La transformation numérique prend de l'ampleur au Japon, et de nombreuses entreprises s'efforcent d'améliorer l'expérience client en tirant pleinement parti de leurs logiciels. Dans ce contexte, un mécanisme permettant d'intégrer des fonctions financières, telles que le traitement des paiements, à des services non financiers – connu sous le nom de finance intégrée – suscite beaucoup d'attention.

Cet article fournit une explication simple de la finance intégrée, couvrant les principes fondamentaux, les principaux types, l'état actuel du marché japonais, les avantages de l'adoption et des cas de réussite.

Points à retenir

• La finance intégrée permet aux entreprises non financières d'intégrer des fonctionnalités financières à leurs services existants et de les proposer directement aux clients.
  
• La finance intégrée se divise principalement en cinq types : les paiements, les prêts, l'assurance, les investissements et les services bancaires.
  
• Le marché de la finance intégrée au Japon devrait continuer de croître à mesure que les paiements dématérialisés se généralisent.
  
• Un bon exemple est Uber, une plateforme de premier plan de transport de personnes et de livraison de repas, où les chauffeurs peuvent utiliser des services financiers, tels que des transferts d'argent instantanés, au sein de l'application.
  
• Stripe Connect aide les entreprises ayant des besoins complexes en matière de traitement des paiements – comme les plateformes logicielles et les places de marché – à améliorer l'ensemble de leur flux de paiement, y compris le partage des revenus, l'encaissement des frais et le traitement des transactions internationales.
  

Qu'est-ce que la finance intégrée?

La finance intégrée désigne un système dans lequel les entreprises non financières intègrent des fonctions financières, telles que les paiements, les prêts et l'assurance, dans leurs propres services et applications.
En introduisant cette approche, les entreprises permettent aux clients d'accéder à une variété d'offres financières directement sur les sites Web et les applications qu'ils utilisent tous les jours, sans quitter ces plateformes.

En d'autres termes, en intégrant ces fonctions dans des services non financiers, la finance intégrée vise à accroître la commodité et à offrir une expérience utilisateur simple.

Trois acteurs qui soutiennent la finance intégrée

Il existe trois acteurs ou rôles clés dans la finance intégrée :

• Marque : Entreprises non financières qui exploitent des sites de commerce en ligne ou des applications et qui sont en contact direct avec les clients.
  
• Détenteur de licence : Institutions financières ou fournisseurs de services financiers qui détiennent les licences requises par la loi. Il s'agit des banques possédant des licences bancaires et des compagnies d'assurance disposant de licences d'assurance vie qui fournissent des services financiers aux marques.
  
• Facilitateur : Une entreprise de technologie financière qui agit à titre d'intermédiaire entre la marque et le détenteur de licence, reliant les deux parties par l'intermédiaire d'une plateforme d'interface de programmation d'applications (API) pour permettre l'implémentation de fonctions financières.
  

Différences avec la banque en tant que service

La banque en tant que service (BaaS) est souvent confondue avec la finance intégrée.

La BaaS décrit l'infrastructure technique qui permet aux entreprises non financières d'intégrer les fonctions bancaires fournies par les banques dans leurs services au moyen d'API, les rendant ainsi accessibles à leurs clients.

Une distinction importante est que la BaaS permet aux entreprises non financières ne possédant pas de licence bancaire d'utiliser des services qui étaient auparavant réservés exclusivement aux banques agréées, comme les dépôts, le change de devises et les prêts.

À l'inverse, la finance intégrée décrit la pratique des entreprises non financières qui intègrent la BaaS (infrastructure) fournie par les banques dans des services propriétaires et qui les proposent aux utilisateurs finaux.

En d'autres termes, la BaaS constitue une infrastructure en tant que moyen, et la finance intégrée est le résultat que ce moyen produit.

Principaux types de finance intégrée

Ce domaine comprend cinq catégories principales :

Paiements intégrés

Le paiement intégré désigne une configuration qui ajoute une fonction de réception de paiement, permettant aux clients de finaliser facilement leurs achats sans quitter le site de commerce en ligne ou l'application de l'entreprise. Par exemple, si une entreprise implémente des fonctions d'achat en un clic ou sans clic dans ses services, l'expérience utilisateur s'améliorera considérablement, ce qui contribuera à la fois à prévenir l'abandon de panier et à augmenter les ventes.

Prêts et financement intégrés

Les prêts intégrés (prêts et financement intégrés) désignent un cadre dans lequel des entreprises non financières qui ne détiennent pas de licence bancaire intègrent les fonctions de prêt d'institutions financières dans leurs services. Cela permet aux entreprises d'offrir aux acheteurs le paiement fractionné (BNPL), le paiement en plusieurs versements et des options de financement.

Lorsque les entreprises implémentent des solutions de prêt et de financement intégrées, leurs clients (particuliers et entreprises) peuvent finaliser le processus d'emprunt sur les sites Web et les applications qu'ils utilisent quotidiennement. De plus, lorsque les entreprises proposent leurs propres offres de financement, les utilisateurs pourraient être en mesure d'accéder à ces options à des conditions plus attrayantes qu'auparavant.

Assurance intégrée

L'assurance intégrée est un modèle dans lequel les entreprises ajoutent des fonctions d'assureur et des options de couverture à des sites Web ou des applications, en associant leurs produits à des polices et en les offrant aux acheteurs.

Les couvertures annulation de voyage intégrées aux sites de réservation de voyages et les garanties prolongées offertes lors de l'achat de meubles ou d'appareils électroménagers sur des sites de commerce en ligne en sont de bons exemples.

