Digital omvandling har fått fart i Japan, och många företag arbetar för att förbättra kundupplevelsen genom att utnyttja sin programvara till fullo. Mot denna bakgrund tilldrar sig en mekanism för att integrera finansiella funktioner, såsom betalningshantering, i icke-finansiella tjänster – så kallad inbäddad finansiering – stor uppmärksamhet.

Den här artikeln ger en lättförståelig förklaring av inbäddad finansiering, och täcker grunderna, de viktigaste typerna, den aktuella situationen på den japanska marknaden, fördelarna med antagande och framgångsrika fall.

Viktiga lärdomar

• Inbäddad finansiering gör det möjligt för icke-finansiella företag att integrera finansiella funktioner i sina befintliga tjänster och erbjuda dem direkt till kunder.
  
• Inbäddad finansiering kategoriseras huvudsakligen i fem typer: betalningar, utlåning, försäkring, investeringar och banktjänster.
  
• Marknaden för inbäddad finansiering i Japan förväntas fortsätta växa i takt med att kontantfria betalningar blir mer utbredda.
  
• Ett bra exempel är Uber, en ledande plattform för samåkning och matleverans, där förare kan använda finansiella tjänster, såsom omedelbara pengaöverföringar, inuti appen.
  
• Stripe Connect hjälper företag som har komplexa behov av betalningshantering – till exempel programvaruplattformar och marknadsplatser – att förbättra hela sitt betalningsarbetsflöde, inklusive intäktsdelning, inkassering av avgifter och hantering av internationella transaktioner.
  

Vad är inbäddad finansiering?

Inbäddad finansiering avser ett system där icke-finansiella företag integrerar finansiella funktioner, såsom betalningar, utlåning och försäkring, i sina egna tjänster och appar.
Genom att införa denna metod låter företag kunder få tillgång till en rad olika finansiella erbjudanden direkt på de webbplatser och appar de använder varje dag, utan att lämna dessa plattformar.

Med andra ord, genom att integrera dessa funktioner i icke-finansiella tjänster strävar inbäddad finansiering efter att förbättra bekvämligheten och erbjuda en enkel användarupplevelse.

Tre aktörer som stöder inbäddad finansiering

Det finns tre nyckelaktörer eller roller inom inbäddad finansiering:

• Varumärke: Icke-finansiella företag som driver e-handelsplatser eller appar och har direktkontakt med kunder.
  
• Licensinnehavare: Finansiella institutioner eller leverantörer av finansiella tjänster som innehar de lagstadgade licenserna. Dessa består av banker med banklicenser och försäkringsbolag med livförsäkringslicenser som tillhandahåller finansiella tjänster till varumärken.
  
• Möjliggörare: Ett fintech-företag som fungerar som en mellanhand mellan varumärket och licensinnehavaren, och kopplar samman de två parterna via en API-plattform (application programming interface) för att möjliggöra implementeringen av finansiella funktioner.
  

Skillnader från banking-as-a-service

Banking-as-a-service (BaaS) förväxlas ofta med inbäddad finansiering.

BaaS beskriver den tekniska infrastrukturen som gör det möjligt för icke-finansiella företag att integrera bankfunktioner som tillhandahålls av banker i sina tjänster via API:er, och därmed göra dem tillgängliga för sina kunder.

En viktig skillnad är att BaaS gör det möjligt för icke-finansiella företag som saknar banklicens att använda tjänster som tidigare var tillgängliga exklusivt för licensierade banker, såsom insättningar, valutaväxling och utlåning.

Däremot beskriver inbäddad finansiering praxis för icke-finansiella företag att införliva BaaS (infrastruktur) som tillhandahålls av banker i egenutvecklade tjänster och erbjuda dem till slutanvändare.

Med andra ord är BaaS infrastruktur som ett medel, och inbäddad finansiering är resultatet som detta medel producerar.

Huvudtyper av inbäddad finansiering

Detta område omfattar fem huvudkategorier:

Inbäddade betalningar

Inbäddad betalning avser ett upplägg som lägger till en funktion för att ta emot betalningar, vilket gör att kunder enkelt kan slutföra köp utan att lämna företagets e-handel eller app. Till exempel, om ett företag implementerar funktioner för ett klick eller noll klick i sina tjänster, kommer användarupplevelsen att förbättras avsevärt, vilket hjälper till att både förhindra övergivna kundvagnar och öka försäljningen.

Inbäddade lån och finansiering

Inbäddad utlåning (inbäddade lån och finansiering) avser ett ramverk där icke-finansiella företag som saknar banklicens integrerar finansiella institutioners utlåningsfunktioner i sina tjänster. Detta gör att företag kan erbjuda köpare köpa nu, betala senare (köpa nu, betala senare), avbetalningar och finansieringsalternativ.

När företag implementerar inbäddade utlånings- och finansieringslösningar kan deras kunder (både privatpersoner och företag) slutföra upplåningsprocessen på de webbplatser och appar de använder dagligen. Dessutom, när företag erbjuder sina egna finansieringsplaner, kan användare få tillgång till dessa alternativ på mer attraktiva villkor än tidigare.

Inbäddade försäkringar

Inbäddad försäkring är en modell där företag lägger till försäkringsfunktioner och täckningsalternativ på webbplatser eller appar, kombinerar sina produkter med försäkringar och erbjuder dem till köpare.

Bra exempel är avbeställningsskydd inbyggt i resebokningssidor och förlängda garantier som erbjuds vid köp av möbler eller vitvaror på e-handelssidor.

