日本ではデジタルトランスフォーメーションが勢いを増しており、多くの企業がソフトウェアを最大限に活用してカスタマーエクスペリエンスを向上させることに取り組んでいます。このような背景から、決済処理などの金融機能を非金融サービスに統合するメカニズム (組込型金融) が大きな注目を集めています。

この記事では、組込型金融について、基礎、主な種類、日本市場の現状、導入のメリット、成功事例などをわかりやすく解説します。

この記事でわかること

• 組込型金融により、非金融企業は既存のサービスに金融機能を組み込み、顧客に直接提供できるようになります。
  
• 組込型金融は主に、決済、融資、保険、投資、銀行の 5 つのタイプに分類されます。
  
• 日本の組込型金融市場は、キャッシュレス決済の普及に伴い、今後も成長が続くと予測されています。
  
• 良い例が、配車およびフードデリバリープラットフォームのトップである Uber です。ドライバーはアプリ内で即時送金などの金融サービスを利用できます。
  
• Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスなど、複雑な決済処理ニーズを持つビジネスが、収益の分配、手数料の回収、海外取引の処理など、決済ワークフロー全体を強化するのに役立ちます。
  

埋め込み型金融とは

組み込み型金融とは、非金融事業者が決済、融資、保険などの金融機能を自社のサービスやアプリに統合するシステムのことです。
このアプローチを導入することで、企業は顧客がプラットフォームから離れることなく、日常的に使用しているウェブサイトやアプリ内でさまざまな金融商品に直接アクセスできるようにします。

言い換えれば、これらの機能を非金融サービスに統合することで、組み込み型金融は利便性を高め、シンプルなユーザー体験を提供することを目指しています。

組み込み型金融を支える 3 つのプレーヤー

組み込み型金融には、3 つの重要なプレーヤーまたは役割があります。

• ブランド: EC サイトやアプリを運営し、顧客と直接接点を持つ非金融事業者。
  
• ライセンス保持者: 法律で義務付けられたライセンスを保持する金融機関または金融サービスプロバイダー。これらは、ブランドに金融サービスを提供する銀行ライセンスを持つ銀行と、生命保険ライセンスを持つ保険会社で構成されます。
  
• イネーブラー: ブランドとライセンス保持者の仲介役として機能し、API プラットフォームを介して両者をつなぎ、金融機能の実装を可能にするフィンテック企業。
  

BaaS (Banking-as-a-Service) との違い

BaaS (Banking-as-a-Service) は、組み込み型金融と混同されがちです。

BaaS とは、非金融事業者が API を介して銀行が提供する銀行機能を自社のサービスに組み込み、顧客に利用できるようにする技術インフラストラクチャを指します。

重要な違いの 1 つは、BaaS により、銀行ライセンスを持たない非金融事業者が、預金、外国為替、貸付など、これまで認可を受けた銀行でのみ利用可能だったサービスを利用できるようになる点です。

対照的に、組み込み型金融は、非金融事業者が銀行が提供する BaaS (インフラストラクチャ) を独自のサービスに組み込み、エンドユーザーに提供する慣行を表します。

言い換えれば、BaaS は手段としてのインフラストラクチャであり、組み込み型金融はこの手段が生み出す結果です。

組み込み型金融の主な種類

この分野は、主に以下の 5 つのカテゴリに分類されます。

組み込み型決済

組み込み型決済とは、決済の受け取り機能を追加し、顧客が企業の EC サイトやアプリから離れることなく簡単に購入を完了できるようにする仕組みのことです。たとえば、企業がサービスにワンクリックまたはノークリック機能を実装すれば、ユーザー体験が大幅に向上し、カゴ落ちを防ぎ売上を増加させることができます。

組み込み型ローンと融資

組み込み型レンディング (組み込み型ローンと融資) とは、銀行免許を持たない非金融事業者が、金融機関の貸付機能を自社のサービスに組み込む仕組みのことです。これにより、企業は購入者に後払い (BNPL)、分割払い、および資金調達オプションを提供できるようになります。

企業が組み込み型レンディングや資金調達ソリューションを導入すると、顧客 (個人および法人) は日常的に使用しているウェブサイトやアプリで借入プロセスを完了できます。さらに、企業が独自の融資プランを提供する場合、ユーザーはこれまでよりも魅力的な条件でこれらのオプションにアクセスできる可能性があります。

埋込型保険

組み込み型保険は、企業が保険会社の機能と補償オプションをウェブサイトやアプリに追加し、自社のプロダクトとポリシーを組み合わせて購入者に提供するモデルです。

良い例としては、旅行予約サイトに組み込まれた旅行キャンセル補償や、EC サイトで家具や家電を購入する際に提供される延長保証などがあります。

これらの組み込み型保険プロダクトに共通する特徴は、企業が販売する商品やサービスと、提供するポリシーとの間に明確なつながりがあることです。顧客は数回のクリックで保険を購入でき、請求プロセスも簡単です。この高い利便性が需要を牽引しています。