La caractéristique commune de ces produits d'assurance intégrée est un lien évident entre les biens et services que l'entreprise vend et les polices qu'elle propose. Les clients peuvent acheter une assurance en quelques clics, et le processus de réclamation est également simple. Ce niveau élevé de commodité stimule la demande.

Investissement intégré

L'investissement intégré est un système qui intègre des fonctionnalités d'investissement, telles que des robots-conseillers, le micro-investissement et la gestion de portefeuille, dans des produits ou offres numériques existants, permettant aux utilisateurs de gérer leurs actifs dans le même environnement.

En adoptant ce modèle, les marques qui ne possèdent pas de licences financières traditionnelles peuvent proposer et fournir des services de portefeuille peaufinés et adaptés à la situation de chaque client (comme l'âge, le bénéfice, les objectifs d'investissement et l'étape de la vie) sur leurs propres plateformes.

Services bancaires intégrés

Les services bancaires intégrés constituent un cadre dans lequel des fonctions bancaires, telles que l'ouverture d'un compte, les dépôts et le transfert de fonds, sont directement intégrées au site Web ou à l'application qu'exploite une entreprise non financière. Les utilisateurs peuvent facilement accéder à ces fonctionnalités sur le site Web ou l'application qu'ils utilisent régulièrement, sans avoir à être transférés vers le site d'une banque externe.

État actuel et potentiel de croissance du marché de la finance intégrée au Japon

Au Japon, l'adoption de ce modèle progresse rapidement, car la transformation numérique se poursuit dans divers secteurs.

Une enquête de PayNXT360 indique que le marché de la finance intégrée du pays affiche un taux de croissance annuel de 38,8 %. De plus, le secteur devrait maintenir une expansion constante avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 27,7 % de 2024 à 2029, pour atteindre 36,297 milliards de dollars US d'ici 2029.

En particulier, propulsée par la nécessité d'améliorer l'efficacité opérationnelle face aux récentes pénuries de main-d'œuvre et par la popularité croissante des paiements dématérialisés, la tendance des plateformes en ligne à intégrer des fonctions monétaires devrait s'accélérer davantage dans un large éventail de secteurs, notamment le commerce de détail, la santé, l'éducation, la logistique et l'immobilier.

Avantages de l'adoption de la finance intégrée

La finance intégrée offre aux entreprises les avantages suivants :

Amélioration de l’expérience client

L'un des principaux avantages de la finance intégrée est l'amélioration de l'expérience client.

En intégrant des capacités financières telles que les paiements et les prêts au site Web ou à l'application de votre entreprise, les utilisateurs peuvent effectuer diverses procédures entièrement au sein de votre service, ce qui accroît leur satisfaction.

L'approche améliore les taux de conversion et de fidélisation de la clientèle, aide à prévenir la résiliation et maximise la valeur à vie des clients (CLV) en favorisant une plus grande fidélité à la marque.

Précision marketing améliorée grâce à l'utilisation des données des clients

En utilisant toutes les données recueillies par l'entremise des services financiers, telles que le pouvoir d'achat et les champs d'intérêt des clients, vous pouvez obtenir une analyse et une personnalisation plus précises. La conception des campagnes promotionnelles et des recommandations de produits s'en trouvera améliorée, ce qui accroîtra l'efficacité du marketing.

Sécurisation de nouvelles sources de revenus à partir des frais de traitement des paiements

La finance intégrée a le potentiel de créer de nouvelles sources de revenus.

Autrefois, les intérêts sur les prêts et les frais de traitement des paiements étaient prélevés directement par les banques. Cependant, avec cette approche, vous pouvez créer un système qui génère un bénéfice à partir des services de votre propre entreprise, élargissant ainsi les canaux de monétisation.

Exemples de services financiers intégrés

Voici quelques cas d'utilisation typiques de la finance intégrée :

La finance intégrée, qui permet aux entreprises d'intégrer à leurs propres solutions des services financiers qui étaient auparavant réservés aux banques, leur donne la possibilité d'offrir des expériences de qualité supérieure. Ce modèle doit donc être considéré comme une stratégie efficace pour accélérer la transformation numérique et l'expansion des entreprises, quel que soit le secteur d'activité.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Checkout est un formulaire de paiement entièrement personnalisable qui vous permet d’accepter des paiements sur votre site Web ou sur votre application.

Checkout peut vous aider à :

• Augmenter le taux de conversion : grâce à sa conception optimisée pour les appareils mobiles et à son flux de paiement en un clic, Stripe Checkout permet aux clients de saisir et de réutiliser facilement leurs informations de paiement.

• Réduire le temps de développement : intégrez Checkout directement dans votre site ou redirigez vos clients vers une page hébergée par Stripe, en utilisant quelques lignes de code seulement.

• Améliorer la sécurité : Checkout gère les données sensibles des cartes, simplifiant ainsi la conformité PCI.

• Vous développer à l’international : localisez la tarification dans plus de 100 devises grâce à Adaptive Pricing, qui prend en charge plus de 30 langues et affiche de manière dynamique les modes de paiement les plus susceptibles d’améliorer la conversion.

• Utiliser des fonctionnalités avancées : intégrez Checkout à d’autres produits Stripe, tels que Billing pour les abonnements, Radar pour la prévention de la fraude, et bien plus encore.

• Garder le contrôle : personnalisez entièrement l’expérience de paiement, y compris l’enregistrement des modes de paiement et la configuration des actions post-achat.

Apprenez-en plus sur la façon dont Checkout peut optimiser votre flux de paiement, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.

FAQ sur la finance intégrée au Japon