账变得更加简便。销售记录、账单和支付记录集中在同一处。减少在银行入账与账单之间进行匹配的时间，就能将更多精力投入到实际业务中。
更快速的开通：使用独立支付服务商需要经历独立的申请、验证流程和集成工作。嵌入式支付能大幅压缩这一过程。使用内置嵌入式支付平台的小型企业，通常可以在同一会话中完成从注册到接受首笔付款的全过程，无需管理独立账户或等待独立审批流程。
获取新功能：内置嵌入式支付的平台可以集成周边功能，否则小型企业需要单独采购软件来处理这些事务。企业可以通过同一款用于预约排班的工具，完成定金收取、工作完成后的收款以及自动发送收据等操作。
集成报告：收入数据、提现历史记录和交易记录，均可在企业日常使用的同一管理平台内查看。这与登录独立支付门户提取报告再导入其他地方的方式有重要区别。
单一支持关系：当支付出现问题时，企业可以前往同一处寻求帮助，而无需分别与支付服务商、账单工具和银行各自沟通。实际效果取决于平台，但这种结构本身降低了协调负担。
面向小型企业的嵌入式支付解决方案应具备哪些功能？
小型企业与企业客户的特征不同，因此对嵌入式支付解决方案的功能需求也存在差异。
以下是对小型企业最重要的几个方面：
简便的入驻流程：需要大量文件或耗时数天才能完成的验证流程，可能会在用户开始之前就让他们望而却步。风险分层入驻模式——即企业可立即以低交易量开始处理付款，并随交易量增长逐步提供额外验证——更符合小型企业的运营模式。
透明的费用结构：小型企业的利润空间通常比大型企业更微薄，意外扣款的冲击更大。解决方案需要在注册前明确说明费用——每笔交易的扣费金额、提现到账时间、是否有月度最低要求，以及如果提交争议会如何处理。在提现阶段出现意外会迅速破坏信任。
可靠、可预期的提现：现金流压力对小型企业而言比大型企业更为严峻。能够按固定周期结算的解决方案能切实满足运营需求。不可预期的结算周期在微薄利润的情况下会迅速引发连锁问题。
与业务规模相匹配的功能：独立零售商或个体经营者无需与拥有数千名卖方的交易市场相同的基础设施。解决方案需要契合小型企业的交易模式，包括较低的交易量、更简单的提现结构，以及与其客户付款方式相匹配的支付类型。
便捷的支持：当出现问题时，小型企业所有者需要获得帮助，而不必经历为企业级账户设计的复杂支持流程。对于月交易额为 8000 美元的企业而言，一次提现延迟的影响，远比月交易额 80 万美元的企业严重得多。
小型企业在采用嵌入式支付时应注意哪些事项？
通过软件平台使用嵌入式支付涉及一些取舍，这些取舍在注册时并不总是显而易见。
请注意以下潜在的陷阱：
平台依赖性：当支付功能嵌入到您的软件中时，您接受支付的能力与该平台在其支付服务商处的地位紧密相关。如果平台存在合规问题或更改了其与支付服务商的合作关系，您的支付功能可能会受到影响。
争议解决：在嵌入式支付模式下，平台通常是处理争议的第一联系方，其流程决定了拒付的处理方式。在做出承诺之前，请了解争议的处理方式，以及在您不同意某一结果时可采取哪些补救措施。
费率协商：交易量较大的企业通常可以直接与支付服务商协商费率。而在嵌入式支付模式下，平台制定定价，您只能在其设定的利润空间内运营。这意味着随着交易量的增长，您对成本的控制力会有所降低。
数据可移植性：您的交易记录、客户支付记录和提现数据均存储在平台内部。如果您更换软件，可导出的内容差异很大。请在真正需要时之前提前确认这一点。
小型企业如何实施嵌入式支付？
如果您有意为您的小型企业引入嵌入式支付，有几种不同的实施情境。以下是具体介绍。
使用提供支付功能的平台
您的小型企业可能会采用一个已内置支付功能的平台。在这种情况下，步骤如下：
在平台上创建账户。
完成验证步骤，通常需要提供企业名称、地址、税务识别号 (ID) 和银行账户详情。由 Stripe 驱动的平台会在后台使用 Stripe 的身份验证。
关联您的银行账户以用于提现。
在上线之前，请确认提现计划、争议处理方式、交易层面扣除的费用，以及出现问题时可获得的支持。
为您的产品添加嵌入式支付
另一种情况是，您可能是一家正在为自有产品添加嵌入式支付的小型软件公司。在这种情况下，步骤如下：
选择一家基础设施适合您的用户群体和交易类型的支付服务商。
梳理用户入驻的监管合规要求——需要收集哪些信息、验证流程如何运作，以及您的客户身份验证 (KYC) 义务是什么。
在您的产品中构建或配置收款和提现流程。
测试边界情况：付款失败、争议、提现延迟，以及未完成入驻的用户。
设置报告功能，使您的用户能够在产品内查看其交易历史和提现状态。
Stripe Connect 专为希望为其用户开通支付功能的平台而设计。它有助于处理监管合规基础设施、入驻流程和资金流转，同时您可以通过 API 配置用户体验。您需要决定希望自行掌控多少支付体验、将多少委托给服务商，以及如何为您的用户设置提现结构。
Stripe Connect 如何提供帮助
Stripe Connect 为软件平台和交易市场协调多方资金流动。它提供快速入驻、嵌入式组件、全球提现等功能。
Connect 可以帮助您：
几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。
规模化管理支付：使用 Stripe 提供的工具和服务，您无需额外投入资源来处理利润报告、税表、风险管控、全球支付方式或入驻合规性。
全球发展：助力您的用户通过本地化支付方式触达全球客户，并轻松计算销售税、增值税 (VAT) 与商品及服务税 (GST)。
开拓新的收入来源：通过收取每笔交易的费用，优化支付收入。在您的平台上启用线下付款、即时提现、销售税收取、融资服务、支出管理卡等 Stripe 功能，实现盈利变现。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。