組み込み型投資

組み込み型投資とは、ロボアドバイザー、少額投資、ポートフォリオ管理などの投資機能を既存のデジタルプロダクトやサービスに統合し、ユーザーが同じ環境内で資産を管理できるようにするシステムです。

このモデルを採用することで、従来の金融ライセンスを持たないブランドでも、個々の顧客の状況 (年齢、収入、投資目的、ライフステージなど) に合わせて細かく調整されたポートフォリオサービスを、自社のプラットフォームで提案および提供できます。

組み込み型銀行

組み込み型銀行とは、口座開設、預金、資金振替などの銀行機能が、非金融事業者が運営するウェブサイトやアプリに直接統合された仕組みのことです。ユーザーは、外部の銀行のサイトに移動することなく、日常的に使用しているウェブサイトやアプリでこれらの機能に簡単にアクセスできます。

日本における組み込み型金融市場の現状と成長の可能性

日本では、さまざまな業界でデジタルトランスフォーメーションが推進される中、このモデルの導入が急速に進んでいます。

PayNXT360 の調査によると、日本の組み込み型金融市場の年間成長率は 38.8% です。さらに、この業界は 2024 年から 2029 年にかけて年平均成長率 (CAGR) 27.7% で着実に拡大を続け、2029 年には 362 億 9,700 万ドルに達すると予測されています。

特に、近年の労働力不足による業務効率化の必要性や、キャッシュレス決済の普及を背景に、オンラインプラットフォームが金融機能を組み込む傾向は、小売業、ヘルスケア、教育、物流、不動産など幅広い業界でさらに加速すると予想されます。

組込型金融を導入するメリット

組込型金融は、ビジネスに以下のメリットをもたらします。

顧客体験の向上

組込型金融の最大のメリットの 1 つは、カスタマーエクスペリエンスの向上です。

自社のウェブサイトやアプリに決済やローンなどの金融機能を組み込むことで、ユーザーはサービス内でさまざまな手続きをすべて完了できるようになり、満足度が向上します。

このアプローチはコンバージョンと顧客維持率を向上させ、解約の防止に役立ち、ブランドロイヤルティを高めることで顧客生涯価値 (CLV) を最大化します。

顧客データを活用したマーケティング精度の向上

顧客の購買力や関心事など、金融サービスを通じて収集されたすべてのデータを活用することで、より正確な分析とパーソナライゼーションを実現できます。その結果、プロモーションキャンペーンやおすすめ商品の設計が改善され、最終的にマーケティングの有効性が高まります。

決済処理手数料による新たな収益源の確保

組込型金融は、新たな収益源を生み出す可能性を秘めています。

従来、ローンの利息や決済手数料は銀行が直接徴収していました。しかし、このアプローチにより、自社のビジネスのサービスから収益を生み出すシステムを構築でき、マネタイズのチャネルを広げることができます。

埋め込み型金融サービスの例

組込型金融の一般的なユースケースをいくつかご紹介します。

組み込み型金融を利用することで、企業はこれまで銀行に限定されていた金融サービスを自社のソリューションに組み込むことができ、より質の高い体験を提供できるようになります。したがって、このモデルは業界や部門を問わず、デジタルトランスフォーメーションと事業拡大を加速させるための効果的な戦略と見なす必要があります。

Stripe Connect でできること

Stripe Checkout は、ウェブサイトやアプリで簡単に決済を開始できる完全カスタマイズ可能な事前構築済みの決済フォームです。

Checkout の特徴

• 購入完了率の向上: Checkout の決済フォームはモバイル向けに最適化され、ワンクリックで完了する決済フローが構築されています。顧客は支払い情報を簡単に入力し、再利用できます。

• 開発時間を短縮: Checkout を自社サイトに直接組み込むか、顧客を Stripe のオンライン決済ページへ誘導します。数行のコードで実行可能です。

• セキュリティの向上: Checkout が機密性の高いクレジットカードデータを処理し、PCI 準拠を効率化します。

• グローバルに拡大: Adaptive Pricing で 100 以上の通貨および 30 以上の言語に対応し、各地域に合った決済フォームを提示。購入完了率を向上させる決済手段を動的に表示します。

• 高度な機能: サブスクリプションのための Billing、不正利用防止のための Radar など、他の Stripe プロダクトと Checkout を連携できます。

• 柔軟な管理: 決済手段の保存や購入後のアクション設定など、決済体験を完全にカスタマイズできます。

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日本の組込型金融に関するよくあるご質問