La trasformazione digitale sta guadagnando slancio in Giappone e molte aziende stanno lavorando per migliorare l'esperienza del cliente sfruttando appieno i propri software. In questo contesto, un meccanismo per integrare funzioni finanziarie, come l'elaborazione dei pagamenti, in servizi non finanziari (noto come finanza integrata) sta attirando un'attenzione significativa.

Questo articolo fornisce una spiegazione di facile comprensione della finanza integrata, illustrandone i fondamenti, le tipologie principali, lo stato attuale del mercato giapponese, i vantaggi dell'adozione e casi di successo.

In sintesi

• La finanza integrata consente alle aziende non finanziarie di incorporare funzionalità finanziarie nei propri servizi esistenti e di offrirle direttamente ai clienti.
  
• La finanza integrata si suddivide principalmente in cinque tipologie: pagamenti, prestiti, assicurazioni, investimenti ed entità bancarie.
  
• Si prevede che il mercato della finanza integrata in Giappone continuerà a crescere man mano che i pagamenti senza contanti diventeranno più diffusi.
  
• Un buon esempio è Uber, una piattaforma leader di servizi di trasporto e di consegna di cibo, in cui i conducenti possono utilizzare servizi finanziari, come i trasferimenti di denaro istantanei, all'interno dell'app.
  
• Stripe Connect aiuta le aziende con complesse esigenze di elaborazione dei pagamenti (come piattaforme software e marketplace) a migliorare l'intero flusso di lavoro dei pagamenti, tra cui la condivisione dei ricavi, la riscossione delle commissioni e la gestione delle transazioni internazionali.
  

Che cosa sono gli strumenti finanziari integrati?

La finanza integrata si riferisce a un sistema in cui attività non finanziarie integrano funzioni finanziarie, come pagamenti, prestiti e assicurazioni, nei propri servizi e app.
Introducendo questo approccio, le attività consentono ai clienti di accedere a un'ampia gamma di offerte finanziarie direttamente all'interno dei siti web e delle app che utilizzano tutti i giorni, senza lasciare tali piattaforme.

In altre parole, integrando queste funzioni nei servizi non finanziari, la finanza integrata punta a migliorare la praticità e fornire un'esperienza d'uso semplice.

I tre attori a sostegno della finanza integrata

Nella finanza integrata i ruoli o i protagonisti sono tre:

• Brand: le attività non finanziarie che gestiscono i siti web o le app di e-commerce e che hanno un contatto diretto con i clienti.
  
• Titolare della licenza: gli istituti finanziari o i fornitori di servizi finanziari che sono in possesso delle licenze richieste a norma di legge. Sono costituiti da banche con licenze bancarie e compagnie assicurative con licenze di assicurazione sulla vita che forniscono servizi finanziari ai brand.
  
• Intermediario (Enabler): un'azienda del settore Fintech che funge da intermediario tra il brand e il titolare della licenza, mettendo in comunicazione le due parti per mezzo di una piattaforma API (Application Programming Interface) che consente di implementare le funzioni finanziarie.
  

Differenze rispetto a Banking-as-a-Service

I servizi BaaS (Banking-as-a-Service) sono spesso confusi con la finanza integrata.

I servizi BaaS descrivono l'infrastruttura tecnica che consente ad attività non finanziarie di integrare nei propri servizi le funzioni bancarie fornite dalle banche per mezzo di API, in modo da metterle a disposizione dei loro clienti.

Una distinzione importante risiede nel fatto che i servizi BaaS consentono ad attività non finanziarie sprovviste di licenza bancaria di utilizzare i servizi prima riservati in via esclusiva a banche con licenza, ad esempio i depositi, i mercati dei cambi e il prestito.

Invece la finanza integrata descrive la pratica in base a cui le attività non finanziarie integrano i servizi BaaS (infrastruttura) offerti dalle banche in servizi proprietari per fornirli poi agli utenti finali.

In altre parole, i servizi BaaS rappresentano l'infrastruttura come mezzo, mentre la finanza integrata è il risultato che si ottiene tramite questo mezzo.

Principali tipi di finanza integrata

Questo campo comprende cinque categorie principali:

Pagamenti incorporati

Il pagamento integrato si riferisce a una configurazione che aggiunge una funzionalità di ricezione dei pagamenti, consentendo ai clienti di completare gli acquisti facilmente senza lasciare il sito e-commerce o l'app dell'azienda. Ad esempio, se un'attività implementa funzionalità in un clic o senza clic nei propri servizi, l'esperienza d'uso migliorerà in modo significativo, contribuendo sia a prevenire l'abbandono del carrello sia ad aumentare le vendite.

Prestiti e finanziamenti integrati

Il prestito integrato (prestiti e finanziamenti integrati) si riferisce a un quadro in cui attività non finanziarie che non dispongono di una licenza bancaria integrano le funzioni di prestito degli istituti finanziari nei loro servizi. Ciò consente alle attività di offrire agli acquirenti pagamento a rate (BNPL), pagamenti rateali e opzioni di finanziamento.

Quando le attività implementano soluzioni di prestito e finanziamento integrate, i loro clienti (sia persone fisiche che aziende) possono completare la procedura di prestito sui siti web e sulle app che utilizzano quotidianamente. Inoltre, quando le attività offrono i propri piani di finanziamento, gli utenti potrebbero riuscire ad accedere a queste opzioni a condizioni più vantaggiose rispetto al passato.

Assicurazione integrata

L'assicurazione integrata è un modello in cui le attività aggiungono funzionalità assicurative e opzioni di copertura a siti web o app, combinando i loro prodotti con polizze e offrendole agli acquirenti.

