Digitale transformatie wint aan momentum in Japan en veel ondernemingen werken aan het verbeteren van de klantervaring door volledig gebruik te maken van hun software. Tegen deze achtergrond trekt een mechanisme voor het integreren van financiële functies, zoals betalingsverwerking, in niet-financiële diensten (bekend als ingesloten financiering) veel aandacht.

Dit artikel biedt een eenvoudig te begrijpen uitleg van ingesloten financiering, met inbegrip van de basisprincipes, de belangrijkste typen, de huidige staat van de Japanse markt, de voordelen van adoptie en succesvolle gevallen.

Kernpunten

• Ingesloten financiering stelt niet-financiële ondernemingen in staat om financiële functies in hun bestaande diensten op te nemen en deze rechtstreeks aan klanten aan te bieden.
  
• Ingesloten financiering wordt voornamelijk onderverdeeld in vijf typen: betalingen, leningen, verzekeringen, investeringen en bankieren.
  
• De verwachting is dat de markt voor ingesloten financiering in Japan zal blijven groeien naarmate cashloos betalen wijdverbreider wordt.
  
• Een goed voorbeeld is Uber, een toonaangevend platform voor ritdiensten en maaltijdbezorging, waar chauffeurs financiële diensten, zoals directe overschrijvingen, binnen de app kunnen gebruiken.
  
• Stripe Connect helpt ondernemingen met complexe behoeften op het gebied van betalingsverwerking, zoals softwareplatformen en marktplaatsen, om hun volledige betalingsworkflow te verbeteren, inclusief het delen van inkomsten, het innen van kosten en het afhandelen van internationale transacties.
  

Wat is geïntegreerde financiering?

Embedded finance verwijst naar een systeem waarbij niet-financiële ondernemingen financiële functies, zoals betalingen, leningen en verzekeringen, integreren in hun eigen diensten en apps.
Door deze aanpak te introduceren, stellen ondernemingen klanten in staat om direct toegang te krijgen tot uiteenlopende financiële diensten binnen de websites en apps die ze dagelijks gebruiken, zonder die platforms te verlaten.

Met andere woorden, door deze functies te integreren in niet-financiële diensten, beoogt embedded finance het gemak te vergroten en een eenvoudige gebruikerservaring te bieden.

Drie spelers die embedded finance ondersteunen

Er zijn drie belangrijke spelers of rollen in embedded finance:

• Merk: Niet-financiële ondernemingen die e-commercesites of apps beheren en direct contact hebben met klanten.
  
• Licentiehouder: Financiële instellingen of financiële dienstverleners die over de wettelijk vereiste licenties beschikken. Dit omvat banken met banklicenties en verzekeringsmaatschappijen met levensverzekeringslicenties die financiële diensten aan merken verlenen.
  
• Facilitator: Een fintech-bedrijf dat als intermediair fungeert tussen het merk en de licentiehouder en beide partijen via een API-platform (Application Programming Interface) met elkaar verbindt om de implementatie van financiële functies mogelijk te maken.
  

Verschillen met banking-as-a-service

Banking-as-a-service (BaaS) wordt vaak verward met embedded finance.

BaaS beschrijkt de technische infrastructuur waarmee niet-financiële ondernemingen bankfuncties die door banken worden aangeboden, kunnen integreren in hun diensten via API's, waardoor deze beschikbaar komen voor hun klanten.

Een belangrijk onderscheid is dat BaaS niet-financiële ondernemingen zonder banklicentie in staat stelt om diensten te gebruiken die voorheen uitsluitend beschikbaar waren voor gelicentieerde banken, zoals stortingen, valutawissel en leningen.

Daarentegen beschrijft embedded finance de praktijk van niet-financiële ondernemingen die BaaS (infrastructuur), aangeboden door banken, integreren in eigen diensten en deze aanbieden aan eindgebruikers.

