La transformación digital ha ido ganando impulso en Japón y muchas empresas están trabajando para mejorar la experiencia del cliente aprovechando al máximo su software. En este contexto, está atrayendo mucha atención un mecanismo para integrar funciones financieras, como el procesamiento de pagos, en los servicios no financieros, el cual se conoce como finanzas integradas.

En este artículo se ofrece una explicación fácil de entender de las finanzas integradas, en la que se abarcan los conceptos básicos, los tipos principales, el estado actual del mercado japonés, las ventajas de adoptarlas y los casos de éxito.

De un vistazo

• Las finanzas integradas permiten a las empresas no financieras incorporar funciones financieras en los servicios que ya ofrecen y ponerlas a disposición de los clientes directamente.
  
• Las finanzas integradas se dividen principalmente en cinco tipos: pagos, préstamos, seguros, inversión y banca.
  
• Está previsto que el mercado de las finanzas integradas en Japón siga creciendo a medida que se generalicen los pagos sin efectivo.
  
• Un buen ejemplo es Uber, una importante plataforma de reserva de vehículos con conductor y de entrega de comida a domicilio, en la que los conductores pueden usar servicios financieros, como las transferencias de dinero instantáneas, dentro de la aplicación.
  
• Stripe Connect ayuda a las empresas que tienen necesidades complejas en cuanto al procesamiento de pagos (como las plataformas de software y los marketplaces) a mejorar todo su flujo de pagos, lo que incluye compartir los ingresos, el cobro de las comisiones y la gestión de las transacciones internacionales.
  

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas se refieren a un sistema en el que las empresas no financieras integran funciones financieras, como pagos, préstamos y seguros, en sus propios servicios y aplicaciones.
Al introducir este enfoque, las empresas permiten a los clientes acceder a una variedad de ofertas financieras directamente desde los sitios web y las aplicaciones que utilizan a diario, sin salir de esas plataformas.

En otras palabras, al integrar estas funciones en servicios no financieros, las finanzas integradas pretenden mejorar la comodidad y ofrecer una experiencia del usuario sencilla.

Tres agentes que apoyan las finanzas integradas

Hay tres agentes o funciones principales en las finanzas integradas:

• Marca: Empresas no financieras que gestionan aplicaciones o sitios web de e-commerce y tienen contacto directo con los clientes.
  
• Titular de la licencia: Instituciones financieras o proveedores de servicios financieros que poseen las licencias exigidas por la ley. Se trata de bancos con licencias bancarias y compañías de seguros con licencias de seguros de vida que prestan servicios financieros a las marcas.
  
• Habilitador: Una empresa de fintech que actúa como intermediario entre la marca y el titular de la licencia, conectando a ambas partes a través de una plataforma de interfaz de programación de aplicaciones (API) para permitir la implementación de funciones financieras.
  

Diferencias con la banca como servicio

La banca como servicio (BaaS) a menudo se confunde con las finanzas integradas.

La BaaS describe la infraestructura técnica que permite a las empresas no financieras integrar las funciones bancarias que ofrecen los bancos en sus servicios a través de API, poniéndolas así a disposición de sus clientes.

Una distinción importante es que la BaaS permite a las empresas no financieras que carecen de licencia bancaria utilizar servicios que antes solo estaban disponibles para bancos con licencia, como depósitos, cambio de divisas y préstamos.

En cambio, las finanzas integradas describen la práctica de empresas no financieras que incorporan la BaaS (infraestructura) que ofrecen los bancos a servicios propios para ofrecérselos a los usuarios finales.

En otras palabras, la BaaS es la infraestructura como medio y las finanzas integradas son el resultado que produce este medio.

Principales tipos de finanzas integradas

Este ámbito abarca cinco categorías principales:

Pagos integrados

Los pagos integrados se refieren a una configuración que añade una funcionalidad de recepción de pagos, que permite a los clientes completar sus compras fácilmente sin salir de la aplicación o el sitio web de e-commerce de la empresa. Por ejemplo, si una empresa implementa funciones de un solo clic o sin clic en sus servicios, la experiencia del usuario mejorará significativamente, lo que ayudará a evitar el abandono del carrito y a aumentar las ventas.

Préstamos y financiación integrados

Los préstamos integrados (préstamos y financiación integrados) se refieren a un marco en el que las empresas no financieras que carecen de licencia bancaria integran las funciones de préstamo de las entidades financieras en sus servicios. Esto permite a las empresas ofrecer a los compradores opciones de compra ahora, paga después (BNPL), pagos a plazos y financiación.

Cuando las empresas implementan soluciones de financiación y préstamos integrados, sus clientes (tanto particulares como empresas) pueden completar el proceso de préstamo en los sitios web y las aplicaciones que utilizan a diario. Además, cuando las empresas ofrecen sus propios planes de financiación, los usuarios pueden acceder a estas opciones en condiciones más atractivas que antes.

Seguros integrados

Los seguros integrados son un modelo en el que las empresas añaden funciones de aseguradora y opciones de cobertura a sitios web o aplicaciones, combinando sus productos con pólizas y ofreciéndoselas a los compradores.

Buenos ejemplos de ello son las coberturas de cancelación de viaje integradas en los sitios web de reservas de viajes y las garantías ampliadas que se ofrecen al comprar muebles o electrodomésticos en sitios de e-commerce.