Den gemensamma funktionen för dessa inbäddade försäkringsprodukter är en tydlig koppling mellan de varor och tjänster som företaget säljer och de försäkringar de erbjuder. Kunder kan köpa försäkringar med några få klick, och skaderegleringsprocessen är också enkel. Denna höga nivå av bekvämlighet driver efterfrågan.

Inbäddad investering

Inbäddad investering är ett system som integrerar investeringsfunktionalitet, såsom robotrådgivare, mikroinvesteringar och portföljhantering, i befintliga digitala produkter eller erbjudanden, vilket gör att användare kan hantera sina tillgångar inom samma miljö.

Genom att anta denna modell kan varumärken som saknar traditionella finansiella licenser föreslå och erbjuda finjusterade portföljtjänster skräddarsydda efter varje kunds individuella omständigheter (såsom ålder, inkomst, investeringsmål och livsfas) på sina egna plattformar.

Inbäddad bankverksamhet

Inbäddad bankverksamhet är ett ramverk där bankfunktioner, såsom att öppna ett konto, göra insättningar och överföra medel, integreras direkt i den webbplats eller app som drivs av ett icke-finansiellt företag. Användare kan enkelt komma åt dessa funktioner på den webbplats eller app de regelbundet använder, utan att behöva byta till en extern banks webbplats.

Aktuell status och tillväxtpotential för marknaden för inbäddad finansiering i Japan

I Japan går införandet av denna modell snabbt framåt i takt med att digital omvandling eftersträvas inom en rad olika branscher.

En undersökning från PayNXT360 rapporterar att landets marknad för inbäddad finansiering har en årlig tillväxttakt på 38,8 %. Vidare förväntas branschen bibehålla en stadig expansion med en genomsnittlig årlig tillväxttakt (CAGR) på 27,7 % från 2024 till 2029, för att nå 36,297 miljarder USD till 2029.

Särskilt drivet av behovet att förbättra operativ effektivitet mitt under den senaste tidens arbetskraftsbrist och den växande populariteten för kontantfria betalningar, förväntas trenden med onlineplattformar som integrerar monetära funktioner accelerera ytterligare i ett brett spektrum av branscher, bland dem detaljhandel, hälsovård, utbildning, logistik och fastigheter.

Fördelar med att använda inbäddad finansiering

Inbäddad finansiering erbjuder företag följande fördelar:

Förbättrad kundupplevelse

En av de största fördelarna med inbäddad finansiering är att den förbättrar kundupplevelsen.

Genom att integrera finansiella funktioner som betalningar och lån i ditt företags webbplats eller app kan användare slutföra olika procedurer helt och hållet i din tjänst, vilket ökar tillfredsställelsen.

Tillvägagångssättet förbättrar andelen för konvertering och kundkvarhållning, hjälper till att förhindra kundbortfall och maximerar livstidsvärde (LTV) (CLV) genom att främja ökad varumärkeslojalitet.

Förbättrad marknadsföringsnoggrannhet genom att använda kunddata

Genom att använda all data som samlas in genom finansiella tjänster, som kundernas köpkraft och intressen, kan du uppnå en mer exakt analys och anpassning. Utformningen av kampanjer och produktrekommendationer kommer att förbättras som ett resultat, vilket i slutändan ökar marknadsföringens effektivitet.

Säkra nya intäktsströmmar från betalningshanteringsavgifter

Inbäddad finansiering har potentialen att skapa nya intäktsströmmar.

Tidigare samlades ränta på lån och betalningshanteringsavgifter in direkt av banker. Men med det här tillvägagångssättet kan du bygga ett system som genererar inkomster från din egen verksamhets tjänster, vilket breddar intäktskanalerna.

Exempel på inbäddad finansiering

Här är några typiska användningsfall för inbäddad finansiering:

Inbäddad finansiering, som gör det möjligt för företag att integrera finansiella tjänster som tidigare var begränsade till banker med sina egna lösningar, gör det möjligt för dem att erbjuda högkvalitativa upplevelser. Modellen måste därför betraktas som en effektiv strategi för att påskynda digital omvandling och företagsexpansion, oavsett bransch eller sektor.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Checkout är ett helt anpassningsbart färdigt betalningssätt som gör det enkelt för dig att ta emot betalningar på din webbplats eller i din app.

Checkout kan hjälpa dig att:

• Öka konvertering: Checkouts mobiloptimerade design och kassaflöde med ett klick gör det enkelt för kunder att mata in och återanvända sin betalningsinformation.

• Minska utvecklingstiden: Bädda in Checkout direkt på din webbplats, eller dirigera kunder till en Stripe-värdsida, med bara några rader kod.

• Förbättra säkerheten: Checkout hanterar känsliga kortdata, vilket förenklar PCI-efterlevnaden.

• Expandera globalt: Lokalisera prissättning i över 100 valutor med Adaptive Pricing, som stödjer över 30 språk och dynamiskt visar de betalningsmetoder som mest sannolikt förbättrar konverteringen.

• Använd avancerade funktioner: Integrera Checkout med andra Stripe-produkter, till exempel fakturering för abonnemang, Radar för bedrägeribekämpning och mer.

• Behåll kontrollen: Anpassa kassaupplevelsen helt, inklusive att spara betalningsmetoder och ställa in åtgärder efter köp.

Läs mer om hur Checkout kan optimera ditt betalningsflöde eller börja idag.

Vanliga frågor om inbäddad finansiering i Japan