Met andere woorden, BaaS is infrastructuur als een middel, en embedded finance is het resultaat dat met dit middel wordt bereikt.

Belangrijkste typen van embedded finance

Dit veld omvat vijf hoofdcategorieën:

Geïntegreerde betalingen

Embedded payments verwijst naar een opzet die een functie voor het ontvangen van betalingen toevoegt, zodat klanten aankopen gemakkelijk kunnen afronden zonder de e-commercesite of -app van de onderneming te verlaten. Als een onderneming bijvoorbeeld functies met één klik of zonder klikken implementeert in haar diensten, zal de gebruikerservaring aanzienlijk verbeteren, wat helpt om zowel achtergelaten winkelwagentjes te voorkomen als de verkoop te verhogen.

Embedded lenen en financieren

Embedded lending (embedded leningen en financiering) verwijst naar een kader waarbij niet-financiële ondernemingen die geen bankvergunning hebben, de uitleenfuncties van financiële instellingen integreren in hun diensten. Hierdoor kunnen ondernemingen shoppers de optie koop nu, betaal later (BNPL), betalingen in termijnen en financieringsopties bieden.

Wanneer ondernemingen embedded lenen en financieren implementeren, kunnen hun klanten (zowel particulieren als bedrijven) het leenproces afronden op de websites en apps die ze dagelijks gebruiken. Bovendien, wanneer ondernemingen hun eigen financieringsplannen aanbieden, hebben gebruikers mogelijk toegang tot deze opties onder aantrekkelijkere voorwaarden dan voorheen.

Geïntegreerde verzekeringen

Embedded verzekeren is een model waarbij ondernemingen verzekeringsopties en dekkingen toevoegen aan websites of apps, door hun producten te combineren met polissen en deze aan te bieden aan shoppers.

Goede voorbeelden zijn dekking bij annulering van een reis die is ingebouwd in boekingssites voor reizen, en verlengde garanties die worden aangeboden bij de aankoop van meubels of huishoudelijke apparaten op e-commercesites.

Het gemeenschappelijke kenmerk van deze embedded verzekeringsproducten is een duidelijk verband tussen de goederen en diensten die de onderneming verkoopt en de polissen die ze aanbiedt. Klanten kunnen met een paar klikken een verzekering kopen en ook het claimproces is eenvoudig. Dit hoge niveau van gemak stimuleert de vraag.

Embedded beleggen

Embedded beleggen is een systeem dat beleggingsfunctionaliteit, zoals robo-adviseurs, micro-beleggen en portefeuillebeheer, integreert in bestaande digitale producten of diensten, zodat gebruikers hun activa binnen dezelfde omgeving kunnen beheren.

Door dit model toe te passen kunnen merken zonder traditionele financiële licenties verfijnde portefeuillediensten aanbieden en leveren die zijn afgestemd op de individuele omstandigheden van de klant (zoals ouderdom, inkomsten, beleggingsdoelen en levensfase) op hun eigen platforms.

Embedded bankieren

Embedded banking is een kader waarbij bankfuncties, zoals het openen van een rekening, het doen van stortingen en het overschrijven van geld, direct worden geïntegreerd in de website of app die wordt beheerd door een niet-financiële onderneming. Gebruikers hebben gemakkelijk toegang tot deze functies op de website of app die ze regelmatig gebruiken, zonder dat ze hoeven te worden doorverwezen naar de site van een externe bank.

Huidige status en groeipotentieel van de embedded finance-markt in Japan

In Japan vordert de adoptie van dit model snel naarmate digitale transformatie in uiteenlopende branches wordt nagestreefd.

Een PayNXT360-enquête meldt dat de embedded finance-markt in het land een jaarlijks groeipercentage heeft van 38,8%. Bovendien wordt verwacht dat de branche van 2024 tot 2029 een gestage expansie zal handhaven met een samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van 27,7%, tot $ 36,297 miljard in 2029.

