La transformación digital ha ido cobrando impulso en Japón y muchas empresas están trabajando para mejorar la experiencia del cliente aprovechando al máximo su software. En este contexto, un mecanismo para integrar funciones financieras, como el procesamiento de pagos, en servicios no financieros (conocido como finanzas integradas) está atrayendo gran atención.

Este artículo proporciona una explicación fácil de entender de las finanzas integradas y abarca los aspectos fundamentales, los tipos principales, el estado actual del mercado japonés, las ventajas de la adopción y casos de éxito.

Conclusiones clave

• Las finanzas integradas permiten a las empresas no financieras incorporar funciones financieras en sus servicios existentes y ofrecerlas directamente a los clientes.
  
• Las finanzas integradas se clasifican principalmente en cinco tipos: pagos, préstamos, seguros, inversiones y banca.
  
• Se prevé que el mercado de finanzas integradas en Japón siga creciendo a medida que se generalicen los pagos sin efectivo.
  
• Un buen ejemplo es Uber, una plataforma líder de transporte de pasajeros y entrega de comida, donde los conductores pueden utilizar servicios financieros, como transferencias de dinero instantáneas, dentro de la aplicación.
  
• Stripe Connect ayuda a las empresas que tienen necesidades complejas de procesamiento de pagos (como plataformas de software y marketplaces) a mejorar todo su flujo de trabajo de pagos, incluido el uso compartido de ingresos, el cobro de comisiones y la gestión de transacciones internacionales.
  

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas hacen referencia a un sistema en el que las empresas no financieras integran funciones financieras, como pagos, préstamos y seguros, en sus propias aplicaciones y servicios.
Al introducir este enfoque, las empresas permiten a los clientes acceder a una variedad de ofertas financieras directamente en las aplicaciones y los sitios web que usan a diario, sin salir de esas plataformas.

Es decir, al integrar estas funciones en servicios no financieros, las finanzas integradas pretenden mejorar la comodidad y brindar una experiencia de usuario sencilla.

Tres actores que respaldan las finanzas integradas

Hay tres actores o roles clave en las finanzas integradas:

• Marca: Empresas no financieras que operan aplicaciones o sitios de comercio electrónico y tienen contacto directo con los clientes.
  
• Titular de la licencia: Instituciones financieras o proveedores de servicios financieros que poseen las licencias requeridas por ley. Se trata de bancos con licencias bancarias y compañías de seguros con licencias de seguros de vida que prestan servicios financieros a las marcas.
  
• Facilitador: Una empresa de tecnología financiera (fintech) que actúa como intermediaria entre la marca y el titular de la licencia y conecta a las dos partes a través de una plataforma de interfaz de programación de aplicaciones (API) para permitir la implementación de funciones financieras.
  

Diferencias con la banca como servicio

La banca como servicio (BaaS, por sus siglas en inglés) a menudo se confunde con las finanzas integradas.

La BaaS describe la infraestructura técnica que permite a las empresas no financieras integrar las funciones bancarias que proporcionan los bancos en sus servicios a través de API y, de ese modo, ponerlas a disposición de sus clientes.

Una distinción importante es que la BaaS permite a las empresas no financieras que carecen de licencia bancaria usar servicios que antes solo estaban disponibles para bancos autorizados, como depósitos, cambio de divisas y préstamos.

Por el contrario, las finanzas integradas describen la práctica de las empresas no financieras de incorporar la BaaS (infraestructura) que proporcionan los bancos en servicios patentados y ofrecerlos a los usuarios finales.

Es decir, la BaaS es la infraestructura como un medio y las finanzas integradas son el resultado que produce este medio.

Tipos principales de finanzas integradas

Este campo abarca cinco categorías principales:

Pagos integrados

El pago integrado hace referencia a una configuración que agrega una funcionalidad de recepción de pagos, lo que permite a los clientes completar las compras fácilmente sin salir de la aplicación o el sitio de comercio electrónico de la empresa. Por ejemplo, si una empresa implementa funcionalidades de un solo clic o sin clic en sus servicios, la experiencia de usuario mejorará de forma considerable, lo que ayudará a evitar el abandono del carrito y a aumentar las ventas.

Préstamos y financiamiento integrados

Los préstamos integrados (préstamos y financiamiento integrados) hacen referencia a un marco en el que las empresas no financieras que carecen de licencia bancaria integran las funciones de préstamo de las instituciones financieras en sus servicios. Esto permite a las empresas ofrecer a los compradores compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés), pagos a plazos y opciones de financiamiento.

Cuando las empresas implementan soluciones de préstamo y financiamiento integrados, sus clientes (tanto particulares como empresas) pueden completar el proceso de préstamo en las aplicaciones y los sitios web que usan a diario. Además, cuando las empresas ofrecen sus propios planes de financiamiento, es posible que los usuarios puedan acceder a estas opciones en condiciones más atractivas que antes.

Seguros integrados

El seguro integrado es un modelo en el que las empresas agregan funcionalidades de aseguradora y opciones de cobertura a las aplicaciones o los sitios web, combinan sus productos con las pólizas y se los ofrecen a los compradores.

Buenos ejemplos son la cobertura de cancelación de viajes integrada en los sitios de reserva de viajes y las garantías extendidas que se ofrecen al comprar muebles o electrodomésticos en los sitios de comercio electrónico.