La característica común de estos productos de seguros integrados es una clara conexión entre los bienes y servicios que vende la empresa y las pólizas que ofrece. Los clientes pueden comprar el seguro con unos pocos clics y el proceso de reclamación también es sencillo. Este alto nivel de comodidad está impulsando la demanda.

Inversión integrada

La inversión integrada es un sistema que integra funciones de inversión, como roboadvisors, microinversión y gestión de carteras, en productos u ofertas digitales existentes, lo que permite a los usuarios gestionar sus activos en el mismo entorno.

Al adoptar este modelo, las marcas que carecen de licencias financieras tradicionales pueden proponer y ofrecer servicios de cartera ajustados y adaptados a las circunstancias individuales de cada cliente (como la edad, los beneficios, los objetivos de inversión y la etapa de la vida) en sus propias plataformas.

Banca integrada

La banca integrada es un marco en el que las funciones bancarias, como la apertura de una cuenta, la realización de depósitos y la transferencia de fondos, se integran directamente en el sitio web o la aplicación gestionados por una empresa no financiera. Los usuarios pueden acceder fácilmente a estas funciones en el sitio web o la aplicación que utilizan habitualmente, sin tener que ir al sitio web de un banco externo.

Estado actual y potencial de crecimiento del mercado de finanzas integradas en Japón

En Japón, la adopción de este modelo avanza rápidamente a medida que se lleva a cabo la transformación digital en diversos sectores.

Un estudio de PayNXT360 indica que el mercado de finanzas integradas del país tiene una tasa de crecimiento anual del 38,8 %. Además, se prevé que el sector mantenga una expansión constante a una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) del 27,7 % entre 2024 y 2029, y que alcance los 36.297 millones de dólares en 2029.

En particular, impulsada por la necesidad de mejorar la eficiencia operativa en medio de la reciente escasez de mano de obra y la creciente popularidad de los pagos sin efectivo, se espera que la tendencia de las plataformas online a incorporar funciones monetarias se acelere aún más en una amplia gama de sectores, como el comercio minorista, la sanidad, la educación, la logística y el sector inmobiliario.

Ventajas de adoptar las finanzas integradas

Las finanzas integradas ofrecen las siguientes ventajas a las empresas:

Experiencia del cliente mejorada

Una de las mayores ventajas de las finanzas integradas es la mejora de la experiencia del cliente.

Al integrar funcionalidades financieras, como los pagos y los préstamos, en el sitio web o la aplicación de tu empresa, los usuarios pueden completar varios trámites en su totalidad dentro de tu servicio, con lo que aumenta su grado de satisfacción.

Este enfoque mejora las tasas de conversión y de retención de clientes, ayuda a evitar el abandono y maximiza el valor vitalicio del cliente (VVC) al fomentar una mayor fidelidad a la marca.

Mejora de la precisión del marketing mediante el uso de los datos de los clientes

Al utilizar todos los datos recopilados mediante los servicios financieros, como el poder adquisitivo de los clientes y sus intereses, puedes lograr un análisis y una personalización más precisos. El diseño de las campañas promocionales y las recomendaciones de productos mejorarán como resultado y, en última instancia, aumentará la eficacia del marketing.

Obtención de nuevas fuentes de ingresos gracias a las comisiones de procesamiento de pagos

Las finanzas integradas tienen el potencial de crear nuevas fuentes de ingresos.

En el pasado, los bancos cobraban directamente los intereses de los préstamos y las comisiones de gestión de los pagos. Sin embargo, con este enfoque puedes crear un sistema que genere ingresos a partir de los servicios de tu propia empresa, con lo que se amplían los canales de monetización.

Ejemplos de finanzas integradas

Estos son algunos casos de uso habituales de las finanzas integradas:

Las finanzas integradas, que permiten a las empresas integrar en sus propias soluciones servicios financieros que antes se limitaban a los bancos, les permiten ofrecer experiencias de mayor calidad. Por lo tanto, el modelo debe considerarse una estrategia eficaz para acelerar la transformación digital y la expansión empresarial, independientemente del sector.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Checkout es un formulario de pagos prediseñado y totalmente personalizable que hace que aceptar pagos desde tu sitio web o aplicación sea mucho más fácil.

Checkout puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Aumentar la conversión: el diseño optimizado para móviles de proceso de compra y el flujo del proceso de compra en un solo clic facilitan a los clientes la introducción y la reutilización de su información de pago.

• Reducir el tiempo de desarrollo: integra Checkout directamente en tu sitio web o dirige a los clientes a una página alojada por Stripe, con solo unas pocas líneas de código.

• Mejorar la seguridad: Checkout gestiona los datos confidenciales de las tarjetas, lo que simplifica el cumplimiento de la normativa PCI.

• Expandirte a nivel mundial: localiza los precios a más de 100 divisas con Adaptive Pricing, que admite más de 30 idiomas y muestra dinámicamente los métodos de pago más propensos a mejorar la conversión.

• Utilizar funciones avanzadas: integra Checkout con otros productos de Stripe, como Billing para suscripciones, Radar para prevención de fraude y muchos más.

• Mantener el control: personaliza por completo la experiencia de proceso de compra, incluyendo el guardado de métodos de pago y la configuración de acciones posteriores a la compra.

Conoce todos los detalles sobre cómo Checkout puede optimizar tu flujo de pago o crea una cuenta gratuita.

Preguntas frecuentes sobre las finanzas integradas en Japón