Ottimi esempi sono la copertura per l'annullamento del viaggio integrata nei siti di prenotazione di viaggi e le garanzie estese offerte quando si acquistano mobili o elettrodomestici sui siti di e-commerce.

La funzione comune a questi prodotti assicurativi integrati è un chiaro collegamento tra i beni e i servizi che l'attività vende e le polizze che offre. I clienti possono acquistare l'assicurazione con pochi clic e anche la procedura per i sinistri è semplice. Questo elevato livello di praticità sta trainando la domanda.

Investimento integrato

L'investimento integrato è un sistema che integra funzionalità di investimento, come robo-advisor, microinvestimenti e gestione del portafoglio, in prodotti digitali o offerte esistenti, consentendo agli utenti di gestire i propri asset nello stesso ambiente.

Adottando questo modello, i brand che non dispongono di licenze finanziarie tradizionali possono proporre e fornire sulle proprie piattaforme servizi di portafoglio ottimizzati, su misura in base alla situazione personale di ogni singolo cliente (ad esempio età, utile, obiettivi di investimento e fase della vita).

Servizi bancari integrati

I servizi bancari integrati costituiscono un framework in cui le funzionalità bancarie, come l'apertura di un conto, l'effettuazione di depositi e il trasferimento di fondi, sono integrate direttamente nel sito web o nell'app gestiti da un'attività non finanziaria. Gli utenti possono accedere facilmente a queste funzioni sul sito web o sull'app che usano regolarmente, senza doversi trasferire sul sito di una banca esterna.

Stato attuale e potenziale di crescita del mercato della finanza integrata in Giappone

In Giappone l'adozione di questo modello sta avanzando rapidamente a seguito della trasformazione digitale in corso in una varietà di settori.

Un sondaggio PayNXT360 riporta che il mercato della finanza integrata del Paese ha un tasso di crescita annuale del 38,8%. Inoltre, si prevede che il settore manterrà un'espansione costante a un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 27,7% dal 2024 al 2029, raggiungendo i 36,297 miliardi di dollari entro il 2029.

In particolare, trainata dalla necessità di migliorare l'efficienza operativa a causa della recente carenza di manodopera e della crescente popolarità dei pagamenti senza contanti, la tendenza delle piattaforme online a integrare funzioni monetarie dovrebbe accelerare ulteriormente in un'ampia gamma di settori, tra cui il commercio al dettaglio, la sanità, l'istruzione, la logistica e il settore immobiliare.

I vantaggi dell'adozione della finanza integrata

La finanza integrata offre alle aziende i seguenti vantaggi:

Miglioramento dell'esperienza del cliente

Uno dei maggiori vantaggi della finanza integrata è il miglioramento dell'esperienza del cliente.

Integrando funzionalità finanziarie come i pagamenti e i prestiti nel sito web o nell'app della tua azienda, gli utenti possono completare varie procedure interamente all'interno del tuo servizio, aumentando la soddisfazione.

L'approccio migliora i tassi di conversione e di fidelizzazione dei clienti, aiuta a prevenire l'abbandono e massimizza il valore nel tempo dei clienti (CLV) favorendo una maggiore fedeltà al brand.

Miglioramento della precisione del marketing tramite l'uso dei dati dei clienti

Utilizzando tutti i dati raccolti attraverso i servizi finanziari, come il potere d'acquisto e gli interessi dei clienti, è possibile ottenere un'analisi e una personalizzazione più accurate. Di conseguenza, la progettazione di campagne promozionali e suggerimenti di prodotti migliorerà, aumentando in ultima analisi l'efficacia del marketing.

Assicurarsi nuovi flussi di ricavi dalle commissioni di elaborazione dei pagamenti

La finanza integrata ha il potenziale di creare nuove fonti di ricavi.

In passato, gli interessi sui prestiti e le commissioni di gestione dei pagamenti venivano riscossi direttamente dalle banche. Tuttavia, con questo approccio, è possibile creare un sistema che generi entrate dai servizi della propria attività, ampliando i canali di monetizzazione.

Esempi di finanza integrata

Ecco alcuni casi d'uso tipici per la finanza integrata:

La finanza integrata, che consente alle aziende di integrare con le proprie soluzioni servizi finanziari che in precedenza erano limitati alle banche, consente loro di fornire esperienze d'uso di qualità superiore. Il modello deve quindi essere considerato una strategia efficace per accelerare la trasformazione digitale e l'espansione dell'attività, indipendentemente dal settore.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Checkout è un modulo di pagamento completamente personalizzabile e predefinito che ti consente di accettare facilmente i pagamenti sul tuo sito web o sulla tua applicazione.

Checkout può aiutarti a:

• *Aumentare la conversione: * il design ottimizzato per i dispositivi mobili e il flusso di pagamento con un solo clic di Checkout semplificano l'inserimento e il riutilizzo dei dati di pagamento da parte dei clienti.

• Ridurre i tempi di sviluppo: integra Checkout direttamente nel tuo sito o indirizza i clienti a una pagina in hosting su Stripe con poche righe di codice.

• Migliorare la sicurezza: Checkout gestisce i dati sensibili della carta, semplificando la conformità alle norme PCI.

• Espanderti a livello globale: localizza le tariffe in oltre 100 valute con Adaptive Pricing, che supporta più di 30 lingue e mostra dinamicamente i metodi di pagamento che hanno maggiori probabilità di migliorare la conversione.

• Utilizzare funzioni avanzate: integra Checkout con altri prodotti Stripe, come Billing per gli abbonamenti, Radar per la prevenzione delle frodi e altro ancora.

• Mantenere il controllo: personalizza completamente l'esperienza della procedura di pagamento, incluso il salvataggio dei metodi di pagamento e la configurazione delle azioni successive all'acquisto.

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Domande frequenti sulla finanza integrata in Giappone