La característica común de estos productos de seguros integrados es una conexión clara entre los bienes y los servicios que vende la empresa y las pólizas que ofrece. Los clientes pueden comprar un seguro con unos pocos clics y el proceso de reclamación también es sencillo. Este alto nivel de comodidad está impulsando la demanda.

Inversión integrada

La inversión integrada es un sistema que integra la funcionalidad de inversión, como roboasesores, microinversiones y gestión de carteras, en ofertas o productos digitales existentes, lo que permite a los usuarios administrar sus activos en el mismo entorno.

Al adoptar este modelo, las marcas que carecen de licencias financieras tradicionales pueden proponer y ofrecer servicios de cartera ajustados a las circunstancias individuales de cada cliente (como la antigüedad, los ingresos, los objetivos de inversión y la etapa de la vida) en sus propias plataformas.

Servicios bancarios integrados

Los servicios bancarios integrados son un marco en el que las funcionalidades bancarias, como abrir una cuenta, realizar depósitos y transferir fondos, se integran directamente en la aplicación o el sitio web que opera una empresa no financiera. Los usuarios pueden acceder fácilmente a estas funcionalidades en la aplicación o el sitio web que usan con regularidad, sin tener que transferir fondos al sitio de un banco externo.

Estado actual y potencial de crecimiento del mercado de finanzas integradas en Japón

En Japón, la adopción de este modelo avanza rápidamente a medida que se busca la transformación digital en diversos sectores.

Una encuesta de PayNXT360 informa que el mercado de finanzas integradas del país tiene una tasa de crecimiento anual del 38.8 %. Además, se prevé que el sector mantenga una expansión constante a una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) del 27.7 % entre 2024 y 2029, y alcance los USD 36,297 millones para 2029.

En particular, impulsada por la necesidad de mejorar la eficiencia operativa ante la reciente escasez de mano de obra y la creciente popularidad de los pagos sin efectivo, se espera que la tendencia de las plataformas en línea de incorporar funciones monetarias se acelere aún más en una amplia gama de sectores, entre ellos, el minorista, el de la salud, la educación, la logística y los bienes raíces.

Ventajas de adoptar las finanzas integradas

Las finanzas integradas ofrecen a las empresas los siguientes beneficios:

Mejora de la experiencia del cliente

Uno de los mayores beneficios de las finanzas integradas es la mejora de la experiencia del cliente.

Al integrar capacidades financieras como pagos y préstamos en el sitio web o la aplicación de tu empresa, los usuarios pueden completar varios procedimientos directamente dentro de tu servicio, lo que aumenta la satisfacción.

El enfoque mejora las tasas de conversión y retención de clientes, ayuda a prevenir la pérdida de clientes y maximiza el valor vitalicio del cliente (CLV) al fomentar una mayor lealtad a la marca.

Mejora de la precisión del marketing mediante el uso de los datos de los clientes

Al utilizar todos los datos recopilados a través de los servicios financieros, como el poder adquisitivo y los intereses de los clientes, puedes lograr un análisis y una personalización más precisos. El diseño de campañas promocionales y las recomendaciones de productos mejorarán como resultado y, en última instancia, aumentarán la efectividad del marketing.

Obtención de nuevas fuentes de ingresos de las comisiones de procesamiento de pagos

Las finanzas integradas tienen el potencial de crear nuevas fuentes de ingresos.

En el pasado, los bancos cobraban directamente los intereses de los préstamos y las comisiones de gestión de pagos. Sin embargo, con este enfoque, puedes crear un sistema que genere ingresos a partir de los servicios de tu propia empresa, ampliando los canales de monetización.

Ejemplos de finanzas integradas

A continuación, presentamos algunos casos de uso típicos de las finanzas integradas:

Las finanzas integradas, que permiten a las empresas integrar servicios financieros que antes se limitaban a los bancos con sus propias soluciones, les permiten ofrecer experiencias de mayor calidad. Por lo tanto, el modelo debe considerarse una estrategia eficaz para acelerar la transformación digital y la expansión empresarial, sin importar la industria o el sector.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Checkout es un formulario de pago prediseñado y totalmente personalizable que te facilita la aceptación de pagos en tu sitio web o aplicación.

Checkout puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Aumentar la conversión: el diseño optimizado para dispositivos móviles de Stripe Checkout y su flujo de compra con un solo clic simplifican que los clientes ingresen y reutilicen su información de pago.

• Reducir el tiempo de desarrollo: incorpora Stripe Checkout directamente en tu sitio, o dirige a los clientes a una página alojada por Stripe, con solo unas pocas líneas de código.

• Mejorar la seguridad: Checkout gestiona los datos confidenciales de las tarjetas, lo que simplifica el cumplimiento de la normativa PCI.

• Expandirte a nivel internacional: localiza las tarifas en más de 100 monedas con Adaptive Pricing, que admite más de 30 idiomas y muestra, de forma dinámica, los métodos de pago que presentan más probabilidades de mejorar la conversión.

• Utilizar funcionalidades avanzadas: integra Checkout con otros productos de Stripe, como Billing para suscripciones y Radar para prevención de fraude, entre otros.

• Mantener el control: personaliza por completo la experiencia del proceso de compra, incluidas las acciones de guardar métodos de pago y configurar acciones posteriores a la compra.

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Preguntas frecuentes sobre las finanzas integradas en Japón