Met name gedreven door de noodzaak om de operationele efficiëntie te verbeteren te midden van de recente tekorten aan arbeidskrachten en de groeiende populariteit van cashloze betalingen, wordt verwacht dat de trend van online platforms die financiële functies opnemen, verder zal versnellen in een breed scala aan branches, waaronder de detailhandel, gezondheidszorg, educatie, logistiek en onroerend goed.

Voordelen van het toepassen van ingesloten financiering

Ingesloten financiering biedt ondernemingen de volgende voordelen:

Verbeterde klantervaring

Een van de grootste voordelen van ingesloten financiering is het verbeteren van de klantervaring.

Door financiële mogelijkheden zoals betalingen en leningen in de website of app van je bedrijf te integreren, kunnen gebruikers verschillende procedures volledig binnen je service voltooien, wat de tevredenheid verhoogt.

Deze aanpak verbetert de conversie en de klantbehoudspercentages, helpt churn te voorkomen en maximaliseert de lifetime value (CLV) van de klant door meer merkloyaliteit te stimuleren.

Verbeterde marketingnauwkeurigheid door het gebruik van klantgegevens

Door alle gegevens te gebruiken die via financiële diensten zijn verzameld, zoals de koopkracht en interesses van klanten, kun je een nauwkeurigere analyse en personalisatie realiseren. Het ontwerp van promotiecampagnes en productaanbevelingen zal hierdoor verbeteren, wat uiteindelijk de marketingeffectiviteit verhoogt.

Nieuwe inkomstenstromen veiligstellen uit betalingsverwerkingskosten

Ingesloten financiering heeft de potentie om nieuwe inkomstenbronnen te creëren.

In het verleden werden rente op leningen en betalingsverwerkingskosten rechtstreeks door banken geïnd. Met deze aanpak kun je echter een systeem bouwen dat inkomsten genereert uit de diensten van je eigen bedrijf, waardoor de kanalen voor het genereren van inkomsten worden verbreed.

Voorbeelden van geïntegreerde financiering

Hier zijn enkele typische gebruiksscenario's voor ingesloten financiering:

Met embedded finance kunnen ondernemingen financiële diensten die voorheen beperkt waren tot banken, integreren met hun eigen oplossingen, waardoor ze ervaringen van hogere kwaliteit kunnen bieden. Het model moet daarom worden beschouwd als een effectieve strategie voor het versnellen van digitale transformatie en bedrijfsexpansie, ongeacht de branche of sector.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Checkout is een volledig aanpasbaar, vooraf gebouwd betalingsformulier waarmee je gemakkelijk betalingen op je website of in je app kunt accepteren.

Met Checkout kun je:

• De conversie verhogen: dankzij het voor mobiel geoptimaliseerde ontwerp en de één-klik-afrekenprocedure van Checkout kunnen klanten eenvoudig hun betalingsgegevens invoeren en hergebruiken.

• De ontwikkelingstijd te verkorten: integreer Checkout rechtstreeks in je site of leid klanten naar een door Stripe gehoste pagina met slechts een paar regels code.

• De beveiliging verbeteren: Checkout verwerkt gevoelige kaartgegevens, waardoor PCI-compliance makkelijker wordt.

• Wereldwijd uitbreiden: lokaliseer prijzen in meer dan 100 valuta met Adaptive Pricing, dat meer dan 30 talen ondersteunt en dynamisch de betaalmethoden weergeeft die de conversie waarschijnlijk zullen verbeteren.

• Geavanceerde functies gebruiken: integreer Checkout met andere Stripe-producten, zoals Billing voor abonnementen, Radar voor fraudepreventie en meer.

• De controle behouden: pas de afrekenervaring volledig aan, inclusief het opslaan van betaalmethoden en het instellen van acties na aankoop.

Lees meer over hoe Checkout je betaalproces kan optimaliseren, of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over ingesloten financiering in Japan